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保單亦需年終盤點(diǎn),。KUKU繪 |
換工作了,，漲工資了，結(jié)婚了,，搬家了,，生兒育女了……在過去的一年里，您的生活或許發(fā)生了不少的改變,。但您的保單是不是一直被束之高閣,，沒有任何更改呢？
根據(jù)相關(guān)統(tǒng)計(jì),，在購買保險半年后,，大部分投資者都會將保險合同扔到一邊，不遇到保險事故絕不去關(guān)注它,，特別是那些在銀行購買的產(chǎn)品,，由于投資者不與保險代理人發(fā)生直接接觸,，保單更是疏于管理。對此,，業(yè)內(nèi)人士建議,，投保人應(yīng)趁歲末年初，集中,、及時地對保單進(jìn)行一次全面“體檢”,，以防保單保障不足或失效。
檢視保障種類
給保單“體檢”,，首先要了解的是自己及家人都購買了哪些保險,，以便查漏補(bǔ)缺。因此,，保單“體檢”的第一大項(xiàng)目應(yīng)該是檢查保障種類,。
“現(xiàn)在有很多人買了保險，卻對保單的保險責(zé)任,、利益沒有清晰的認(rèn)識,，甚至連提供服務(wù)的保險公司名稱、續(xù)保的繳費(fèi)時間都不了解,，就將保單束之高閣,。”恒安標(biāo)準(zhǔn)人壽北京分公司總經(jīng)理凃開元提醒投保人,，一定要注意定期檢視保單的內(nèi)容,。因?yàn)閷Ρ问欠裼袦?zhǔn)確、充分的了解,，直接關(guān)系到保單持有者及其家人能否在保險事故發(fā)生時及時獲得幫助,；另外，工作,、家庭、生活的改變,，也會改變保障需求,。及時翻查保單，可以讓投保人根據(jù)家庭責(zé)任的變化,，適時調(diào)整保障計(jì)劃,。
據(jù)凃開元介紹，近年來,，由于保險公司數(shù)量不斷增多,，客戶選擇保險產(chǎn)品的空間明顯加大，而保險作為理財產(chǎn)品,，具有較高的專業(yè)性,，但部分客戶因保險知識所限,，很可能在選擇產(chǎn)品時重復(fù)投保，即保險不僅未能提升自己對風(fēng)險的抵御能力,，還造成了不必要的資金浪費(fèi),。
因此，業(yè)內(nèi)人士建議每年應(yīng)定期將家庭保單逐一過目,，分析屬于人身風(fēng)險,、醫(yī)療重疾、儲蓄投資的保障分別是多少,，然后綜合考慮每年的保費(fèi)預(yù)算和保障需求,，調(diào)整保單組合，讓個人或家庭的保障更完備,，同時又不浪費(fèi)保費(fèi),。
調(diào)整保障內(nèi)容
“在投保時，您所購買的保單也許符合當(dāng)時的您,，但這并不代表著所購買的保障能夠滿足變化了的您,。”業(yè)內(nèi)人士建議說,，當(dāng)個人的家庭狀況或是工作情況發(fā)生改變時,，保單的具體內(nèi)容和金額就有必要隨著個人的責(zé)任變化有所改變。
比如投保者當(dāng)初購買商業(yè)醫(yī)療險時沒有社保,，但換了新工作后,，新單位有社保，這樣一來,，原先的醫(yī)療險就“不合身”了,，需要轉(zhuǎn)換相應(yīng)的保險合同，保費(fèi)也可以相應(yīng)減少,。一般最為簡單的原則是,，從預(yù)算的角度出發(fā)，保障型險種年繳保費(fèi)宜占到年收入的十分之一,，保障不足者則應(yīng)增加預(yù)算,、補(bǔ)足缺口；保障過多者,，可以考慮降低保額,，將多出來的預(yù)算挪作他用。
另外,，各家公司都在不斷推出新險種,，投保人在進(jìn)行保單檢視、調(diào)整保額的時候,，可以享受升級的新型保險產(chǎn)品,，使個人的保險規(guī)劃更加完善,。同時，有些保險公司為了鼓勵客戶定期檢查,，在保單周年日時會推出一些優(yōu)惠舉措,，如增加保額等，投保人應(yīng)該抓住機(jī)會,，為保單升級,。
業(yè)內(nèi)人士同時指出，完整的保障規(guī)劃不僅包括壽險,，還有常被投保人忽略的家財險,、車險等，也需要定期檢視,。如果房子,、車子的情況有變化或是更換，也需要重新調(diào)整手上相應(yīng)產(chǎn)險保單的內(nèi)容,。
謹(jǐn)防保單“死亡”
據(jù)有關(guān)媒體報道,，因助手未及時向保險公司續(xù)費(fèi)，“美國流行天王”邁克爾·杰克遜的家人,，獲得的理賠金整整少了2000萬美元,。此前杰克遜為防自己發(fā)生不測，曾于2002年購買了一份人壽保險,。然而由于種種原因,，續(xù)費(fèi)未能及時交付，以致杰克遜的家人最終只能得到250萬美元的賠償,，而非之前預(yù)計(jì)的2250萬美元,。
事實(shí)上，因?yàn)檫@樣逾期未繳保費(fèi)導(dǎo)致理賠時權(quán)益受損,，甚至引起最終保單失效的事情時有發(fā)生,。據(jù)估算，目前,，因保戶疏忽而導(dǎo)致失效的長期保單占5%以上,。根據(jù)規(guī)定，長期壽險如果逾期60天沒有繳費(fèi),，保單就將自動失效,；過后兩年還沒有向保險公司申請復(fù)效的,，保單就將徹底“死亡”,。
而那些兩年內(nèi)暫時失效的保單，保戶可以申請復(fù)效,，但必須補(bǔ)繳利息,；而利息的高低,，還需根據(jù)不同的險種劃分。大部分險種的復(fù)效利率為兩年期定期儲蓄利率再加上2%,；而且,，即使保險公司同意復(fù)效，也將受到一定限制,，例如要重新提供健康告知,，重新審核，如果身體狀況達(dá)不到規(guī)定,，則會遭遇加費(fèi),、增加觀察期或拒保等情況。
因此,，專家提醒廣大投保人,，當(dāng)因工作或其他因素導(dǎo)致聯(lián)系方式發(fā)生變化后，應(yīng)及時通知保險公司和保險代理人,；應(yīng)盡早將一年應(yīng)交納的保險費(fèi)用打入賬戶,，避免因賬戶余額不足而導(dǎo)致扣款不成功；如果一段時間內(nèi)沒有客戶服務(wù)人員與自己聯(lián)系,，應(yīng)及時核實(shí)該業(yè)務(wù)員是否離職,，一旦業(yè)務(wù)員離職，需要求保險公司重新委派新的服務(wù)人員為自己服務(wù),。此外,，保單一旦失效，應(yīng)及時申請復(fù)效,。
為了身體的健康,，人人都需要定期體檢，而保險作為與家庭經(jīng)濟(jì)安全密切相關(guān)的理財工具,，更應(yīng)該定期“體檢”,，讓它隨著個人、家庭情形的變動而變動,，更好地為投保人撐起“保護(hù)傘”,。 |