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房貸保險全稱是“個人抵押貸款房屋綜合保險”,，是購房者向銀行申請貸款時，銀行為防范信貸風(fēng)險要求貸款人必須購買的保險,。央行1998年頒布的《個人住房貸款管理辦法》第25條規(guī)定,，“以房產(chǎn)作為抵押的,，借款人需在合同簽訂前辦理房屋保險或委托貸款人代辦有關(guān)保險手續(xù),。”從此,，房貸險便確立了其強(qiáng)制險的地位,。但由于保險合同的自愿原則，從2005年開始一些銀行已經(jīng)不再強(qiáng)制要求貸款客戶購買房貸險了,。
房貸保險主要包括三類產(chǎn)品
房貸保險具有保費低廉保障高的特點,，費率一般只有萬分之二，也就是說每萬元的保障只需要保費2元,。房貸保險對購房者規(guī)避風(fēng)險來說是必不可少的理財工具,，它主要包含以下三類產(chǎn)品：
一是財險公司的房屋損失險。如果在還貸期間,，因火災(zāi),、爆炸、暴雨,、臺風(fēng)等原因造成抵押房屋的損失,，以及為搶救房屋財產(chǎn)所需支付的合理施救費用，保險公司將按照合同給予賠償,。此類產(chǎn)品需要注意的一點是保險責(zé)任并未將地震列為賠償范疇,。
二是財險公司和一些壽險公司經(jīng)營的還貸保證保險。該產(chǎn)品可對貸款人在貸款期間內(nèi)產(chǎn)生的人身意外提供保障,。此類保險一般收益人指定為銀行,，當(dāng)被保險人發(fā)生身故或全殘無力償還貸款時，由銀行申請進(jìn)行理賠,，保險公司負(fù)責(zé)將剩余貸款還清,。
三是壽險公司開發(fā)的帶有還貸性質(zhì)的兩全型保險。投保人可以根據(jù)自己的貸款年期和貸款總額選擇相應(yīng)的保障期限和保額,，隨著貸款金額的減少,，保額也逐年遞減，使風(fēng)險與保障充分匹配,，更合理地分配每一分保費,。保障期內(nèi)，被保險人一旦發(fā)生身故或全殘,，其家人即可獲得相應(yīng)的賠償,，用以償還剩余貸款。若未發(fā)生保險理賠,，所繳保費還可以進(jìn)行退還,。
保險公司拒賠理由比較多
目前房貸險市場上前兩款產(chǎn)品占很高的比例。但購房者買了房貸保險并不意味著高枕無憂，遇到以下這些情況,，保險公司也會拒絕理賠,。
一、在意外發(fā)生前,，購房者未履行《個人住房抵押借款合同》約定的還貸義務(wù)而拖欠借款本息金額的,，保險公司不予理賠。
二,、如果遇到房屋因設(shè)計錯誤,、原材料缺陷、工藝不善,、建筑物沉降等原因以及自然磨損,、正常維修造成的損失，保險公司不予理賠,。
三,、一些外部突發(fā)因素導(dǎo)致的房屋損失，保險公司不理賠,。包括戰(zhàn)爭,、類似戰(zhàn)爭行為、軍事行動等,，造成購房者死亡或者喪失還款能力的,；因核子輻射或污染造成購房者死亡或者喪失還款能力的；行政行為或執(zhí)法行為,，造成購房者死亡或者喪失還款能力的,，以上因素中，不少是不可抗因素,，可以通過其他財產(chǎn)保險種類對以上風(fēng)險進(jìn)行補(bǔ)充,。
四、投保人存在過失的,，保險公司不賠,。包括因購房者本人或其家庭成員的故意行為，造成購房者死亡或者喪失還款能力的,；因自殺,、自傷、飲酒過度,、濫用藥物、違法犯罪行為導(dǎo)致的購房者死亡或者喪失還款能力的,；因購房者被擅自改變房屋結(jié)構(gòu)的,。
五、購房者因疾病死亡或者喪失還款能力的,，保險公司不予理賠,。
房貸險理賠注意事項
一,、及時報案。不管是發(fā)生人身傷害,，還是財產(chǎn)損失,，被保險人或者其家屬都必須在第一時間告知保險人。因為房貸險與其他很多保險一樣,，如果距事故發(fā)生日超過兩年以上,，將被視為棄權(quán)而不予保險；在財產(chǎn)損失方面,，保戶要及時施救,，來減少事故的損失，更要注意保護(hù)事故現(xiàn)場,。
二,、看清保單免責(zé)范圍、知道什么能保什么不能保,。如因疾病,、自殺、醉酒駕駛而導(dǎo)致人身傷害失去還款能力,，保險公司是不會提供保險金的,。
三、房貸險只保貸款人,。很多家庭在成員發(fā)生意外時,，其他人會以家庭經(jīng)濟(jì)遭受打擊為由要求保險公司支付未付的貸款。但是房貸險只保貸款人,，對家庭其他成員沒有保險責(zé)任,。這也提醒各位要科學(xué)投保，一般先為家庭經(jīng)濟(jì)收入最高的“頂梁柱”購買保險,。
四,、房貸險有一部分財產(chǎn)險的功能。目前大多數(shù)房貸險所保障的只有房產(chǎn)的主體結(jié)構(gòu)如鋼筋水泥等,。家電,、裝修等造成的損失一般不在房貸險的承保范圍內(nèi)。如果購房者想在這方面有保障,，只需購買一份價格相對低廉的家庭財產(chǎn)保險就可以了,。 |