|
基本資料：
武先生，25歲,，就職于某跨國公司企劃部,，稅后月收入8000元。女友24歲,，就職于某小學(xué),，稅后月收入4000元。二人均有三險一金,，計劃明天10月結(jié)婚,。
二人購有一小戶型，每月還款2000元,，公積金即可支付,。
日常月開銷3000元，基金定投每月1000元,，股票投資20000元,，無其他投資。
理財目標(biāo)：
一,、希望理財師能夠推薦一兩種穩(wěn)健的投資方式,，適合長期投資。
二,、預(yù)計在5年內(nèi)要孩子,，是否需要積攢一定的教育經(jīng)費。
財務(wù)分析：
武先生和女友預(yù)計于明年組建家庭,，籌備婚禮等大額支出過后,，家庭的資金應(yīng)所剩無幾。從資料中可以看出家庭月結(jié)余在8000元,，結(jié)余比為67%左右,，雖然結(jié)余較高，但月支出也相對偏高，武先生目前需要盡量提高結(jié)余比積累資金,，應(yīng)對婚后所面臨的種種支出,。
此外，武先生和女友無任何現(xiàn)金儲備,，家庭資產(chǎn)流動性無法滿足突發(fā)性資金需求,。
1、現(xiàn)金規(guī)劃： 兩個6000元各有所用 活用信用卡
武先生及女友目前屬于家庭與事業(yè)的形成期,，隨著時間的推移家庭收入將逐年上升,，但是相對的家庭日后所要面臨的支出也將直線上升，目前家庭無任何現(xiàn)金存款和流動性資產(chǎn),，不利于理財規(guī)劃的整體籌劃,。
首先建議預(yù)留家庭月支出的4倍資金作為家庭日常生活以及應(yīng)急儲備資金，這部分資金的用途在于滿足日常生活支出和家庭突發(fā)性資金的需求,，建議武先生將資金劃分為兩部分持有：其中的6000元進行活期儲蓄,，用以應(yīng)對家庭正常的現(xiàn)金支出，并每月進行補足,；另外的6000元用于購買貨幣市場基金,，這部分資金作為家庭應(yīng)急儲備資金，例如填補保險或醫(yī)保支付的滯后性時間空白,，或支付禮金等不可預(yù)計的支出,。
此外，為了充分運用財務(wù)杠桿擴充資產(chǎn),，可采取小型融資的形式,，如辦理信用卡。信用額度可設(shè)定為1萬元左右,，值得提醒的是在運用信用卡時盡量少提現(xiàn),，并保證按時還款，最好的辦法是辦理薪金卡相對應(yīng)銀行的信用卡,，選擇定期自動轉(zhuǎn)賬全額還款,。
2,、保險規(guī)劃：當(dāng)下注重保障功能 未來可進行周期性補充
武先生及女友都有基本的社保,，但社保只能滿足醫(yī)療支出的一部分，不足以完全覆蓋醫(yī)療需求,。由于武先生二人年紀(jì)較輕,，故不建議購買收益類的保險產(chǎn)品，建議將重點放在產(chǎn)品的保障方面,。武先生的收入目前占家庭比重的67%左右比重較大,，由此，建議將投保重點放在武先生身上，可按照6：4的比例進行二人的投保,。根據(jù)科學(xué)的保險配比應(yīng)將家庭年收入的10%用于購買家庭保險,，其保額應(yīng)為家庭年收入的10倍左右，根據(jù)這個標(biāo)準(zhǔn)建議武先生及女友均購買重大疾病險,，購買期間注意保費償還條款,，另外可購買補充意外傷害保險。此外,，需要注意的是根據(jù)年齡增長,，周期性補充其他險種。
3,、投資規(guī)劃：減持股票持續(xù)定投
根據(jù)資料武先生目前的家庭投資資產(chǎn)只有投入在股票市場的20000元,，武先生比較年輕可以承受一定的風(fēng)險，但不建議將家庭大部分資產(chǎn)投入在股票市場,，建議調(diào)配50%的資金逐步減倉,，并將這部分資金投入于開放式基金，且每月將家庭結(jié)余的一部分資金進行定期投入,。
在選擇基金產(chǎn)品時建議選擇收益比較穩(wěn)定的平衡型基金,，留意基金持倉比重。每月拿出2000元進行定投,，加上10000元的啟動資金,，如果年復(fù)合收益率穩(wěn)定在6%則5年后可以累計15萬元的寶寶儲備基金，持續(xù)堅持到第22年則可以累計110萬元以上,，屆時無論是孩子讀大學(xué)還是出國深造的資金都可滿足,。（北京東方華爾理財團隊） |