此次上海特大火災,，既暴露出國內(nèi)家財險投保率整體不足的窘狀，也給廣大市民敲響了財產(chǎn)保護的警鐘�,，F(xiàn)在城市里到處高樓林立,，人們該如何投保才更合理呢？
業(yè)內(nèi)人士對《經(jīng)濟參考報》記者介紹,，根據(jù)保險產(chǎn)品的側(cè)重功能不同,，目前市場上的家財險主要分為保障型、兩全型和投資型3種,。
保障型產(chǎn)品,，是單純的具有經(jīng)濟損失補償性質(zhì)的險種，期限為1年,，保險期滿后,，需要重新續(xù)保,。“這是各大財產(chǎn)險公司都有的一個品種，費率為萬分之四到萬分之六,，也就是說，一份20萬元保額的家財險只需花不到100元就能買到,。其保險責任一般包括10萬元火災和自然災害等基本險,，以及水漬、水管爆裂,、電器短路等附加險,。”據(jù)國壽財險非車險業(yè)務核賠部經(jīng)理蔡莉敏介紹,，此類保險沒有購買限額,，居民可根據(jù)家庭財產(chǎn)情況購買多份。但是購買時需要合理計算保額,，例如一套200萬元的房產(chǎn),，價值很大部分體現(xiàn)在地價上，投保時要扣除這部分計算出房產(chǎn)的大致建造價格,，省下不必要支出的保費,。同時,，對于室內(nèi)裝修進行理賠的時候會扣除一定的折舊，比如使用了10年的木地板遭受水淹,，家財險理賠時,，人工費照賠，但是地板的材料要計算折舊,。
另外,，如果市民希望對家庭人身安全進行投保，還可以附加第三方責任險,、醫(yī)療險等附加險種,。這類家財險的優(yōu)點是保費一般較低，不會占用太多的家庭資金,；缺點是只有在發(fā)生保險損失時,，才能得到保險公司的賠償，沒有投資收益,。
儲金型產(chǎn)品,，也被稱為兩全險，是指居民通過向保險公司交納保險儲金的形式獲得保險保障,，保險公司將被保險人所交保險儲金的利息作為保險費,，在保險期滿時，仍將原來所交的保險儲金全部退還被保險人,。投保家庭財產(chǎn)兩全保險,，在被保險人的財產(chǎn)遭受自然災害或意外事故造成損失時，既能得到及時的經(jīng)濟補償,，又能在保險期滿時,，不論損失賠償與否，都可足額領(lǐng)回原來交付的保險儲金,。但應當注意,，相對于銀行儲蓄來講，兩全保險到期給付金額不及銀行到期后連本帶利拿的多,。所以,，千萬不可把它當作銀行儲蓄，為拿利息而購買該產(chǎn)品,。
投資型產(chǎn)品是一種具有經(jīng)濟補償和到期還本性質(zhì)的險種,，保險期限一般在2至5年之間(也有一年的短期產(chǎn)品)。該類型產(chǎn)品不僅有保障型家財險的保障功能,，而且還兼顧投資功效,。投保此類險種，除擁有相應的保障責任外,，如遇銀行利率調(diào)整,，還可隨一年期銀行存款利率同步,、同幅調(diào)整，分段計息,，無論是否發(fā)生保險賠償,，期滿均可獲得本金和收益。投資型家財險的優(yōu)點是投保人可以達到轉(zhuǎn)移風險和投資理財?shù)碾p重保障,；缺點是一次性交納費用較高,，資金流動性不強。投保時,，家庭應當確保有一定數(shù)量的閑置資金，且在保險期限內(nèi)不急用,，否則一旦退保,，會造成一定的經(jīng)濟損失。