 |
|
KUKU繪 |
中國的養(yǎng)老保險體系主要由社會養(yǎng)老保險,、企業(yè)年金和個人商業(yè)養(yǎng)老保險組成,。目前養(yǎng)老金“空賬”數(shù)額不小,，企業(yè)年金保險的替代率和參與度也嚴(yán)重不足,，在中國老齡化日漸加重的背景下，中國人養(yǎng)老如何“養(yǎng)得起”成為一個不得不面對的大問題,。
保險專家認(rèn)為,，完善的養(yǎng)老保障應(yīng)該由30%的社會養(yǎng)老保險,、30%的企業(yè)年金和40%的個人理財養(yǎng)老組成,，建議個人在享受社保的同時積極選擇商業(yè)養(yǎng)老保險來維持老年生活品質(zhì),，并充分利用養(yǎng)老護理保險來滿足老年人的長期護理需求。
個人商業(yè)養(yǎng)老保險須“加碼”
由于人均壽命延長和生活水平提高,，中國人的養(yǎng)老成本在不斷攀升,。比如，一個家庭目前每月的收入為8000元，以70%的替代率計算,，退休后生活費至少需要5600元,，在不考慮通脹及利息的情況下，若以20年計算,，退休時至少需要準(zhǔn)備上百萬元,。
中國的養(yǎng)老保險體系主要由社會養(yǎng)老保險、企業(yè)年金和個人商業(yè)養(yǎng)老保險組成,。政府提供的社會基本養(yǎng)老保險作為養(yǎng)老體系的基礎(chǔ)，據(jù)統(tǒng)計其發(fā)放的目標(biāo)替代率不超過58%,，企業(yè)年金作為一種補充性養(yǎng)老保險,，在退休收入中的替代率只有1%——這不僅不能保障個人退休生活水平，也無法應(yīng)對養(yǎng)老所需的醫(yī)療,、護理等額外支出,。
專家表示，完善的養(yǎng)老保障應(yīng)該由30%的社會養(yǎng)老保險,、30%的企業(yè)年金和40%的個人理財養(yǎng)老組成,。社會養(yǎng)老保險作為基礎(chǔ)保障，只能滿足個人基本的生活需求,，晚年生活品質(zhì)的保障很大程度依賴于個人商業(yè)養(yǎng)老保險等養(yǎng)老理財方式,，應(yīng)更多選擇商業(yè)養(yǎng)老保險作為有益補充。
理財規(guī)劃師認(rèn)為,，相對于投資房產(chǎn),、股票、金融衍生品等理財方式,，養(yǎng)老保險的優(yōu)勢在于能夠在整個養(yǎng)老資金配置中提供“確定的”養(yǎng)老金水平,，保證長期、穩(wěn)定的現(xiàn)金流,，而且能在準(zhǔn)備過程中幫助個人進行約束性長期儲蓄,，做到專款專用,，同時規(guī)避交費期間的一系列人身風(fēng)險,，這是很重要也是最基礎(chǔ)的一點。
按需選擇年紀(jì)越大投保越難
據(jù)了解,，消費者在養(yǎng)老保險投保范圍,、返還時間、固定利息,、滿期時間,、本金安全性和領(lǐng)取便利度等方面都有所期待，但目前國內(nèi)專注于退休養(yǎng)老的專業(yè)養(yǎng)老保險產(chǎn)品相對較少。市面上的商業(yè)養(yǎng)老保險產(chǎn)品主要分為傳統(tǒng)型,、兩全型,、投連型和萬能型四種，不同人群應(yīng)按需選擇,。
傳統(tǒng)型養(yǎng)老保險的預(yù)定利率是固定的,，并且以年金產(chǎn)品居多；兩全型產(chǎn)品兼具保障和分紅功能,，對抵御通貨膨脹有很好的效果,；投連型產(chǎn)品不設(shè)保底收益，保險公司收取賬戶管理費等費用,，盈虧全部由投保人自己負責(zé),；萬能型產(chǎn)品一般有保底收益，保險公司也要收取保單管理費,、初始費等費用,，因此此類產(chǎn)品適合長期投資，一般要在5年以上才能看到投資收益,。
不同的養(yǎng)老保險產(chǎn)品適合不同的人群,。傳統(tǒng)型和兩全型保險回報額度明確，且投入較少,，比較適合工薪階層的養(yǎng)老需求,；而投連型和萬能型保險由于投入較高、風(fēng)險較大,，比較適合風(fēng)險承受能力較強的高收入人群,。
相對于社保，商業(yè)養(yǎng)老保險在繳費方式,、領(lǐng)取方式上都具有較大的靈活性,。比如一款養(yǎng)老保險產(chǎn)品規(guī)定，繳費方式可選擇一次性,、5年,、10年或20年交付，開始領(lǐng)取年齡可選擇50歲,、55歲,、60歲或65歲，領(lǐng)取方式可選擇年領(lǐng),、月領(lǐng)兩種,，不論何時領(lǐng)取，保證最少領(lǐng)取20年或至85歲,。
保險專家指出,，購買養(yǎng)老保險,，一般越早越好，因為投保年齡越小,，繳納的保費相對較少,。而且年輕時身體健康，容易承保,。如果上了一定的年紀(jì)才想起投保,，保險公司可能會因投保人身體狀況不良變化等因素要求增加保費，甚至拒保,。
養(yǎng)老護理保險破解護理難題
養(yǎng)老保險只能滿足老年人的基本生活和醫(yī)療需求,，而對于他們的長期護理需求則有點“無能為力”，這就需要養(yǎng)老護理保險來發(fā)揮作用,。
北京市有關(guān)部門日前表示,，將探索開展養(yǎng)老護理保險試點工作。目前,，我國養(yǎng)老護理保險仍處于起步階段，相關(guān)的保險產(chǎn)品還比較少見,。有媒體報道“十二五”期間,，老年人長期護理保險將在我國部分省(自治區(qū)、直轄市)試點,，以統(tǒng)籌解決養(yǎng)老護理費用,。
養(yǎng)老護理保險，是指為因年老體衰,、疾病或傷殘不能自理,，需要長期照顧的被保險人提供護理服務(wù)費用補償?shù)囊环N保險。當(dāng)被保險人身體衰弱不能自理或不能完全自理,，甚至不能利用輔助設(shè)備生活時,，由保險基金支付護理費用。養(yǎng)老護理保險也可稱為長期護理保險,，老年人是這種護理服務(wù)的主要使用者,。
據(jù)了解，老年人長期護理保險20世紀(jì)70年代起源于美國,，目前在美國共有60多萬人簽署了老年護理保險合同,，約占人壽保險市場30%的份額。此外,，德國以法律的形式,，規(guī)定“護理保險跟隨醫(yī)療保險的原則”，凡參加了法定醫(yī)療保險的人自動參加護理保險,。日本于2000年將長期護理保障作為公共服務(wù)產(chǎn)品引入國家社會保障體系,，要求40歲以上的人都要參加長期護理方案，其特點是全民皆保。
與其他保險產(chǎn)品相比,，長期護理保險側(cè)重于提供長期護理保障,；從保障范圍看，分為醫(yī)護人員看護,、中級看護,、照顧式看護和家中看護4個等級；產(chǎn)品類型主要有日額津貼,、費用補償,、服務(wù)提供等單一或相互交叉的形式，給付期限有一年,、數(shù)年,、終身等選擇。
[鏈接]
中國人的養(yǎng)老“短腿”
社會基本養(yǎng)老保險金主要由基礎(chǔ)養(yǎng)老金和個人賬戶養(yǎng)老金組成,，最近有專家估算稱中國養(yǎng)老金的“空賬”規(guī)模達到1.3萬億,，這讓很多人擔(dān)憂自己退休時能否領(lǐng)到養(yǎng)老金。
與此同時,，養(yǎng)老金相對于CPI的增長在不斷“縮水”,。從2000年到2008年，中國的CPI年均增長率為2.2%,，而養(yǎng)老金的年均投資收益率卻不到2%,。人力資源和社會保障部有關(guān)負責(zé)人表示，目前養(yǎng)老金的保值增值手段明顯滯后,，使其未來遠遠不能提供預(yù)期的保障水平,，尤其是在高通脹時期，眼睜睜看著賬戶上的資金貶值,。
另一方面,，作為養(yǎng)老保險的第二大支柱，企業(yè)年金的發(fā)展嚴(yán)重滯后,。企業(yè)年金是企業(yè)和職工自愿建立的一種補充性養(yǎng)老保險,，目前企業(yè)參與率僅為1%，參保人數(shù)占全國就業(yè)人口約1.6%,，企業(yè)年金占退休收入替代率只有1%,。替代率是指勞動者退休時的養(yǎng)老金領(lǐng)取水平與退休前工資收入水平之間的比率，美國企業(yè)年金的替代率達到40%,。當(dāng)前全國擁有基本養(yǎng)老保險的2.2億人中,，僅有1179萬人擁有企業(yè)年金作為其補充養(yǎng)老保障，且主要為國有壟斷行業(yè)企業(yè)員工,。
社保養(yǎng)老和企業(yè)年金養(yǎng)老之外,，家庭養(yǎng)老仍是我國主流的養(yǎng)老方式,。但我國未來的人口結(jié)構(gòu)呈現(xiàn)出人口總量多、工作人口少,、人口老齡化等特點,，在“421”的家庭結(jié)構(gòu)中，“養(yǎng)兒防老”也變得越來越不現(xiàn)實,。