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趙強今年30歲,，是工薪階層家庭，在一家大型貿(mào)易公司上班,，經(jīng)常出差,，年收入10萬元。妻子李麗29歲,，在某銀行上班,，年收入6萬元，雙方都有社保,。家里還有2歲的兒子,，趙強的父母已經(jīng)退休，但是沒有養(yǎng)老金。家庭年度支出9萬元,，還有房貸60萬元,，車貸10萬元。
2005年6月,，趙強的同學(xué)向他推薦一款保險,，由于趙強經(jīng)常出差，他又給自己購買了意外險,。今年趙強接觸了保險經(jīng)紀人小劉,，小劉問趙強到底買了什么類別的保險，都保障什么,，趙強才發(fā)現(xiàn)自己買了什么早忘記了,。趙強把保單拿給小劉，小劉看到是一款每兩年返還的分紅保險,，趙強已經(jīng)有一次生存金領(lǐng)取,，卻沒有和保險公司申請。趙強問：不是直接就返還了么,，怎么還要和保險公司申請呢,？
解析：由于保險公司數(shù)量逐年增多，可供客戶選擇的保險產(chǎn)品空間加大,，而分析保險產(chǎn)品具有較高的專業(yè)性,，大部分客戶都對保險認識不深，所以,，在挑選保險時會出現(xiàn)一些問題：
1,、沒有明確的需求致使所購保險不僅未能提高自己對風險的抵御能力，還造成了不必要的資金浪費,。2,、購買了保險后對已經(jīng)擁有的保障不清楚，對保單的保險責任,、利益沒有清晰的認識,，甚至連提供服務(wù)的保險公司名稱、續(xù)保的繳費時間都不了解,，就將保單束之高閣,，當發(fā)生風險時才把保單拿出來審視，才發(fā)現(xiàn)自己保障的內(nèi)容不保障該風險事故,，或保障的額度太少,。3、購買保險以后,，隨著年齡變化，自己家庭結(jié)構(gòu)有所改變，保險需求也有所改變需要調(diào)整,。
從上述常見問題來看,，每年進行保單檢視非常有必要，因為保單審視可以最大程度保障利益不受損,，保障保單的有效性以及實用性和足額性,。
無論是自檢還是由保險公司專業(yè)人員協(xié)助，保單檢視都需要查看以下幾個層面：
保單是否有效,。一份能在關(guān)鍵時刻發(fā)揮作用的保單,，無論意外保障、健康保障還是養(yǎng)老保障,，都必須是有效的,。卡式保單需要激活,、期繳保單需及時繳費才能保持保單有效,。
明確繳費方式。繳費方式包括期繳和躉繳,。躉繳即一次性繳清保費,，而大多數(shù)保險屬期繳型，需客戶定期續(xù)繳保費,，否則將會因保單“斷供”導(dǎo)致錯過有效期,。
確保保單個人信息無誤。保單上的個人信息是保險公司了解客戶情況的重要途徑,，保險公司需按照保單所留地址配送保單,，以及根據(jù)所留電話進行客戶回訪及續(xù)期保費繳納提醒等。
保險責任與保障需求相匹配,。家庭需求與外部環(huán)境都是不斷變化的,，伴隨的保障需求也是動態(tài)的。如孩子的保險應(yīng)關(guān)注健康與意外傷害,，成年人則需考慮養(yǎng)老,；單身人士的保障需求與婚后、生育后或漸入中老年時都迥然不同,。
保險收益是否能抵御通脹,。對于養(yǎng)老型、投資型的保險,，客戶在“保單檢視”過程中可留意其投資收益是否還有增值空間,。
投保人也可對保單進行自檢。首先,，保險不是買得越多越好,，而是與其家庭財務(wù)狀況相匹配,，比如收入、資產(chǎn),、負債等,；其次，職業(yè)的變化也可能讓客戶的繳費額發(fā)生變化,，比如原來是客車司機,，風險職業(yè)類別較高，其意外保險費也較高,，如果他變成行政人員,，其意外保障費就會減少；最后,，客戶要妥善保管保險單,，可將保單保險利益整理在一個簡易的卡片上，既方便保存又對保險利益一目了然,。
總之,，投保人在購買保險后，不能將保單“束之高閣”,，應(yīng)每年定期拿出來檢視一下保單條款的各項內(nèi)容,，或者根據(jù)自身家庭狀況、被保險人的身體狀況進行一些必要的修改,。
保單診斷：從趙強的家庭收支情況來看：
一,，趙強是家庭的主要經(jīng)濟支柱，而且上有老,、下有小,，還有房貸、父母養(yǎng)老和未來準備金的壓力,；一旦趙強發(fā)生意外,，整個家庭就失去了主要的經(jīng)濟來源，所以首先考慮的是趙強的保障險,，這份保險可以保障整個家庭維持一定的經(jīng)濟水平,。
考慮到趙強家庭近期的資金壓力比較大，可以推薦其購買定期保障險及消費型重大疾病保險,，以較少的保費獲得較高的保障,。
二，趙強經(jīng)常出差,，趙強的意外保障也是不可缺少的,。目前趙強已經(jīng)購買了意外險，推薦找專業(yè)人士再次核算保障額度是否充足,。
三是趙強家的非實物資產(chǎn)(簡要地說也就是除去房子和車子后的資產(chǎn))不多,，一旦家庭有人發(fā)生重大疾病,，實物資產(chǎn)流動性差，難以籌集巨額醫(yī)療費用,，因此健康保障也是很重要的,。作為趙強和李麗及孩子都要考慮購買一些。
考慮到趙強和愛人已經(jīng)有基本社保,，可以考慮為自己和家人購買重大疾病險，以備不時之需,。
最后,，可以考慮購買子女教育金儲蓄產(chǎn)品，盡早為孩子未來的教育作準備,。
簡單來說,，分紅險是一種兼具保障的集合理財型產(chǎn)品，目前市場上有定期返還型的分紅型保險,，分紅保險具有�,？顚Ｓ谩⒍ㄆ趦π畹墓δ�,，趙強的這份保險可以長期留存,，但要到保險公司辦理領(lǐng)取生存金的手續(xù)。(明亞保險經(jīng)紀總監(jiān))
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