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基本情況：
王女士，月收入1500元，丈夫龐先生,，月收入3000元，家庭月支出2000元,。兩人有一小孩今年三歲，雙方有基本社保,，老人不用負(fù)擔(dān),，有住房。此外,，有外債4萬元左右,。
理財(cái)目標(biāo)：
一、希望在不影響生活質(zhì)量的前提下,，在兩年內(nèi)還清外債,，請問該如何理財(cái),？
二、能否在還外債之余,，為孩子的未來教育積攢一定的費(fèi)用,？
理財(cái)規(guī)劃：
完善家庭成員保險
在制定償還外債計(jì)劃之前，必須要做的事情就是制定好家庭每一位成員的保險計(jì)劃,，只有無后顧之憂,，才能從容安排好償債事宜。
從王女士家庭的情況來看,，夫妻雙方在完善了基本社保后，至少每人都應(yīng)投保一份10萬元額度的身故保險產(chǎn)品,。此外,，還應(yīng)為孩子建立保障計(jì)劃，建議給孩子投保20萬元額度的少兒重大疾病保險和5萬元保額的綜合意外傷害保險,。少兒重大疾病保險25年期20萬元額度需一次性繳費(fèi)3125元,，折合到每年僅為125元。
償還債務(wù)首選基金定投
王女士家庭在解決家庭主要風(fēng)險后,，可妥善安排收支結(jié)余,，進(jìn)行債務(wù)的償還。
根據(jù)王女士家庭月收支的情況,，王女士家庭月結(jié)余在2500元左右,，若夫妻收支狀況無變化則兩年后的總結(jié)余為6萬元，完全可償還4萬元負(fù)債,。但是為了保障生活有序正常的進(jìn)行還需在償還方式上進(jìn)行計(jì)劃,，建議王女士在第二年年底一次性償還4萬元債務(wù)。償債所需以基金定投的方式強(qiáng)制準(zhǔn)備,，選擇保本型基金產(chǎn)品,，以保證本金不出現(xiàn)虧蝕。將定投日設(shè)定在薪金發(fā)放的次日,，假設(shè)此類基金年收益率3%,，則每月1700元的定投額即可。
平時我們在進(jìn)行基金投資時往往喜歡選擇銀行作為購買渠道,，但如果選擇基金公司網(wǎng)銷渠道可在申購費(fèi)用方面得到4折至6折的優(yōu)惠,，不妨考慮。
籌劃教育經(jīng)費(fèi)激進(jìn)穩(wěn)健兼顧
以基金定投方式償債后,，王女士家庭每月還有800元凈結(jié)余,，建議其從中每月拿出400元進(jìn)行教育金儲備，方式仍可采用基金定投,。由于王女士孩子只有三歲,，籌備大學(xué)教育金還有將近16年的時間,，故可以選擇部分高風(fēng)險高收益的資產(chǎn)來進(jìn)行配置，建議其50%選擇激進(jìn)型,，剩余選擇穩(wěn)健型,。若按保守的年收益率4%、每月定投400元來進(jìn)行測算,，在孩子19歲時可獲得將近11萬元的教育基金,。
很多父母在為孩子選擇教育金的準(zhǔn)備方式上過于激進(jìn)或過于保守，這都是不可取的,。投資風(fēng)格激進(jìn)的父母將全部資金配置于高風(fēng)險資產(chǎn)中,，一旦遇到資本市場行情持續(xù)惡劣和低迷的情況，本金會出現(xiàn)重大虧蝕,。而投資風(fēng)格保守的父母又會將全部資金進(jìn)行銀行儲蓄,，分析近20年的歷史來看，不僅國內(nèi)外的教育費(fèi)用均是逐年遞增的,，且通貨膨脹也在侵蝕著我們儲蓄賬戶中的資金,。由此，合理選擇教育金的準(zhǔn)備方式尤為重要,，建議牢記兩個原則：一是無論您的風(fēng)險承受能力如何,，一定要保持至少30%的無風(fēng)險資產(chǎn)的配置；二是越是臨近教育金使用的期限,，越是要降低高風(fēng)險資產(chǎn)的比例,。
下列資產(chǎn)配置比例可供年輕的父母們做參考：
（作者系東方華爾學(xué)員、國家理財(cái)規(guī)劃師(ChFP),、第四屆全國十佳理財(cái)師） |