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就像每個(gè)人都要經(jīng)歷出生,、成長(zhǎng)、成熟,、衰老這幾個(gè)不同階段一樣,，我們大家的個(gè)人收入、家庭財(cái)產(chǎn),、家庭支出,，也都有這樣一條時(shí)間線。剛走出校園的職場(chǎng)新人,，隨著經(jīng)驗(yàn),、資歷和職務(wù)的提升，收入水平會(huì)不斷提高,，但在到達(dá)事業(yè)頂點(diǎn)后,，又會(huì)隨著年齡增長(zhǎng)而慢慢回落。同樣,，一個(gè)新家庭,，隨著子女的出生，支出也會(huì)逐漸加大,，但到子女獨(dú)立時(shí),，家庭開(kāi)支也將從峰頂逐步回落。
由此看來(lái),，因收入不同,、心態(tài)不同、生活方式,、風(fēng)險(xiǎn)承受能力不同,，不同年齡段的人群，應(yīng)該根據(jù)各自不同的行為特征和理財(cái)趨向,，制定不同的理財(cái)規(guī)劃,。
就此，記者請(qǐng)教了建設(shè)銀行的理財(cái)顧問(wèn),。他告訴記者,，在制定家庭理財(cái)規(guī)劃，配置家庭資產(chǎn)時(shí),，一定要充分考慮個(gè)人事業(yè)發(fā)展,、家庭的成長(zhǎng)等多方面因素，選擇適合不同家庭時(shí)期的資產(chǎn)組合,。一般而言,，風(fēng)險(xiǎn)承受能力低時(shí)，在投資組合中應(yīng)以風(fēng)格穩(wěn)健的資產(chǎn)為主,，如存款,、債券、偏債基金,，風(fēng)險(xiǎn)承受能力強(qiáng)時(shí),，在投資組合中可選擇一些收益高,、風(fēng)險(xiǎn)高的資產(chǎn)，如股票,、偏股基金等,。
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本報(bào)資料照片 | 家庭理財(cái)?shù)?321定律
理財(cái)顧問(wèn)告訴記者，在家庭資產(chǎn)配置方面,，目前比較流行的是理財(cái)4321定律,。即家庭資產(chǎn)合理配置比例是，家庭收入的40%用于供房及其他方面投資,，30%用于家庭生活開(kāi)支,，20%用于銀行存款以備應(yīng)急之需，10%用于保險(xiǎn),。
但是,，4321定律只是一般規(guī)律，各人在制定家庭理財(cái)規(guī)劃時(shí),，有三點(diǎn)必須考慮,。一是家庭的風(fēng)險(xiǎn)屬性。大家需要根據(jù)個(gè)人及家庭的具體情況以及風(fēng)險(xiǎn)承受能力來(lái)選擇資產(chǎn)種類,，尤其需要考慮家庭資產(chǎn)積累狀況,、未來(lái)收入預(yù)期、家庭負(fù)擔(dān)等,，因?yàn)檫@些因素與個(gè)人及家庭的風(fēng)險(xiǎn)承受能力息息相關(guān),，在此基礎(chǔ)上才能更好地選擇適合自己的資產(chǎn)種類和相應(yīng)的投資比例。
二是家庭理財(cái)目標(biāo),，這決定了投資期限的長(zhǎng)短,。對(duì)于大多數(shù)人而言，需要對(duì)個(gè)人及家庭的財(cái)務(wù)資源進(jìn)行分類,，優(yōu)先滿足家庭的理財(cái)目標(biāo),，構(gòu)建核心資產(chǎn)組合；再將富余資金配置于具有一定風(fēng)險(xiǎn)的資產(chǎn),，構(gòu)筑周邊資產(chǎn)組合,，在保障家庭財(cái)務(wù)安全的基礎(chǔ)上通過(guò)投資來(lái)增加收入。在兩類資產(chǎn)組合下,，便可清晰地得出具體股票類資產(chǎn),、債權(quán)類資產(chǎn)、現(xiàn)金類資產(chǎn)的配置比例,。
三是適合自己的投資方案,。確定了理財(cái)目標(biāo)、風(fēng)險(xiǎn)屬性后,，一個(gè)適合自己的投資方案就是隨后需要決定的了,，也就是需要制定一個(gè)可行性方案來(lái)操作,，在投資上稱之為投資組合。投資人的風(fēng)險(xiǎn)承受力是考慮所有投資問(wèn)題的出發(fā)點(diǎn),，風(fēng)險(xiǎn)承受力高的,，可以考慮較高風(fēng)險(xiǎn),、高收益的投資工具,，諸如股票，偏股基金,；風(fēng)險(xiǎn)承受力低的,，可以考慮低風(fēng)險(xiǎn)的工具，債券,、偏債基金,、保險(xiǎn)等。
人生五階段的家庭資產(chǎn)配置
在確定了不同年齡層次,，不同家庭時(shí)期的財(cái)務(wù)狀況,、風(fēng)險(xiǎn)承受力后，理財(cái)專家給大家總結(jié)了一套分五個(gè)家庭期的理財(cái)規(guī)劃方案,。
第一階段,，單身階段，20歲至30歲左右,，這一期間的特點(diǎn)是,，單身尚未組成家庭，個(gè)人收入不高,，但在逐漸增加,，以租賃住房或與父母同住為主。
這一階段,，大家對(duì)投資理財(cái)已經(jīng)有初步了解,，可能也開(kāi)始摸索投資的步驟和規(guī)律。在這個(gè)時(shí)期,，投資人可承擔(dān)較高的風(fēng)險(xiǎn),，因此可采取較積極的投資策略分配投資組合，例如放較高的比例在與股票相關(guān)的投資上,�,！�
理財(cái)目標(biāo)：為組建家庭籌備，積極創(chuàng)造財(cái)富,。
風(fēng)險(xiǎn)偏好：風(fēng)險(xiǎn)承受能力強(qiáng),，期望獲取高收益。
資產(chǎn)組合建議：積極型投資(股票,、偏股基金)70%,；穩(wěn)健型投資(債券,、儲(chǔ)蓄存款、貨幣基金,、偏債基金,、現(xiàn)金)20%；保險(xiǎn)10%,。
第二階段,，家庭組建期，婚后第一個(gè)十年間,，30歲到40歲左右,。
這一期間，家庭成員工作穩(wěn)定,，進(jìn)入收入高增長(zhǎng)時(shí)期,。應(yīng)注意投資的收益問(wèn)題。另一方面,，這期間的花銷多集中一些昂貴的長(zhǎng)期項(xiàng)目(購(gòu)房,、裝修、買車等),。從投資的觀點(diǎn)看,，對(duì)風(fēng)險(xiǎn)的承受能力依然較高，故而應(yīng)追求較高的投資回報(bào),。投資組合應(yīng)偏于積極,，但因?yàn)橛屑彝ビ胸?fù)債，故也要留有一定比例的資產(chǎn)投入保守類項(xiàng)目,�,！�
理財(cái)目標(biāo)：子女教育經(jīng)費(fèi)；購(gòu)房款等,。
風(fēng)險(xiǎn)偏好：風(fēng)險(xiǎn)承受能力強(qiáng),，期望獲得高收益。
資產(chǎn)組合建議：積極性投資60%,；穩(wěn)健型投資30%,；保險(xiǎn)10%。
第三階段,，家庭成長(zhǎng)期,，指結(jié)婚后第二個(gè)十年，40歲到50歲左右,。
這一階段,，家庭成員資產(chǎn)快速成長(zhǎng)，以薪資和理財(cái)收入并重，家庭已經(jīng)積累了相當(dāng)財(cái)富,，準(zhǔn)備滿足高檔住房需求,，子女的培養(yǎng)費(fèi)用也是這一階段主要負(fù)擔(dān)。因此,，投資時(shí)應(yīng)兼顧到收益和成長(zhǎng)之間的平衡問(wèn)題,。
理財(cái)目標(biāo)：子女教育費(fèi)；轉(zhuǎn)換高檔住房的費(fèi)用,；開(kāi)始為養(yǎng)老積累財(cái)富,。
風(fēng)險(xiǎn)偏好：風(fēng)險(xiǎn)承受能力較強(qiáng)，期望獲得穩(wěn)定,、較高收益,。
資產(chǎn)組合建議：積極型投資50%；穩(wěn)健型投資40%,；保險(xiǎn)10%。
第四階段,，家庭興旺期,，結(jié)婚后的第三個(gè)十年，50歲到60歲左右,。
這一時(shí)期,，個(gè)人的事業(yè)和收入已達(dá)到峰頂，家庭支出開(kāi)始減少,，沒(méi)有重大支出項(xiàng)目,，為退休準(zhǔn)備積蓄成為重點(diǎn)。此時(shí)應(yīng)調(diào)整投資組合的比例,，減低積極性投資比例,，而側(cè)重穩(wěn)健型投資，以期避開(kāi)較高的市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn),，投資組合以保守為主導(dǎo),。
理財(cái)目標(biāo)：調(diào)整投資組合,，降低風(fēng)險(xiǎn)性投資比重,，規(guī)劃退休后的生活藍(lán)圖。
風(fēng)險(xiǎn)偏好：風(fēng)險(xiǎn)承受能力較強(qiáng),，但開(kāi)始減弱,，期望獲取穩(wěn)定、較高收益,。
資產(chǎn)組合建議：積極型投資20%,；穩(wěn)健型投資70%；保險(xiǎn)10%。
第五階段,，安享晚年期,，指60歲退休以后。
這一階段,，將完全依賴?yán)碡?cái)收入及退休金,，前期的保險(xiǎn)投入將獲回報(bào)，家庭理財(cái)以安全為主要的目標(biāo),。應(yīng)著眼于有固定收入的投資工具,，使老年生活確有保障�,！�
理財(cái)目標(biāo)：養(yǎng)老,、旅游、為子孫遺留財(cái)富,。
風(fēng)險(xiǎn)偏好：風(fēng)險(xiǎn)承受能力差,，期望獲取穩(wěn)定的收益。
資產(chǎn)組合建議：積極型投資10%,；穩(wěn)健型投資90%,；保險(xiǎn)投入開(kāi)始獲益。
理財(cái)?shù)氖畻l忠告
中國(guó)建設(shè)銀行的理財(cái)顧問(wèn)特別提醒,，家庭的資產(chǎn)配置方式,，直接決定今后的家庭財(cái)富的增長(zhǎng)，不妨考慮選擇專業(yè)的理財(cái)規(guī)劃師設(shè)計(jì)些理財(cái)計(jì)劃,。他還給出了十條忠告,。
一、
在建立家庭資產(chǎn)的初期階段,，應(yīng)當(dāng)選擇一個(gè)低風(fēng)險(xiǎn)的簡(jiǎn)單投資機(jī)構(gòu),。
二,、 購(gòu)買住房是一種建立終生資產(chǎn)的行動(dòng),，所以應(yīng)當(dāng)深思熟慮。
三,、
在獲取任何不動(dòng)產(chǎn)之前,，都應(yīng)當(dāng)考慮好資金支付能力和支付方式等問(wèn)題。
四,、
建立一個(gè)家庭資產(chǎn)情況一覽表,，這可以使你隨時(shí)了解家庭情況的變化以及有關(guān)法規(guī)的變化�,！�
五,、
使你的家庭資產(chǎn)多樣化,。在組成家庭資產(chǎn)的過(guò)程中要使固定資產(chǎn)、貨幣資產(chǎn)和金融資產(chǎn)這三者大體處于平衡狀態(tài),�,！�
六、
使家庭資產(chǎn)增值,。一份資產(chǎn)應(yīng)當(dāng)根據(jù)其確定的目的來(lái)增值,。
七、
使家庭資產(chǎn)活起來(lái),。如果你為家庭資產(chǎn)選擇的是中長(zhǎng)期投資,，那就很難考慮這一點(diǎn)，只有短期投資方式才能達(dá)到這種目的,�,！�
八、
你應(yīng)當(dāng)關(guān)心稅制的執(zhí)行和它的變化情況,，如果有必要改變你的積蓄方針,，請(qǐng)不要猶豫。變化投資方向和注重投資安全可使你更好地應(yīng)付各種形勢(shì),�,！�
九、
不要忘了為退休做好準(zhǔn)備,。退休前你最好用其他一些投資方式來(lái)彌補(bǔ)社會(huì)保障措施的不足。
十,、
保護(hù)好你的家庭,。在人壽保險(xiǎn)、夫妻理財(cái)制度等方面應(yīng)有所考慮,。 |