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敘茲·奧曼是美國著名理財(cái)顧問，因開設(shè)熱線傳授普通人理財(cái)秘訣而大受歡迎,，聲望超過很多明星,。最近,，她在紐約布萊恩特花園開辦免費(fèi)理財(cái)咨詢角，面對面指導(dǎo)身處金融危機(jī)中的美國人理財(cái),。
焦點(diǎn)一：現(xiàn)在買房合適嗎,？
前來咨詢的人絡(luò)繹不絕，人們最關(guān)心的問題是：現(xiàn)在買房是否合適,？
埃米和丈夫的年收入加起來有22.5萬美元,，他倆有一個(gè)孩子。最近,，他們看中加州圣迭戈市一套售價(jià)61萬美元的公寓單元,，特來請教奧曼可否購買。為購買這套住房,，他們希望能享受政府稅收優(yōu)惠政策,。
未等埃米話音落下，奧曼就接口說：“大家聽仔細(xì)了,，你剛才說你想申請稅收優(yōu)惠政策所給予的8000美元,，問題就出在這兒�,！彼忉尩�,，首先，這筆錢雖然可達(dá)8000美元,，但不可超過房價(jià)的10%,。更重要的是，它對領(lǐng)取者的收入有規(guī)定：單身年收入不得超過7.5萬美元,，夫妻收入總和不得超過15萬美元,。而埃米夫妻倆的收入水平遠(yuǎn)遠(yuǎn)超過了限定，不符合申請條件,。
埃米說,，她丈夫工作不穩(wěn)定,，一想到要簽約購買那套昂貴的住宅,，她就感到不安，一連幾天睡不好覺,。奧曼聽罷,，立即給出建議：“如果你丈夫丟掉工作，那就意味著你的全部收入將投入到那套住宅中,。我現(xiàn)在就可以算出你的月支出將在8000到1萬美元之間,。朋友，你買不起那套房子,�,！�
24歲的注冊會計(jì)師卡爾文想知道,，他是否應(yīng)該趁現(xiàn)在房價(jià)低迷、利率超低而逆市購房,？“我的個(gè)人退休金賬戶里有1.5萬美元,，401(K)退休金賬戶里有4000美元，”他說,，“你建議我把這些錢取出來買房嗎,？”
“不！”奧曼斬釘截鐵地說,，“這些是退休養(yǎng)老金,。即便你是一名注冊會計(jì)師，一旦你開車遭遇車禍,，你不能再工作了,，你就無法支付賬單，你只能宣布破產(chǎn),。所以,，你不能動養(yǎng)老金賬戶里的錢，那是你的未來,�,！�
整個(gè)早晨，幾乎所有咨詢購房的人都沒有得到奧曼的支持,，她總是不斷提醒人們謹(jǐn)慎,，謹(jǐn)慎，再謹(jǐn)慎,。
焦點(diǎn)二：如何為退休作準(zhǔn)備,？
54歲的小業(yè)主戴夫?qū)?01(K)退休金計(jì)劃頗有懷疑�,！�5年前我開始自己做老板,，生意不錯(cuò)，我開了一個(gè)401(K)退休金賬戶,，但這個(gè)計(jì)劃有風(fēng)險(xiǎn),，我后來把賬戶停了�,！�
“你應(yīng)當(dāng)堅(jiān)持下去,，”奧曼說，“如果你把錢投入一些經(jīng)營良好,、按資產(chǎn)凈值出售的共有基金,，將成本平均化，你會有回報(bào)。隨著市場下跌,，你的錢可以買到更多股票,，股票越多，將來掙錢越多�,，F(xiàn)在別停下來,。”
但是,，“別停下來”并不意味著把大部分錢投入養(yǎng)老金賬戶,。36歲的瑪麗亞對奧曼說，她12%的工資都投入了401(K)養(yǎng)老金賬戶,。
“你得做些調(diào)整,，3%即可，”奧曼說,，“所以,，今天，或者明天,，你就去公司人力資源部,，要求降低401(K)賬戶的存款比例，從12%降到3%,�,！�
同時(shí)，瑪麗亞還擁有個(gè)人退休金賬戶,�,！拔医ㄗh你最大限度地提高你的個(gè)人退休金賬戶存款額，”奧曼說,，“你可以提高到5000美元,，因?yàn)槟阌凶銐虻哪芰χЦ缎庞每ê头课菔赘丁,！?
瑪麗亞還有一個(gè)問題：如何購買人壽保險(xiǎn),？奧曼認(rèn)為，人壽保險(xiǎn)是為有家眷的人準(zhǔn)備的,。聽起來,，人壽保險(xiǎn)應(yīng)當(dāng)保障終身，但實(shí)際上只需確保家人在需要的時(shí)候有保障即可,�,！按蠖鄶�(shù)人買保險(xiǎn)是為了孩子，”奧曼解釋道,，“孩子長到23歲、24歲、25歲前,，如自己發(fā)生意外,，他們會有保障，那就夠了,�,！背送猓渌ｋU(xiǎn)都無必要,。
焦點(diǎn)三：如何處置手中閑錢,？
一個(gè)62歲的老婦人對奧曼說，她的經(jīng)紀(jì)人最近建議她將401(K)賬戶中的錢取出來,，然后在個(gè)人退休金賬戶中買回同樣的基金,，此舉令她十分不解。
“他是個(gè)騙子,，騙子,，騙子，”奧曼忍不住提高了嗓門,，“你知道一名誠實(shí)的理財(cái)師會怎么說嗎,？他會說：你為什么不把錢留在401(K)賬戶里？你已經(jīng)62歲了,�,！�
“可是，這個(gè)經(jīng)紀(jì)人卻為自己輕輕松松賺了1萬美元傭金,，而客戶卻因此蒙受損失,。他為什么要這么做？因?yàn)樗枰X支付自己的抵押貸款,、汽車開銷,、孩子的學(xué)費(fèi)、退休金,。真可恥,！你該明白我為什么這么生氣了吧�,！�
39歲的舞蹈演員克里斯汀說,，她有1.1萬美元的信用卡債務(wù)，她是該把這筆錢還上,，還是把錢存起來,？奧曼的回答出乎很多人意料：“現(xiàn)在的信用卡行業(yè)今非昔比，一旦你把錢還清,，他們就有一個(gè)絕妙的機(jī)會關(guān)閉你的所有信用卡賬戶,。沒有了信用卡,，你還能做什么？”
“所以,，我的回答是：把錢存起來,，無論是存入銀行，還是緊急基金賬戶,，然后繼續(xù)按信用卡所允許的最小償還額度還款,，直到你的資金流動得到足夠緩沖。那時(shí),，即便他們關(guān)閉你的信用卡賬戶,，你也不用擔(dān)心了�,！�
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美國401(K)計(jì)劃
401(K)計(jì)劃也稱為401(K)條款,，指美國1978年《國內(nèi)稅收法》第401條K項(xiàng)的規(guī)定。它是由企業(yè)和員工共同出資建立養(yǎng)老金賬戶的一項(xiàng)特殊養(yǎng)老金制度,，適用于私人盈利性公司,。
企業(yè)為員工設(shè)立專門的退休金賬戶，員工每月從工資中拿出不超過25%的資金存入養(yǎng)老金賬戶,，企業(yè)一般也按一定的比例(不能超過員工存入的數(shù)額)往這一賬戶存入相應(yīng)資金,。與此同時(shí)，企業(yè)向員工提供多種不同的組合投資計(jì)劃,，員工可任選一種投資,，收益歸401(K)賬戶，當(dāng)然風(fēng)險(xiǎn)也由員工自己承擔(dān),。
員工退休后能夠領(lǐng)取多少養(yǎng)老金具有不確定性,，取決于繳費(fèi)額的高低(賬戶資金的數(shù)量)、資金管理狀況,、資本市場發(fā)展情況等,。員工退休時(shí)，可以選擇一次性領(lǐng)取,、分期領(lǐng)取或轉(zhuǎn)為存款等方式,，國家對員工個(gè)人退休賬戶的養(yǎng)老金存款給予特定的稅收優(yōu)惠。
401(K)計(jì)劃實(shí)現(xiàn)了國家(稅收優(yōu)惠),、企業(yè),、個(gè)人三方為雇員養(yǎng)老分擔(dān)責(zé)任的制度設(shè)計(jì)。 |