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《羊城晚報(bào)》昨天報(bào)道:中國(guó)銀行通過(guò)其官方網(wǎng)站宣布,，在利率調(diào)整方式到期時(shí)將根據(jù)與客戶合同中的約定,，提高存量首套、二套,、三套及以上的房貸利率浮動(dòng)比例分別至基準(zhǔn)利率的0.85倍,、1.1倍和1.2倍。這是首家宣布擬上調(diào)存量貸款利率的銀行,，總行方面下發(fā)的通知顯示,，新政策于4月19日起實(shí)行,。
看到這個(gè)報(bào)道我十分吃驚,，同時(shí)也對(duì)中行此舉可能引發(fā)的后果感到擔(dān)心。不知道過(guò)去一年享受優(yōu)惠利率購(gòu)房的那些買家看到這一報(bào)道會(huì)有何感想,？
在本月初,，我就針對(duì)二套房貸取消優(yōu)惠指出，為何銀行要取消對(duì)首次置業(yè)七折利率優(yōu)惠,？我認(rèn)為主要是因?yàn)殂y行是商業(yè)機(jī)構(gòu),，并不適合擔(dān)當(dāng)政策性補(bǔ)貼或優(yōu)惠的職責(zé)。國(guó)家如果要對(duì)首次置業(yè)給予補(bǔ)貼和優(yōu)惠,，即使要求銀行來(lái)操作執(zhí)行也應(yīng)給予銀行適當(dāng)補(bǔ)貼,，否則銀行是沒(méi)有積極性的，一有機(jī)會(huì)就必然會(huì)采取減虧措施,。
還有就是,，我不太清楚現(xiàn)在取消對(duì)首次置業(yè)七折優(yōu)惠，是否以前已經(jīng)享受七折優(yōu)惠的還可以繼續(xù)享受,？如果不是,，那就有涉嫌騙貸的嫌疑，有可能導(dǎo)致次貸現(xiàn)象；如果是的話,，則新的首次置業(yè)者的待遇還不如原來(lái)那些與首次置業(yè)一同享受優(yōu)惠的多次置業(yè)者,。
其實(shí)，像這樣的住房政策不僅應(yīng)該設(shè)計(jì)合理,，而且還要保持一貫性和連續(xù)性,，不能說(shuō)變就變，說(shuō)改就改,，這樣消費(fèi)者是難以適從的,。我倒覺(jué)得，房貸從一開始就應(yīng)該實(shí)行差別待遇,，對(duì)首次置業(yè),、二次置業(yè)和多次置業(yè)采取不同的政策，而且應(yīng)該作為一項(xiàng)長(zhǎng)期的國(guó)策來(lái)制定和實(shí)施,，這樣才能保證政策的連續(xù)性和穩(wěn)定性,。
現(xiàn)在看來(lái)，我當(dāng)初的疑慮并不是多余的,。
如果購(gòu)房者去年簽訂貸款合約,，明年便到期調(diào)整利率方式，即由基準(zhǔn)利率打七折,，首套房向上調(diào)整至八五折,，二套和三套房則相應(yīng)上調(diào)至1.1倍和1.2倍。
首次置業(yè)增加的利率負(fù)擔(dān)還算輕一些,，僅增加15%,，而二次和多次置業(yè)者則要增加40-50%的利率負(fù)擔(dān)，不破產(chǎn),、不斷供怎么辦,？要是屋漏偏逢連夜雨,房?jī)r(jià)又大幅下降，這些購(gòu)房者恐怕也只能破產(chǎn)和斷供,。其實(shí),，現(xiàn)在白領(lǐng)要想申請(qǐng)個(gè)人破產(chǎn)可能還不行，因?yàn)檫�沒(méi)有個(gè)人破產(chǎn)的法規(guī),。
為何銀行可以單方面約定有自主調(diào)整存量房貸利率的權(quán)力,？這樣的做法是否霸王條款？是否銀行與購(gòu)房者的地位和權(quán)利不對(duì)等,？銀行為此要不要負(fù)擔(dān)一定的責(zé)任和代價(jià),？還是購(gòu)房者活該咎由自取，誰(shuí)讓你們貪圖利率優(yōu)惠購(gòu)房呢,？政府對(duì)這樣的結(jié)果是袖手旁觀,、置身度外,，還是趕緊研究對(duì)策和措施？
我覺(jué)得現(xiàn)在金融管理體系好像很亂,，央行似乎近來(lái)一直都沒(méi)有動(dòng)靜,，都是國(guó)務(wù)院和銀監(jiān)會(huì)在發(fā)號(hào)施令。但國(guó)務(wù)院和銀監(jiān)會(huì)是否可以替代央行的功能和作用呢,？為什么央行不對(duì)國(guó)務(wù)院一系列房貸新政作出回應(yīng)和落實(shí)部署,？反而由銀監(jiān)會(huì)越俎代庖，無(wú)論是二套房貸的認(rèn)定還是房貸利率優(yōu)惠的限制,，這些決策過(guò)去都是央行來(lái)制定實(shí)施的,，銀監(jiān)會(huì)只是負(fù)責(zé)監(jiān)督執(zhí)行而已，現(xiàn)在央行好像不存在了一樣,，這到底是怎么一回事,？
（作者系廣州知名房產(chǎn)研究專家） |