“開設消費金融公司試點,，對于提高居民消費水平、進一步擴大內(nèi)需是有積極作用的,。”中央財經(jīng)大學中國銀行業(yè)研究中心主任郭田勇教授16日對《經(jīng)濟參考報》記者說,�,！暗腿涨般y監(jiān)會公布的《消費金融公司試點管理辦法》來看，仍有一些不足之處,。一些條款并不利于調動相關市場主體積極性,，也不利于鼓勵民間資本進入消費信貸領域�,！�
郭田勇說,，比如，《辦法》第六,、七,、八條的發(fā)起人主體資格限制，只有少數(shù)大型金融機構能夠滿足發(fā)起人資格的要求,，大多數(shù)的中小金融機構以及民間資本實際上被限制進入,。此外，在風險防控和貸款利率方面,，也有需要修改和完善之處,。
《辦法》第六條規(guī)定，消費金融公司的主要出資人最近1年年末總資產(chǎn)不低于800億元人民幣或等值的可自由兌換貨幣(合并會計報表口徑),。“在目前國內(nèi),，至少得中型以上的股份制商業(yè)銀行才能達到800億元的總資產(chǎn)門檻,。為引入多樣化的發(fā)起人，我建議將之降低至200億元人民幣左右,�,！惫镉聦τ浾哒f：“首先，大型金融機構發(fā)起設立消費金融公司的積極性事實上并不高,；其次,，從國際經(jīng)驗看，多樣化的發(fā)起人也有利于相關消費品產(chǎn)業(yè)的良性發(fā)展,�,！�
據(jù)不完全統(tǒng)計，目前我國消費信貸類的金融業(yè)務中，從機構主體上看,，國有四大商業(yè)銀行占有較大的市場份額,；從比例上看，消費信貸的比例約占貸款總額的11%,；從用途上看,，消費信貸中80%以上是房貸和汽車貸款，教育,、裝修等項目在其中占比很少,。由于消費金融公司僅能開辦除去房貸和車貸以外的消費金融業(yè)務，其業(yè)務模式尚處于初級階段,，同時風險相對較高的特點決定了商業(yè)銀行對于設立消費金融公司沒有太高的積極性,；另外，考慮到當前我國商業(yè)銀行在同樣屬于個人金融業(yè)務范疇的信用卡業(yè)務上的人才,、資金和技術的大量投入以及信用卡業(yè)務實際上所承擔的部分個人消費金融業(yè)務,，因此即使部分商業(yè)銀行主動發(fā)起設立消費金融公司，其投入的精力以及相關消費金融人才的引進亦難言樂觀,。而且,，部分借款人主動還款意識差，逃貸現(xiàn)象嚴重,，也挫傷了銀行的積極性,，銀行出于謹慎考慮，未必愿意為此耗費大量精力,。
據(jù)了解,，在美國、日本等國,，除了金融機構的公司外,，還包括一些大型零售商、石油公司(加油站)等,。由于消費信貸貼近終端消費市場,，多元化的發(fā)起人結構實際上更加適應消費金融多樣化、短期化,、小額化的特點,。因此，積極引入大型的零售商和耐用消費品生產(chǎn)企業(yè)來開展消費金融業(yè)務,，有其突出的優(yōu)勢,。數(shù)據(jù)顯示，蘇寧電器的部分零售網(wǎng)點因有消費信貸的支持從而實現(xiàn)銷量增加40%,。與此同時,，商品銷售的順暢還會促使相關生產(chǎn)企業(yè)進一步降低生產(chǎn)成本,、擴大生產(chǎn)規(guī)模，從而實現(xiàn)商品銷售的進一步擴大以及整個生產(chǎn)消費鏈條的良性循環(huán)和結構升級,。
郭田勇認為,，盡管在政策和法律上，民間資本進入消費金融領域不存在任何歧視性的限制,，但是,，無論是從以往實踐還是從這個《辦法》來看，民間資本準入要求總體上仍過于嚴格,，從而形成中國特有的“玻璃門”現(xiàn)象,。如，與《辦法》第七條中一般出資人注冊資本不低于3億元人民幣的條件形成鮮明對比的是,，設立金融租賃公司和城市商業(yè)銀行的注冊資本最低僅為1億元,，設立小額信貸公司和農(nóng)村商業(yè)銀行的注冊資本最低僅為5000萬元。出于風險控制的考慮,，3億元注冊資本的門檻自然無可厚非,，但是這也將大量民間資本擋在了門外。另外,，相對于一般出資人而言,，主要出資人的主體地位對于民間資本自然更具吸引力，但800億元總資本和5年以上消費金融領域從業(yè)經(jīng)驗的要求,，對于民間資本作為主要出資人形成很大障礙,。符合以上條件的只有銀行業(yè)金融機構和從事汽車貸款的財務公司。
基于上述理由,，郭田勇建議將一般出資人注冊資本不低于3億元人民幣的條件降低為1億元或2億元人民幣(或等值可自由兌換貨幣),；并且允許符合條件的自然人投資消費金融公司，而不僅僅局限于投資金融機構,。
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