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要成為一只真正的“鲇魚(yú)”也非易事,，由于農(nóng)村金融業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)的差異化程度較高,，而郵儲(chǔ)又是一支新軍,，未來(lái)的經(jīng)營(yíng)中面臨很多不確定的風(fēng)險(xiǎn),。
2007年3月20日，在歷經(jīng)9個(gè)多月的緊張籌建后,，被各方期待已久的中國(guó)第五大銀行———中國(guó)郵政儲(chǔ)蓄銀行正式掛牌成立,。
郵政儲(chǔ)蓄的前世今生
回顧中國(guó)郵政儲(chǔ)蓄事業(yè)的改革發(fā)展之路，以下幾個(gè)重要的里程碑必須提及：解放前國(guó)民黨政府曾設(shè)有“郵政儲(chǔ)金匯業(yè)局”,；新中國(guó)成立后,，出于建立“大一統(tǒng)”銀行體系的考慮，全面取締了郵政儲(chǔ)蓄業(yè)務(wù),；1986年3月,，郵電部與中國(guó)人民銀行聯(lián)合發(fā)布了《關(guān)于開(kāi)辦郵政儲(chǔ)蓄的協(xié)議》，同年年底,，《中華人民共和國(guó)郵政法》通過(guò)，郵政儲(chǔ)蓄業(yè)務(wù)得以恢復(fù),，并成為了郵政系統(tǒng)的法定業(yè)務(wù),。
1997年和1999年，為了解決郵政儲(chǔ)蓄只存不貸導(dǎo)致農(nóng)村金融“失血”等問(wèn)題,，中國(guó)人民銀行曾兩度提出組建郵政儲(chǔ)蓄銀行,，但最終均擱淺,；2003年，銀監(jiān)會(huì)成立之后,，繼續(xù)加緊郵儲(chǔ)銀行的論證工作,，并于2006年6月批準(zhǔn)郵儲(chǔ)銀行正式籌建。
成立郵儲(chǔ)銀行的初衷,，就是要改變以往的“抽血”機(jī)制,，使資金重新返回農(nóng)村地區(qū)。因此,，“完善城鄉(xiāng)金融服務(wù)功能,，以零售業(yè)務(wù)和中間業(yè)務(wù)為主，面向城市社區(qū)和農(nóng)村居民提供基礎(chǔ)金融服務(wù)”這一定位,，無(wú)疑將使郵儲(chǔ)銀行成為我國(guó)農(nóng)村金融市場(chǎng)中的一支重要力量,。
定位農(nóng)村金融服務(wù)并非“強(qiáng)扭的瓜”
對(duì)此，也有不少人產(chǎn)生疑問(wèn)：既然郵儲(chǔ)銀行的本質(zhì)是商業(yè)銀行,，為何要強(qiáng)調(diào)它為廣大城鄉(xiāng)居民提供基礎(chǔ)性金融服務(wù)的功能,？過(guò)多帶有農(nóng)村金融的烙印，會(huì)不會(huì)在實(shí)踐中導(dǎo)致“強(qiáng)扭的瓜不甜”,？
在筆者看來(lái),，強(qiáng)調(diào)郵儲(chǔ)銀行的農(nóng)村金融服務(wù)功能并非“強(qiáng)扭的瓜”，而是與郵儲(chǔ)業(yè)務(wù)自身特點(diǎn)和我國(guó)銀行業(yè)的發(fā)展?fàn)顩r相吻合的,。
首先,，從郵儲(chǔ)銀行自身的業(yè)務(wù)情況來(lái)看，經(jīng)過(guò)20多年的發(fā)展,，郵儲(chǔ)目前擁有儲(chǔ)蓄營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)3.6萬(wàn)個(gè),，匯兌營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)4.5萬(wàn)個(gè)，已經(jīng)成為覆蓋全國(guó)城鄉(xiāng),、網(wǎng)點(diǎn)面最廣,、交易額最大的個(gè)人金融服務(wù)網(wǎng)絡(luò)。其中有60%左右的儲(chǔ)蓄網(wǎng)點(diǎn)和70%左右的匯兌網(wǎng)點(diǎn)都分布在農(nóng)村地區(qū),。同時(shí),，郵政綠卡發(fā)卡量高達(dá)1.4億張，已成為廣大城鄉(xiāng)居民和農(nóng)民工朋友重要的支付匯兌工具,。
這一切表明,，郵儲(chǔ)銀行已為開(kāi)展小額貸款、資金匯兌等城鄉(xiāng)居民基礎(chǔ)性金融業(yè)務(wù)搭建了重要的市場(chǎng)平臺(tái),，也意味著郵儲(chǔ)銀行開(kāi)業(yè)后將在農(nóng)村金融業(yè)務(wù)上具有“先天性”優(yōu)勢(shì),。
其次，目前絕大部分的商業(yè)銀行都定位于城市業(yè)務(wù),，經(jīng)營(yíng)中競(jìng)相“壘大戶(hù)”,、業(yè)務(wù)的同質(zhì)化傾向嚴(yán)重,。而郵儲(chǔ)銀行資本金較少，只有200億元,，依據(jù)對(duì)單一客戶(hù)貸款比例和前十大客戶(hù)貸款比例等有關(guān)監(jiān)管標(biāo)準(zhǔn)的規(guī)定,，其在城市公司業(yè)務(wù)的開(kāi)展中將會(huì)面臨很多限制。另辟蹊徑,、規(guī)避同質(zhì)化,，更有利于郵儲(chǔ)銀行的業(yè)務(wù)開(kāi)展。
另外,，與我國(guó)城市金融業(yè)務(wù)形成對(duì)比的是,，在廣大農(nóng)村地區(qū)，金融機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)覆蓋率低,、金融服務(wù)不充分等問(wèn)題普遍存在,，大量的農(nóng)戶(hù)小額貸款等金融需求難以得到滿(mǎn)足，而這也無(wú)疑為郵儲(chǔ)銀行提供了巨大的市場(chǎng)空間,。
當(dāng)然,，作為一家商業(yè)銀行，郵儲(chǔ)銀行未來(lái)在農(nóng)村金融業(yè)務(wù)的基礎(chǔ)不斷夯實(shí),、積累了較多的經(jīng)營(yíng)管理經(jīng)驗(yàn)之后,，也應(yīng)當(dāng)開(kāi)拓城市金融業(yè)務(wù)。
推動(dòng)競(jìng)爭(zhēng)性農(nóng)村金融市場(chǎng)的形成
近些年,，伴隨著國(guó)有商業(yè)銀行的股份制改革,，其業(yè)務(wù)重心紛紛上移，有的銀行甚至在改革中將若干個(gè)省份的縣域分支機(jī)構(gòu)當(dāng)作“包袱”,，無(wú)償甩給了當(dāng)?shù)氐霓r(nóng)村信用社,，以至于許多地區(qū)的農(nóng)村金融業(yè)務(wù)都形成了信用社“一股獨(dú)大”的局面。許多基層農(nóng)村信用社都用“一枝獨(dú)秀”以表明其經(jīng)營(yíng)局面之好,，但這種局部壟斷的狀況明顯不利于提高金融服務(wù)質(zhì)量,。
為改變這種農(nóng)信社“一農(nóng)支三農(nóng)”的局面，管理部門(mén)采取了多種措施,，比如降低農(nóng)村金融的準(zhǔn)入門(mén)檻,、允許設(shè)立村鎮(zhèn)銀行這類(lèi)新型的農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)等等。但村鎮(zhèn)銀行等機(jī)構(gòu)尚處在試點(diǎn)階段,，由于其獨(dú)立法人的性質(zhì),，每一家的建立都需要一個(gè)過(guò)程，較長(zhǎng)一段時(shí)間內(nèi)還難以在全國(guó)范圍內(nèi)形成“燎原”之勢(shì),。
而郵儲(chǔ)銀行從其網(wǎng)點(diǎn)分布,、業(yè)務(wù)種類(lèi)等方面來(lái)看，與農(nóng)村信用社的擬合程度均較高�,？梢灶A(yù)計(jì)，隨著業(yè)務(wù)的全面開(kāi)展,，將會(huì)與農(nóng)村信用社形成正面競(jìng)爭(zhēng),，而這種競(jìng)爭(zhēng)也無(wú)疑將會(huì)激活農(nóng)村金融市場(chǎng)，改善農(nóng)村金融服務(wù)的質(zhì)量,、提高服務(wù)效率,。
郵儲(chǔ)銀行的成立，將對(duì)我國(guó)多元化,、競(jìng)爭(zhēng)性農(nóng)村金融市場(chǎng)的形成起到巨大的推動(dòng)作用,。當(dāng)然，在實(shí)踐中郵儲(chǔ)銀行要成為一只真正的“鲇魚(yú)”也非易事,，由于農(nóng)村金融業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)的差異化程度較高,，而郵儲(chǔ)又是一支新軍，未來(lái)的經(jīng)營(yíng)中面臨很多不確定性的風(fēng)險(xiǎn),。
因此,，郵儲(chǔ)銀行還要加大業(yè)務(wù)整合力度，培育和引進(jìn)各類(lèi)專(zhuān)業(yè)人才,，提高風(fēng)險(xiǎn)管理和內(nèi)控水平,，積極探索貼近“三農(nóng)”的銀行信貸管理模式，使其在農(nóng)村金融市場(chǎng)上的業(yè)務(wù)優(yōu)勢(shì)得以有效發(fā)揮,。 |