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“剛退休那會(huì)兒每天除了帶小孫子，就是和老朋友們下下棋,，日子過得很乏味,。前兩年偶然接觸了股票，家里有點(diǎn)兒散錢,，就小玩了幾筆,，收益還不錯(cuò)�,！蓖诵菰诩业睦畲鬆攲P者說,，“退休了突然清閑下來很不舒服，就想尋求點(diǎn)兒樂子,�,！崩先艘荒槾刃Α�
理理散錢,，錢又生錢,。打發(fā)了時(shí)間，順便還賺了點(diǎn)兒錢,，一箭雙雕,，何樂不為。鑒于中老年人的年齡特點(diǎn),，理財(cái)?shù)幕舅悸肥窃诳刂骑L(fēng)險(xiǎn)的前提下獲得穩(wěn)定收益,。集中投資雖然可能可以帶來高收益，但隨著年齡的增長,，一旦賠本,，則多年積累的養(yǎng)老錢可能會(huì)被大幅度侵蝕。因此,，分散投資是最有效的辦法,。
銀行儲(chǔ)蓄：安全靈活
與基金、股票等理財(cái)方式相比,，儲(chǔ)蓄的收益率相對較低,，但其方便、靈活,、安全的特點(diǎn)早已深入人心,，尤其是深得中老年人的歡心,。
目前，銀行儲(chǔ)蓄主要有整存整取,、零存整取,、存本取息、整存零取,、大額存款,、積零成整、定活兩便以及通知存款,、教育儲(chǔ)蓄等幾種方式,。同樣是存款，掌握一定的技巧,，選擇不同的方式,，獲得的收益也就不一樣。
若全額資金長期不會(huì)動(dòng)用,，不妨選擇整存整取定期儲(chǔ)蓄,。但存款期限不宜過長，因?yàn)閮?chǔ)蓄存款還有望升息,，一年定期最佳,；若屬暫時(shí)閑置資金，不妨存“通知存款”(五萬元起存),，該存款取用方便,，且收益高于“定活兩便”及半年期以下的定期存款。對于不足五萬元的應(yīng)急錢,，一般人往往選擇存活期或定活兩便,，實(shí)際上這部分錢存三個(gè)月定期(并約定到期后自動(dòng)轉(zhuǎn)存)最合算。如果有子孫尚在接受教育的,，可選用一部分教育儲(chǔ)蓄,，既有定期儲(chǔ)蓄收益，又能享受利息免稅待遇,。
儲(chǔ)蓄作為理財(cái)方式,，優(yōu)點(diǎn)是保證了資金的安全以及實(shí)現(xiàn)了資金的保值，最大弱點(diǎn)就是收益比其他理財(cái)方式低,，除本身利率較低外,，還要征收20%利息所得稅，如果再考慮通貨膨脹等因素,，儲(chǔ)蓄的實(shí)際收益很低,，因此儲(chǔ)蓄作為理財(cái)方式的意義不是很大，實(shí)現(xiàn)資金增值還是要通過其他理財(cái)方式,。
國債：收益穩(wěn)定
對于中老年人來說,，風(fēng)險(xiǎn)低,、流動(dòng)性佳的國債也不失理財(cái)?shù)暮眠x擇。
按券面形式,，國債大致可分為無記名式(實(shí)物)國債,、憑證式國債和記賬式國債三種。三種國債相比,，各有特點(diǎn),。在收益上，無記名式國債和記賬式國債要略好于憑證式國債,。在安全性上,，憑證式國債要略好于無記名式國債和記賬式國債。后兩者中,，記賬式國債安全性又略好些。在流動(dòng)性上,，記賬式國債略好于無記名式國債,，無記名式國債又略好于憑證式國債。
一般來說,，無記名式國債更適合金融機(jī)構(gòu)和投資意識(shí)較強(qiáng)的購買者,。中老年人若僅為豐富業(yè)余生活，不推薦投資無記名式國債,。綜合比較,，具有一定收益、流通性強(qiáng)的記賬式國債是不錯(cuò)的選擇,。
基金：風(fēng)險(xiǎn)較高
按照投資目標(biāo)的不同,，
基金可以分為股票基金、債券基金,、股債平衡型基金以及貨幣市場基金,。
由中老年人年齡特點(diǎn)和承受風(fēng)險(xiǎn)特點(diǎn)來看，可以考慮貨幣市場基金,，或以債券基金為主,，以求取得比較高的資金變現(xiàn)性和近期收益。尤其是貨幣市場基金,，“零認(rèn)購費(fèi)率”和“零贖回費(fèi)率”進(jìn)一步降低了投資的成本,，提供了更多的短線收益空間及良好的流動(dòng)性。
對股票型基金有特別愛好的中老年人,，如果手中資金屬長期資金,，比如三至五年的閑置資金，在對市場有較大把握的情況下,，也可以考慮選擇中長期增值潛力較高的股票型基金,。
保險(xiǎn)：生活必需品
在保險(xiǎn)業(yè)界,，可供中老年人選擇的種類非常有限。國內(nèi)保險(xiǎn)公司一般都把投保年齡限制在65周歲以下,，而養(yǎng)老保險(xiǎn),、重大疾病險(xiǎn)則將年齡限制在60周歲以下。即使未到投保年齡上限,，但只要過了50歲,，保險(xiǎn)公司就會(huì)要求投保人到指定的醫(yī)療機(jī)構(gòu)接受體檢，有一,、二項(xiàng)體檢指標(biāo)不滿意,，投保要求便會(huì)遭拒絕。
適合中老年人選擇的保險(xiǎn)形式相對較少,，一部分原因是保險(xiǎn)公司針對老年人的險(xiǎn)種少一些,。更主要的是認(rèn)識(shí)不足，大多數(shù)人認(rèn)為老年人買保險(xiǎn)費(fèi)率相對較高,，不劃算,。從保險(xiǎn)的功用來看，在中老年人生活中,，保險(xiǎn)不再是用來贏利的手段,，而主要是資產(chǎn)管理及合理分配，保證在每一年都有合理的錢使用,，不是最多,，而是最合理。
從目前市場上的老年險(xiǎn)產(chǎn)品看,，主要有兩種：一種是專為老年人設(shè)計(jì)的意外傷害保險(xiǎn),，另一種則是一些保障年限相對比較長的長期壽險(xiǎn)產(chǎn)品。鑒于中老年人往往希望花少量的錢買到更高的保障,，因此就要到一些保險(xiǎn)公司專為中老年人設(shè)計(jì)的細(xì)分市場中去尋找適合自己的保險(xiǎn),。
從今年新出的產(chǎn)品來看，陽光財(cái)險(xiǎn)推出的“老益壯”骨折醫(yī)療保險(xiǎn),，定位50到85歲人群,，不需體檢即可單獨(dú)承保的骨折定額給付保險(xiǎn)產(chǎn)品，并首次將最高承保年齡延長到85歲,；首家專業(yè)健康保險(xiǎn)公司中國人保健康推出了關(guān)涉老年人長期護(hù)理的保險(xiǎn),，開啟了我國目前尚屬空白的長期護(hù)理保險(xiǎn)市場。 |