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[編者按] 長期以來,，我國一社難支“三農(nóng)”,，缺少地方政府助力是重要原因,。以往的小額貸款,，往往是信用社發(fā)完就完事,，而農(nóng)民種什么,、怎么種,、做什么基本上都處于空白,。海南瓊中黎族苗族自治縣借鑒國外經(jīng)驗，創(chuàng)新出“無需抵押,，政府貼息”的農(nóng)村小額貸款的“瓊中模式”,，把政府的組織優(yōu)勢、金融機構(gòu)的資金優(yōu)勢和村級民主監(jiān)督優(yōu)勢有機結(jié)合起來,，解決了農(nóng)民融資難題,。
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| 海南瓊中黎族苗族自治縣的農(nóng)村信用社給方道村黎族農(nóng)民王蘭香頒發(fā)《信用貸款證》，由于證件的封面是綠色的,，被當(dāng)?shù)剞r(nóng)民俗稱為“綠卡”,。王蘭香大媽說，用“綠卡”貸款太方便了,，我又貸款2000元買雞苗,，今年要養(yǎng)更多的瓊中山雞。新華社發(fā)(李生東
攝) | 農(nóng)民貸款只需5戶以上聯(lián)保,，經(jīng)過簡便的貸款手續(xù),，5到7個工作日就可貸到款，最少250元,，最多2萬元,，貸款期限1至3年，年利率為7.29%,，提前還款的政府給予100%貼息,，按期償還的給予80%的貼息。
海南瓊中黎族苗族自治縣借鑒國外經(jīng)驗,，創(chuàng)新出“無需抵押,，政府貼息”的農(nóng)村小額貸款新模式，解決了農(nóng)民融資難題,。
中平鎮(zhèn)上水村距離縣城45公里,，山路崎嶇，記者乘坐越野車顛簸兩個多小時才得以進(jìn)村,，通電不到三個月,，但村里去年利用小額貸款養(yǎng)蜂已產(chǎn)生多個萬元戶，中平鎮(zhèn)委書記鐘小輝說：“縣里的小額貸款政策已經(jīng)惠及全縣各個角落,�,！�
小額信貸的“瓊中模式”，在海南產(chǎn)生巨大影響,，各個市縣爭相效仿,。海南省省長羅保銘提出農(nóng)村信用社要深化改革，搞好小額信貸服務(wù),，力爭未來五年為15萬戶農(nóng)戶提供20億元信貸支持,。
全省有1.03萬戶農(nóng)戶受益
海南瓊中位于海南省中部,，屬于國家扶貧開發(fā)工作重點縣,�,！碍傊幸膊皇菦]有錢，而是農(nóng)村資金無法用于農(nóng)業(yè)生產(chǎn),�,！杯傊锌h縣委書記董憲曾說，2007年該縣全縣金融機構(gòu)存款余額達(dá)14億元,，但只向本縣貸出2000萬元,，還主要是貸給附近的農(nóng)墾農(nóng)場，農(nóng)民存款用于農(nóng)業(yè)的少得可憐,。
如何把金融機構(gòu)的資金引入農(nóng)村,？董憲曾說，他們受到了孟加拉國格萊珉銀行小額信貸模式的啟發(fā),，學(xué)習(xí)借鑒他們的做法,，與縣農(nóng)村信用合作聯(lián)社共同摸索，摸索出“五戶聯(lián)保,、政府貼息”的小額信貸模式,，搭建起“農(nóng)村小額貸款合作平臺”。
截止2008年5月底,，瓊中縣共發(fā)放小額貸款2100萬元,，涉及農(nóng)民1800戶，與去年同期相比分別增長9倍和14倍,�,？h金融合作辦主任、常務(wù)副縣長許教春說,，一年來的實踐表明,，這種小額信貸模式符合瓊中縣實際，通過小額貸款致富的農(nóng)民典型不斷涌現(xiàn),，今年計劃擴大規(guī)模,，再向農(nóng)民貸款4000萬元，惠及農(nóng)戶3000戶,。
瓊中縣首創(chuàng)的小額貸款模式,，在海南產(chǎn)生巨大影響，各個市縣爭相效仿,。據(jù)了解,，2007年全省扶農(nóng)小額信貸達(dá)1.3億元，全省安排700萬元專項資金用于小額信貸的貼息或風(fēng)險補償,，有1.03萬戶農(nóng)戶受益,。海南省省長羅保銘說,，農(nóng)民增收幅度16%，農(nóng)村小額信貸發(fā)揮的作用功不可沒,。
農(nóng)民貸款申請有一尺多高
記者走訪了多個鄉(xiāng)鎮(zhèn)村莊發(fā)現(xiàn),，瓊中的農(nóng)民都嘗到了小額貸款和特色產(chǎn)業(yè)的甜頭，發(fā)展生產(chǎn)擴大規(guī)模的愿望強烈,。
中平鎮(zhèn)上水村林木茂密,，花草資源豐富，適合在林下發(fā)展養(yǎng)蜂業(yè),�,？h政府組織專家前來指導(dǎo)培訓(xùn)，小額信貸政策出臺后,，去年12戶貸款24萬元,，全村38戶家家戶戶開始養(yǎng)蜂，從2006年的60箱發(fā)展到目前的2000多箱,，去年全村養(yǎng)蜂純收入48萬元,。目前，他們正準(zhǔn)備成立一個合作社,，再多貸一點款發(fā)展蜂蜜加工,。村民高成幫去年貸款2萬元，養(yǎng)蜂70箱,，“本錢基本上賺回來了,，準(zhǔn)備五六月份提前還款�,！庇辛诵☆~貸款和養(yǎng)蜂產(chǎn)業(yè),，高成幫高興地對記者說：“提前還款就能拿到信用憑證‘綠卡’，到時候再貸款擴大規(guī)模,�,！�
瓊中縣什運鄉(xiāng)番道村去年17戶農(nóng)民貸款18萬元，飼養(yǎng)極具本地特色的“七彩山雞”11萬只,，收入33萬元,，從種植業(yè)走上了養(yǎng)殖業(yè)的道路。番道村生產(chǎn)隊副隊長王家清說,，去年5月他和村子里的五戶農(nóng)民聯(lián)保貸了2萬元,，用于購買雞苗和飼料，雖然只養(yǎng)500只,，但也純賺了4000元,。今年他打算增加養(yǎng)殖量，“按一年養(yǎng)殖兩批山雞計算，增收8000元沒有問題,。政府幫我們找到了一個好產(chǎn)業(yè),，小額貸款又給我們送來了資金�,！蓖跫仪甯嬖V記者,，今年村里想貸款的人更多了。
瓊中縣灣嶺鎮(zhèn)竹朗村的陳業(yè)開也高興地對記者說,，他去年5月份貸款2萬元種桑養(yǎng)蠶凈賺了1.2萬元,，到今年八九月份就能全部還清了,，“我是提前還款,，政府會全額貼息�,！彼f,，今年政府招商吸引了一個浙江的老板要在縣生態(tài)產(chǎn)業(yè)園建一個繅絲廠，到時候?qū)πQ繭的需求量就更大了,，所以他今年將桑田從原來的4畝增加到了7畝,。
董憲曾說，從去年3月份小額貸款動起來后,，農(nóng)民蜂擁而至,，瓊中縣農(nóng)信社主任卓令會說：“縣農(nóng)信社案頭的農(nóng)民貸款申請有一尺多高�,！�
“信用戶”不設(shè)終身制
專家指出,，“瓊中模式”具有較大的借鑒價值，給予人們五個啟示：
啟示一：選準(zhǔn)產(chǎn)業(yè)與保證信貸安全兩者都重要,。養(yǎng)蜜蜂,、種桑養(yǎng)蠶等新興產(chǎn)業(yè)，具有發(fā)展短平快,、貸款周期短的特點,，又不破壞生態(tài)環(huán)境，符合瓊中縣林下經(jīng)濟(jì)發(fā)展思路,，小額信貸支持這些產(chǎn)業(yè),，既保證山區(qū)特色產(chǎn)業(yè)長足發(fā)展，又保證了信貸資金的安全,。
董憲曾說,，“帶領(lǐng)農(nóng)民致富，政府必須雙向引導(dǎo),。過去,，農(nóng)信社一年貸款200萬元，農(nóng)民還款率僅30%，不是農(nóng)民不講信用,，原因是政府缺乏指導(dǎo),，農(nóng)民沒有選好產(chǎn)業(yè)，錢沒用對地方,�,！彼J(rèn)為，切準(zhǔn)地方的特色產(chǎn)業(yè)和小額信貸就像兩只翅膀,，助推“三農(nóng)”經(jīng)濟(jì)快速發(fā)展,。
啟示二：農(nóng)村金融健康發(fā)展離不開信用建設(shè)。為營造良好的農(nóng)村金融環(huán)境,，瓊中縣專門制定信用評選辦法,，大力開展培育創(chuàng)建“信用村”和“信用戶”活動。
“信用戶”由農(nóng)村信用社發(fā)給貸款證,，授信額度根據(jù)農(nóng)戶生產(chǎn)規(guī)模最高額度在2萬元以內(nèi),。農(nóng)戶再次貸款時，憑貸款證直接到所在鄉(xiāng)鎮(zhèn)農(nóng)村信用社網(wǎng)點就能貸款,�,！靶庞脩簟泵績赡暝u定一次，不設(shè)終身制,。逾期未償還貸款的農(nóng)戶,，縣政府列為“不守信用戶”(黃牌)，三年內(nèi)不給予貼息貸款,，并在縣有線電視臺曝光,。
啟示三：農(nóng)村金融需要地方政府助力�,！碍傊心Ｊ健钡靡猿晒�,，就在于充分發(fā)揮了政府的組織力量。政府成立擔(dān)保公司,，極大地簡化和方便了農(nóng)民的貸款,，政府拿出少量的資金用于小額貸款貼息和擔(dān)保，一元抵十元,、二十元使用,，真正解決了農(nóng)村、農(nóng)業(yè),、農(nóng)戶發(fā)展經(jīng)濟(jì)資金不足的難題,。政府的金融助力行為，也使得扶持方式直接向農(nóng)村經(jīng)濟(jì)機體輸血,，轉(zhuǎn)為提高農(nóng)村經(jīng)濟(jì)機體造血功能的轉(zhuǎn)變,。
啟示四：農(nóng)村金融離不開完善的服務(wù)網(wǎng)絡(luò),。我國農(nóng)業(yè)銀行也曾從事過小額信貸業(yè)務(wù)，但因為服務(wù)不能到村,，放出去的貸款沒有人來催收,，導(dǎo)致呆壞賬。而“瓊中模式”從縣,、鄉(xiāng)鎮(zhèn)到村,，層層有相應(yīng)的服務(wù)組織，建立了完善的制度和辦法,，使得有貸款的農(nóng)戶能夠很容易獲取相關(guān)政策信息,，以十分簡易的方式獲得小額貸款服務(wù)，而對已貸款的農(nóng)戶,，也能夠及時跟蹤服務(wù),，及時解決貸款戶生產(chǎn)中的問題，及時對資金使用情況進(jìn)行監(jiān)管,，確保了貸款資金安全,，避免了回收貸款難的問題。
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