銀行理財(cái)產(chǎn)品發(fā)行量不斷創(chuàng)出新高,，表明了銀行理財(cái)市場的火爆程度，“銀行理財(cái)時代”的說法一點(diǎn)也不為過,；銀行理財(cái)產(chǎn)品,，無疑也是當(dāng)前大眾理財(cái)?shù)氖走x。
銀行理財(cái)與其它的理財(cái)方式,，如投資保險,、購買基金、投資債券等,，到底有哪些不同呢,？
銀行理財(cái)：產(chǎn)品豐富風(fēng)險較低
銀行理財(cái)產(chǎn)品的特點(diǎn)是風(fēng)險低,，在此基礎(chǔ)上,，期限靈活，種類豐富,，多幣種,，購買方便。對于普通老百姓來講,，同時還有投資起來并不復(fù)雜的特性,。購買銀行理財(cái)產(chǎn)品,，只需要到銀行柜臺去選擇，有合適的期限,、相當(dāng)?shù)氖找�,，類似于辦理存款手續(xù)，就可以購買一款銀行理財(cái)產(chǎn)品,。
中國的儲蓄率居高不下,，與中國人喜歡存錢有關(guān)。省吃儉用存了一輩子,，如果說,，某種投資品收益高，但有虧本的可能,，大多數(shù)普通的老百姓,，并不會用全部的養(yǎng)老錢去嘗試。這是中國理財(cái)市場的現(xiàn)狀,，對于投資風(fēng)險抱有規(guī)避的態(tài)度,，這也是國債和銀行理財(cái)產(chǎn)品市場持續(xù)火爆的原因。
既不需要去學(xué)習(xí)看不懂的K線圖,，也不需要去深入了解各種投資學(xué),。只需要記得，有一筆定期存款快要到期,。拿出來投資買股票又不懂,；選擇購買國債，又沒有合適的選擇,；選銀行理財(cái)產(chǎn)品就方便多了，不僅可以獲得高于存款的收益,，購買也很方便,。
銀行相對于基金公司、證券公司和保險公司,，更接近于普通老百姓的生活,。每個人都有跑趟銀行辦點(diǎn)事的經(jīng)歷，而基金公司和證券公司,，那就陌生得多了,。這是銀行的優(yōu)勢。
很多人選擇在銀行買基金和保險,，是因?yàn)榉奖�,，所以銀行的代銷業(yè)務(wù)也好，代繳業(yè)務(wù)也好,，發(fā)展態(tài)勢良好,。銀行的便捷性是銀行理財(cái)產(chǎn)品得以發(fā)展,，得天獨(dú)厚的優(yōu)勢所在。
在銀行理財(cái)產(chǎn)品發(fā)行之前,，低風(fēng)險投資產(chǎn)品只有國債,，銀行理財(cái)產(chǎn)品的出現(xiàn)，剛好填補(bǔ)了這類產(chǎn)品的缺失,。
保險：主要側(cè)重保障功能
經(jīng)常聽到有人說,，買保險不劃算，也有人會說,，買保險并不賺錢,。這樣考慮的投資者，是把保險與基金,、股票,、銀行理財(cái)產(chǎn)品功能混淆。買保險的主要目的并不是為了投資或者說賺錢,。
以家庭為單位的理財(cái),，目的就是為了財(cái)產(chǎn)保值和資產(chǎn)增值兩個部分。而保險在這里起到的是一個風(fēng)險工具的作用,，就是為無法預(yù)料的事情做準(zhǔn)備,，可以讓財(cái)產(chǎn)的保值和增值繼續(xù)順利進(jìn)行下去。所以保險在理財(cái)里的配置是必不可少的,，保險產(chǎn)品的配置,，一般來講需要占總資產(chǎn)的10%左右。
保險產(chǎn)品是功能性較強(qiáng)的產(chǎn)品,，購買保險,，選擇的就是購買一種服務(wù)和保障。與保險不同,，銀行理財(cái)產(chǎn)品強(qiáng)調(diào)理財(cái)和投資,，作為存款的替代投資品，最大的功能是發(fā)揮存款效用和資產(chǎn)安全性增值,。
保險和銀行理財(cái)產(chǎn)品,，同時作為普通百姓投資理財(cái)生活的必需品出現(xiàn)，都是不可或缺的一部分,。從資金的形態(tài)上也有區(qū)別,。銀行理財(cái)產(chǎn)品是一筆購入，到期后結(jié)賬,。保險一般為分批分期購入,，對于家庭的現(xiàn)金流動性要求較高,，需要家庭擁有持續(xù)性投入購買保險的現(xiàn)金收入,。
基金：風(fēng)險較高收益難測
從風(fēng)險偏好上看,，整體來講，基金屬于對風(fēng)險較為偏好的投資者,，他們抗風(fēng)險的程度較高,，能夠承受一定的由于投資風(fēng)險帶來的投資損失。銀行理財(cái)產(chǎn)品則屬于風(fēng)險規(guī)避的投資者,，他們懼怕風(fēng)險,，對于投資風(fēng)險帶來的投資損失承受較低。
購買銀行理財(cái)產(chǎn)品的資金,，一般都是之前的定期儲蓄轉(zhuǎn)變而來的,，目的是起到財(cái)產(chǎn)保值的作用，更強(qiáng)調(diào)本金的安全性,。購買基金產(chǎn)品,，與購買股票、投資期貨等一樣,，目的就是資產(chǎn)增值,，是一種投資行為。
在家庭理財(cái)?shù)呐渲蒙�,，�?yīng)該在不同風(fēng)險級別的理財(cái)產(chǎn)品上,，同時出現(xiàn)兩種投資品。它們之間沒有可替代關(guān)系,。
購買基金和購買銀行理財(cái)產(chǎn)品的投資者,，對收益的預(yù)期不同，對本金損失的預(yù)期也不同,。這也是為什么基金虧本的投資者大有人在,，卻沒有幾個人去付之于法律投訴；而購買銀行理財(cái)產(chǎn)品零收益或者本金虧損時,，招致訴訟的案例卻時有發(fā)生,。
即使是債券型基金與銀行理財(cái)產(chǎn)品相比，風(fēng)險也是不能相提并論的,。銀行理財(cái)產(chǎn)品所設(shè)計(jì)的預(yù)期收益的形式,，不僅預(yù)期了固定收益，還設(shè)定了最高預(yù)期收益和最低預(yù)期收益,。這樣的設(shè)定,，使投資者對于最終收益的可能性，存在更進(jìn)一步的確定性,。這一點(diǎn)債券型基金是做不到的,。
從資金流動性上看，基金的購買起點(diǎn)金額低于銀行理財(cái)產(chǎn)品。銀行理財(cái)產(chǎn)品的起點(diǎn)購買金額一般為五萬元人民幣,，以一萬元遞增,。基金產(chǎn)品,，最低購買金額不受限制,，即使一些受限的基金，起點(diǎn)也在5000或者10000元不等,。
贖回機(jī)制上看,，銀行理財(cái)產(chǎn)品有贖回規(guī)定，部分產(chǎn)品投資者不允許贖回,�,；甬a(chǎn)品中，封閉式基金不可以贖回,，但是可以在二級市場進(jìn)行買賣,，或者巨額資金有限制贖回的規(guī)定，除此之外,，基金的贖回規(guī)定上要比銀行理財(cái)產(chǎn)品更加方便,。
債券：產(chǎn)品單一收益較低
債券產(chǎn)品與銀行理財(cái)產(chǎn)品功能最接近，但在便捷性和多樣性上,，則不如銀行理財(cái)產(chǎn)品,。而且債券產(chǎn)品比銀行理財(cái)產(chǎn)品承擔(dān)更多的利率風(fēng)險。
債券產(chǎn)品分為國債,、金融債,、地方債和企業(yè)債等。一般來講,，國債是比較常見的品種,，普通老百姓可以購買得到。
金融債,、地方債和企業(yè)債有募集規(guī)模和銷售時間的限制,。而且，這類債券優(yōu)先機(jī)構(gòu)配置,，在配置到一些銀行理財(cái)產(chǎn)品或者債券型基金之后,，直接面對普通投資者的份額就更少了。
銀行理財(cái)產(chǎn)品在運(yùn)行當(dāng)中需要贖回,，需按照銀行規(guī)定,，規(guī)定投資者有權(quán)贖回才可以贖回。不允許贖回的產(chǎn)品,，堅(jiān)持贖回,，不僅沒有收益,，還有可能付出一定的管理費(fèi)用。
債券投資者想要終止交易,，需要通過二級市場交易才能賣出債券,，甚至部分債券要到期才能還本付息。
銀行理財(cái)產(chǎn)品由于產(chǎn)品豐富,，可選擇性較多，進(jìn)行再投資相對容易,。債券投資者如想再投資,，既需滿足市場的最低資金要求，又需要找到市場的有效供給,。
對比銀行理財(cái)產(chǎn)品和國債的收益,，債券類產(chǎn)品優(yōu)勢不足。僅以2010年8月份發(fā)行的第五期國債為例,，期限1年,，票面年利率為2.6%，發(fā)行額為120億元,，相比現(xiàn)在2.50%的同期存款利率,，僅高出一個百分點(diǎn)。
同樣與債券型理財(cái)產(chǎn)品相比,，今年11月份的債券投資類理財(cái)產(chǎn)品的平均收益率為2.61%,，其中的票據(jù)投資類，平均收益率高達(dá)3.32%,。
現(xiàn)在發(fā)行火爆的超短期理財(cái)產(chǎn)品,，平均年化收益率在2.8%左右，并且收益隨著市場利率波動,，有效地規(guī)避了利率風(fēng)險,，固定的長期國債類產(chǎn)品則做不到這一點(diǎn)。