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●金融服務惠及農民關系重大 ●銀行推出信用卡服務“三農”
●解決貸款難題提供綜合服務 ●加大設施建設改善用卡環(huán)境
隨著國家對“三農”工作的重視,，近年來,，各方都在研究完善“三農”金融服務方案，村鎮(zhèn)銀行,、小額信貸等創(chuàng)新業(yè)務正在有條不紊地進行,。但總體看，真正落實到農戶賬上的資金總量還很少,。因為村鎮(zhèn)銀行尚處在起步階段,，還只是在個別村鎮(zhèn)設立，運行能否持久尚待檢驗,；小額信貸也存在認識不到位,、抵押缺乏、信用共同體難以建立等問題,；孟加拉國鄉(xiāng)村銀行的聯(lián)保貸款模式復制到中國尚存在“水土不服”等障礙,，發(fā)展也不是很快，惠農的數(shù)量極少,，根本談不上對農戶的普遍服務,。
實際上，農業(yè)產(chǎn)業(yè)化龍頭企業(yè),，因為效益好,，各商業(yè)銀行把它們當成“黃金客戶”。農村金融難,，難就難在對2.5億農戶提供金融服務,，特別是對專門從事農業(yè)種植業(yè)的落后地區(qū)農戶提供金融服務。因為正規(guī)金融的門檻高,，一些地區(qū)民間借貸盛行，而民間借貸的利率普遍高于商業(yè)銀行貸款利率,，這實際上損害了農戶的利益,。解決辦法就是使商業(yè)銀行能夠為農戶提供普遍的金融服務。商業(yè)銀行存在的成本和效益矛盾,，致使其支持農戶的積極性不高,。金融服務惠及農民在中國是老大難問題，在世界上也是棘手的難題,。由于中國地域遼闊,，農民人數(shù)眾多，所以尋找一條金融服務“三農”的“載體”非常重要,，沒有這個“載體”,，一切遠大的目標很容易成為空談,。
實際上，科技的發(fā)展為我們提供了可能的“載體”,，那就是電子貨幣——信用卡,。印度最大的私人銀行——印度工業(yè)信貸投資銀行在開拓農村市場方面進行了成功的探索。該行探索了以智能卡為基礎的付款方式的可行性,，減少了現(xiàn)金交易的相關成本,。目前該行正在關注BASIX在智能卡科技方面的應用，達到進一步減低發(fā)卡成本的目的,。
我國大型商業(yè)銀行也正在探索和使用信用卡服務“三農”,。目前，中國農業(yè)銀行正在利用網(wǎng)點覆蓋面廣,、科技實力強的優(yōu)勢,，全力推進“惠農卡”的發(fā)行�,！盎蒉r卡”的市場定位就是2.5億農戶,，核心功能是可循環(huán)使用的農戶小額貸款，就是以“惠農卡”為抓手,，充分利用“惠農卡”電子支付渠道,，實行農戶小額貸款的一次授信、循環(huán)使用,、隨借隨還,、自助借款還款，以解決農戶貸款難的問題,。
“惠農卡”實際上還發(fā)揮了一攬子綜合金融服務的作用,。可以承擔國家對農民糧食直補,、種糧農民農資綜合直補的財政補貼代理功能,。財政補貼通過“惠農卡”發(fā)放可以節(jié)省財政補貼的劃撥成本，也可以確保補貼不被截留,，直接發(fā)放到農民手中,。“惠農卡”可以代理農村正在開展的農村合作醫(yī)療保險,，取代現(xiàn)行使用的合作醫(yī)療證,，發(fā)揮作為參與合作醫(yī)療農戶的身份識別和就診財務報銷結算工具的功能，將來還可以與農村社會保險,、養(yǎng)老保險結合起來,，前景廣闊。另外,，“惠農卡”作為改良的信用卡,，還有為新型農民提供存取現(xiàn)金,、匯兌結算、消費,、理財,、代理農戶水電氣及通訊費的代收代付功能，為農戶提供綜合金融服務,。
既然是“惠農卡”,，用卡成本應該低廉�,！盎蒉r卡”免主卡工本費,、免小賬戶管理費、年費減半,、異地取款手續(xù)費優(yōu)惠,，真正為農戶提供低廉高質的服務。
當然,，使用“惠農卡”需要一定的基礎設施投放為前提,。這就需要加大縣域和農村的ATM、POS機等設施的建設投放,，在農村醫(yī)院,、學校、龍頭企業(yè)收購點,、農民生產(chǎn)生活資料銷售點,、農村超市設置站點，改善用卡環(huán)境,，提供優(yōu)質服務,。
總之，利用先進的科技手段,，以“惠農卡”為抓手,，為遍及全國的2.5億農戶提供普遍的金融服務，是一個重大的金融創(chuàng)新,，對構建和諧社會具有重大意義,。 |