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 “目前實踐中產(chǎn)生的保險糾紛以及理賠難的問題,，與現(xiàn)行保險法合同部分的一些規(guī)定不夠明確有很大關(guān)系,。為解決此類問題，修訂草案著重加強對被保險人利益的保護,，進一步明確,、完善了保險合同的具體規(guī)定,。”保監(jiān)會主席吳定富25日在十一屆全國人大常委會第四次會議上,，對保險法修訂草案作說明時表示,。
我國的保險法是采用“保險業(yè)法”與“保險合同法”合一的立法模式。它既調(diào)整保險市場主體與保險監(jiān)管機構(gòu)之間的監(jiān)管關(guān)系,，也調(diào)整保險人與被保險人之間的保險合同關(guān)系,。2002年第一次修法重在修改了保險業(yè)法部分的內(nèi)容,，基本未涉及保險合同法部分。
據(jù)悉,，此次保險合同法部分的修改,，重點涉及保險合同的成立與效力問題、投保人如實告知義務(wù)和保險人的說明義務(wù),、財產(chǎn)保險和人身保險理賠相關(guān)條款的規(guī)范等內(nèi)容,。
明確了保險合同成立的時間界限
與現(xiàn)行保險法條文規(guī)定相比，修訂草案明確了保險合同成立的時間界限：“投保人提出保險要求,，經(jīng)保險人同意承保,，保險合同成立�,！�
目前,，因法律規(guī)定不明確而爭議較多的是在人壽保險實踐中，壽險公司一般要求投保人在核保前先交納首期保費,，但投保人填單交費之后,、到保險公司收到其體檢報告最終同意承保之前存在一個時間差，在此時間差內(nèi)如果被保險人發(fā)生保險事故,，保險公司是否該承擔(dān)賠償責(zé)任,？投保人往往認為自身已繳納首期保費就應(yīng)獲得相應(yīng)的保障，所以極易引發(fā)雙方之間的糾紛,。
對于此類糾紛,，國外保險法中的特殊處理規(guī)則是，保險公司對于在承諾考慮期間發(fā)生的保險事故也應(yīng)承擔(dān)責(zé)任,。
此次,，保險法修訂草案亦增加規(guī)定：“依法成立的保險合同，自成立時生效,。投保人和保險人可以對保險合同的效力約定附條件或者附期限,。”
強調(diào)保險公司義務(wù)增設(shè)“不可抗辯條款”
保險合同作為一種格式化合同,，尤其應(yīng)注意格式條款的提供方與接受方之間權(quán)利義務(wù)的“公平對等”,。修訂草案在載明投保人如實告知義務(wù)的同時，也用了較多的筆墨來強調(diào)保險公司對免責(zé)條款等事項應(yīng)當(dāng)履行的說明義務(wù),，并限制了其部分權(quán)利,。
現(xiàn)行保險法已規(guī)定保險公司有說明免責(zé)條款的義務(wù)，修訂草案進一步規(guī)定：保險人應(yīng)當(dāng)在保險憑證上作出“足以引起投保人注意”的提示,，并向投保人書面或口頭說明條款內(nèi)容。
對保險公司以投保人未履行如實告知義務(wù)為由解除保險合同的權(quán)利,，修訂草案還加以了限制,，防止其濫用,。
不過，也有觀點指出,，如果在社會信用體系不完善等情況下引入不可抗辯條款,，可能會提升保險經(jīng)營的風(fēng)險。
細化保險公司理賠的程序和時限
針對消費者反映集中的“投保容易理賠難”現(xiàn)象,，保險法在此次修訂中,，擬將“書面通知所缺索賠材料”“30天內(nèi)作出核定”“拒賠時說明理由”等服務(wù)承諾明確寫入法律條文。
2006年開始實施的機動車交通事故責(zé)任強制保險制度,，讓責(zé)任保險險種的理賠問題廣為消費者所關(guān)注,。此次修訂草案增加規(guī)定了責(zé)任保險的賠償程序。
廓清財產(chǎn)險賠償計算標準人身險特定情形的理賠
在財產(chǎn)保險合同的理賠實踐中,，常常會對賠償計算標準的認定產(chǎn)生爭執(zhí),。
現(xiàn)行保險法規(guī)定，“保險標的的保險價值,，可以由投保人和保險公司約定并在合同中載明,，也可以按照保險事故發(fā)生時保險標的的實際價值確定”。修訂草案則進一步規(guī)定：投保人和保險公司約定了保險標的的保險價值并在合同中載明的,，保險標的發(fā)生損失時,，以約定的保險價值為賠償計算標準；如果未約定的,，則以保險事故發(fā)生時保險標的的實際價值為賠償計算標準,。
與財產(chǎn)保險不同，人身保險合同中存在“受益人”這一主體,，而且受益人和被保險人往往不是同一人,，在幾種特定情形下的理賠較易發(fā)生爭議。比如,，受益人故意造成被保險人死亡傷殘或疾病時保險公司賠不賠,？修訂草案明確：此種情況下，實施非法行為的受益人喪失受益權(quán),，但保險公司并不因此免除賠償責(zé)任,，被保險人的利益仍然受到保護。還有,，被保險人和受益人在同一事件中死亡且不能確定死亡先后順序時,，保險金作為誰的遺產(chǎn)？修訂草案也明確這種情況下“推定受益人死亡在先,，被保險人死亡在后”,，其立法意旨也是側(cè)重保護被保險人利益。
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1995年6月30日，《中華人民共和國保險法》頒布,，同年10月1日起正式實施,，這是新中國成立以來第一部保險基本法。保險法頒布至今,，經(jīng)歷了兩次修改,。
2002年10月，針對我國加入世貿(mào)組織承諾對保險業(yè)的要求,，全國人大常委會對保險法進行了修正,，修正內(nèi)容重在保險業(yè)法部分。這是保險法的第一次修改,，修改后的保險法自2003年1月1日起正式實施,。
2004年10月，中國保監(jiān)會會同有關(guān)部門正式啟動保險法第二次修改的準備工作,，2005年底形成了保險法修訂草案建議稿并上報國務(wù)院法制辦公室,。此后，國務(wù)院法制辦組織聽取各方意見,，修改形成了《中華人民共和國保險法(修訂草案)》,。
2008年8月1日，《中華人民共和國保險法(修訂草案)》經(jīng)國務(wù)院常務(wù)會議原則通過,，提請全國人大常委會審議,。 | |
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擬擴經(jīng)營范圍預(yù)留“金融混業(yè)”空間
按照現(xiàn)行保險法規(guī)定，保險公司的業(yè)務(wù)范圍僅限于財產(chǎn)保險,、人身保險及其再保險業(yè)務(wù),。保險公司還禁止設(shè)立保險業(yè)以外的企業(yè)。鑒于目前這些規(guī)定已不適應(yīng)保險業(yè)發(fā)展和國家養(yǎng)老,、醫(yī)療及金融體制改革的需要,，保險法修訂草案擬擴大保險公司經(jīng)營范圍，為“金融混業(yè)”留出發(fā)展空間,。
保監(jiān)會主席吳定富25日在十一屆全國人大常委會第四次會議上對保險法修訂草案作說明時表示,，此次保險法修訂草案借鑒我國商業(yè)銀行法、證券法和國外有關(guān)立法例,，授權(quán)國務(wù)院保險監(jiān)管機構(gòu)根據(jù)社會經(jīng)濟和保險行業(yè)發(fā)展的實際需要,，核定保險公司從事養(yǎng)老金管理等“與保險有關(guān)的其他業(yè)務(wù)”。
據(jù)介紹,，修訂草案貫徹金融分業(yè)經(jīng)營,、分業(yè)管理的既定方針，但也注明“國家另有規(guī)定的除外”,。同時,，刪去了現(xiàn)行保險法關(guān)于“保險公司的資金不得用于設(shè)立證券經(jīng)營機構(gòu),，不得用于設(shè)立保險業(yè)以外的企業(yè)”的規(guī)定。草案還特別提出,，三大金融監(jiān)管機構(gòu)和央行之間應(yīng)當(dāng)建立監(jiān)管信息共享機制,。
擬取消“境內(nèi)優(yōu)先分�,！币�(guī)定
根據(jù)此次提請全國人大常委會審議的保險法修訂草案,，我國再保險政策規(guī)定擬作出調(diào)整：取消現(xiàn)行保險法中關(guān)于“境內(nèi)優(yōu)先分保”的規(guī)定,。
再保險即“保險的保險”,，保險公司把自身承擔(dān)的風(fēng)險責(zé)任部分或全部分攤給其他保險公司，達到分散風(fēng)險穩(wěn)定經(jīng)營的目的,。為了積極培育國內(nèi)再保險市場,，現(xiàn)行保險法第103條、104條分別規(guī)定,，保險公司需要辦理再保險分出業(yè)務(wù)的,，應(yīng)當(dāng)優(yōu)先向中國境內(nèi)的保險公司辦理；保險監(jiān)管機構(gòu)有權(quán)限制或禁止保險公司向中國境外的保險公司辦理再保險分出業(yè)務(wù)或者接受中國境外再保險分入業(yè)務(wù),。
但境內(nèi)優(yōu)先分保的做法,，自我國加入世貿(mào)組織以后便受到了相關(guān)方面的質(zhì)疑。根據(jù)加入世貿(mào)的承諾,，至2006年底,，我國再保險市場已完全實行商業(yè)化運作。且再保險業(yè)務(wù)的跨境交付,，在國民待遇方面并未加以限制,。境內(nèi)優(yōu)先分保的規(guī)定似與入世承諾不符，因此,，保險法修訂草案刪去了現(xiàn)行保險法第103條,、104條。
專家分析指出,，境內(nèi)優(yōu)先分保政策取消之后,，我國保險服務(wù)貿(mào)易應(yīng)會繼續(xù)體現(xiàn)為逆差，形勢更為嚴峻,，保險業(yè)必須采取更積極有效措施來改變再保險市場發(fā)展滯后的局面,。
拓寬資金運用渠道 可投不動產(chǎn)
保監(jiān)會主席吳定富25日在十一屆全國人大常委會第四次會議上對保險法修訂草案作說明時表示，考慮到保險資金運用既要滿足行業(yè)和經(jīng)濟發(fā)展的需要,，又應(yīng)兼顧安全和穩(wěn)健原則,，修訂草案適當(dāng)拓寬了保險資金的運用渠道。比如將現(xiàn)行保險法規(guī)定的“買賣政府債券,、金融債券”,，修改為“買賣債券,、股票、證券投資基金等有價證券”,；增加了規(guī)定保險資金可以投資不動產(chǎn),。
為防范保險資金運用風(fēng)險，修訂草案同時也通過授權(quán)性條款的形式,，授權(quán)國務(wù)院保險監(jiān)管機構(gòu)制定保險資金運用的管理辦法,，包括對保險公司投資某一具體項目的資金占其資金總額的具體比例作出規(guī)定。
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