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“放了貸找死,，不放就等死”，我國中西部地區(qū)特定時期這一特殊的金融現(xiàn)象,，長期以來困擾著許多基層銀行涉農(nóng)業(yè)務(wù)的開展,。但中國農(nóng)業(yè)銀行公安縣支行在商業(yè)化經(jīng)營中“轉(zhuǎn)型”不“轉(zhuǎn)向”，靠服務(wù)“三農(nóng)”連續(xù)7年多時間存貸兩旺,，無一筆不良貸款,，為破解“農(nóng)村信貸風(fēng)險大、效益差”的難題進行了有效探索,。
解脫：為了更好地服務(wù)
公安縣地處江漢平原,，是國家重要的糧、棉,、油生產(chǎn)基地,，典型的農(nóng)業(yè)大縣。進入2000年時,，全縣國企和集體企業(yè)95%關(guān)停破產(chǎn)或改制,，以農(nóng)村產(chǎn)業(yè)化為依托的民營經(jīng)濟開始崛起。在這樣的背景下,，縣農(nóng)行對支農(nóng)放貸方向作了戰(zhàn)略性調(diào)整,，即重點抓農(nóng)村經(jīng)濟的產(chǎn)前和產(chǎn)后兩個環(huán)節(jié)服務(wù),，以兩頭帶中間,，進而從過去直接面對千家萬戶的服務(wù)模式中解脫出來。
據(jù)統(tǒng)計,，公安縣有棉花收購加工企業(yè)140多家,。其中，加入棉花協(xié)會的有60家,，連接棉農(nóng)達13萬戶,。會長喻昌盛說,，協(xié)會中，有40余家企業(yè)享有農(nóng)行貸款,，在農(nóng)民交售棉花時,，敞開收購，隨到隨收,。貨款兩清的優(yōu)質(zhì)服務(wù),，為競爭中的公安棉花收購市場樹立了標(biāo)桿，迫使收購商家家講究服務(wù)質(zhì)量,，從而普惠了棉農(nóng),。
在采訪中幾位棉農(nóng)說，誰家服務(wù)好,，棉花就給誰,，再也沒有從前大收購站(國家專營采購站)壓級、壓價和打白條的現(xiàn)象了,。
不良貸款：七年零紀(jì)錄
過去,，農(nóng)民借貸，筆數(shù)多,，每筆發(fā)生額少,，甚至只有幾元錢，各種借貸單據(jù),，一個鄉(xiāng)鎮(zhèn)的就可以裝一大麻袋,。支農(nóng)效果差，貸出難收回,，包括農(nóng)行在內(nèi)的基層金融機構(gòu)實際上承擔(dān)了財政和民政的職能,，一度陷入舉步維艱的困境。
據(jù)農(nóng)行湖北省分行統(tǒng)計,，該行在專業(yè)銀行的14年留下了大量涉農(nóng)包袱,，虧損累計達100多億元，發(fā)放涉農(nóng)貸款形成的不良貸款占了經(jīng)營總量的60%左右,，其中80%以上集中在農(nóng)業(yè)大縣,。如今，湖北農(nóng)行還有超過三分之一的縣支行基本不做個人農(nóng)戶業(yè)務(wù),。
公安農(nóng)行在2000年以前的情況也是如此,，不良貸款占比高達82%，累計有4.1億元貸款收不回來,，虧損額2200萬元,。但自這一年實施戰(zhàn)略調(diào)整起，至今年6月止,，支行的存款余額由4.76億元增加到23.71億元,，貸款余額由3383萬元增加到3.85億元,，累計發(fā)放貸款19.7億元，所有貸款本息均按期收回,，沒有一筆不良貸款發(fā)生,，去年一年的經(jīng)營利潤就達2000余萬元。
7年多來,，公安農(nóng)行發(fā)放的貸款涉農(nóng)部分已達17.23億元,，占全部貸款的87.46%�,？h農(nóng)行行長葉洪波對此分析說,，產(chǎn)中這個環(huán)節(jié)由于風(fēng)險較高，再加上基層銀行沒有網(wǎng)點優(yōu)勢,，一時難以形成規(guī)模,，我們起初選擇了回避。相比之下,，產(chǎn)前,、產(chǎn)后的市場面大、周期較短,，銀行面對的是經(jīng)營大戶,，放貸重點為成長中的民營經(jīng)濟，資金流動相對封閉運作,，風(fēng)險較小,。以市場化方式配置資源，產(chǎn)業(yè)鏈中各個環(huán)節(jié)風(fēng)險自擔(dān),，效果就大不一樣了,。
包賠：“包”出一片新天地
6月18日，公安縣久興水產(chǎn)品專業(yè)合作社以郝家湖1800畝水面30年經(jīng)營權(quán)和1萬多株樹的林權(quán)作抵押,，向縣農(nóng)行貸了120萬元,。股東之一的陳崇久說，過去幾年我們都是用商鋪抵押貸款,，抵押額度小,，貸款額度都不大，現(xiàn)在農(nóng)行放寬了抵押政策,，我們就有充足的資金做大產(chǎn)業(yè)了,。
公安農(nóng)行以顯著的經(jīng)營業(yè)績，今年5月獲農(nóng)總行批準(zhǔn),，試行增加服務(wù)“三農(nóng)”信貸擔(dān)保方式,。這是試行新辦法后發(fā)放最新一筆大額貸款,，在嚴格管理下,，業(yè)務(wù)路子也越走越寬了,。
據(jù)調(diào)查，公安農(nóng)行在發(fā)放個人生產(chǎn)經(jīng)營性貸款上(下稱個貸),，之所以路子越走越寬,，越走越好，關(guān)鍵是創(chuàng)造性地實行了“五包”責(zé)任制,，即“包放,、包管、包收,、包賠,、包利”，有效解決了個貸業(yè)務(wù)風(fēng)險最難防范的難題,。公安農(nóng)行發(fā)放的個貸占全部貸款的65%以上,，這種發(fā)放給從事合法經(jīng)營的個人、非法人資格的私營企業(yè)和個體工商戶的貸款,，每年有近千筆,，平均每筆約30萬元，最高的為500萬元,，最少的5萬元,。
“五包”責(zé)任制，集中了主要責(zé)任人的責(zé)任,，核心在“包賠”,。以貸款提議人為第一責(zé)任人，寫出書面承諾,，對貸款收回終身負責(zé),。貸款逾期，第一責(zé)任人立即停職停薪收貸,，逾期后一定時間內(nèi)不能收回或發(fā)生損失,，由第一責(zé)任人無條件賠償。實行這一制度后,，即使是離行人員,，也按期收回了貸款本息。
有了“五包”后,，公安農(nóng)行沒有一包了之,，還采取了一系列組合措施，確保有效避險和化險：每一筆貸款,，都要經(jīng)包括支行領(lǐng)導(dǎo)在內(nèi)的9人貸審委員會審查,，貸款收不回時，委員會成員也要接受處罰,；每一個貸款戶,，都按經(jīng)營業(yè)績,、資產(chǎn)存量等準(zhǔn)入要求，進行嚴格審查,。按規(guī)定,，個貸都要實行抵押或質(zhì)押，縣支行將大的放貸額設(shè)置在貸款戶賠償能力的50%以下,；對貸款戶的賠償能力,，進行現(xiàn)場調(diào)查，資金流量適時動態(tài)監(jiān)控,，一旦出現(xiàn)風(fēng)險預(yù)警,，立即采取避險措施。雖然前后有13名第一責(zé)任人出現(xiàn)過貸款預(yù)警,，但都及時得到了化解,。 |