“誰說開一個超級網(wǎng)銀就能管理我所有的銀行卡啦,？”小王滿腹怨言,。聽說有了超級網(wǎng)銀,，他跑過好幾家銀行辦理，最初幾家銀行都說還沒開始,，直到第四家銀行才被明確告知，超級網(wǎng)銀不直接對個人開放,。
剛傳出央行要建超級網(wǎng)銀時,，小王著實興奮了幾天。各家銀行的借記卡,、信用卡塞得錢包鼓鼓囊囊,，家里還有個盒子，專門放置各家銀行的密碼設(shè)備，一個都不能少,。每個月都有那么幾個晚上,，小王要坐在家里轉(zhuǎn)賬，房貸,、車貸,、煤氣水電、信用卡還款,，雖然利用支付網(wǎng)站可以省掉不少麻煩,，但從一張張卡到轉(zhuǎn)入支付賬號還是讓小王有點頭大。
像超級網(wǎng)銀所描繪的,，一個能管理所有銀行賬號,，并提供各種支付功能的端口，是小王夢寐以求的,。然而這樣的端口,，卻差點成為第三方支付行業(yè)的惡夢。超級網(wǎng)銀一開始建設(shè),，立即令相關(guān)行業(yè),，尤其是第三方支付行業(yè)陷入惶恐；甚至有學(xué)者將超級網(wǎng)銀與金融監(jiān)管聯(lián)系在一起,，推而廣之到“以后民營公司背后都有一只監(jiān)管的手了”,。
2010年9月1日，超級網(wǎng)銀的核心組成部分—第二代網(wǎng)銀系統(tǒng)在廣州,、北京,、天津、深圳四個首批試點城市運行,。在不久后舉行的網(wǎng)上支付跨行清算系統(tǒng)建成運行新聞發(fā)布會上,，中國人民銀行支付結(jié)算司司長歐陽衛(wèi)民介紹，系統(tǒng)試運行一個多月來,，狀況良好,。首批29家銀行獲準接入，支付金額上限暫定為5萬,。按照時間表,，央行開發(fā)的第二代支付系統(tǒng)將于2011年11月正式上線。
銀行：“超級”徘徊
隨著超級網(wǎng)銀神秘面紗逐步揭開,，小王空歡喜一場,，但第三方支付的驚恐卻逐漸消失。
外界的誤讀,，與支付寶這家著名的第三方交易公司創(chuàng)始人馬云有關(guān),。馬云曾高調(diào)宣稱支付寶準備隨時“獻給國家”,，這一高姿態(tài)難免被外界理解為大佬審時度勢，暗合了外界對超級網(wǎng)銀可能打壓民營支付公司的諸多猜測,。
支付寶公眾與客戶溝通部負責(zé)人陳亮對記者表示：是超級網(wǎng)銀的名字讓媒體和公眾誤解了,。
超級網(wǎng)銀是央行第二代支付系統(tǒng)的俗稱，也就是中央銀行會計核算數(shù)據(jù)集中系統(tǒng)(簡稱ACS),。通過它,，會員間可以通過一個端口實現(xiàn)順暢的業(yè)務(wù)鏈接。一點接入,、全網(wǎng)連通,，如果用戶有多個銀行賬號，只需要登錄一個端口,，就可以通過ACS處理轉(zhuǎn)賬等相關(guān)業(yè)務(wù),。
超級網(wǎng)銀的初衷并非爭奪支付市場，而是解決銀行之間的清算問題,。此前由于缺乏適應(yīng)網(wǎng)上支付特點的跨行清算平臺,，限制了商業(yè)銀行改進網(wǎng)上銀行服務(wù)的空間，卻也給了第三方支付蓬勃發(fā)展的空間,。
事實上,，超級網(wǎng)銀并不針對個人用戶，與目前國內(nèi)第三方支付公司也不存在直接的競爭關(guān)系,。不久前召開的“中國國際金融展”上,，中國人民銀行支付結(jié)算司支付系統(tǒng)管理處副處長程世剛的解答是：“超級網(wǎng)銀這一跨行清算平臺，是直接面向銀行,、金融機構(gòu)和市場來提供金融服務(wù)的,，并非普通的網(wǎng)銀服務(wù)�,！�
受到超級網(wǎng)銀影響的首先是銀行,。
一位業(yè)內(nèi)人士分析，大銀行短期內(nèi)未必會對超級網(wǎng)銀持歡迎態(tài)度,。一旦接入超級網(wǎng)銀，許多銀行的網(wǎng)上業(yè)務(wù)就站在同一起跑線上,，銀行之間的競爭將加劇,，而大銀行的網(wǎng)點優(yōu)勢將被弱化。
這有點類似早期的銀聯(lián),，小銀行可以借助大銀行的豐富網(wǎng)點拓展業(yè)務(wù),，而大銀行從中不但受益不多，還讓后來者一定程度上縮短了與之的距離,。
長期來看,，超級網(wǎng)銀是各家必爭的通道。首先，隨著超級網(wǎng)銀的發(fā)展,，客戶所擁有的賬戶會在一定程度上減少,。其次，爭奪登錄窗口就意味著跨行分成,。按照目前規(guī)定：只要是從登錄銀行進入超級網(wǎng)銀,，它行賬戶之間互轉(zhuǎn)也均由轉(zhuǎn)出行收費。
“超級網(wǎng)銀肯定會影響行業(yè)格局,，但具體影響有哪些還是未知數(shù),。”一位業(yè)內(nèi)人士表示,�,？梢酝茢嗟囊稽c是，網(wǎng)絡(luò)優(yōu)勢平均化之后,，未來那些服務(wù)創(chuàng)新能力強,，更有業(yè)務(wù)“賣點”的銀行將更容易勝出。
通過一個登錄口就可以方便地在各個賬戶之間流轉(zhuǎn)資金,，2007年推出的通存通兌業(yè)務(wù)就和現(xiàn)在的超級網(wǎng)銀很相似,。但是，這個業(yè)務(wù)試行不滿一個月便流產(chǎn),。小銀行由于營業(yè)網(wǎng)點缺乏及現(xiàn)金流量限制,，開展該業(yè)務(wù)并不足夠方便；大銀行由于營業(yè)網(wǎng)點覆蓋面廣,，為了避免給小銀行無償做嫁衣,，會設(shè)置高昂的手續(xù)費門檻，導(dǎo)致該業(yè)務(wù)無人問津,。
超級網(wǎng)銀也將面臨同樣問題,。有了前車之鑒，各家銀行對超級網(wǎng)銀的態(tài)度都含糊不清,，也沒有大力度推廣超級網(wǎng)銀,。如今，只有光大銀行允許其網(wǎng)銀客戶在全國各地使用超級網(wǎng)銀,，建行規(guī)定只有高級版網(wǎng)銀的客戶才可使用,；中信銀行(601998,股吧)只針對擁有移動證書的客戶開放；民生銀行也只認證貴賓版網(wǎng)銀客戶,。
“超級網(wǎng)銀注冊手續(xù)比較繁瑣,，很多功能還不知道怎么用�,！币晃怀壘W(wǎng)銀用戶表示,。
目前,，超級網(wǎng)銀還處于一個比較混亂的狀態(tài)，很多方面都在逐步調(diào)整和細化,。陳亮說,，游戲上線都要先內(nèi)測再公測，何況這樣一個全國范圍的系統(tǒng),。規(guī)則的不斷完善和細化需要很長的時間,，甚至三五年。
轉(zhuǎn)憂為喜的第三方支付
超級網(wǎng)銀建設(shè)啟動時,，就宣布要為“作為非銀行金融機構(gòu)”的第三方支付公司預(yù)留端口,。于是，有人猜測未來超級網(wǎng)銀可能涉水支付業(yè)務(wù),。
支付行業(yè)具有大量的沉淀資金,，超級網(wǎng)銀被誤讀為“國資和民資共搶一塊肥肉”。其中第三方支付是目前支付行業(yè)的主流,，幾乎都是民營力量,。有人認為，行業(yè)里出了個“國家隊”,，就是對業(yè)內(nèi)其它公司的毀滅性打擊,。
第三方支付行業(yè)內(nèi)的人現(xiàn)在卻沒那么憂心忡忡。易寶支付副總裁余晨對本刊表示,，超級網(wǎng)銀和第三方電子支付不構(gòu)成直接競爭,，短期內(nèi)對行業(yè)沒有影響，長期來看反而是好事,。
在支付產(chǎn)業(yè)鏈內(nèi),，超級網(wǎng)銀屬于底層設(shè)施。余晨說,，打造超級網(wǎng)銀系統(tǒng)就像是修建一條高速公路,，路修好了，周邊的酒店,、餐廳等附屬產(chǎn)業(yè)就會發(fā)展起來,。“以前是羊腸小道,，現(xiàn)在修一條支付與清算的高速公路,，第三方支付公司就是這條路上的附屬設(shè)施，會因此受益,。”
歐陽衛(wèi)民也曾強調(diào),，超級網(wǎng)銀建成對第三方支付業(yè)務(wù)沒有影響,，只要有電子商務(wù)存在就有第三方支付存在,，該系統(tǒng)和第三方支付系統(tǒng)是互補關(guān)系。
即便未來超級網(wǎng)銀涉及部分支付業(yè)務(wù),，也不會對現(xiàn)有的公司產(chǎn)生什么影響,。余晨舉例，“電信運營商和門戶網(wǎng)站都做互聯(lián)網(wǎng),，一個提供網(wǎng)絡(luò)基礎(chǔ)服務(wù),，一個提供內(nèi)容，雖然電信運營商也可以自己做一個網(wǎng)站,，但你能說運營商就侵占了門戶網(wǎng)站的市場嗎,？”
邏輯如此，歷史經(jīng)驗也如此,。PayPal就是在美國ACH（自動清算系統(tǒng)）的基礎(chǔ)上建立起來的,。ACH是美國處理銀行付款的主要系統(tǒng)，已有三十多年歷史,，會員包括90%的美國銀行以及MasterCard,、First
Data等銀行卡和獨立第三方支付機構(gòu)。
PayPal也一直是中國許多第三方支付公司的偶像,。陳亮說,，等支付寶達到一個令人滿意的量級時，就會對外公布交易額,。支付寶的參照標準就是PayPal,，兩者業(yè)務(wù)類別也比較相似。而PayPal創(chuàng)立時,，ACH已經(jīng)運營了好多年,。并沒有因為有了ACH，PayPal就喪失了生存空間,，反而是PayPal得益于ACH才發(fā)展起來,。
陳亮說，便利地與銀行連接,，可以省去許多基礎(chǔ)性的,、繁瑣的技術(shù)工作。各家公司都會把重點放在其核心競爭力上,，會對整個行業(yè)提升起到促進作用,。“這對第三方支付公司來說絕對是好消息,�,！蹦壳爸Ц秾毰c國內(nèi)65家銀行（中國目前約有200家銀行）有合作，基本上覆蓋了所有主流的銀行機構(gòu),，“未來支付寶再增加合作銀行,，技術(shù)上會更便捷,。”
與對銀行的影響類似,，一些體量中等,、核心競爭力強的第三方支付公司會因超級網(wǎng)銀縮短與大公司的距離。因為解決了底層技術(shù)問題,，在業(yè)務(wù)上有特色,、有“賣點”的公司會逐漸在競爭中勝出。
不過,，超級網(wǎng)銀也會讓一部分專注于技術(shù)的公司喪失生存空間,，比如那些僅做網(wǎng)關(guān)接入技術(shù)，或者業(yè)務(wù)和網(wǎng)上銀行區(qū)別不大的公司,。但這些公司規(guī)模都很小,，看不出有什么前途。
盡管看起來第三方支付市場容量有限,，各家公司拼得你死我活,，但即便沒有超級網(wǎng)銀這個底層平臺，第三方支付行業(yè)競爭也非常激烈,。事實上,，電子支付的價值鏈條非常長，各家公司之間并非簡單的競爭關(guān)系,，按照市場規(guī)律,，價值鏈的各個層級都可能出現(xiàn)重量級公司。在美國,，F(xiàn)irst
Data可能不如PayPal著名,，但其公司體量和交易額并不比PayPal小。
“幾乎所有第三方支付公司都擠進C2C市場只是暫時的,，未來中國的第三方支付也會逐漸細化到價值鏈條的不同層次上,。”一位分析師評價,。
目前各家公司都在積極尋找自己的“賣點”：支付寶,、財付通由于依托淘寶、騰訊兩個大型平臺,，日子可以算是高枕無憂,。支付寶更多服務(wù)于淘寶網(wǎng)上的交易，小商戶居多,，其擔保交易被行業(yè)稱作“殺手級”創(chuàng)新,；財付通則主要針對騰訊旗下拍拍網(wǎng)上的交易，集中于數(shù)字娛樂領(lǐng)域。它們不僅在交易額上占盡優(yōu)勢,，背后的大公司資源還讓他們敢于大規(guī)模跑馬圈地,。半年前馬云大手筆增資支付寶50億元，財付通也學(xué)習(xí)蘋果推出開放平臺,，迅速擴張。不同于那些天然擁有大量用戶的平臺,，另一類公司則在商戶層面精耕細作,，快錢已轉(zhuǎn)向線下收單，易寶支付則致力于行業(yè)支付解決方案,。
“支付是普遍的需求,，無處不在，而且支付只是消費環(huán)節(jié)并非消費本身,。最高境界的支付是消費者感覺不到第三方支付公司的存在,。”余晨說,。