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個案資料：EllenYao,，女,，29歲，事業(yè)單位工作人員,；
丈夫,，31歲，IT從業(yè)者；
女兒，3歲半,。
家庭月收入：月收入14500元，房屋公積金3000元,。
家庭資產：存款35萬元,；
位于北京的房屋一套，面積139平方米,，市值170萬元,，無房貸；
位于某中小城市的市值30萬元左右的房產一處,，無房貸,。
家庭月支出：孩子的幼兒園費用1200元，生活費1500元,，房屋水電煤氣電視電話等支出1000元,，交際應酬1000元，置裝費3000元,。
保險：夫妻二人均有醫(yī)療保險,。EllenYao個人有補充醫(yī)療保險、賠付金額為40萬元的意外身故險和中美大都會的美滿人生保險一份(月存280元,，存10年，20年后返還本金,，期間有身故或28種大病賠付10萬元),；女兒有中國人壽保險一份(年存1800元，存20年,，滿60歲返還20萬元,，期間有大病可獲賠20萬元)。
其他投資：購買了2萬元基金,，現(xiàn)市值12000元,。
理財目標：
近期欲以80萬元在中關村中心區(qū)購置一套40平方米的二手房；
年底欲購置一部12萬元左右的私家車,；
3年后孩子將入學,，預計贊助費等開銷為10萬元。
家庭財務分析：
流動資金即緊急資金比例過高,，保證了流動性的同時削弱了投資的收益性,，應進行資產配置的調整。
無負債現(xiàn)象導致家庭運用財務杠桿產生增值效用不大,，建議無須過于保守,，可適當增加負債項目金額,。
家庭理財規(guī)劃
1 購房規(guī)劃：
可考慮應用“商業(yè)貸款+公積金貸款的組合貸款”
理財師認為，選定中關村中心地區(qū)的二手房作為投資對象可以起到相對保值和增值的效果,。若條件符合,，可考慮利用北京市購買二手住房商業(yè)貸款+公積金貸款的組合貸款政策實現(xiàn)(具體辦理事宜還需咨詢北京市住房公積金管理中心和建行北京分行)。
為了確保家庭應對不時之需,，應將6個月的生活費用支出留足,，為緊急備用金用途，即4.788萬元,。
購房目標達成后,，理財師建議EllenYao女士可將此處二手房轉租，以獲取每月固定的租金收入(維持在2500元至3000元左右),。
需要注意的是,，房產投資的保值及抗通脹能力較強，但缺乏流動性,，緊急變現(xiàn)能力弱,，一旦需要出售，所有者將會承擔相應風險,。此外,，出租住房需要雙方達成一致方可敲定，在此期間房屋的閑置損失還應考慮充分,。
2 購車規(guī)劃：
耐用型消費品每年以10%的折舊率折價
將購車時間安排在年底,，時間上不寬裕，預計購置價加上相關稅費總計在12萬元左右,，以家庭現(xiàn)有資產來講基本上可以實現(xiàn),。
但應清楚的是，家庭轎車是耐用型消費品,，每年以10%的折舊率折價,，還有附加的費用支出(燃油費、修理費,、維護保養(yǎng)費等),，畢然將成為家庭日常支出的重要部分。
3 入學開支：
建議購買銀行中短期保本型理財產品
以3年后10萬元贊助費預計,，實際的資金積累時間僅有2年(第一年實現(xiàn)購車計劃),，建議可將家庭的年結余部分投資購買銀行中短期保本型理財產品，將風險鎖定在中低水平,。一般銀行低風險類的理財產品集中于購買國債,、短期央行票據、優(yōu)質的企業(yè)債券及貸款等,，年化收益率為2.5%至3%左右,。
4 保險規(guī)劃：
保險意識值得贊許投保安排尚有不周
目前家庭兩位主要成員都有較為完善的社會保險保障,，另外，EllenYao女士給自己和孩子購買了商業(yè)保險作為補充,，保險意識值得贊許,，但在投保安排上尚有不周支出。
首先,，通常情況家庭是以男主人作為經濟支柱的,，那么，就要將保險重心偏向給予主要收入的來源者,，使其得到充足保障,，而現(xiàn)狀反映男主人尚無任何商業(yè)保險補充。
再有,，子女的保額一般不應超過10萬元,，過早給孩子投保定期壽險雖然在保費上有一定優(yōu)勢，但從其保障作用來講意義似乎并非像家長所想,。
而通過分析EllenYao女士為自己投保的2份不同保險產品來看,，有保險功能重復之嫌，雙重身故保險金可以體現(xiàn)在同一保險公司的同一款產品中,，附加險做以輔助即可,。參考保險的“雙十原則”進行規(guī)劃，即：家庭保險金額為年收入的10倍,，保費為年收入的1/10為宜,。但考慮到保險轉換或終止的相關費用損失，不建議做出隨意更改保險保單的決策,。
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