|
當前，在我國廣大農(nóng)村,，一些信用社雖然地處農(nóng)村地區(qū),，卻總難從為農(nóng)村金融服務中尋找到自己的生存空間，致使不少信用社長期處于資金缺乏,、業(yè)務萎縮,、收不抵支的困難局面。信用社改革以來,，雖然治理結構有所改善,，業(yè)務有所發(fā)展。但關鍵是如何恢復與農(nóng)民的信用關系,、克服農(nóng)民信用不足,、農(nóng)戶貸款成本高等問題，從根本上破解“貸款難”和“難貸款”困境,，仍然是信用社能否在農(nóng)村市場大有作為面臨的主要障礙,。
2007年初山西省委、省政府在晉中市榆社縣開展了“農(nóng)戶加兩社”的新試點——依托農(nóng)村信用社熟悉合作組織經(jīng)營管理的經(jīng)驗及資金優(yōu)勢,，幫助扶持農(nóng)民專業(yè)合作社的發(fā)展,。通過信用社、合作社雙輪驅(qū)動,，不僅解決了信用社長期面臨的市場生存空間問題,，也為推進現(xiàn)代農(nóng)業(yè)發(fā)展、破解“三農(nóng)”難題尋找到一個新的思路,。
山西省榆社縣是省級貧困縣,。全縣13.6萬人中12萬農(nóng)業(yè)人口，24萬畝耕地，轄4鎮(zhèn)5鄉(xiāng),，275個行政村,。2006年農(nóng)民人均純收入僅1906元，在晉中市倒數(shù)第一,。今年初,，在山西省委、省政府的安排部署下,，開始進行“農(nóng)戶加兩社”試點,。短短半年時間，榆社縣不僅展現(xiàn)出農(nóng)業(yè)發(fā)展的新亮點,，信用社也出現(xiàn)突破徘徊的新機遇,。截止到2007年6月底，榆社縣農(nóng)民專業(yè)合作社從最初的7家發(fā)展到102家,，注冊資金340萬元,，入社農(nóng)戶1083戶，帶動和服務的農(nóng)戶9930戶,，占全縣農(nóng)戶近30%,，預計這些農(nóng)戶今年人均收入可增加30%左右。與此同時,，信用社的經(jīng)營狀況也擺脫了長期徘徊局面：各項存款凈增10753萬元,，增長42%，占全縣金融系統(tǒng)85%以上,。貸款增加突破一億,，增長33%，占全縣農(nóng)業(yè)貸款凈投放的95%以上,。到8月末信用卡經(jīng)營收入已經(jīng)達到2500萬元,，增長40%以上。截止9月底,，全縣102家專業(yè)合作社中,，共有64家在信用社建立了信貸檔案，35家農(nóng)民專業(yè)合作社累計獲得貸款7369萬,。榆社信用聯(lián)社在上半年晉中市綜合評比中從最后一位躍居全市第一,。
通過“農(nóng)戶加兩社”，提高農(nóng)民組織化程度,，在如此短時間內(nèi)就初步實現(xiàn)了農(nóng)民增收,、信用社業(yè)績明顯改善的目標，有哪些經(jīng)驗值得總結呢,？
政府發(fā)動積極扶持“新合作”
自2006年11月開始,，省,、地,、縣三級領導帶領農(nóng)業(yè)部門及省聯(lián)社領導開展了大量調(diào)查研究工作,，不僅向縣領導提出了開展“農(nóng)戶加兩社”的試點建議，還就試點方案進行了深入的研究,。在年初,，省農(nóng)業(yè)廳、省信用聯(lián)社專門下發(fā)了“關于做好農(nóng)民專業(yè)合作社金融服務的通知”,。2007年初,，榆社縣經(jīng)濟工作會議上對發(fā)展農(nóng)民專業(yè)合作社進行了動員。隨后,，制定了一系列積極的扶持政策,。一是降低合作社進入“門檻”。對新設立的合作社實行以獎帶補,，政府買單的政策,。農(nóng)民可憑借登記、注冊的相關手續(xù),，政府予以全部報銷,。要求工商部門在合作社開辦和變更上提供方便，涉及農(nóng)產(chǎn)品生產(chǎn)加工流通的合作社,，可根據(jù)自身條件,，自主選擇經(jīng)營范圍。目前,，政府已經(jīng)投入20多萬元用于合作社注冊和規(guī)范化建設,。二是整合各項支農(nóng)資金，對運作規(guī)范,，帶動能力強,、達到AA級以上信用等級的合作社實行貸款貼息，最高貼息可達5萬元,。依照貼息規(guī)定,，合作社從信用社獲得貸款并按時還款之后，必須經(jīng)過由相關部門組成的驗收小組,，檢查貸款是否用于所批準的項目,，項目建設是否按照要求進行等等。驗收合格并按期支付本息,，政府才支付貸款貼息,。三是政府出資150萬元成立了全省第一家專為農(nóng)民專業(yè)合作社提供信用擔保的擔保公司，為合作社融資創(chuàng)造條件,。四是大力協(xié)調(diào)農(nóng)經(jīng)部門與農(nóng)村信用社共同運作,，輔導,、培訓創(chuàng)辦合作社的農(nóng)民，搭建兩社互動,、共同發(fā)展的平臺,。
在培育農(nóng)民專業(yè)合作社發(fā)展上，政府的角色十分重要,。山西省各級政府在這一問題上頭腦十分清醒,。不僅在啟動階段強調(diào)必須進行廣泛的調(diào)查研究，同時嚴格依照“民辦,、民管,、民受益”的原則，以農(nóng)民為主體,、以增收為宗旨,，充分尊重農(nóng)民意愿，不搞強迫命令,，引導而不干預,，指導而不替代，讓農(nóng)民專業(yè)合作社真正成為農(nóng)民自己的組織,。
上述切實可行的政策措施推動了專業(yè)合作社健康快速的發(fā)展,。立足于河峪、云竹兩個鄉(xiāng)鎮(zhèn)的榆社河峪小米合作社,，是一個集種植,、加工、銷售為一體的專業(yè)合作社,。合作社由5個大股東,，分別出資6000元注冊。其他社員出資按自愿原則,，100元為一股,，多出資不限。目前該社總資產(chǎn)已達110萬元,。該社完成了產(chǎn)品基地,、產(chǎn)品質(zhì)量國家無公害認證，也完成了產(chǎn)品條碼,、“河峪牌”商標注冊,。該社在先后獲得信用社50余萬元貸款后，為農(nóng)戶墊資購買種子,、地膜等,，解決了農(nóng)戶資金困難。合作社實行了統(tǒng)一供種,、統(tǒng)一收購,、統(tǒng)一加工,、銷售的“四統(tǒng)一”。今年優(yōu)質(zhì)小米的種植已經(jīng)擴展到3個鄉(xiāng)鎮(zhèn),，面積達到2萬畝,。上半年銷售額已達到260萬元，銷售數(shù)量已超過去年全年銷售的80%,。與社員的交易額為150萬元,，合作社實現(xiàn)利潤17萬元,。今年合作社不僅以高出市場50%的價格收購農(nóng)戶小米,，還為社員返利15.2萬元。文鎖養(yǎng)豬合作社所在的清風村在建立合作社之前,，60多戶農(nóng)戶中,，養(yǎng)豬在70頭以上的只有三戶，3-10頭的只有5戶,。今年擁有15個股東56個會員的文鎖養(yǎng)殖合作社注冊登記,。在信用社貸款66萬元，已形成11個養(yǎng)豬基地,、2個大型養(yǎng)雞基地,，目前生豬存欄達3000頭。今年1-5月出欄生豬742頭,，銷售收入78萬元,，返還社員收益11.8萬元，戶均增收已達2000多元,。銷售雞蛋18000斤,。合作社15個股東2006年純收入還不到1萬元，今年最低可以達到10萬元,。
積極創(chuàng)新“雙合作”傳幫“貸”
農(nóng)村信用社到今天已走過六十多年的歷程,，盡管對目前的農(nóng)村信用社是否還具備合作性質(zhì)存有爭議，但半個多世紀的合作實踐,，使農(nóng)村信用社具有非常專業(yè)和豐富的合作社經(jīng)營管理經(jīng)驗,，這是不爭的事實。同時,，農(nóng)村信用社與今天的專業(yè)合作社,，雖然是一“老”一“新”，但卻來源于統(tǒng)一母體,，活動于同一環(huán)境,，服務于同一對象。這些天然的優(yōu)勢決定了農(nóng)村信用社與以生產(chǎn),、購銷合作為主的農(nóng)民專業(yè)合作社攜手合作共贏具有巨大潛力,。
在山西榆社的試點中,，省市縣各級信用社充分認識到支持農(nóng)民專業(yè)合作社的發(fā)展不僅是新形勢下解決“三農(nóng)”問題的有效途徑，同時也是信用社自身可持續(xù)發(fā)展的需要,。省聯(lián)社領導不僅從一開始就介入了實地調(diào)查研究,，而且指導試點縣制定出臺了包括“榆社縣農(nóng)村信用社支持農(nóng)民專業(yè)合作社三年規(guī)劃”、“榆社縣農(nóng)村信用社農(nóng)民專業(yè)合作社貸款實施細則”,、“榆社縣關于加強農(nóng)民專業(yè)合作社服務的若干規(guī)定”以及支持合作社貸款責任考核等一系列具有創(chuàng)新性質(zhì)的扶持政策和管理措施,。同時，信用社利用其熟悉合作組織組建,、規(guī)范運作的優(yōu)勢,，從“幫生”上出主意、“幫長”上下功夫,、“幫發(fā)展”上搭橋梁,。為滿足農(nóng)民專業(yè)合作社的需要，信用社在貸款條件,、貸款用途,、貸款流程、貸款利率等方面實施了大膽創(chuàng)新,。通過引入授信機制,，對合作社在評級、利率,、期限,、付息四方面給予了優(yōu)惠的待遇。信用社將貸款主要分為合作社貸款和社員貸款兩種類型,。合作社貸款分信用貸款和擔保貸款,，信用貸款累計授信不超過其注冊資本的3倍，政府擔保公司,、會員制風險保證金擔保貸款最高可放大到5倍,。作為授信基礎工作的信用等級評價，榆社信用社也制定了新的措施：合作社的信用等級評價分為三個,，一級標準授信為50萬元,，二級為30萬元，三級為10萬元,。社員一級為8萬元,，二級為5萬元，三級為2萬元,。在貸款對象上,，采取“宜社則社，宜企則企,，宜戶則戶”的方針：對尚未規(guī)范的合作社,，向成員發(fā)放貸款,；對有實力且運作規(guī)范的直接發(fā)放貸款；對作為合作社股東的企業(yè)在符合條件基礎上也可向其放款,。在防范信貸風險方面,，除依托政府擔保公司實行擔保貸款外，實施了社員保證金制度,，為社員貸款做風險擔保,。部分專業(yè)合作社經(jīng)會員代表大會同意，按自然人會員每戶交納500-2000元的風險保證金,，合作社建立專門臺賬管理,，合作社與信用社簽訂擔保協(xié)議，為社員貸款實施擔保,。目前存入信用社的社員保證金已達86.3萬元,。
從國際經(jīng)驗看,，農(nóng)村合作制度的發(fā)展,，缺乏金融合作的參與，單純生產(chǎn),、購銷的合作組織是難以發(fā)展壯大的,。同時，農(nóng)民的合作是弱者的聯(lián)合,，離不開政府的扶持,。山西榆社的“農(nóng)戶加兩社”的試點正是緊緊抓住了上述兩個重要方面，促進了農(nóng)民專業(yè)合作組織的快速發(fā)展,。在當前形勢下,，實現(xiàn)農(nóng)業(yè)的可持續(xù)性發(fā)展，就要從解決三農(nóng)問題的核心入手,，今年,，國家徹底的取消了實行了2600年的農(nóng)業(yè)稅，是體現(xiàn)我國現(xiàn)代化進程中落實科學發(fā)展觀的重要標志,。結合榆社的實際情況來看,，生產(chǎn)關系的改變，促進了生產(chǎn)力的發(fā)展,，為破解“三農(nóng)”難題提供了一個全新的思路,。
(作者單位：國務院發(fā)展研究中心) |