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　　今年陳先生已70歲,，準備退保支取這筆“較大數(shù)目款項”時才發(fā)現(xiàn)該條款并未被寫進保險合同里,。近日，在上海市保險同業(yè)公會的調(diào)解下，陳先生和保險公司已經(jīng)簽訂了調(diào)解協(xié)議,，陳先生辦理退保,，公司退還全部保費,。

　　法律界人士認為，中老年人發(fā)生保險糾紛的核心原因在于證據(jù)意識的缺失和對于合同文本的忽視,。建議中老年人在面對保險產(chǎn)品的宣傳時保持冷靜頭腦,，購保時仔細審讀合同的每個條款，最好征詢成年子女的意見,，并用錄音等方式保存證據(jù),。一旦發(fā)生糾紛，要勇于拿起法律武器,，保護自己的合法權(quán)益,。

　　“一次性提取大額款項”無法實現(xiàn)

　　案例

　　1995年1月，50歲的陳先生購買了一份保險金額為1萬元的分期支付儲蓄終身壽險,?！爱?dāng)時主要是被這份保險產(chǎn)品建議書上的一句話吸引：被保人可在年老之時退保，并可從本公司一次性支取一筆較大數(shù)目的款項,。建議書上還寫了個例子：30歲投保,，保額6萬，每年保費3489元,，年老退保時可一次性領(lǐng)取約24萬,，這讓我頗為心動,。”20年來,，陳先生每年都堅持繳費近千元,，共繳費17430元。

　　今年陳先生已70歲,，準備退保支取這筆“較大數(shù)目款項”時才發(fā)現(xiàn)該條款并未被寫進保險合同里,。如他此時退保，非但無法獲益反而可能蒙受損失,?！艾F(xiàn)在回過頭去想，多大年紀才算"年老",，"較大數(shù)目"是多少,，這些都并不清楚?！标愊壬种庇趾蠡凇Ｔ摫ｋU公司客服人員查詢后告訴記者,，陳先生所購買的保險產(chǎn)品每五年會按照保額15%給付生存現(xiàn)金,，另外每年還有不低于保額3%的紅利，只要保單有效,，這對陳先生來說是終身保障,。至于“一次性提取較大數(shù)額款項”，由于合同沒有相關(guān)約定,，公司無法辦理,。

　　近日，在上海市保險同業(yè)公會的調(diào)解下,，陳先生和保險公司已經(jīng)簽訂了調(diào)解協(xié)議,，陳先生辦理退保，公司退還全部保費,。盡管如此,，陳先生還是心有不甘：“折騰了20年，搭進去不少時間精力,，還不如把這筆錢存銀行,。”分析

　　保險公司客服人員認為,，陳先生說自己“白忙活”有失偏頗,。“事實上,，在保單生效期間,，保險公司對陳先生是有一定保障、承擔(dān)相應(yīng)風(fēng)險的，不能因為未發(fā)生疾病,、事故等就認為保險沒有意義,。也正是因為這個原因，一般情況下,，退保都是按照合同的現(xiàn)金價值來退,，而不按原保費來退?！?/p>

　　上海市保險同業(yè)公會相關(guān)人員表示,，保險建議書、投保單和保險合同三種文件中,，保險公司是根據(jù)保險合同來進行理賠的,，保險建議書只是投保之前的一個說明。上海市商海律師事務(wù)所劉曉明律師認為,，保險建議書從法律上應(yīng)定性為“要約邀請”,，根據(jù)《中華人民共和國合同法》第15條之規(guī)定，要約邀請是希望他人向自己發(fā)出要約的意思表示,?！八煌谝s，不一定成為將來合同的條款,，因此一旦發(fā)生糾紛,，難以以此約束保險公司?！钡?，如果保險公司對保險產(chǎn)品的推廣是虛假宣傳行為，監(jiān)督檢查部門可責(zé)令其停止違法行為,，并可處以罰款,。

　　定期存了一年才知買的是保險

　　案例

　　“都快1年了，我才發(fā)現(xiàn)自己的定期存款竟然買成了分紅型保險!”談及自己在幾乎不知情的情況下買進5萬元分紅型保險一事,，吳先生至今仍心有余悸,。

　　吳先生今年59歲，家住松江區(qū),。前年11月,，他拿著自己積攢下來的5萬元準備存3年期的定存?！爱?dāng)時,，銀行大廳里一個穿著西裝的人聽到我要存定期，就熱情地給我推薦另一款理財產(chǎn)品,，說是"分紅"型的,，收益肯定比定存高,。”吳先生告訴記者,，自己選擇較長時間的定存就是為了高利息,，一聽說這款“理財產(chǎn)品”收益更高，當(dāng)即心動,?！耙矝]仔細看，稀里糊涂就簽了合同,。我以前也沒辦理過定期存款,，不知道流程，以為這"理財產(chǎn)品"就是另一種存款形式罷了,?！?/p>

　　去年10月，吳先生在一次聊天中偶然和朋友提起了自己買的這款理財產(chǎn)品,，朋友詳細了解之后發(fā)現(xiàn)這其實是一款6年期分紅型保險,，是有一定風(fēng)險的。吳先生大吃一驚,，立刻打電話咨詢,，這才發(fā)現(xiàn)自己弄錯了?！皩Ψ竭€告訴我，如果當(dāng)時馬上將錢取出,，將虧損2750元;如果滿3年后取出,，僅能保本;要到滿6年后取出，方能"根據(jù)保險公司的具體盈利情況進行分紅",。所謂的"收益比定存高",，原來只是給我"畫大餅"?！弊罱K經(jīng)過協(xié)調(diào),，保險公司給吳先生辦理了退保。分析

　　“12315”維權(quán)熱線咨詢?nèi)藛T告訴記者,，保險公司人員在介紹產(chǎn)品時,，應(yīng)該明確告知對方自己是保險公司員工，不能利用對方的誤解,，或暗示自己是銀行職員進行推銷,。市民投保后有一定時間的“猶豫期”，在此期間可以退保,。另外,，“市民在購買保險時一定要看清簽訂的協(xié)議,，特別是涉及到收益的部分。有些保險公司業(yè)務(wù)員會大談特談"預(yù)期收益",，其實收益一般是浮動的,，最終不一定作準?！?/p>

　　像吳先生這樣在業(yè)務(wù)員的“熱情轟炸”下簽約的情況并不少,，端茶倒水、噓寒問暖,、大打“感情牌”是部分保險公司業(yè)務(wù)員常用的招數(shù),。“有些老年人因長期獨居,，得不到子女重視,，有強烈的"證明自己"的愿望，希望通過理財獲得高收益來證明自己的能力,。另外不少老年人的傾訴欲望強烈,，碰到什么事都順著自己意思說的業(yè)務(wù)員，更容易被牽著鼻子走,?！眲悦髡f。

　　至于“商業(yè)銀行代售保險”,，去年4月1日起實施的《關(guān)于進一步規(guī)范商業(yè)銀行代理保險業(yè)務(wù)銷售行為的通知》中已對之做了規(guī)范,。《通知》規(guī)定,，投保人年齡超過65周歲,、或者期交產(chǎn)品投保人年齡超過60周歲的，商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)對投保人進行需求分析與風(fēng)險承受能力測評,，根據(jù)評估結(jié)果推薦保險產(chǎn)品,，且保險合同不得通過系統(tǒng)自動核保現(xiàn)場出單,，應(yīng)將保單材料轉(zhuǎn)至保險公司,，經(jīng)核保人員核保后，由保險公司出單,。同時,，《通知》還將銀保渠道保險產(chǎn)品的猶豫期延長到了15個自然日，并規(guī)定應(yīng)在合同中載明投保人在猶豫期內(nèi)的權(quán)利,。

　　“3年可取”實為營銷噱頭

　　案例

　　在一次保險公司到社區(qū)召開的產(chǎn)品推介會上,，51歲的黃先生擠進了旁聽人群中，一款名為“生命財富兩全保險”的產(chǎn)品引起了他的注意,。預(yù)期收益表上,，該產(chǎn)品收益遠高于銀行利息,。但黃先生注意到，這款產(chǎn)品要到2064年才合同到期,?！八阋幌拢菚r候我已經(jīng)超過100歲了,，收益再高又有什么用?”對此疑問,，業(yè)務(wù)員解釋稱繳滿3年保費即可拿本金和紅利，并不需要真的等到2064年,。

　　得到這個答復(fù)后,，黃先生放心地購買了該產(chǎn)品，連續(xù)3年每年繳費2萬元,。不料,，3年期滿后，黃先生前去退保時卻被告知保費和紅利要到60歲才能返還,，提前提取的話要損失三成保單現(xiàn)金價值,。陳先生非常氣憤，準備找3年前給他承諾的業(yè)務(wù)員對質(zhì),，卻發(fā)現(xiàn)這名員工已經(jīng)離職,，當(dāng)初的口頭承諾無從證實。由于黃先生已在合同上親筆簽名,，為避免損失,，他選擇繼續(xù)持有該保單。分析

　　相信口頭承諾,、不細看合同是不少人的通病,，也是中老年人保險糾紛高發(fā)的最主要原因?！氨ｋU糾紛發(fā)生后，投保人要么苦于沒有證據(jù)證明業(yè)務(wù)員曾經(jīng)的承諾,，要么苦于已經(jīng)在沒細看的合同上簽了字,，很多人只能選擇"吃啞巴虧"?！眲悦髀蓭煾嬖V記者,，保險合同是由保險公司單方事先設(shè)定好的，因此市民在簽合同前一定要仔細審閱,，不理解的地方一定要保險公司人員作出解釋,。

　　記者了解到，部分國家在推銷大額保險時,，并不以簡單的簽字確認了結(jié),，保險人員會讓投保人復(fù)述保險合同的主要條款,，并留下錄音?！坝袟l件的中老年人,，應(yīng)該在保險公司業(yè)務(wù)員向你宣傳保險時就做好錄音，為將來可能發(fā)生的糾紛提前儲備好證據(jù),，以免被"忽悠",。”劉曉明說,。此外,，中老年人在購買保險時，應(yīng)盡量選擇規(guī)模比較大,，信譽比較好的保險公司,，在簽訂保險合同時最好征詢一下成年子女的意見，或者由子女陪同簽訂,，還可咨詢專業(yè)律師,。一旦發(fā)生糾紛，要勇于拿起法律武器保護自己的合法權(quán)益,。