工行早些時(shí)候宣布,，大幅調(diào)高23項(xiàng)個(gè)人金融業(yè)務(wù)的收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)，涉及個(gè)人客戶的匯款,、異地存取款,、資信證明、綜合對(duì)賬單,、外匯匯款等,，部分業(yè)務(wù)收費(fèi)上限漲幅達(dá)100%。社會(huì)各界對(duì)此眾說(shuō)紛紜,，褒貶不一,。筆者認(rèn)為，銀行收費(fèi)提價(jià),，應(yīng)用辯證的眼光來(lái)看待,。
隨著國(guó)內(nèi)商業(yè)銀行越來(lái)越市場(chǎng)化，考慮利益和成本效益的關(guān)系,，銀行業(yè)的服務(wù)收費(fèi)提價(jià)已是大勢(shì)所趨,，不可逆轉(zhuǎn)。長(zhǎng)期以來(lái),，在國(guó)內(nèi)商業(yè)銀行的盈利結(jié)構(gòu)中,，利息收入占據(jù)了大部分份額，這和國(guó)際上的先進(jìn)銀行形成了明顯的反差。因此,，加大中間業(yè)務(wù)收入已成國(guó)內(nèi)銀行業(yè)擴(kuò)展收入來(lái)源,、調(diào)整收入結(jié)構(gòu)的突破口，也符合國(guó)際銀行業(yè)的發(fā)展趨勢(shì),。近年來(lái),，隨著我國(guó)商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)的逐步發(fā)展，成本和收益如何匹配的問(wèn)題開(kāi)始困擾國(guó)內(nèi)的銀行,。一方面,，由于中間業(yè)務(wù)屬于“藍(lán)海業(yè)務(wù)”，開(kāi)辦時(shí)間短,，經(jīng)驗(yàn)不足,，經(jīng)營(yíng)成本越來(lái)越大；另一方面,，傳統(tǒng)信貸業(yè)務(wù)的競(jìng)爭(zhēng)加劇,，在持續(xù)的宏觀調(diào)控下，銀行利潤(rùn)空間越來(lái)越小,。故此,，提高金融服務(wù)收費(fèi)是形勢(shì)所迫。就工行而言,，今年一季度凈利潤(rùn)同比增長(zhǎng)6.03%,，在14家上市銀行中居第二位，手續(xù)費(fèi)及傭金凈收入達(dá)到135億元,，同比增長(zhǎng)9.66%,，目前的調(diào)整，對(duì)其全年利潤(rùn)的穩(wěn)定增長(zhǎng)無(wú)疑有正面的影響,。另外,，此舉對(duì)工行降低對(duì)存貸業(yè)務(wù)的依賴，從而實(shí)現(xiàn)業(yè)務(wù)的轉(zhuǎn)型也大有裨益,。所以,，工行在提價(jià)方面先行一步后，相信其他大銀行也會(huì)相繼跟進(jìn),。
市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)下的銀行是企業(yè),，銀行為客戶提供的金融服務(wù)是一種產(chǎn)品，客戶享受銀行提供的服務(wù),，本質(zhì)上就是購(gòu)買銀行的產(chǎn)品,，購(gòu)買產(chǎn)品當(dāng)然應(yīng)當(dāng)照價(jià)付款。有的客戶說(shuō),，銀行吸收客戶的儲(chǔ)蓄,，就應(yīng)當(dāng)向儲(chǔ)戶提供利息,，這沒(méi)錯(cuò)，但銀行為客戶提供金融服務(wù)收取服務(wù)費(fèi)用也沒(méi)錯(cuò),。金融講究的就是“一碼是一碼”,，而且優(yōu)質(zhì)優(yōu)價(jià)。過(guò)去,，因?yàn)閺奈磳?duì)不同品種的金融服務(wù)加以區(qū)分,，不同品種的服務(wù)成本被掩蓋在了籠統(tǒng)的“經(jīng)營(yíng)成本”之中，成本低的品種為成本高的品種分?jǐn)偭舜鷥r(jià),。市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)下的企業(yè)要生存，當(dāng)然要講究核算,。作為企業(yè),，銀行有權(quán)力通過(guò)優(yōu)化自己的品種結(jié)構(gòu)、優(yōu)化選擇自己的服務(wù)對(duì)象,、優(yōu)化資源配置,，以改善經(jīng)營(yíng)狀況；銀行當(dāng)然也有權(quán)對(duì)自身的金融服務(wù)自主定價(jià),，銀行提高服務(wù)收費(fèi)不過(guò)是一種正常的市場(chǎng)化交易行為,。同時(shí)，銀行服務(wù)收費(fèi)提價(jià)也符合《商業(yè)銀行服務(wù)價(jià)格管理暫行辦法》之規(guī)定,。
但是,，工行所做欠妥之處在于，合理合法但不合約,。如果僅通過(guò)單方面公告的方式,，并未經(jīng)過(guò)雙方協(xié)商就擅自提高收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)，是明顯的違約,。服務(wù)收費(fèi)提價(jià),，牽涉銀行與客戶切身經(jīng)濟(jì)利益，調(diào)整價(jià)格時(shí)應(yīng)充分考慮客戶的承受能力,，理應(yīng)在先通過(guò)恰當(dāng)?shù)姆绞剑ū热缯f(shuō)聽(tīng)證會(huì)）與客戶溝通后,，再作出決定。
銀行服務(wù)收費(fèi)提價(jià),，應(yīng)與服務(wù)質(zhì)量相匹配,。首先，銀行應(yīng)當(dāng)轉(zhuǎn)變觀念,。為客戶提供更好的金融服務(wù),，就應(yīng)當(dāng)理直氣壯地提高收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)，那種“羞答答的玫瑰靜悄悄地開(kāi)”的做法不足取,。但銀行服務(wù)收費(fèi)不能“一提了之”,�,？蛻魹殂y行服務(wù)多掏腰包的時(shí)候，必定會(huì)考慮購(gòu)買的服務(wù)是否物有所值,，必然會(huì)對(duì)服務(wù)標(biāo)準(zhǔn)提出更高要求,。要使提供收費(fèi)服務(wù)的銀行權(quán)責(zé)利對(duì)等，就必須讓客戶享受應(yīng)當(dāng)享受的權(quán)利,，否則收費(fèi)提價(jià)就成了一項(xiàng)壟斷行為,。
其次，銀行服務(wù)收費(fèi)提價(jià)后,，一定要不斷進(jìn)行金融創(chuàng)新,，加強(qiáng)金融產(chǎn)品結(jié)構(gòu)調(diào)整，發(fā)展技術(shù)含量高,、附加值高的服務(wù)項(xiàng)目,，將自身的業(yè)務(wù)做精做細(xì)，既提高自身的服務(wù)水平和競(jìng)爭(zhēng)能力,，又讓社會(huì)公眾充分感受到銀行服務(wù)帶來(lái)的便利,。
再次，銀行還應(yīng)通過(guò)對(duì)產(chǎn)品的細(xì)分,，價(jià)格的糾正,，合理的定價(jià)和宣傳、營(yíng)銷,，吸引顧客,，讓顧客認(rèn)同銀行服務(wù)收費(fèi)的目的。當(dāng)然,，這樣的理念轉(zhuǎn)變,，不是一朝一夕之事，那需要在全社會(huì)營(yíng)造一種氛圍,。另外,，在收費(fèi)項(xiàng)目的推出手法上，也應(yīng)采用“軟著陸”的辦法,，分步實(shí)施,，循序推進(jìn)。
現(xiàn)有的《商業(yè)銀行服務(wù)價(jià)格管理暫行辦法》已推出了6年,，為了更加符合新形勢(shì),、新要求，需要進(jìn)一步改革和完善,。比如：擴(kuò)大指導(dǎo)價(jià)收費(fèi)范圍,，將一些容易引起惡性競(jìng)爭(zhēng)、擾亂金融市場(chǎng)的金融服務(wù)實(shí)行政府指導(dǎo)價(jià),，明確將一些不收費(fèi)的業(yè)務(wù)列入收費(fèi)項(xiàng)目,；再如,，在執(zhí)行市場(chǎng)價(jià)格的服務(wù)品種中，由商業(yè)銀行總行,、外國(guó)銀行分行自行制定和調(diào)整基準(zhǔn)費(fèi)率,，其分支機(jī)構(gòu)可根據(jù)自身的實(shí)際情況，對(duì)基準(zhǔn)率實(shí)行一定幅度的浮動(dòng)等等,。（作者系中國(guó)人民銀行鄭州培訓(xùn)學(xué)院教授,，銀行業(yè)改革與發(fā)展研究中心主任）
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