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新華社記者 陳飛 攝
| 作為個人現(xiàn)金周轉(zhuǎn)的絕好理財工具,，信用卡備受銀行和個人青睞,。連一些中介機構(gòu)也瞄上了信用卡的服務商機,，鋌而走險地為持卡人提供諸如“非法套現(xiàn)”等收費服務。
但“羊毛出在羊身上”,，作為持卡人,，在挖掘信用卡各類使用價值之時，千萬不要忘記刷卡可能會“刷出”的三大風險：信用風險,、財務風險,、法律風險，跳出“借錢不用還”的幻覺,，克制消費沖動,，適度、合法地使用信用卡,。
面對“營銷轟炸”,，大學生刷卡壞賬頻出
兩張桌子拼在一起，毛絨玩具,、雨傘、水杯一溜擺開,，3名工作人員不停招攬過往學生——這是上月某銀行在校園里推廣大學生信用卡的場景,。
這家銀行信用卡中心的周強告訴記者，上半年一天能辦三四十張卡,，信用額度本科生3000元,、碩士生5000元、博士生8000元,，半月內(nèi)銀行就會把卡寄到學生手里,。“不過,，現(xiàn)在業(yè)務越來越不好做,，一個月能辦四五十張卡已經(jīng)很不錯了�,！睋�(jù)介紹,，有些大學生的信用意識不好、償付能力不強,，學生卡的壞賬越來越多,，他們行已經(jīng)暫停辦理學生卡。
統(tǒng)計數(shù)據(jù)顯示，目前各銀行已累計在校園發(fā)放了200萬張信用卡,。其中,，重點高校中34.7%的大學生辦理了信用卡。辦卡大學生中,，又有37%的學生持有兩張以上信用卡,。但值得關(guān)注的是學生卡的本金逾期率遠高于普通客戶群。
上海銀監(jiān)局在接待投訴處理中發(fā)現(xiàn),，部分家長在知曉子女欠下高額信用卡欠款后,，擔心其留下不良信用記錄，往往傾全家之力為其還款,，給家庭造成沉重的經(jīng)濟和心理負擔,。
“近幾年來，由于市場競爭的加劇,，國內(nèi)商業(yè)銀行在信用卡市場紛紛‘跑馬圈地’,，無形中忽視了業(yè)務推進過程中風險的控制�,！敝醒胴斀�(jīng)大學中國銀行業(yè)研究中心主任郭田勇表示,，從信用卡發(fā)卡環(huán)節(jié)來看，近年來各銀行為了占據(jù)未來信用卡市場的高地,，加大了對在校學生等低收入人群的營銷力度,，大學生屬于無工作、無固定收入的群體,，然而一些發(fā)卡銀行并沒有按照規(guī)定對信用卡申請人還款能力進行審核,，有的銀行甚至通過大范圍雇傭?qū)W生銷售人員對其周圍的同學、朋友進行頻繁的“營銷轟炸”,。在這種粗放式業(yè)務擴張的過程中,，銀行信用卡業(yè)務的風險狀況不能不令人擔心。
參與非法套現(xiàn)“游戲”,，持卡人“四面楚歌”
據(jù)調(diào)查,，信用卡市場另外一個風險就是套現(xiàn)嚴重。據(jù)中國銀聯(lián)不完全統(tǒng)計,，2007年信用卡套現(xiàn)金額超過2億元,，同比上升45%；已確認套現(xiàn)商戶數(shù)量達5400多家,，同比上升547%,。此外，還有大量待核實的套現(xiàn)嫌疑商戶,。
“信用卡套現(xiàn),，當場付款,，手續(xù)費僅1.5%，聯(lián)系人××”,，這種小廣告不僅在街上常見,，記者的手機也常常接到。記者撥通了其中一個電話,，一家號稱“××投資咨詢公司”的接待員告訴記者,，他們的手續(xù)費應該是北京最低的，刷卡后當場付現(xiàn),。
據(jù)了解,，這類信用卡套現(xiàn)，大多是非法中介以商戶的名義申請POS機,，然后通過虛假消費來實現(xiàn),。持卡人在中介指定的POS機上刷卡后，賬戶信息會發(fā)送到銀聯(lián),，銀聯(lián)處理后發(fā)送到發(fā)卡行,，發(fā)卡行則從持卡人賬戶上扣除金額，并將款項打入套現(xiàn)服務公司的賬戶,。中介再從支付給持卡人的現(xiàn)金中收取1.5%—3%不等的手續(xù)費,。
非法套現(xiàn)埋伏著威脅持卡人和銀行的各種風險。專家指出,，非法套現(xiàn)的本質(zhì)是持卡人惡意以消費名義從銀行套取一定額度的貸款,，這在某種程度上屬于涉嫌虛構(gòu)事實的貸款詐騙行為，一旦讓銀行發(fā)現(xiàn),，不但會對持卡人的信用產(chǎn)生影響,，被列入“黑名單”，還有可能遭封卡,。此外，有些持卡人雖然從中介那里痛快地“刷”到了現(xiàn)金,，但由于泄漏了個人信息,，還存在諸如被“盜刷”的破財風險。
品嘗分期信貸“大餡餅”,，信用風險大增
除了這種非法中介提供的信用卡套現(xiàn)外,，一些銀行推出的免息貸款新品也讓一些持卡人產(chǎn)生強烈的貸款沖動。如浦發(fā)銀行推出的萬用金業(yè)務,，廣發(fā)銀行推出的財智金業(yè)務,。
據(jù)了解，如果同時擁有浦發(fā)行的信用卡和借記卡,，持卡人就可以辦理萬用金業(yè)務,。開通此項業(yè)務后,，銀行將根據(jù)客戶的信用額度，按比例向其借記卡中放入一筆信用額度外的資金,，這筆資金可以供客戶在一年內(nèi)使用,，并按月收取手續(xù)費。
廣發(fā)行的“財智金”免息分期付款業(yè)務也是大同小異,，銀行直接為客戶提供一筆現(xiàn)金(以轉(zhuǎn)賬方式劃入儲蓄賬戶),，持卡人可隨后對該筆預借的現(xiàn)金進行分期償還。
郭田勇認為,，銀行利用信用卡額度為客戶提供消費信貸業(yè)務,，并沒有違反相關(guān)規(guī)定。只是由于現(xiàn)金去向無法監(jiān)測,，銀行承擔的惡意套現(xiàn)風險更大,，很容易導致不良率大幅上升。
降低不良率,，銀行加大信用卡風險控制
民生銀行信用卡中心總裁楊科表示,，信用卡業(yè)務是高風險的小額信貸產(chǎn)品，這個風險大致可分為：欺詐風險,、信用風險與操作風險三大類,。除了持卡人的信用風險外，還出現(xiàn)了蓄意欺詐,、冒用他人信用卡,，仿造、涂改或利用過期卡進行作案,，特約商戶工作人員操作不當或欺詐,，中介公司利用POS機假消費真提現(xiàn)的非法套現(xiàn)行為等。
“明年,，中國信用卡行業(yè)的不良率有可能上升到3%—4%,。誰的風險控制不好，規(guī)模不能達到一定的量,，誰就將形成巨額虧損,。”雖然自己的信用卡業(yè)務發(fā)展得很穩(wěn)健,，但楊科最關(guān)注的還是風險控制,。
“我們一直堅持用自己的銷售團隊，嚴禁與代辦公司合作,�,！贝k信用卡也分兩種，一種情況就是資料是偽造的,，另一種情況則一切資料是真實的,，然后惡意透支,。目前，全國所有商業(yè)銀行信用卡所面臨的風險就是這類信用風險,，大約占60%—70%,，銀行如何防范信用風險已成為一個嚴峻的課題�,！拔覀兯茏龅木褪前押靡磺嘘P(guān)口,，客戶經(jīng)理進關(guān)卡、審核關(guān),、交易監(jiān)控,、及時清收等等�,！�
拿到不良資產(chǎn)包的收賬公司追賬不手軟
在專家看來,，銀行的過度營銷是造成風險的一個重要原因。因為信用卡業(yè)務的快速膨脹,，以及經(jīng)濟的周期下行,，信用卡市場的整體壞賬率也有上升趨勢。
周強告訴記者,，前兩年信用卡市場火暴,，他們行把市場推廣的工作包給了銷售公司，今年信用卡不良率上升,，他們轉(zhuǎn)而聘請了收賬公司替他們催收壞賬,。針對信用卡不良率攀升的趨勢，在這個歲末,，國內(nèi)多家發(fā)卡大行紛紛加大催收力度,。銀行大多把容易催收的賬款留在信用卡中心內(nèi)部解決，而把那些逾期時間長,、與客戶失去聯(lián)系的難收壞賬外包給中介公司催收,，一個個大大小小的信用卡不良資產(chǎn)包就以低價賣給了中介公司。
這些中介公司所做的催收工作,，一般是先用電話催收,，再發(fā)商業(yè)信函、上門拜訪,，再不成就發(fā)律師信，所有這些手段都失敗后,，就付諸法律手段,。
對那些欠債未還的持卡人來說，如何面對這些專業(yè)的收賬公司,，如何在催還債務的電話及起訴面前快速解決欠債危機,，將成為一個不容回避的問題,。 |