今天的中國已站在全球信息化浪潮的前沿,。信息技術(shù)成為推動經(jīng)濟(jì)和社會生活全方位變革的重要力量,。生產(chǎn)和消費被重構(gòu),，時間和空間被消融,，虛擬和現(xiàn)實并行不悖。
支付是交易的終點,、貨幣流動的起點,，是最底層、最廣泛的金融活動,。支付是透視經(jīng)濟(jì)社會變革的萬花筒,，更是昭示經(jīng)濟(jì)社會變革的體溫計。信息技術(shù)將生產(chǎn)者和消費者從繁冗漫長的手工作業(yè)中解放出來,，創(chuàng)造了新的產(chǎn)業(yè)生態(tài),，也給支付帶來重大變革。
銀行可缺席的電子支付
步入信息時代,，自有分工而有交易,、經(jīng)貨幣而廣交易以來，一向看得見,、摸得著的支付行為悄然蛻去了“一手交錢，一手交貨”的形態(tài),。不知從什么時候開始,，人們習(xí)慣了出門不帶錢包，只需帶一個內(nèi)置了幾張卡的手機(jī)錢包,；購物不走,、不站、不上銀行取錢,，只需坐著看看網(wǎng)頁點一點,；企業(yè)收付款不用跑銀行辦支票、匯票,，只需上網(wǎng)完成幾個支付操作,；農(nóng)民賣貨不必?fù)?dān)心被賒賬拖欠，只需拿個手持POS機(jī)或手機(jī)按一按,。
在這場蛻變中,，銀行并不是唯一的弄潮者。
在現(xiàn)金占絕對主導(dǎo)的前印刷時代,，支付向大型商業(yè)銀行集中,。在16世紀(jì)，即使在安特衛(wèi)普這樣有著驚人數(shù)量的貨幣交易的城市中,，要想在定期匯票交易外搞到一大筆款項幾乎是不可能的,。商人手中必須籌措大量現(xiàn)金以備交易支付和收取，當(dāng)資金回籠后他還必須懂得怎樣有效及時地投資這筆大數(shù)額的現(xiàn)金,。在大型商業(yè)銀行里集中進(jìn)行支付及金融交易使商人從賺錢和投資的周期性限制中解脫出來,。既然商人和生意伙伴使用同一家銀行,，把交易款項從一個賬戶轉(zhuǎn)移到另一個賬戶，資產(chǎn)和債務(wù)就徹底平衡了,。這樣,，生意人和銀行都只需預(yù)備比以前需要留在手里少得多的現(xiàn)金就可以了。
銀行以支票替代現(xiàn)金,，減少交易支付所需的現(xiàn)金,，從而降低了交易成本。現(xiàn)代商業(yè)銀行以經(jīng)營存款業(yè)務(wù)為基礎(chǔ)形成經(jīng)典的存貸匯業(yè)務(wù)框架,，在經(jīng)濟(jì)交易中扮演了不可或缺的金融媒介角色,。
現(xiàn)代支付體系的創(chuàng)新主要體現(xiàn)為網(wǎng)絡(luò)信息技術(shù)在支付領(lǐng)域的應(yīng)用。電子信息技術(shù)的出現(xiàn),，產(chǎn)生了基于信息技術(shù)網(wǎng)絡(luò)的新支付工具,、新支付系統(tǒng)應(yīng)用，更催生了不同于傳統(tǒng)交易的電子交易方式,。
在這一瞬間信息的電子時代,，以二進(jìn)制數(shù)字化編碼的交易資金流與信息流的匹配，替代了前印刷時代以文字編碼的交易現(xiàn)金流,、票據(jù)流與信息流的匹配,。
電子支付替代現(xiàn)金支付成為時代的新主導(dǎo)，電子支付體系替代紙面現(xiàn)金和票據(jù)支付體系成為主導(dǎo)體系,。
一方面,，傳統(tǒng)的交易中介被加速脫媒。電子交易不僅是傳統(tǒng)交易信息流,、資金流的電子化,，而且出現(xiàn)互聯(lián)網(wǎng)B2B（企業(yè)對企業(yè)的電子商務(wù)模式）、B2C（企業(yè)對消費者的電子商務(wù)模式）,、C2C（消費者對消費者的電子商務(wù)模式）等多種電子商務(wù)交易形式,。電子商務(wù)交易商等新型機(jī)構(gòu)的出現(xiàn)意味著，以交易環(huán)節(jié)極簡,、買賣雙方撮合度極廣,、交易運行速度極快的電子中介，替代了前電子時代以中間“人”為主導(dǎo)的交易中介,。電子交易的發(fā)展甚至還“引致了電子易貨的新現(xiàn)象,，如航空公司采用的里程積分，這是對人類社會貨幣出現(xiàn)以前易貨交易的復(fù)歸”,。
另一方面,，傳統(tǒng)的現(xiàn)金貨幣媒介也被加速脫媒。信息空間里,，生產(chǎn)貨幣的邊際成本為零,。電子貨幣使任何人想用錢就用,，不受現(xiàn)金限制。電子貨幣有3種主要類型：電子現(xiàn)金,、網(wǎng)絡(luò)貨幣和存取產(chǎn)品,。電子貨幣具有取代紙通貨成為零售支付領(lǐng)域的一種重要支付方式的潛力，以及能夠在世界范圍內(nèi)流通的特性,。這些貨幣作為商品價值標(biāo)準(zhǔn)的中介功能完全沒有變,，但是儲藏和轉(zhuǎn)移價值的貨幣載體卻從紙完全遷移到了自動化的電子流，簡化為代表經(jīng)濟(jì)價值的一串純粹的數(shù)字符號,。信息技術(shù)的演進(jìn)變遷也發(fā)展出了多種替代現(xiàn)金貨幣系統(tǒng)的數(shù)碼記賬形態(tài),，甚至出現(xiàn)了信息空間特有的比特幣、萊特幣,、Q幣等新型電子貨幣,。
此外，電子認(rèn)證技術(shù)日新月異,，電子簽名,、電子密碼向指紋、聲波等生物認(rèn)證技術(shù)演變,，使交易和支付認(rèn)證越來越便捷,、準(zhǔn)確。
總的看來,，在電子交易方式、電子貨幣及電子認(rèn)證技術(shù)演變的“三重奏”作用下,，電子交易的支付媒介角色不再全部由銀行扮演,。
電子交易支付中介機(jī)構(gòu)發(fā)展主要有兩個演進(jìn)邏輯。
一個邏輯是走銀行電子化路線,，把銀行紙面票據(jù)支付業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)為數(shù)碼記賬系統(tǒng),。包括可應(yīng)用于實體場所的磁條卡片或IC（多功能智能）感應(yīng)卡、有網(wǎng)上銀行功能的銀行卡,，以及完全無卡化操作的電子銀行,。
在銀行電子化路線中，銀行仍是唯一的支付媒介,，只是在打通不同銀行和商戶的網(wǎng)關(guān)支付或支付工具布放,、信息傳輸?shù)容o助功能上需要第三方支付機(jī)構(gòu)的服務(wù)。例如銀行卡跨行支付服務(wù)機(jī)構(gòu),、電話銀行服務(wù)機(jī)構(gòu),、POS機(jī)或ATM布放服務(wù)機(jī)構(gòu)、信息轉(zhuǎn)接服務(wù)機(jī)構(gòu)等,。
另一個邏輯是走交易商電子化路線,，在交易商及新型電子商務(wù)交易商的電子化管理和服務(wù)系統(tǒng)中直接派生出數(shù)碼記賬系統(tǒng),。這包括各類商業(yè)機(jī)構(gòu)自行發(fā)行的預(yù)付卡，例如儲值卡（商場會員卡）,、公交卡和禮品卡等實體介質(zhì)卡,，以及互聯(lián)網(wǎng)B2B、B2C,、C2C電子商務(wù)交易里的虛擬錢包,、虛擬賬戶，甚至比特幣,、萊特幣等新型數(shù)字貨幣系統(tǒng),。
在交易商電子化路線中，資金賬戶完全不是銀行賬戶,。銀行雖然仍在默默發(fā)揮作用,，但已從支付交易前臺完全退到了后臺，成為可缺席的支付金融媒介,。信息技術(shù)與金融融合的產(chǎn)物——非銀行類第三方支付機(jī)構(gòu)就此登上歷史舞臺,，在信息化時代徐徐拉開新帷幕時扮演重要的支付金融服務(wù)角色。典型的有互聯(lián)網(wǎng)支付服務(wù)機(jī)構(gòu),、移動支付服務(wù)機(jī)構(gòu),、電子錢包發(fā)行機(jī)構(gòu)、單用途/多用途儲值卡服務(wù)機(jī)構(gòu)等,。
從收益角度來看,，原由銀行獨占的紙媒支付體系收益因為競爭而日趨減少，而以信息技術(shù)網(wǎng)絡(luò)為基礎(chǔ)的電子支付體系,，產(chǎn)生了基于網(wǎng)絡(luò)外部性的效用增量,。這正是電子支付體系的新收益。無論是銀行電子化還是交易商電子化,，都能產(chǎn)生基于網(wǎng)絡(luò)外部性的效用增量,。對新的效用增量之爭變成了企業(yè)爭奪支付行業(yè)主導(dǎo)地位的關(guān)鍵點。
非銀行類第三方支付機(jī)構(gòu)獲得的那部分收益就是其運用電子支付體系,，使傳統(tǒng)上由銀行獨占交易媒介所產(chǎn)生的交易成本減少了的那一部分,。與這部分收益相應(yīng)的效用增量，可能比銀行電子化帶來的效用增量更大,。這也正是銀行不再是支付媒介唯一主角的重要原因,。
進(jìn)入21世紀(jì)，非銀行類第三方支付機(jī)構(gòu)得到蓬勃發(fā)展,。
根據(jù)荷蘭的獨立在線交易咨詢公司Innopay所做的市場調(diào)查,，全球非銀行電子支付的交易量以及交易次數(shù)在2008~2012年的年復(fù)合增長速度達(dá)到接近30%。2011年，全球電子商務(wù)活動使用的電子支付總交易筆數(shù)為213億筆,，預(yù)計2013年將快速增加至314億筆,。2011年，非銀行支付服務(wù)商處理交易筆數(shù)為18億筆,，約占電子支付交易總筆數(shù)的8.5%,；預(yù)計2013年將增加至38億筆，約占全球電子商務(wù)活動使用的電子支付交易總筆數(shù)的12.1%,。
隨著市場的發(fā)展,，各國先后對第三方支付機(jī)構(gòu)進(jìn)行了定義。美國1999年《金融服務(wù)現(xiàn)代化法案》將第三方支付機(jī)構(gòu)界定為非銀行金融機(jī)構(gòu),，將第三方支付視為貨幣轉(zhuǎn)移業(yè)務(wù),，本質(zhì)上是傳統(tǒng)貨幣服務(wù)的延伸。歐盟1998年電子貨幣指令規(guī)定第三方支付的媒介只能是商業(yè)銀行貨幣或電子貨幣,，將類似PayPal（貝寶）的第三方支付機(jī)構(gòu)視為電子貨幣發(fā)行機(jī)構(gòu),；2005年支付服務(wù)指令規(guī)定第三方支付機(jī)構(gòu)為“由付款人同意，借由任何電信,、數(shù)碼或者通信設(shè)備,，將交易款項交付電信、數(shù)碼或網(wǎng)絡(luò)運營商,，并作為收款人和付款人的中間交易人”,。中國人民銀行2010年頒布的《非金融機(jī)構(gòu)支付服務(wù)管理辦法》將非金融機(jī)構(gòu)支付服務(wù)定義為，在收付款人之間作為中介機(jī)構(gòu)提供下列部分或全部貨幣資金轉(zhuǎn)移服務(wù)：互聯(lián)網(wǎng)支付,、預(yù)付卡的發(fā)行與受理,，銀行卡收單。
從電子交易,、電子貨幣和電子認(rèn)證技術(shù)三大角度綜合來看,，本書探討的第三方支付機(jī)構(gòu)概念為：運用信息網(wǎng)絡(luò)、電子貨幣及電子認(rèn)證技術(shù),，提供個人、企業(yè)和機(jī)構(gòu)用戶之間支付結(jié)算,、資金清算等貨幣資金轉(zhuǎn)移及其延伸服務(wù),，從而實現(xiàn)電子交易中資金流與信息流高效匹配的現(xiàn)代非銀行金融中介服務(wù)機(jī)構(gòu)。
第三方支付機(jī)構(gòu)通�,？稍谟脩糁g提供銀行卡收單,、互聯(lián)網(wǎng)支付、移動支付,、預(yù)付卡支付,、電話支付、數(shù)字電視支付等多種形式的支付服務(wù),。
·互聯(lián)網(wǎng)支付,。以互聯(lián)網(wǎng)為載體進(jìn)行資金的轉(zhuǎn)移,，利用銀行所支持的某種數(shù)字金融工具，發(fā)生在購買者和銷售者之間的金融交換,，而實現(xiàn)從購買者到金融機(jī)構(gòu),、商家之間的在線貨幣支付、現(xiàn)金流轉(zhuǎn),、資金清算,、查詢統(tǒng)計等過程，由此為電子商務(wù)服務(wù)和其他服務(wù)提供金融支持,。
·移動支付,。以移動終端，包括手機(jī),、PDA（個人數(shù)字助理）,、智能手機(jī)、平板電腦等在內(nèi)的移動工具,，運用藍(lán)牙,、紅外、NFC（近場通信）,、RFID（射頻識別）,、短信等技術(shù)，通過移動通信網(wǎng)絡(luò),，實現(xiàn)資金由支付方轉(zhuǎn)移到收款方的一種支付方式,。
·銀行卡收單。采用POS機(jī)為介質(zhì),，實現(xiàn)簽約銀行向商戶提供的本外幣資金結(jié)算服務(wù),。最終持卡人在銀行簽約商戶處刷卡消費，銀行結(jié)算,。收單銀行結(jié)算的過程就是從商戶得到交易單據(jù)和交易數(shù)據(jù),，扣除按費率計算出的費用后付款給商戶。
·預(yù)付卡支付,。采取磁條,、芯片、RFID等技術(shù),，以卡片,、密碼等形式的電子支付卡片為介質(zhì)，實現(xiàn)將發(fā)行機(jī)構(gòu)指定范圍內(nèi)購買產(chǎn)品或服務(wù)的預(yù)付價值兌現(xiàn)的支付,。預(yù)付卡包括禮品卡,、福利卡、商家會員卡、公交卡等,。狹義的預(yù)付卡支付是指由專營發(fā)卡機(jī)構(gòu)發(fā)行,，可跨法人使用的預(yù)付卡。
·電話支付,。借由各種形式的通話終端設(shè)備（固定電話,、手機(jī)），與銀行或通信運營商建立的支付系統(tǒng)相聯(lián)通,，進(jìn)而連接到銀行系統(tǒng)完成個人銀行賬戶資金轉(zhuǎn)移的支付方式,。其媒介為電話設(shè)備，無須添加額外終端,。與移動支付相比,，它要求用戶進(jìn)行通話通信。
·數(shù)字電視支付,。以電視信號為媒介,，通過電視遙控器的操作，接入支付系統(tǒng)完成支付的模式,。與其他支付相比,，數(shù)字電視利用了完全不同的信號通路，且與電視娛樂直接掛鉤,。