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“銀行理財(cái)產(chǎn)品的收益居然只能向下浮動(dòng),，超額的收益部分要全部歸銀行所有,。”近日,，不少讀者向記者反映,，銀行的非保本浮動(dòng)收益理財(cái)產(chǎn)品合同條款不公平,。
虧了自己承擔(dān)
昨日，記者走訪各商業(yè)銀行營(yíng)業(yè)廳發(fā)現(xiàn),，非保本浮動(dòng)收益產(chǎn)品已經(jīng)成為個(gè)人理財(cái)市場(chǎng)的主流,，某國(guó)有銀行營(yíng)業(yè)廳工作人員說(shuō)：“今年股市、樓市的行情不好,，大量的資金轉(zhuǎn)向銀行購(gòu)買理財(cái)產(chǎn)品,。”
據(jù)了解,，銀行理財(cái)產(chǎn)品一般分為三類：保本保收益產(chǎn)品,、保本浮動(dòng)收益產(chǎn)品和非保本浮動(dòng)收益產(chǎn)品。非保本浮動(dòng)收益產(chǎn)品主要用于投資優(yōu)質(zhì)企業(yè)的股權(quán),、信托貸款等,，投資者的收益由掛鉤產(chǎn)品的市場(chǎng)波動(dòng)所決定，下不保底,，上不封頂,，銀行不參與投資收益的分配，它的獲利主要源于管理費(fèi),。
但記者拿到的一份非保本浮動(dòng)理財(cái)產(chǎn)品說(shuō)明書(shū)顯示：“扣除上述固定費(fèi)用后,，若基礎(chǔ)資產(chǎn)運(yùn)作的實(shí)際年化收益率超過(guò)客戶預(yù)期最高年化收益，超過(guò)的部分作為銀行彌補(bǔ)產(chǎn)品管理的費(fèi)用及收益,�,！痹S多銀行客戶認(rèn)為這屬于霸王條款。在某事業(yè)單位工作的代先生近幾年存了一點(diǎn)閑錢,，“放在銀行也沒(méi)多少利息,，還不如買些理財(cái)產(chǎn)品�,！贝壬f(shuō)：“我看到這個(gè)條款當(dāng)時(shí)就傻了眼,，銀行這不是做了個(gè)穩(wěn)賺不賠的買賣嗎？虧了我們自己承擔(dān),，多賺的部分還得全部交給銀行,。”
產(chǎn)品投資風(fēng)險(xiǎn)大
為此,，金融理財(cái)師張勁解釋稱,，銀行的各類理財(cái)產(chǎn)品都已經(jīng)過(guò)銀監(jiān)會(huì)報(bào)備,，是合法的，對(duì)于這類理財(cái)產(chǎn)品銀行也會(huì)選擇合適的客戶推薦,，向客戶提供詳細(xì)的產(chǎn)品說(shuō)明,，并定期進(jìn)行投資風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)視。至于理財(cái)合同的部分單項(xiàng)條款,，不能說(shuō)絕對(duì)的公平,，但銀行在與客戶簽訂合同前都會(huì)提出風(fēng)險(xiǎn)警示，如果客戶覺(jué)得條款不公平可選擇放棄投資,。
中南財(cái)經(jīng)政法大學(xué)法學(xué)院教授曹新明說(shuō)：“非保本浮動(dòng)收益產(chǎn)品就是西方國(guó)所稱的金融衍生產(chǎn)品,，這類產(chǎn)品文本復(fù)雜、結(jié)構(gòu)重復(fù),、投資風(fēng)險(xiǎn)大,。商業(yè)銀行將投資者的錢拿去做高風(fēng)險(xiǎn)投資，實(shí)際上是將風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)嫁給了理財(cái)產(chǎn)品的持有者,，這是不公平的。這類理財(cái)產(chǎn)品還有一定的危害性,，中國(guó)的金融監(jiān)管機(jī)構(gòu)之前已經(jīng)出臺(tái)過(guò)相關(guān)措施進(jìn)行監(jiān)管,，但效果并不明顯�,！�
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