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目前,，教育經(jīng)費(fèi)是每個(gè)家庭的一項(xiàng)重大開支,，和住房,、飲食排在同等地位,。隨著教育經(jīng)費(fèi)的逐年上漲，家庭的負(fù)擔(dān)也逐年加重,，教育經(jīng)費(fèi)的合理理財(cái)成為迫在眉睫的大事,。專家建議工薪家庭可以從銀行產(chǎn)品開始，兼顧各種理財(cái)方式,，一點(diǎn)點(diǎn)滾雪球,。
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專家粗略估算，北京地區(qū)目前一個(gè)孩子從幼兒園到大學(xué)畢業(yè)約需要30萬元左右,，如果留學(xué)歐美國家,，則至少需要60萬元人民幣。新華社發(fā) | 預(yù)算
教育費(fèi)用龐大早投資早受益
專家給剛剛增添了寶寶的父母算了一筆賬,，孩子將來上幼兒園,，北京地區(qū)一所普通幼兒園的費(fèi)用是600元/月，三歲入園到七歲,，四年將近三萬元,。上小學(xué)后,，除學(xué)雜費(fèi),，孩子的衣食花銷800元/月,，一年9600元，小學(xué)六年,，接近六萬元,。初中的學(xué)費(fèi)加生活費(fèi)最少1000元/月，假設(shè)高中還是這個(gè)費(fèi)用,，整個(gè)中學(xué)六年將近10萬元,。孩子越大，相關(guān)的費(fèi)用就越多,，特別是孩子上大學(xué)住宿之后,，現(xiàn)在北京地區(qū)一個(gè)大學(xué)生的費(fèi)用按照1000元/月計(jì)算，大學(xué)四年的學(xué)費(fèi),、生活費(fèi)再加上各種高科技學(xué)習(xí)用品,，接近10萬元。如此算來,，北京地區(qū)目前一個(gè)孩子從幼兒園到大學(xué)畢業(yè)大約需要30萬元左右,。
在教育經(jīng)費(fèi)不斷上漲，通貨膨脹預(yù)期明顯的狀況下,，專家建議父母為孩子的教育經(jīng)費(fèi)準(zhǔn)備得越早越好,，早投資早受益。在一開始,，如果沒有那么大的實(shí)力去投資基金和保險(xiǎn),，可以從銀行產(chǎn)品開始，一點(diǎn)一點(diǎn)滾雪球,，越滾越大,。
策略 多渠道分散投資短中長期產(chǎn)品結(jié)合
專家認(rèn)為，教育準(zhǔn)備金是一個(gè)概念,，投資者可以通過多種投資渠道來進(jìn)行教育費(fèi)用的準(zhǔn)備,。
“投資資金用于教育時(shí)，理財(cái)原則應(yīng)該是分散投資,，不要集中在一個(gè)渠道,，投資單一渠道風(fēng)險(xiǎn)會(huì)比較大，我們通常建議基金,、保險(xiǎn)和理財(cái)產(chǎn)品三者兼顧,。”光大銀行財(cái)富管理中心的專家提出了多渠道分散投資,、短中長期產(chǎn)品結(jié)合的理財(cái)思路,。1至5年之內(nèi)的費(fèi)用建議選擇銀行理財(cái)產(chǎn)品，5至10年的費(fèi)用建議用基金來準(zhǔn)備,，10年以上的費(fèi)用選擇保險(xiǎn)來準(zhǔn)備,，保險(xiǎn)多集中在長期投資上,。“投資者需要明確最近的投資需求是什么,，給我們留下的投資時(shí)間有多少,，分析本身的財(cái)務(wù)狀況，確定費(fèi)用預(yù)算和投資期望值后,，再選擇投資渠道和具體的投資產(chǎn)品,，可以將短中長期目標(biāo)和相應(yīng)的投資產(chǎn)品結(jié)合起來�,！�
光大銀行財(cái)富管理中心的專家認(rèn)為,，銀行是綜合跨平臺(tái)的金融機(jī)構(gòu)，能夠提供優(yōu)化的理財(cái)組合,�,！皢我坏钠脚_(tái)只能夠提供單一的產(chǎn)品，不能夠滿足所有的需求,，而且單一的產(chǎn)品,，顧客要承擔(dān)的風(fēng)險(xiǎn)相對(duì)較大。渠道越多,，分散到每個(gè)渠道的風(fēng)險(xiǎn)就能減小,。”
戰(zhàn)術(shù) 工薪家庭可以采用穩(wěn)健型投資
“一個(gè)合理的理財(cái)規(guī)劃首先要適合自身的經(jīng)濟(jì)實(shí)力,，不能因?yàn)橥映升埗搅思彝サ慕?jīng)濟(jì)承受能力,。”光大銀行財(cái)富管理中心的專家說,。
如果一個(gè)客戶每月家庭收入3000多元,，結(jié)余1000元左右，孩子剛一歲多,，家長希望孩子將來能讀國內(nèi)一流的大學(xué),，按照他每個(gè)月1000元的結(jié)余，給孩子做規(guī)劃要準(zhǔn)備到什么樣的程度呢,？
對(duì)此,，專家建議把投資資金拆成兩部分，一部分投入到教育保險(xiǎn),，另一部分投入到基金當(dāng)中,。按照合計(jì)10%回報(bào)率計(jì)算，從初中開始領(lǐng)取收益,，一直到大學(xué)就可以基本滿足孩子的教育費(fèi)用了,。“因?yàn)橛變簣@、小學(xué),、初中一二年級(jí)的費(fèi)用不是很高,，我們正常家庭開支就能夠承擔(dān)，而且一對(duì)父母剛剛有孩子,，未來的發(fā)展?jié)摿�是很大的,。按照每年3%的工資增長率計(jì)算,，完全可以滿足初中前孩子教育資金的需求,。”專家分析,，保險(xiǎn)收益從孩子初中開始領(lǐng)取,，分成學(xué)費(fèi)和生活補(bǔ)貼兩個(gè)部分，建議初中時(shí)期領(lǐng)取學(xué)費(fèi)部分,，高中時(shí)的學(xué)費(fèi)和生活補(bǔ)貼由保險(xiǎn)產(chǎn)品來承擔(dān)一部分,。
“孩子短期內(nèi)的費(fèi)用可以選擇投資銀行的理財(cái)產(chǎn)品，光大銀行的陽光理財(cái)A計(jì)劃和C計(jì)劃是一年期的外匯和人民幣結(jié)構(gòu)型理財(cái)產(chǎn)品,。三歲以內(nèi)的孩子需要一筆準(zhǔn)備金,，由于孩子三歲以內(nèi)容易生病，七歲以內(nèi)容易受到意外傷害,，除了保險(xiǎn)還應(yīng)準(zhǔn)備一定應(yīng)急資金,。陽光理財(cái)A計(jì)劃相當(dāng)于一筆應(yīng)急資金，需要時(shí)可以動(dòng)用這筆錢(質(zhì)押),�,；鸷捅ｋU(xiǎn)是一個(gè)長遠(yuǎn)的教育資金�,！�
“我們不建議普通工薪家庭投資新發(fā)行的基金,。新發(fā)行的基金抗風(fēng)險(xiǎn)能力稍弱一些，而發(fā)行時(shí)間比較長的基金,，它的團(tuán)隊(duì)會(huì)經(jīng)營得比較穩(wěn)定,，過去業(yè)績波動(dòng)也不大，比較適合經(jīng)濟(jì)不是很寬裕的家庭投資,。這樣的家庭不能以股票理財(cái)為主,，投資方式應(yīng)該是穩(wěn)健型的�,！惫獯筱y行財(cái)富管理中心的專家說,。
戰(zhàn)術(shù) 白領(lǐng)家庭可選進(jìn)取型投資
“對(duì)于有一定經(jīng)濟(jì)實(shí)力的白領(lǐng)階層家庭，不該等孩子出生后做理財(cái)規(guī)劃,，而應(yīng)在打算要孩子時(shí)就開始規(guī)劃,。這類家庭可以一次性大筆投入教育類保險(xiǎn)產(chǎn)品和基金產(chǎn)品，滾動(dòng)效應(yīng)更大，復(fù)利帶來的財(cái)富效果更佳,。只需開出一筆專用資金,，專款專用,�,！�
例如夫妻兩人月收入兩萬元以上，每個(gè)月可以拿出5000元作為孩子的教育投入,。渠道還是長期的保險(xiǎn),、中期的基金、中短期的銀行理財(cái)產(chǎn)品三個(gè)渠道,，產(chǎn)品可以靈活選擇,。
“如果一個(gè)家庭月收入在8000元左右，結(jié)余有5000元,，我們推薦組合式的理財(cái)方式,，從理財(cái)產(chǎn)品到保險(xiǎn)到基金，我們都建議進(jìn)行組合,�,！惫獯筱y行財(cái)富管理中心的專家推薦光大銀行的“打新股”理財(cái)產(chǎn)品，加上陽光理財(cái)A計(jì)劃外匯結(jié)構(gòu)型理財(cái)產(chǎn)品,，加上信托理財(cái)產(chǎn)品,，做一個(gè)產(chǎn)品組合，進(jìn)行短期教育資金需求的準(zhǔn)備,�,！啊蛐鹿伞碡�(cái)產(chǎn)品以及‘同升系列’股票連結(jié)型理財(cái)產(chǎn)品，有一定風(fēng)險(xiǎn),，但收益也高一些,，預(yù)期收益率是4%至20%，這樣的收益,，按照一年或一年半期的產(chǎn)品來看,，如果做得好，收益率超過基金,，同時(shí)風(fēng)險(xiǎn)也超過基金,。目前在牛市的狀況下，基金組合的收益率超過4%是很輕松的,�,！�
戰(zhàn)術(shù) 資金雄厚家庭可以更激進(jìn)
在中長期，光大銀行財(cái)富管理中心的專家推薦QDII投資產(chǎn)品,，他們建議資金雄厚的家庭做一個(gè)更大的理財(cái)組合,�,！拔覀儠�(huì)建議這樣的家庭購買激進(jìn)型、偏股票型的基金和風(fēng)險(xiǎn)比較大的理財(cái)產(chǎn)品,。因?yàn)樗麄冇斜容^強(qiáng)的風(fēng)險(xiǎn)承受能力和經(jīng)濟(jì)實(shí)力,，在牛市情況下，他們的利潤會(huì)比較高,。那么原來在十年內(nèi)要準(zhǔn)備的教育資金在五年內(nèi)就可以完成了,。”
專家建議投資者與專業(yè)理財(cái)師有效溝通,，根據(jù)個(gè)人情況制定更加個(gè)性化的理財(cái)規(guī)劃,。 |