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匯豐,、花旗,、渣打,、東亞四家在華轉(zhuǎn)制外資法人銀行獲悉,，它們均已獲得監(jiān)管部門確認(rèn),，從今天起就可以向本地居民提供全面人民幣服務(wù),。這也意味著,，從23日起,，部分城市的境內(nèi)居民就可以到外資銀行去存錢了,，不必再受100萬元人民幣的門檻限制,。同時，除了簡單存取款業(yè)務(wù)外,，本地居民也可以到外資銀行申請住房按揭及其后續(xù)推出的人民幣投資理財(cái)?shù)冉鹑诜⻊?wù)(第一財(cái)經(jīng)日報4月23日報道),。
也許是胸有成竹,，也許是輿論造勢，立即就有報道直指外資銀行存在“四大硬傷”——網(wǎng)點(diǎn)少,、辦理業(yè)務(wù)不便捷,；收費(fèi)貴、與國際接軌成本高,；速度慢,、房貸審批至少一周；范圍窄,、難滿足全方位需求,。
說實(shí)話，這些問題大多數(shù)民眾也是清楚的,，誰也不會指望一個剛進(jìn)入市場的競爭者,，在“硬件”上立即與市場先期占有者并肩。但是,，筆者以為,，在客觀承認(rèn)外資銀行“四大硬傷”，也應(yīng)看到其擁有的四大優(yōu)勢,。
外資銀行所擁有的良好品牌優(yōu)勢,，是其尚未開展業(yè)務(wù)、就獲得中國民眾很高期望值的重要原因,。這些擁有數(shù)百年歷史的外資銀行,，其實(shí)與中國淵源頗深，早在19世紀(jì)末,，外資銀行就已在中國扎根,，開展了一系列包括普通居民和企業(yè)的金融服務(wù)。而在向中國居民提供全面人民幣服務(wù)之前,，外資銀行已經(jīng)秣馬厲兵,，對中國銀行市場進(jìn)行了深入摸底，其人才招聘儲備,、市場前景分析等前期工作也早已進(jìn)行,，可以說,，這是一群看似陌生實(shí)則熟悉中國市場的外來競爭者,。
外資銀行大多數(shù)是境外的上市公司，一般以私人資本為主,，產(chǎn)權(quán)明晰,，權(quán)責(zé)明確。而我國國有控股銀行和國有獨(dú)資銀行的上市和股份制改造正在進(jìn)行之中,，然而,，上市并不意味著完善的企業(yè)法人治理結(jié)構(gòu)就已成型,，國有銀行的所有者虛位，對經(jīng)理人的監(jiān)督形式化和弱化,，造成了較高的“內(nèi)部人交易”的道德風(fēng)險,。實(shí)踐證明這確實(shí)是國有獨(dú)資銀行財(cái)務(wù)核算軟約束、成本效益意識不強(qiáng)等諸多問題的根源,。國內(nèi)銀行業(yè)頻頻曝出的大案要案,，以及銀行服務(wù)意識與居民需求的不小落差(比如最近因?yàn)橐幌盗惺召M(fèi)問題，造成國有大銀行的美譽(yù)度不斷下降),，使得這種體制僵化造成的經(jīng)營劣勢會逐漸暴露出來,。
截止到2003年底，全球前20名商業(yè)銀行平均資本充足率達(dá)12%,，資產(chǎn)總額平均增長超過9.3%,，利潤平均增長超過20%，其股票的每股收益增長15%,，營業(yè)支出平均下降1%,。而工農(nóng)中建四家國有商業(yè)銀行上述指標(biāo)明顯不如外資銀行。國家為消除“四大”銀行的壞賬呆賬問題,，投入了多少財(cái)政,，就意味著全體納稅人額外支出了多少成本，這種“劣幣包袱”是否就能在國有銀行的未來經(jīng)營中獲得全面遏止,，實(shí)在是一個未知數(shù),。另外，外資銀行的盈利指標(biāo)也明顯優(yōu)于中資銀行,，由于影響資產(chǎn)質(zhì)量的主要焦點(diǎn)在于銀行內(nèi)控和風(fēng)險管理,，這充分說明，當(dāng)外資銀行在網(wǎng)點(diǎn)鋪設(shè),、服務(wù)程序上逐步加快步伐后,，外資銀行在人才、技術(shù)和管理上的優(yōu)勢就會顯現(xiàn)出來,。
外資銀行最大的優(yōu)勢,，是其金融產(chǎn)品的創(chuàng)新與靈活性優(yōu)勢。外資銀行根據(jù)市場調(diào)整產(chǎn)品的速度和敏感度更高,，可以根據(jù)利率和匯率等市場信息靈活調(diào)整經(jīng)營策略,。而中資銀行特別是國有銀行受經(jīng)營體制制約，客觀上缺乏自主權(quán),，受政府政策影響較大,，經(jīng)營決策“時滯”長，造成經(jīng)營管理僵化,，對客戶需求反應(yīng)遲鈍,。在人民幣存儲利率調(diào)整,、利息稅存廢上，廣大儲戶就特別感受到這一點(diǎn),。
在證券化,、全球化、全能化的背景下,，銀行本身面臨的風(fēng)險越來越復(fù)雜,，同時隨著經(jīng)濟(jì)收入的提高，中國廣大客戶對銀行的要求,，正從簡單的“存錢”過渡到更高級別的要求銀行幫助處理其面臨的各種保值增值服務(wù)上(如代客理財(cái)?shù)葮I(yè)務(wù)),。是否具有優(yōu)秀的風(fēng)險管理能力、積極的金融產(chǎn)品創(chuàng)新意識與行動,，將成為銀行能否長期健康發(fā)展乃至生存的重要條件,。國有銀行面對外資銀行當(dāng)然無須妄自菲薄，但也不要沉浸在所謂的歷史優(yōu)勢中,，忘記了外資銀行“四大硬傷”外的四大優(yōu)勢,。 |