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一,、小白領(lǐng)新婚新育謀求走出“蝸居”
●家庭特征：收入一般,，但有上升潛力，要么是“蝸居”、要么是“房奴”,，面臨結(jié)婚,、生孩子,、升職跳槽等重大人生問題,。往往涉足證券市場，但投入較少,、投機性強,。
●理財密匙：集中有限資產(chǎn)、堅持長期投資,。選擇基金定投是最簡單有效分散市場風險的投資手段,，專家打理、根據(jù)市場動向時時調(diào)整,，對于忙工作,、忙愛情、忙家庭的年輕白領(lǐng)無疑是最適合的,。一方面是強制年輕人改掉花錢大手大腳的壞習慣,，養(yǎng)成儲蓄記賬、聚攏財富的好習慣,，另一方面,，利用年輕人投資早、投資期限長的優(yōu)勢,，最大限度地獲取資本的復利效應(yīng),。
●點評：選擇理財產(chǎn)品、制訂理財規(guī)劃固然重要,，但作為事業(yè)剛剛展開的年輕白領(lǐng),，職業(yè)規(guī)劃才是真正首要的致富之道�,！巴顿Y是天上雨,，職業(yè)是地上河”，適合自己能力特點的,、穩(wěn)定的職業(yè)必將帶來持久的財富,。
二、人到中年,，開源節(jié)流巧“拿捏”
●家庭特征：收入穩(wěn)定且較為豐厚,，但增長空間已有限。開始考慮孩子的求學就業(yè)乃至婚姻大事,，更擔憂的是自己的退休生活和養(yǎng)老問題,。投資一般占到家庭資產(chǎn)一個相當?shù)谋壤碡斒杖雽τ谏钭兊迷絹碓街匾?BR> ●理財密匙：中年家庭往往負債已比較少,，現(xiàn)金流不再那么局促,，但要真正做到財務(wù)穩(wěn)健，合理利用財務(wù)杠桿,，增加家庭資產(chǎn)增值的機會至關(guān)重要,。持有的投資資產(chǎn)應(yīng)該多樣化，這樣有利于分散風險,，比如可以嘗試債股組合,、銀行理財產(chǎn)品以及黃金、收藏等投資領(lǐng)域,。在積極投資尋找獲利機會的同時,，還有一點須注意：那就是適當開源、合理節(jié)流,。在職業(yè)或?qū)I(yè)領(lǐng)域?qū)ふ夷軌驇砀郊邮杖氲墓ぷ黜椖�,，利用好業(yè)余的時間和成熟的技能;在日常生活中找到可以節(jié)約的地方,，制訂更加細致的開支規(guī)劃。
●點評：對家庭支出合理規(guī)劃,，對家庭資產(chǎn)合理配置,，是中年階段理財?shù)闹攸c。欲投資獲利,，首先要避險,，做一些防御性投資;在高收益投資項目上，也可以適當出擊,，以規(guī)避即將到來的高通脹風險,。
三、自主創(chuàng)業(yè)者妥善解決“后顧憂”
●家庭特征：往往處于創(chuàng)業(yè)初期,，收入很不穩(wěn)定,，甚至還在投入不產(chǎn)出的階段，憑借以往的積蓄打拼市場,。由于時間,、精力和大部分資產(chǎn)都投入到個人事業(yè)中，對證券市場,、金融理財產(chǎn)品都少有接觸,，少有熱情。很多人篤信“錢是賺來的,，不是省來的”的說法,，基本的“以財生財”觀念還沒有形成。養(yǎng)老,、醫(yī)療保障往往是這類家庭最最敏感的問題,。
●理財密匙：正是因為基于有較高的專業(yè)能力和市場手段，這些人才有膽量下海拼殺,，闖出自己的一片天地,。所以，充分地發(fā)展和利用自己的特殊才能和經(jīng)驗是自主職業(yè)者最重要的法寶,。業(yè)界一個重要的統(tǒng)計數(shù)據(jù)顯示,，在所有的投資理財項目中，創(chuàng)辦實業(yè)是回報率最高的生財手段,。如果時間,、資金、精力都有限,，那么優(yōu)先投入到所從事的實業(yè)本身中,，是最最合理的。只是在資金和精力富裕的前提下,，他們在選擇適合自己的其他投資項目,。此外,，為自己和自己的事業(yè)進行適當?shù)谋ｋU保障，即便增加了一些成本,，但為解決后顧之憂也是必要的,。
●點評：對于這樣的家庭，最大未知數(shù)在于：自己的事業(yè)或者企業(yè)抗市場波動,、抗經(jīng)濟危機的能力究竟有多強。只有那些擁有核心競爭力的企業(yè)（比如創(chuàng)新力,、知識產(chǎn)權(quán),、核心技術(shù)），才能在逆境中生存壯大,，所以,，好的項目、好的管理,、好的渠道對于自主創(chuàng)業(yè)者的生存至關(guān)重要,。
四、高收入家庭化解“甜蜜煩惱”
●家庭特征：高收入家庭在近幾年財富增速很快,，家庭資產(chǎn)大多集中在房產(chǎn)項目,，還有不少結(jié)余的資金無處投放，躺在銀行里睡大覺,；因為對生活質(zhì)量,、子女教育有較高的標準，高收入家庭開銷往往也很高,。因此,，如何有效地盤活閑置資金、如何在退休后保持現(xiàn)有的水準是這類家庭普遍關(guān)心的兩大內(nèi)容,。
●理財密匙：因為寬裕,，高收入家庭首先要想到保險，保險費用可以作為家庭投資資金的一個重要流向,，選擇各類適合自己的保險,。可以說保險是富裕階層防止財富意外流失的必須品,。改變單純儲蓄的習慣,，逐步把存款改換成銀行理財產(chǎn)品、貨幣基金,、股票型基金,，還可以根據(jù)市場行情，在專家的指導下?lián)駲C選擇一些較高收益的指數(shù)型基金產(chǎn)品,。要想在退休后保持相當?shù)纳钏�,，長期堅持一定額度的定投是不二的選擇,，股市波動總會出現(xiàn)，但只要相信中國經(jīng)濟的未來空間,，未來的收獲和保障只是時間問題,。
●點評：高收入家庭現(xiàn)在發(fā)愁錢沒有去處，但未來呢,，如果不留心,，“甜蜜的煩惱”難保轉(zhuǎn)成“真正的煩惱”。所以,，對于高收入家庭,，及早建立長期的財務(wù)安全規(guī)劃至關(guān)重要，這個“長期”很可能考慮到一生,，規(guī)劃的建立在于平衡一生的財富分配,，規(guī)劃得合理，不僅能解決現(xiàn)在的閑錢處理問題,，更解決了未來的保障問題,，“人有了遠慮，近憂自然化解”,。
五,、老年夫妻退休生活從容“料理”
●家庭特征：家庭收入明顯減少，家庭生活負擔相對加重,，現(xiàn)金流減少使更多的家庭資產(chǎn)固化在房產(chǎn)上(城市老年家庭大多數(shù)至少擁有一套屬于自己的老房子),。家庭日常開銷減少，但醫(yī)療費用,、年度的旅游費用會逐漸增加,。
●理財密匙：老年家庭最大的經(jīng)濟壓力可能還是來自醫(yī)療的費用，雖然享有基本社會醫(yī)療保障,，但個人所承擔的醫(yī)療費用逐年上漲也是事實,。所以，從合理配置家庭財產(chǎn)的角度,，盤活目前已價值不菲的老房產(chǎn)是一個很好的路子,，比如把自己位于市中心的房子出租，到相對偏遠的地段租房居住,，兩者的租金差可以很好地貼補養(yǎng)老費用,。其次，必須懂得安享晚年不能只規(guī)劃鈔票的道理,。老年人規(guī)律的起居,、健康的飲食、輕松快樂的心情、豐富的退休生活,，都是高品質(zhì)晚年生活的重要內(nèi)容,。此時，家庭資產(chǎn)的積累增加相對于這些內(nèi)容,，實際的意義和價值顯然已經(jīng)不大,。
●點評：老年人一定要明白，自己一輩子積攢的錢究竟是要做什么的?很多人省吃儉用,，一輩子謹慎,，辛辛苦苦攢的鈔票都留給了兒女，結(jié)果滋養(yǎng)了好吃懶做的“啃老族”,，對自己孩子的成長反而不利;還有老年人拖著虛弱的身體,，繼續(xù)在煙霧繚繞空氣污濁的股市里打拼，孜孜不倦地搏殺,，結(jié)果,，把身體搞得一團糟,，賺到的那一點點錢還不夠住院買藥,。所以，老年人的生活過得真正有質(zhì)量,，從容“料理”,、平實健康才是最關(guān)鍵的。
六,、單身家庭對抗風險需“借外力”
●家庭特征：個人收入往往尚可,，但是由于整個家庭的負擔(包括可能有的孩子、父母的養(yǎng)老照顧)都由一個人來承擔,，所以經(jīng)濟壓力,、精神壓力，以及面臨組建或重組家庭的社會壓力都相當大,。
●理財密匙：對抗風險,，家庭(夫妻兩人)顯然比個人更堅強。尤其是在經(jīng)濟不景氣的環(huán)境下,，單身一人收入下降,，就意味著整個家庭的生活水平下降。因此,，對抗風險,，單身家庭需要合理地借助“外力”，因此,，成家還是這類家庭穩(wěn)固經(jīng)濟基礎(chǔ)的首選方案,，有家的人在另一半的協(xié)助下，生活穩(wěn)定有規(guī)律，可以更有精力在事業(yè)上拼搏,。此外,，單身家庭要想給孩子或父母更確實的保障，先給自己保險也是必須考慮的,。
●點評：單身的家庭應(yīng)當首要給自己投一份保險,，而“受益人”一定要寫上自己所承擔的那個家庭的成員(父母或者孩子)，這是對他們最大的責任和關(guān)懷,。即便自己的奮斗因意外戛然而止,，對于他們的經(jīng)濟保障依然連綿不絕。
七,、三代同堂大家庭最要緊是“現(xiàn)金流”
●家庭特征：人口眾多,，并且處于不同的年齡段有不同的人生需求：孩子的教育、父母的醫(yī)療,、年輕夫婦生活質(zhì)量的保障和提升,，入托、擇校,、換房,、買車、看病,、旅游,、交際、應(yīng)酬是這類型家庭永遠豐富多彩的開支項目,。
●理財密匙：人生目標多,，合理排序很重要，合理排序的目的就是把有限的現(xiàn)金依次用在最恰當合理的地方,。一般來說,，子女教育金的籌備和積累是第一位的，及早地進行基金專項定投至關(guān)重要;其次,，父母的養(yǎng)老,，購買補充商業(yè)養(yǎng)老年金保險、定投基金都是不錯的選擇,。最后才是買房,、換房、買車等提高生活品質(zhì)的投入規(guī)劃,�,！艾F(xiàn)金流”概念對于這樣的家庭意義非凡，年輕夫婦最好建立一個資金池,，把每月的結(jié)余包括年終獎金投入到這個資金池中,。老人看病要用了，拿出一部分;孩子讀書要用了，拿出一部分來等,。這是一個綜合目標的資金池,，將來收入提高了，結(jié)余多了,，還可以咨詢理財師,，將這筆資金分類管理，教育資金投資期限長,，可以買高風險理財產(chǎn)品;給父母健康備用的,，可以投資到低風險、高流動性的產(chǎn)品中去,。
●點評：大家庭的理財要學《紅樓夢》中王熙鳳管理大觀園的樣子,，分人分類分項目，才能有條不紊,。保證健康順暢的現(xiàn)金流,，資金的聚集積累很重要，理財不是買一兩個金融產(chǎn)品,，而是制訂一個配置規(guī)劃,，并堅持不懈地去執(zhí)行，選擇適合自己的理財產(chǎn)品,、金融工具,，利用時間的復利效應(yīng)讓有限的錢不斷地幫你增值,。
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