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山西省晉中市以平遙縣兩家全國小額貸款公司試點成功為基礎，去年以來在全市11個縣區(qū)新組建了27家小額貸款公司(以下簡稱“小貸公司”),。這些公司在緩解中小企業(yè)貸款難,、抑制資金外流、遏制非法融資,、激活農(nóng)村金融市場等方面有明顯效果,。但作為一個新興事物，小貸公司在政策法規(guī),、后續(xù)資金等方面還需要政府進一步扶持,、規(guī)范和引導,。
“三農(nóng)”及中小企業(yè)貸款難催生小貸公司
晉中市副市長暢志仁介紹說，2005年底,，在中國人民銀行主導下,，平遙縣率先在全國成立了日升隆和晉源泰兩家小貸公司。經(jīng)過兩年運行,，取得了良好的經(jīng)濟效益和社會效益,。在試點成功的基礎上，晉中市在今年年初提出方案,，決定政府牽頭在全市推廣小貸公司,。
晉中推廣小貸公司主要有兩方面現(xiàn)實需要：一是三農(nóng)和中小企業(yè)貸款需求日益擴大，小型和微型金融服務卻嚴重短缺,。晉中市金融辦主任吳裕華說：“隨著農(nóng)村農(nóng)業(yè)發(fā)展,，處在縣域以下的三農(nóng)和中小企業(yè)的貸款需求越來越大，但由于商業(yè)銀行撤離農(nóng)村和農(nóng)信社服務不到位等原因,，貸款十分困難,。”
吳裕華說,，農(nóng)村金融市場供求不平衡,，還導致地下錢莊、高利貸等非法放貸行為大量滋生,。據(jù)調(diào)查,，晉中民間融資規(guī)模每年達160億元左右。非法借貸行為不僅擾亂了正常的金融秩序,、增加了農(nóng)民和中小企業(yè)主負擔,，還衍生出很多社會問題。小貸公司的設立可以從一定程度引導民間資本的合理流動,。
二是大量民營資本外流制約晉中發(fā)展,。暢志仁說，晉中雖屬欠發(fā)達地區(qū),，但由于區(qū)域內(nèi)煤焦資源較為豐富,，產(chǎn)生了大量民營企業(yè)主和民營資本。由于缺乏合適的應用渠道,，每年都有數(shù)額巨大的民營資本外流,，致使全市建設資金中本地投入嚴重不足。據(jù)統(tǒng)計,，截至去年10月底,，全市各項存款達到872億元，貸款僅為292億元。
吳裕華說,，在推廣階段,，晉中專門制訂了推行小貸組織的實施意見，對小貸公司的準入和退出條件,、經(jīng)營范圍,、利率等進行了嚴格細致設置，同時成立小貸行業(yè)協(xié)會和監(jiān)管領導小組,。截至目前,，全市分兩批新組建了27家小貸公司，加上平遙兩家試點公司,，全市小貸公司達到29家,，覆蓋了全市11個縣(市、區(qū))和開發(fā)區(qū),。
小貸公司釋放多重效應
記者調(diào)研了解到,，盡管運行時間不長,，晉中小貸公司在激活農(nóng)村金融市場方面已釋放多重效應,，被基層人士稱之為“草根”式農(nóng)村金融組織。
首先是有效解決了三農(nóng)和中小企業(yè)貸款難問題,。吳裕華說：“小貸公司大多把市場定位和客戶選擇放在農(nóng)戶和中小企業(yè)上,，由于體制靈活，均采取了方便,、快捷的放款模式,。”截至目前,，全市小貸公司已吸引民間資本17億元,，累計為1300多戶農(nóng)戶和中小企業(yè)發(fā)放貸款7.5億元。
平遙縣南政鄉(xiāng)道備村蛋雞養(yǎng)殖戶劉金業(yè)從2007年5月份開始,，在日升隆小貸公司貸款多次,。他說：“我們搞養(yǎng)殖，一方面周轉(zhuǎn)資金緊張,，另一方面對貸款需求比較急,。去農(nóng)信社貸款，不僅手續(xù)麻煩時間長,，還不一定能貸到,。去年擴大規(guī)模時缺資金，到了日升隆,，兩三天就貸下了3萬塊錢,。此后，資金一緊張，就去日升隆貸,，成了老客戶后,，當時就能拿到貸款。如果沒有日升隆的貸款,，我的雞場早就停了,。”
其次是有效引導和激活了民間資本,，推動了民間借貸“陽光化”,。暢志仁說，考慮到區(qū)域布局問題,，晉中準備成立30家小貸公司,，注冊資本金達到20億元左右，這些資本絕大部分是民營資本,。這些資本可以與其他金融機構或法人資金在規(guī)定限度內(nèi)合作,，進而調(diào)動更多的民營資本。更為重要的是,，它可以引導民間資本的流向,，使之走上規(guī)范合法道路，有效規(guī)避地下借貸行為,。
最后是有效補充了農(nóng)村金融體系,，推動了全社會信用環(huán)境建設。人民銀行晉中支行副行長賈義軍說：“由于采取了嚴格的監(jiān)管措施,，小貸公司到目前為止沒有給現(xiàn)有的金融秩序造成任何沖擊和影響,，反而打破了農(nóng)信社在農(nóng)村金融市場一家獨大的局面，為構建多元化農(nóng)村金融體系注入了活力,�,！�
小貸公司發(fā)展過程中的一些困難亟待解決
晉中市一些基層人士反映，小貸公司雖然取得了良好的經(jīng)濟效益和社會效益,，但作為一個新興的“草根”式的農(nóng)村金融組織,，在發(fā)展過程中還面臨一些困難。
首先是后續(xù)資金匱乏,。吳裕華說,，小貸公司資金來源的惟一渠道是自有資金。如果沒有大量的后續(xù)資金注入,，小貸公司將難以持續(xù)發(fā)展,。
介休華泰、榆次誠匯等小貸公司負責人說,，與銀行進行資金合作的政策雖已明確,，但沒有具體的操作辦法。此外，國有商業(yè)銀行由于種種原因不愿意與小貸公司合作,，股份制銀行在縣域內(nèi)很少布點,，小貸公司實際上很難找到可以合作的金融機構。
其次是缺乏現(xiàn)代管理制度,。介休華泰小貸公司股東李富貴說：“現(xiàn)在公司處于起步階段,，內(nèi)部的監(jiān)督、內(nèi)控,、運行等機制尚不完善,，大家都是憑借過去做生意的經(jīng)驗在運作公司，現(xiàn)有的風險也是靠自身的心理來承受,，缺乏化解經(jīng)營風險的制度體系,。”
第三是制約放貸的因素仍然較多,。一些小貸公司負責人說,，當前公司大多采取了抵押、質(zhì)押,、擔保等貸款方式,，但作為貸款主要群體的農(nóng)民缺乏有效的抵押物件，與此同時,，由于相關職能部門不配合,，貸款戶的他項權證辦理不了，進而影響抵押貸款的辦理,。此外，人民銀行的征信系統(tǒng)仍未與小貸公司實現(xiàn)聯(lián)網(wǎng),，也影響了貸款業(yè)務的開展,。
第四是缺乏優(yōu)惠政策。一些人士反映,，作為國家扶持的新興機構,，小貸公司目前在工商、稅收等方面還沒有享受到扶持政策,。 |