在德國,，個人理財?shù)淖罴亚朗峭ㄟ^銀行。由于德國實行金融混業(yè)經(jīng)營,，銀行多為全能型銀行,，可以提供包括商業(yè)銀行業(yè)務(wù)和證券投資業(yè)務(wù)在內(nèi)的全套金融服務(wù)。而為了爭奪客戶,，銀行會競相推出不同的個人理財產(chǎn)品,，提供包括投資、儲蓄,、信用卡,、購房建房貸款、養(yǎng)老保險等各種金融服務(wù),。
對一般家庭而言,，投資是個人理財?shù)闹饕I(lǐng)域，而銀行往往成為最重要的“投資顧問”,。銀行可以根據(jù)客戶的資產(chǎn)狀況和對風(fēng)險的承受能力,，提供專業(yè)的個人投資建議，幫助客戶選擇股票,、債券、保險和儲蓄等金融品種,。
此外,，銀行還為個人客戶提供了投資渠道。以記者所開戶的花旗銀行德國分行為例,，該行為客戶提供方便快捷的網(wǎng)上和電話有價證券交易通道,�,？蛻艨梢再I賣的產(chǎn)品包括在德國證券交易所上市的股票、期權(quán),、債券及投資基金等金融產(chǎn)品,。此外，為方便投資者決策,，花旗銀行還針對有價證券推出了詳盡的信息和分析工具,。包括實時走勢、圖表,、信息以及股票,、養(yǎng)老金、期權(quán),、投資基金,、貨幣的搜索和分析功能等。
花旗銀行在提供這些投資服務(wù)時,，收費(fèi)并不高昂,。通過網(wǎng)上銀行買賣有價證券，無論交易量多大,，手續(xù)費(fèi)都是9.99歐元,，可謂方便快捷。此外,，花旗銀行還在2005年推出了花旗金卡服務(wù),，如果客戶在花旗銀行的投資額超過7.5萬歐元，就可以享受更多的理財服務(wù),。
近年來,，共同基金對普通德國人的吸引力也在不斷增強(qiáng)。過去10年里,，德國的基金規(guī)模增長了三倍,。德國平均每10戶家庭中有三戶購買了共同基金，德國人在基金方面的投資額約為人均7000歐元,，發(fā)展空間十分廣闊,。
為幫助個人客戶投資基金，花旗銀行提供了“個人網(wǎng)上保管箱”業(yè)務(wù),，客戶可以通過這個網(wǎng)上保管箱購買34家全球著名投資公司的2000個基金,，也可以在各個營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)獲得獨(dú)立的基金投資咨詢。銀行可以應(yīng)客戶要求,，為其量身設(shè)計投資基金組合,，指導(dǎo)客戶把資金合理地分配到股票基金、養(yǎng)老基金和貨幣市場基金上,，以降低風(fēng)險并獲取最大的收益,。
“經(jīng)理人多重選擇方案”,，便是花旗銀行針對個人客戶提供的專業(yè)解決方案。該方案針對個人風(fēng)險承受程度,，提出五種資產(chǎn)配置的優(yōu)化選擇,。對于比較保守、注重安全性的客戶,，銀行會建議購買更多比例的歐元國債,，而對于注重增長和收益的客戶，銀行會建議用一半以上的資金購買歐元企業(yè)債券和歐洲股票,。
為增加個人客戶的選擇,，德國銀行還對傳統(tǒng)的儲蓄業(yè)務(wù)進(jìn)行開發(fā)，引入投資的內(nèi)容,。德國郵政銀行目前便推出了多種集投資和儲蓄為一體的服務(wù)產(chǎn)品,。例如，一款“郵政銀行股市勝利者”產(chǎn)品,，客戶只要在個人儲蓄賬戶里存入最低2500歐元,，除了獲得1%的保底利率外，每周還可根據(jù)美國,、日本和歐洲股市的指數(shù)漲跌,，獲得額外的浮動收益，最高年化收益率可達(dá)5%,。 |
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