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基本情況：
吳先生,，27歲,，未婚,，就職于某外企從事銷售，月收入20000元,，公司上有三險(xiǎn)一金,，購(gòu)有重大疾病險(xiǎn)。吳先生有自住房一套90平方米,，無(wú)貸款,，銀行存款35萬(wàn)元，無(wú)其他投資,。月開(kāi)銷3500元,。
吳先生打算于今年年底辭職，繼續(xù)學(xué)業(yè),，預(yù)計(jì)學(xué)習(xí)兩年,，學(xué)費(fèi)及生活費(fèi)共計(jì)需25萬(wàn)元。
理財(cái)目標(biāo)：
一,、由于年底即打算辭職,，屆時(shí)月收入和基本保險(xiǎn)都將沒(méi)有，在此情況下如何保障基本生活,。
二,、能否請(qǐng)理財(cái)師提供一兩種可供選擇的投資方式，希望能在保障生活的情況下“錢(qián)生錢(qián)”,。
家庭財(cái)務(wù)狀況分析：
吳先生目前單身,，收入較高，結(jié)余率也不低,，能達(dá)到82.5%,，無(wú)負(fù)債，財(cái)富的積累速度較快,。有三險(xiǎn)一金和重大疾病險(xiǎn)的保障,，風(fēng)險(xiǎn)能得到部分轉(zhuǎn)嫁，但還不夠全面,，特別是辭職后若沒(méi)有自行繳納社保金,，保障恐難完善,。吳先生計(jì)劃之后的兩年深造學(xué)習(xí)，收入屆時(shí)將中斷,，學(xué)費(fèi)生活費(fèi)開(kāi)支應(yīng)提前準(zhǔn)備,，相信合理規(guī)劃財(cái)務(wù)后能夠滿足預(yù)期計(jì)劃。
理財(cái)規(guī)劃
1 現(xiàn)金規(guī)劃：留足適當(dāng)備用金
吳先生就職于外企從事銷售行業(yè),，屬于工作易變動(dòng)同時(shí)收入波動(dòng)幅度較大的職業(yè),，故需要備用一些資金，以防失業(yè)帶來(lái)的財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn),。一般家庭都需要為突發(fā)事件準(zhǔn)備一些流動(dòng)性較強(qiáng)的資金,，比如現(xiàn)金或活期存款，以及貨幣市場(chǎng)基金,。不過(guò)流動(dòng)性強(qiáng)就意味著收益低,，留足適當(dāng)備用金金額即可，其余的資金可尋求更高收益,。應(yīng)急備用金建議留足月開(kāi)支的3至6倍,，鑒于吳先生的工作穩(wěn)定性，建議活期存款或貨幣市場(chǎng)基金配置15000元,。
2 消費(fèi)支出規(guī)劃：利用定期存款或通知存款支付學(xué)費(fèi)
吳先生有繼續(xù)學(xué)習(xí)的計(jì)劃,，時(shí)間兩年，預(yù)計(jì)學(xué)費(fèi)和生活費(fèi)共25萬(wàn)元,。學(xué)費(fèi)是每年固定的,，且比生活費(fèi)占比高出許多，每年需要定時(shí)拿出,。由于年底吳先生就打算辭職,，所以沒(méi)有更多積累學(xué)費(fèi)的時(shí)間，不過(guò)目前的存款可以滿足這筆資金的需求,。建議以定期存款或1日(或7日)通知存款的形式提供學(xué)費(fèi)的支出,，在滿足資金需求的同時(shí)也可在一定程度上保證部分收益。
3 保險(xiǎn)規(guī)劃：注重基本保障補(bǔ)充意外傷害險(xiǎn)
吳先生目前有三險(xiǎn)一金,，自己還配置有重大疾病險(xiǎn),，有一定的保險(xiǎn)意識(shí)，不過(guò)因?yàn)檗o職的原因,，若不持續(xù)繳納保費(fèi),，保險(xiǎn)功能將喪失。社保是基本的保障,，雖然轉(zhuǎn)嫁風(fēng)險(xiǎn)的功能不強(qiáng),，但對(duì)年僅27歲的吳先生來(lái)講，也比較劃算。建議自行繳納社保保險(xiǎn)金,，此項(xiàng)支出費(fèi)用不高,，但可享受基本保障。
此外,，建議吳先生附加一個(gè)意外傷害險(xiǎn),，全面保障財(cái)務(wù)的穩(wěn)定性。同時(shí),，若吳先生還有贍養(yǎng)老人的責(zé)任,，可以考慮定期壽險(xiǎn)或兩全險(xiǎn)，意在保障家人的生活,。
4 投資規(guī)劃：保守為先堅(jiān)持“兩手抓”
因?yàn)橹蟮膬赡陞窍壬鷽](méi)有收入來(lái)源,，所以需要盡量讓閑置的資金充分增值。35萬(wàn)元的存款需要拿出25萬(wàn)元學(xué)習(xí)深造用,，今年最后的兩個(gè)月可以有3.3萬(wàn)元的積累，除去1.5萬(wàn)元的應(yīng)急準(zhǔn)備金,，可用資金一共11.7萬(wàn)元,。因?yàn)閰窍壬涨八艹惺艿娘L(fēng)險(xiǎn)較小，所以建議選擇保守一些的投資方式,。
其一,，堅(jiān)持基金定投�,；鸲ㄍ讹L(fēng)險(xiǎn)較低,，吳先生可利用已有存款每月定投1000元，3年共需定投3.6萬(wàn)元(雖然計(jì)劃學(xué)習(xí)兩年,，不過(guò)保守一些考慮3年吳先生都無(wú)收入),，可以選擇股票型基金長(zhǎng)期投資，按年增長(zhǎng)率10%計(jì)算,，3年后將有約4.18萬(wàn)元的積累,。若長(zhǎng)期投資，10年后將給吳先生帶來(lái)20.5萬(wàn)元的積累,。
其二,，其余8.1萬(wàn)元的閑置資金可以選擇定息型和成長(zhǎng)型按照7：3的配比投資到金融產(chǎn)品。定息型可以是定期存款,、債券,、債券型基金以及銀行理財(cái)產(chǎn)品，固定收益大概3.5%的年回報(bào)率,。成長(zhǎng)型的可以選擇混合型基金或股票型基金,。股票以及外匯需要一些專業(yè)知識(shí)，并且占用較多的時(shí)間和精力，不適合吳先生用來(lái)投資,。 |