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要貸款就得買保險,，農(nóng)民不認(rèn)可,，金融機(jī)構(gòu)代理保險，保險公司經(jīng)常遭到惡意欺詐,。如何解決這些問題,？一些農(nóng)村保險工作者認(rèn)為，銀�,；訖C(jī)制的建立,，主要應(yīng)調(diào)動農(nóng)民和保險公司兩個積極性。
生了大病趕緊貸款買保險
2006年12月,，吉林省松原市寧江區(qū)伯都鄉(xiāng)溪浪河村農(nóng)民苗志豐從當(dāng)?shù)匦庞蒙缳J款3萬元,，同時由信用社代理投保了農(nóng)業(yè)貸款保險,，保險金額3萬元。
當(dāng)時合同約定保險責(zé)任是：1,、投保人因疾病或意外事故死亡,；2、投保人因疾病或意外事故而完全喪失勞動能力,，保險人給予賠償,，合同約定責(zé)任免除，因投保前已患有的疾病所致的身故或殘疾保險人不承擔(dān)賠償責(zé)任,。
2007年4月29日,，苗志豐因食管癌在家中過世，隨后向保險公司報了案,。吉林省安華農(nóng)業(yè)保險股份有限公司財產(chǎn)險部總經(jīng)理助理肖玉民說,，經(jīng)過公司勘查員深入村屯仔細(xì)調(diào)查發(fā)現(xiàn)，此前苗志豐曾因食道問題住院治療過,，按此線索追查,，公司勘查員終于在吉林省腫瘤醫(yī)院調(diào)出了苗志豐以前治療的病歷。病歷顯示其2006年11月20日入院,，于2007年2月8日出院,，共住院78天，入院診斷為食管中下段鱗狀細(xì)胞癌(IV期)頸部淋巴結(jié)轉(zhuǎn)移,。
“而苗志豐在我司投保時間為2006年12月28日,，正值其住院治療期間，明顯是帶病投保,，欺詐騙賠,，公司給予了拒賠處理�,！毙び衩裾f,，帶病投保是一種，還有一種是先出險后投保,，出了事情以后才去通過貸款買保險,，完全是惡意欺詐行為。
肖玉民介紹說,，目前他們與金融機(jī)構(gòu)的合作方式,，主要是由金融機(jī)構(gòu)代理他們的保險，按照保費的一定比例,，給金融機(jī)構(gòu)提取一部分手續(xù)費,。在這種模式下,，金融機(jī)構(gòu)不會去嚴(yán)格審查被投保人的投保條件,，農(nóng)民帶病投保,、先出險后投保等情況，保險公司都無從調(diào)查,，很多時候即使到了村里也很難從農(nóng)民口里找出真相,，這是他們與金融機(jī)構(gòu)合作中最頭疼的問題。據(jù)他介紹,，2007年他們與農(nóng)村信用社合作的農(nóng)貸保險,，后來因為賠付率太高，道德風(fēng)險太大而停辦了,。
貸款搭保險農(nóng)民不認(rèn)可
要貸款就得買保險,，把保險作為金融機(jī)構(gòu)貸款的附加條件，很多農(nóng)民都認(rèn)為不合理,，加上農(nóng)民本身對保險就缺乏足夠認(rèn)識,，積極性不高；農(nóng)業(yè)保險一方面面臨巨災(zāi)風(fēng)險,，出險查勘難度大,、成本高，加上金融機(jī)構(gòu)代理保險沒有審查程序,，經(jīng)常出現(xiàn)保險欺詐,，保險公司積極性也不高。
“近年來銀保合作一直在嘗試,，但始終沒有建立起成形的機(jī)制,，最大的阻力就在于農(nóng)民不認(rèn)可�,！崩鏄淇h農(nóng)村信用社副主任楊艷輝說,，以小額信貸為例，按照5%-7%收取保費,，貸款1萬元保費在50元-70元之間,，一般農(nóng)戶都能承受得起，關(guān)鍵就是不認(rèn)可,。農(nóng)民認(rèn)為這是銀行的一種捆綁式銷售,，這個錢不應(yīng)該由農(nóng)民出。他認(rèn)為,，目前很多農(nóng)民對保險的作用還沒有足夠認(rèn)識,，購買保險的意識本身就低，金融機(jī)構(gòu)再采取“拉郎配”手段,，更刺激農(nóng)民逆反心理,。
“農(nóng)民買保險積極性低,，保險公司做農(nóng)民的買賣也不容易,�,！卑踩A公司農(nóng)險部業(yè)務(wù)主管趙忠偉說，除農(nóng)民惡意欺詐外,，他們還要面臨巨災(zāi)風(fēng)險防范問題,，吉林省要求每年從他們的保費結(jié)余中提取25%作為巨災(zāi)風(fēng)險準(zhǔn)備金，但農(nóng)險本身能維持自身運轉(zhuǎn)都不容易,，趕上好年頭即使有些結(jié)余資金也沒多少,。他舉例說，2007年,，吉林省作為全國6個試點省份之一,，中央財政給予補(bǔ)貼大宗糧食作物保險，安華公司在全省25個縣市(區(qū))給玉米,、水稻和大豆三個品種保險,，參保土地面積197萬公頃。不巧的是當(dāng)年吉林省遭遇嚴(yán)重干旱,，保險公司共支付賠償金8.3億元,，而他們收取的保費只有5.92億元，雖然中央有保費補(bǔ)貼但仍杯水車薪,。
探索“保銀合作”倒流水新路
專家認(rèn)為,，要真正建立金融機(jī)構(gòu)與保險公司的合作互動機(jī)制，必須解決兩個積極性的問題,，建議探索保險公司先保險,、金融機(jī)構(gòu)后貸款的“保銀合作”倒流水模式，開辟合作新思路,。
趙忠偉認(rèn)為,，要提高保險公司積極性，一方面應(yīng)解除面臨巨災(zāi)風(fēng)險的后顧之憂,，建議國家加快建立農(nóng)業(yè)再保險體系,，對農(nóng)業(yè)保險的再保險保費進(jìn)行一定比例的補(bǔ)貼；另一方面就是想辦法杜絕農(nóng)民惡意欺詐行為,，但在目前由金融機(jī)構(gòu)代理保險業(yè)務(wù)模式下,，確實很難對農(nóng)民投保資格進(jìn)行嚴(yán)格把關(guān)。
“能不能把這個環(huán)節(jié)倒過來,，讓有貸款需求的農(nóng)戶,，先到保險公司辦理保險，然后金融機(jī)構(gòu)再給貸款,，這樣我們自己把關(guān)就不怕惡意欺詐了,。”趙忠偉說，政策性保險經(jīng)營4年來,，他們基本在每個村屯都有自己的營銷員,，安華公司已經(jīng)建立起覆蓋全省的村級營銷網(wǎng)絡(luò)，今后如果能把商業(yè)險與政策性險貸款業(yè)務(wù)結(jié)合起來,，運用一種模式，把流程統(tǒng)一起來,，信息共享,，完全有能力在短時間內(nèi)操作大量業(yè)務(wù)，即使在春耕備耕農(nóng)民資金需求高度集中的階段,，也不會因操作程序上的變化而影響農(nóng)民及時得到貸款,。
專家認(rèn)為，從銀�,；拥奖ｃy合作,，表面上只是操作程序上的變化，實際是一種合作思路的新探索,，通過保險降低金融機(jī)構(gòu)放貸風(fēng)險,，銀行會舉雙手贊成，但農(nóng)民的認(rèn)可還需要一個過程,。建議有關(guān)部門先想辦法擴(kuò)大保費補(bǔ)貼覆蓋范圍,，然后從政策層面把“保銀合作”模式制度化，促進(jìn)雙方的合作互動機(jī)制盡快建立起來,。 |