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記者日前在浙江各地采訪(fǎng)時(shí)發(fā)現(xiàn)，不少縣市都在推進(jìn)當(dāng)?shù)剞r(nóng)民的信用評(píng)估工作,，以期建立起一套完整的農(nóng)村信用體系,。在這項(xiàng)被業(yè)內(nèi)人士認(rèn)為是農(nóng)村金融的基礎(chǔ)性體系缺失多年后，從無(wú)到有的構(gòu)建,，能否為解決農(nóng)民貸款難問(wèn)題帶來(lái)一道驗(yàn)方,？
農(nóng)民貸款難 銀行難貸款
作為一個(gè)農(nóng)村人口占絕大多數(shù)的農(nóng)業(yè)大國(guó),，農(nóng)民貸款難問(wèn)題在我國(guó)已是痼疾。盡管金融改革不斷地推進(jìn),，但對(duì)很多農(nóng)民來(lái)說(shuō)，農(nóng)村金融缺位問(wèn)題依然嚴(yán)重,。
在浙江省麗水市,，記者從當(dāng)?shù)厝嗣胥y行了解到，從１９９９年到２００８年,，該市工農(nóng)中建四大國(guó)有商業(yè)銀行的農(nóng)村金融網(wǎng)點(diǎn)從１４６家減少到了７９家,。在商業(yè)銀行農(nóng)村網(wǎng)點(diǎn)銳減的同時(shí)，專(zhuān)門(mén)為農(nóng)民服務(wù)的農(nóng)村信用社網(wǎng)點(diǎn)也在萎縮,�,！埃玻埃埃材耆杏校玻常祩�(gè)農(nóng)村信用社網(wǎng)點(diǎn)，到２００８年底減少到了１８９個(gè),。全市有５６個(gè)鄉(xiāng)鎮(zhèn)沒(méi)有金融網(wǎng)點(diǎn),，景寧縣２２個(gè)鄉(xiāng)鎮(zhèn)，只有６個(gè)網(wǎng)點(diǎn),�,！敝袊�(guó)人民銀行麗水市中心支行行長(zhǎng)孔祖根說(shuō)。
金融機(jī)構(gòu)的缺失必然帶來(lái)金融服務(wù)的缺位,。莫要說(shuō)貸款,，連最基本的支付結(jié)算服務(wù)，農(nóng)民都無(wú)法享受,�,！疤貏e是偏遠(yuǎn)鄉(xiāng)村的農(nóng)戶(hù)，真的很需要我們的金融服務(wù),。盡管金額不大,，但由于離網(wǎng)點(diǎn)遠(yuǎn)，農(nóng)民家里的幾千塊錢(qián)經(jīng)常被放在床底下,。到銀行貸一點(diǎn)錢(qián),，貸得來(lái)貸不來(lái)來(lái)回都要一天，還不如有錢(qián)人家里借一點(diǎn),�,！闭憬∨R海市農(nóng)村信用合作聯(lián)社理事長(zhǎng)張宇說(shuō)。
張宇告訴記者,，不僅僅是農(nóng)民“貸款難”,，銀行在農(nóng)村也存在“難貸款”的問(wèn)題。農(nóng)村里數(shù)量不多的冒尖戶(hù),，是各大銀行積極搶奪的對(duì)象,。而普通的農(nóng)民家庭,，多數(shù)銀行則興趣不大�,！般y行對(duì)農(nóng)戶(hù)的家底不清,，絕不敢貿(mào)貿(mào)然放貸。單家獨(dú)戶(hù)地去做貸前調(diào)查,，對(duì)銀行來(lái)說(shuō)放貸成本又太高,，這也是為什么許多銀行很希望開(kāi)拓農(nóng)村市場(chǎng)，卻又不敢下鄉(xiāng)放貸的原因,�,！�
農(nóng)村信用體系建設(shè)的探索
不是農(nóng)民沒(méi)信用，而是銀行對(duì)農(nóng)民的信用狀況確實(shí)不了解,。要讓眼饞農(nóng)村市場(chǎng)的金融機(jī)構(gòu)敢于下鄉(xiāng),，看似是銀行要打破對(duì)農(nóng)民的信用偏見(jiàn)。實(shí)際上,，在很多銀行界人士看來(lái),，最大的一個(gè)瓶頸是農(nóng)村信用體系的建設(shè)。
“把農(nóng)村信用等級(jí)評(píng)定清楚,，每家每戶(hù)信用狀況摸清后,，銀行放貸的成本和風(fēng)險(xiǎn)性都會(huì)大大降低�,！敝袊�(guó)人民銀行麗水市中心支行行長(zhǎng)孔祖根認(rèn)為,，這一項(xiàng)工作需要花較長(zhǎng)時(shí)間去做，又不得不做,，一旦完成后意義重大,。
他告訴記者，目前麗水這一塊工作推進(jìn)迅速,，效果也非常好,。“銀行拿到了這個(gè)東西,，又搶著到農(nóng)村放貸去了,。”孔祖根說(shuō),，如此一來(lái),，農(nóng)民貸款的難度大大降低。
臨海市是浙江省較早開(kāi)始為農(nóng)民評(píng)定信用的地區(qū),。截止目前,，臨海全市已有２５．４萬(wàn)戶(hù)建立了信用檔案，建檔面積占轄區(qū)內(nèi)農(nóng)戶(hù)總數(shù)的８９％。同時(shí)評(píng)定信用鎮(zhèn)１個(gè),，信用村１６２個(gè),，信用戶(hù)２３萬(wàn)戶(hù)，評(píng)定面達(dá)８２％,，實(shí)現(xiàn)了對(duì)農(nóng)戶(hù)信用等級(jí)的動(dòng)態(tài)管理,。
臨海市農(nóng)村信用合作聯(lián)社理事長(zhǎng)張宇告訴記者，臨海市信用聯(lián)社從２００２年就開(kāi)始在經(jīng)濟(jì)信息普查的基礎(chǔ)上,，參考農(nóng)戶(hù)以往的銀行信用狀況,，家庭收入情況，著手為農(nóng)戶(hù)建立信用評(píng)估檔案,，然后逐步逐步完善。
張宇說(shuō),，“有了這套初具雛形的農(nóng)村信用體系,，銀行可隨時(shí)調(diào)看不同貸款對(duì)象的信用狀況，確定貸款條件,、貸款額度和風(fēng)險(xiǎn)防范方式,。滿(mǎn)足農(nóng)民貸款需求的同時(shí)，又能很好控制風(fēng)險(xiǎn),�,！�
記者了解到，臨海市農(nóng)村信用聯(lián)社從２００７年開(kāi)始開(kāi)展農(nóng)民信用小額貸款以來(lái),，６億多元貸款中不良貸款率幾乎可以忽略不計(jì),。信貸員們也從煩瑣的貸前調(diào)查中解放出來(lái)，更多地?fù)淙胭J后審查,，有效控制風(fēng)險(xiǎn),。
對(duì)農(nóng)民來(lái)說(shuō)，金融機(jī)構(gòu)敢于放貸無(wú)疑是道福音,。蔣蘭香是臨海市汛橋鎮(zhèn)蔣山村的小養(yǎng)豬戶(hù),。她告訴記者，自己去年養(yǎng)了１０頭母豬,，今年想擴(kuò)大一點(diǎn)規(guī)模,，迎面就碰上資金難題。年初的時(shí)候,，臨海市農(nóng)村信用合作聯(lián)社根據(jù)蔣蘭香家的信用狀況,，授予了她５萬(wàn)元的貸款額度，貸款問(wèn)題迎刃而解,。
戰(zhàn)略意義重大 配套還需完善
業(yè)內(nèi)人士建議,，作為農(nóng)村金融服體系建設(shè)的基礎(chǔ)性工作，政府應(yīng)該重視農(nóng)村信用體系的建設(shè),。此一步,，建比不建好,，早建比遲建好。因?yàn)樗粌H僅對(duì)改善農(nóng)民的金融服務(wù)十分重要,，而且占領(lǐng)廣大的農(nóng)村市場(chǎng),，對(duì)國(guó)內(nèi)金融機(jī)構(gòu)來(lái)說(shuō)也意義非凡。
孔祖根認(rèn)為,，目前國(guó)內(nèi)銀行業(yè)在城市的競(jìng)爭(zhēng)非常殘酷,，商業(yè)銀行壘大戶(hù)的現(xiàn)象很?chē)?yán)重，從長(zhǎng)遠(yuǎn)來(lái)說(shuō),，銀行必須考慮占領(lǐng)農(nóng)村市場(chǎng),，以應(yīng)對(duì)未來(lái)信貸渠道狹窄的問(wèn)題。
就在國(guó)內(nèi)金融機(jī)構(gòu)面對(duì)農(nóng)村市場(chǎng)裹足不前之時(shí),，外資銀行進(jìn)入我國(guó)農(nóng)村的步伐卻在加快,。２００８年我國(guó)放寬了農(nóng)村地區(qū)金融機(jī)構(gòu)的準(zhǔn)入政策后，花旗,、匯豐,、渣打等境外銀行迅速挺進(jìn)農(nóng)村，建設(shè)分支機(jī)構(gòu),，開(kāi)展拖拉機(jī),、奶牛抵押貸款等，以搶占國(guó)內(nèi)尚待開(kāi)發(fā)的農(nóng)村金融市場(chǎng),。今年7月底,，匯豐還在我國(guó)開(kāi)出了首家外資村鎮(zhèn)銀行支行。
因此,，建立農(nóng)村信用體系,，為內(nèi)外雙重壓力下的國(guó)內(nèi)金融機(jī)構(gòu)開(kāi)辟下鄉(xiāng)之路，顯得尤為迫切,。浙江省臨海市市委副書(shū)記林虹認(rèn)為,，國(guó)內(nèi)的銀行應(yīng)該有戰(zhàn)略眼光，尤其是一部分中小銀行,，更應(yīng)該轉(zhuǎn)變自身定位,，積極開(kāi)拓農(nóng)村市場(chǎng)。
當(dāng)然在林虹看來(lái),，在農(nóng)村信用體系建設(shè)之外,，要讓整個(gè)農(nóng)村信貸市場(chǎng)變得完善起來(lái)，包括政府主導(dǎo)的擔(dān)保體系在內(nèi)的其它一些風(fēng)險(xiǎn)控制機(jī)制建設(shè)也是必須的,�,！氨热缈梢钥紤]利用商業(yè)保險(xiǎn)化解部分貸款風(fēng)險(xiǎn)。銀行出資向保險(xiǎn)公司為農(nóng)民投保人身意外傷害險(xiǎn)及附帶貸款代償責(zé)任，一旦農(nóng)戶(hù)遇上天災(zāi)人禍不能及時(shí)還貸時(shí),，由保險(xiǎn)公司來(lái)代其歸還貸款并對(duì)其進(jìn)行傷害理賠,。”林虹說(shuō),。 |