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中國銀行業(yè)協(xié)會26日在京發(fā)布《2009年中國信用卡產(chǎn)業(yè)發(fā)展藍皮書》顯示,，2009年我國信用卡交易總金額達3.5萬億元,，同比增長69.9%。但在信用卡業(yè)務(wù)快速發(fā)展,、消費信貸不斷增長的同時,，信用卡壞賬風險也在不斷增加。
專家表示,，同業(yè)競爭導(dǎo)致信用卡濫發(fā),、信息不對稱等因素致使壞賬風險增加，但是在各家商業(yè)銀行采取措施提高門檻,，多個部門通力合作下,，信用卡壞賬風險可控。
不能掉以輕心信用卡壞賬風險一路攀升
中國人民銀行近日發(fā)布數(shù)據(jù)顯示,，今年一季度,，我國信用卡逾期半年未償信貸總額達88.04億元，較2009年第四季度增長14.4%,，信用卡逾期半年未償信貸總額占期末應(yīng)償信貸總額的3.5%,。截至2009年末，信用卡逾期半年未償信貸總額為76.96億元,，同比增長127.9%,，信用卡逾期半年未償信貸總額占期末應(yīng)償信貸總額的3.1%，比2008年年末增長1個百分點,。
光大銀行信用卡中心總經(jīng)理戴兵說：“信用卡呆賬擴大,，對銀行最直接的沖擊就是風險上升和盈利水平下滑，進而影響信用卡產(chǎn)業(yè)的持續(xù)健康發(fā)展,�,！�
交行首席經(jīng)濟學(xué)家連平表示,，目前，國外商業(yè)銀行信用卡不良率普遍控制在5%以下,，國內(nèi)商業(yè)銀行信用卡不良率大都在3%左右,。雖然信用卡不良率要高于其他銀行資產(chǎn)不良率，但占銀行信貸總量較小,，且信用卡業(yè)務(wù)屬于高收益高風險的業(yè)務(wù),，高收益可填補不良帶來的損失。目前,，信用卡的不良率還不會對大型商業(yè)銀行造成影響,，但其不斷攀升的增長幅度還是需要控制，不能掉以輕心,。
濫發(fā)信用卡,、信息不對稱等成誘因
連平認為，信用卡壞賬增速不斷攀升首先與去年經(jīng)濟整體狀況有關(guān),。由于金融危機,，2008年經(jīng)濟整體下挫，加之信用卡拖欠還款有滯后性,，因此信用卡壞賬自2009年開始顯現(xiàn),。央行2009年第一季度公布，我國信用卡逾期半年未償信貸總額49.7億元,，同比增加133.1%,。
中國人民大學(xué)財政金融學(xué)院副院長趙錫軍認為，信用卡壞賬迅速攀升,，一方面由于很多持卡人消費無約束,，超出了其還款能力，非理性的消費行為容易導(dǎo)致壞賬產(chǎn)生,；另一方面,，一些商業(yè)銀行為了爭奪信用卡市場，放松了客戶甄選標準,，濫發(fā)信用卡,。客戶魚龍混雜,，讓非理性消費成為可能,，也為信用卡風險增添了隱患，惡意透支事件頻頻發(fā)生,。
戴兵認為,，惡意透支行為的根源主要是當前我國誠信體系建設(shè)的不完善。這主要表現(xiàn)在征信系統(tǒng)數(shù)據(jù)不完整,，不能覆蓋所有人群,，并且跨部門信息共享機制尚未建立,，由于信息不對稱，為惡意透支者提供了可乘之機,。
趙錫軍認為,，目前不少銀行在信用卡的監(jiān)控管理方面還存在漏洞，對授信額度和還款細則都需要嚴格規(guī)范,。宏觀上,，還應(yīng)加大對信用的集中管理，各家銀行需要一個平臺進行信息溝通和分享,，對持卡人的總信用額度進行規(guī)范,，避免持卡人在多家銀行申請。
監(jiān)管層高度關(guān)注多部門立法建規(guī)聯(lián)合防控
中國銀聯(lián)總裁許羅德介紹,，“金融危機期間,，美國信用卡壞賬率一度達到10%，今年有可能控制在8%,，中國銀行機構(gòu)應(yīng)在發(fā)展中防范和化解風險,，吸取國外經(jīng)驗教訓(xùn)�,！�
事實上，銀行信用卡的壞賬風險已引起監(jiān)管部門的重視,，2010年5月18日,，最高人民檢察院、公安部發(fā)布刑事案件立案追訴標準,，規(guī)定信用卡惡意透支數(shù)額在1萬元以上的,，應(yīng)予立案追訴。自去年12月最高人民法院和最高人民檢察院明確“惡意透支”的司法解釋后,，這一規(guī)定又將信用卡壞賬的風險防控推進了一大步,。
公安部經(jīng)濟犯罪偵查局副局長張濤介紹，今年1月至4月,，公安部門查處信用卡透支案件3800余起,，追回損失共計5000余萬元。
近年來,，銀監(jiān)會又陸續(xù)下發(fā)《關(guān)于進一步加強銀行卡服務(wù)和管理有關(guān)問題的通知》《關(guān)于進一步加強信用卡業(yè)務(wù)風險管理的通知》和《關(guān)于進一步規(guī)范信用卡業(yè)務(wù)的通知》等,，并多次與人民銀行、公安部和工商總局等部門合作,，加強銀行卡安全管理,。目前已經(jīng)督促相關(guān)銀行業(yè)金融機構(gòu)采取了呆賬核銷、調(diào)整催收策略,、排查和關(guān)閉高風險賬戶,、補充損失準備金等有針對性的措施,。
銀監(jiān)會表示，各商業(yè)銀行在銀行卡業(yè)務(wù)創(chuàng)新的過程中,，要以防范風險為前提,，堅持“區(qū)別對待、強化內(nèi)控,、充分披露”的原則,，對新產(chǎn)品的可行性嚴密論證，進行充分的風險測算,，完善產(chǎn)品定價機制和風險管理措施,，做到成本可算、風險可控,。 |