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記者走訪云南,、廣東的一些村鎮(zhèn)銀行發(fā)現(xiàn)，這些“草根金融”在支農(nóng)方面做了大量工作,，但也有一些與設(shè)立初衷相背離的現(xiàn)象出現(xiàn)：比如營業(yè)網(wǎng)點都設(shè)立在相對富裕的地區(qū),；貸款客戶主要是當?shù)卣年P(guān)系戶，個體農(nóng)戶相對較少等等,。
這一現(xiàn)象折射出村鎮(zhèn)銀行這一“草根金融”發(fā)展過程中面臨著“雙手互搏”的困境：一手是支農(nóng)惠農(nóng)的社會責任,，一手卻是求生存求發(fā)展的壓力，兩者難以完全統(tǒng)一,，這一難題考驗著經(jīng)營者和政府監(jiān)管部門的智慧,。
村鎮(zhèn)銀行為何不“下鄉(xiāng)”
記者走訪的三家村鎮(zhèn)銀行———云南玉溪興和村鎮(zhèn)銀行、云南昭通昭陽富滇村鎮(zhèn)銀行,、廣東中山小欖村鎮(zhèn)銀行,，這三家銀行都設(shè)立在比較富裕的地區(qū)。中山小欖鎮(zhèn)是中國著名五金產(chǎn)業(yè)基地,，2008年GDP達到150億元,；云南玉溪市煙草工業(yè)發(fā)達，下轄的大營街號稱“云南第一街”,；昭通市盡管經(jīng)濟不發(fā)達,，但昭陽富滇村鎮(zhèn)銀行也是設(shè)立在城區(qū)內(nèi)。
無一例外,，這些村鎮(zhèn)銀行都得到了當?shù)卣膹娏χС�,。云南玉溪興和村鎮(zhèn)銀行行長李玉紅介紹說，他們在2008年6月掛牌營業(yè),，目前有2家營業(yè)網(wǎng)點,，截至今年一季度，興和村鎮(zhèn)銀行各項存款11254萬元,，其中對公存款就達到7045萬元,，許多就是當?shù)卣畡訂T轄區(qū)內(nèi)企業(yè)的“成果”,；各項貸款2651萬元，客戶中也有不少是政府的關(guān)系戶,，個體農(nóng)戶貸款相對較少,。其他兩家村鎮(zhèn)銀行的情況也類似。
在解釋這些現(xiàn)象時,，行長們都表示,，村鎮(zhèn)銀行雖小，但各項基本開支都不能少,，貸款的成本相對較高,，如果不在相對繁華的地區(qū)選點，業(yè)務(wù)達不到一定規(guī)模,，就很難達到盈虧平衡,，生存都成問題；同時,，與大型國有商業(yè)銀行相比,，村鎮(zhèn)銀行社會知名度低、網(wǎng)點少,、業(yè)務(wù)簡單,，很難吸收社會存款、發(fā)放貸款,，如果不是當?shù)卣膹娏χС�,，很可能早早夭折�?
“村鎮(zhèn)銀行的股東都是奔著賺錢的目的才來投資的，不可能只考慮政策性金融的需求,，各家村鎮(zhèn)銀行都制定了近期盈利分紅的計劃,。”云南玉溪興和村鎮(zhèn)銀行行長李玉紅說,，村鎮(zhèn)銀行首先要考慮生存問題,，其次是要發(fā)展，回報股東,，也只有發(fā)展壯大后,，村鎮(zhèn)銀行才能更好地服務(wù)“三農(nóng)”。
能否承擔巨大社會責任
據(jù)記者了解,，盡管生存維艱,，但這些村鎮(zhèn)銀行在支援“三農(nóng)”建設(shè)、承擔社會責任方面仍然做了大量工作,。截至今年一季度,，云南玉溪興和村鎮(zhèn)銀行的貸款余額為2651萬元，其中涉農(nóng)貸款20筆,，合計2524萬元,，主要提供給村鎮(zhèn)建設(shè),、農(nóng)村種養(yǎng)等。
廣東中山小欖村鎮(zhèn)銀行所在的小欖鎮(zhèn)已經(jīng)全面實現(xiàn)城市化,，但他們一方面堅持給中小企業(yè)貸款,，另一方面也支持當?shù)剞r(nóng)民發(fā)展種養(yǎng)業(yè)。到今年3月末,，他們貸款余額是14780萬元,，其中“三農(nóng)”貸款3134萬元，占比21.2%,，中小企業(yè)貸款8750萬元，占比59.2%,。
“我們也在想,，支持‘三農(nóng)’發(fā)展是一個巨大的社會責任，僅靠我們這些村鎮(zhèn)銀行能否獨立承擔,？”云南昭通昭陽富滇村鎮(zhèn)銀行行長張誠說,，農(nóng)民作為困難群體，農(nóng)業(yè),、農(nóng)村經(jīng)濟作為風險高,、效益低的弱勢經(jīng)濟，在補償性機制缺位,、農(nóng)業(yè)政策性保險嚴重缺乏的情況下,，村鎮(zhèn)銀行很難獨自扛起沉重的支農(nóng)大旗。
村鎮(zhèn)銀行的生存空間在哪里
據(jù)了解,，云南,、廣東各家村鎮(zhèn)銀行都在積極地“謀生存”，效果也都不錯,，但對于未來的發(fā)展規(guī)劃和策略,，這些行長們也心中無底：與農(nóng)村信用社相比，村鎮(zhèn)銀行的優(yōu)勢和生存空間在哪里,？未來村鎮(zhèn)銀行是以政策性金融為主,，還是追逐商業(yè)性金融的目標？
“我現(xiàn)在是為21名員工的生存所奔忙,，還看不清楚村鎮(zhèn)銀行未來5年的發(fā)展方向,，是轉(zhuǎn)為徹底的商業(yè)性機構(gòu)，還是成為政策性銀行,，或者是不成功被撤并成城市商業(yè)銀行的支行,，”云南昭通昭陽富滇村鎮(zhèn)銀行行長張誠說，無論如何,，如果要村鎮(zhèn)銀行多承擔一些社會責任,，政府相關(guān)的扶持政策就應(yīng)該多一些,。
這些村鎮(zhèn)銀行行長表示，目前村鎮(zhèn)銀行最大的問題,，是國家的扶持政策沒有落實,，致使村鎮(zhèn)銀行在發(fā)展過程中常常遭遇尷尬�,！拔覀兊浆F(xiàn)在還無法加入人民銀行的大小額支付系統(tǒng),，致使銀行無法互聯(lián)互通，客戶通過村鎮(zhèn)銀行匯款,，還要轉(zhuǎn)借第三方通道,，也無法發(fā)行銀行卡，客戶只能拿著存折辦理業(yè)務(wù),�,！敝猩叫齑彐�(zhèn)銀行副行長陳燦明說。
配套扶持政策的缺乏也制約著村鎮(zhèn)銀行的發(fā)展,，比如：行業(yè)歧視政策仍然存在,，如政府財政性資金僅能在部分國有大銀行開戶，極大地限制了村鎮(zhèn)銀行吸收資金的能力,；新機構(gòu)開辦費較高,，如工商注冊登記費、注冊資本印花稅等偏高,，造成村鎮(zhèn)銀行設(shè)立初期壓力較大,，實現(xiàn)盈虧平衡難；營業(yè)稅和所得稅都沒有減免政策等,。 |