在“互聯(lián)網(wǎng)+平臺(tái)金融”計(jì)劃帶動(dòng)下,，華夏銀行小微企業(yè)金融服務(wù)進(jìn)入“+”速度：2015年4月末,，
“平臺(tái)金融”客戶規(guī)模超過32000戶,，較年初成倍增長(zhǎng),；核心技術(shù)——支付融資系統(tǒng)（CPM）實(shí)現(xiàn)5.0版本,，集在線融資,、支付結(jié)算,、現(xiàn)金管理于一體的綜合金融服務(wù)體系日益完善，有力彰顯了華夏銀行堅(jiān)持“中小企業(yè)金融服務(wù)商”戰(zhàn)略,，打造“華夏服務(wù)”品牌的力度,。
“理念+”
——平臺(tái)經(jīng)濟(jì)時(shí)代需要平臺(tái)金融
在互聯(lián)網(wǎng)催化下,，越來越多的企業(yè)迅速向電商化,、平臺(tái)化轉(zhuǎn)型，呈現(xiàn)出主體多邊化,、渠道多元化,、半徑無界化、交易模式化特點(diǎn),。而此時(shí),，銀行金融服務(wù)僅停留在“互聯(lián)網(wǎng)+傳統(tǒng)金融”的局部微調(diào)、碎片盈利已無法滿足平臺(tái)型企業(yè)擴(kuò)展腳步,，平臺(tái)經(jīng)濟(jì)更具交互性,、靈活性的平臺(tái)金融。
華夏銀行著眼于平臺(tái)經(jīng)濟(jì)發(fā)展趨勢(shì),，從銀行支付中介和信用中介本源出發(fā),，于2012年9月同業(yè)首推“平臺(tái)金融”業(yè)務(wù)模式，運(yùn)用互聯(lián)網(wǎng)與企業(yè)平臺(tái)系統(tǒng)對(duì)接,，全面整合信息流,、物流、資金流,，基于交易信息數(shù)據(jù)的分析運(yùn)用,，為平臺(tái)客戶及其體系內(nèi)的小微企業(yè)、個(gè)人客戶提供在線融資,、現(xiàn)金管理,、跨行支付、資金結(jié)算,、資金監(jiān)管等綜合金融服務(wù),，進(jìn)而將銀行金融服務(wù)嵌入企業(yè)日常經(jīng)營(yíng)全過程，實(shí)現(xiàn)企業(yè)經(jīng)營(yíng)信息,、交易信息與結(jié)算資金,、信貸資金的實(shí)時(shí)交互。2015年初,，積極響應(yīng)國(guó)家提出的“互聯(lián)網(wǎng)+”計(jì)劃,，進(jìn)一步實(shí)施“互聯(lián)網(wǎng)+平臺(tái)金融”計(jì)劃，目前，“平臺(tái)金融”體系逐漸成熟,，包括支付融資系統(tǒng),，以在線融資、支付結(jié)算,、現(xiàn)金管理為代表的綜合金融服務(wù)體系,，以及創(chuàng)新的銀企合作模式三大核心脈絡(luò)更加清晰。
“技術(shù)+”
——支付融資系統(tǒng)升至5.0版本
早在2009年,，華夏銀行小企業(yè)專營(yíng)機(jī)構(gòu)從“燒餅上找芝麻”營(yíng)銷策略出發(fā),，按照“精準(zhǔn)營(yíng)銷、平臺(tái)對(duì)接,、鏈?zhǔn)介_發(fā)”的業(yè)務(wù)發(fā)展模式,，研發(fā)出基于互聯(lián)網(wǎng)的支付融資系統(tǒng)（CPM），為“平臺(tái)金融”業(yè)務(wù)模式建立核心技術(shù)支撐,。
2000年7月,，支付融資系統(tǒng)1.0版本首先在民航機(jī)票業(yè)務(wù)試水成功，隨后的五年中,，該系統(tǒng)從行業(yè)及商業(yè)模式需求為出發(fā)點(diǎn),，不斷升級(jí)完善：2012年，2.0,、3.0版本滿足核心企業(yè)下游及大宗商品交易平臺(tái)金融需求,，全流程在線貸款、放款有力緩解小微企業(yè)“融資難,、融資貴”,；2012年底，3.1版本解決第三方平臺(tái)身份認(rèn)證和交易簽名,，為創(chuàng)新銀企對(duì)接模式奠定了技術(shù)基礎(chǔ),；2013年，3.2版本支持跨行出,、入金,、電票業(yè)務(wù)、在線受托支付等功能,；2014年,，4.0、4.1版本先后上線,，支持在線結(jié)售匯,、外匯匯款、外幣網(wǎng)絡(luò)貸,、信用證在線開證等功能,；2015年3月,，支付融資系統(tǒng)5.0版本上線，支持跨行收款服務(wù),，外幣貸款操作更便捷,，客戶資金更安全。
支付融資系統(tǒng)（CPM）對(duì)外廣泛對(duì)接平臺(tái)客戶的ERP與電商系統(tǒng),，對(duì)內(nèi)努力整合銀行服務(wù)資源,，將經(jīng)營(yíng)數(shù)據(jù)與銀行服務(wù)精準(zhǔn)匹配，將金融血液和養(yǎng)分輸送至企業(yè)終端,。
“服務(wù)+”
——聚合大數(shù)據(jù),，打造云服務(wù)
金融就是服務(wù)！在支付融資系統(tǒng)功能支持下,，華夏銀行平臺(tái)金融對(duì)接平臺(tái)客戶,，充分整合真實(shí)有效的交易數(shù)據(jù)，深化銀行核心服務(wù)——支付結(jié)算與融資,。
在融資領(lǐng)域，支付融資系統(tǒng)與平臺(tái)客戶的銷售系統(tǒng),、ERP系統(tǒng),、供貨管理系統(tǒng)對(duì)接，銀行依據(jù)交易數(shù)據(jù)為平臺(tái)客戶體系內(nèi)小微企業(yè)及個(gè)體經(jīng)營(yíng)戶提供在線小額,、信用貸款,。以供應(yīng)鏈下游代理商為例,，平臺(tái)客戶將訂單明細(xì)發(fā)布至客戶端,，代理商登錄勾選需要支付的訂單，根據(jù)資金狀況自主選擇“自有資金支付,、自有資金+貸款支付,、貸款支付”三種方式，資金實(shí)時(shí)到賬劃入平臺(tái)客戶賬戶,。
“平臺(tái)金融”融資服務(wù)真正實(shí)現(xiàn)了客戶操作在線化,。申請(qǐng)、放款,、還款在線自助操作,，隨借隨還，按天計(jì)息,，企業(yè)實(shí)際資金使用成本相比到期還本付息的傳統(tǒng)模式降低30%-50%,，極大緩解小微企業(yè)“融資難、融資貴”,；在此過程中,，信息與資金一一對(duì)應(yīng),，提高資金投向精準(zhǔn)和使用效率；對(duì)于平臺(tái)企業(yè)而言,，優(yōu)化財(cái)務(wù)結(jié)構(gòu),，擴(kuò)大經(jīng)營(yíng)網(wǎng)絡(luò)。
同時(shí),，實(shí)現(xiàn)了信貸產(chǎn)品網(wǎng)絡(luò)化。根據(jù)不同平臺(tái)的商業(yè)模式,，平臺(tái)金融已經(jīng)推出了八種在線融資模式,，適用于供應(yīng)鏈上下游、商品/要素交易平臺(tái)以及依托POS交易流水的POS網(wǎng)貸,。目前,，華夏銀行小企業(yè)服務(wù)團(tuán)隊(duì)正在積極探索線上授信、網(wǎng)簽合同,，借助互聯(lián)網(wǎng)優(yōu)勢(shì)推動(dòng)銀行服務(wù)創(chuàng)新。
此外,，平臺(tái)金融支持異地開戶,，借助無所不在的網(wǎng)絡(luò)突破地域限制做到“一點(diǎn)接入,、全面覆蓋”,，實(shí)現(xiàn)營(yíng)銷模式批量化,。實(shí)際運(yùn)用中,，這一全新融資模式在各地特色產(chǎn)業(yè)中迅速找到落地土壤，比如寧波分行利用政府發(fā)放的漁業(yè)補(bǔ)貼數(shù)據(jù),，為象山漁民提供“漁民貸”,，解決休漁期當(dāng)?shù)貪O民物資采購(gòu)難題,；濟(jì)南分行借助“平臺(tái)金融”幫助山東圣豐種業(yè)有限公司打造“云農(nóng)場(chǎng)”農(nóng)資交易網(wǎng)絡(luò)平臺(tái),，各地農(nóng)戶通過“云農(nóng)場(chǎng)”平臺(tái)采購(gòu)農(nóng)資產(chǎn)品，支付融資系統(tǒng)采集農(nóng)戶訂單信息,，農(nóng)戶在平臺(tái)上點(diǎn)擊融資，實(shí)現(xiàn)貸款實(shí)時(shí)發(fā)放到賬,。訂單完成后,，“云農(nóng)場(chǎng)”根據(jù)訂單進(jìn)行物資采購(gòu)及配送，實(shí)現(xiàn)了農(nóng)戶物資采購(gòu),、資金支付,、融資等全過程一體化,，解決農(nóng)戶融資難、費(fèi)時(shí),、費(fèi)力等問題,，實(shí)現(xiàn)“農(nóng)業(yè)E家，服務(wù)天下”,。
做“中小企業(yè)金融服務(wù)商”,，而不是“中小企業(yè)信貸商”。華夏銀行始終致力于為小微企業(yè)構(gòu)建綜合金融服務(wù)體系,，基于此“平臺(tái)金融”在融資服務(wù)基礎(chǔ)上大力發(fā)展繳費(fèi)業(yè)務(wù),，支持在線收費(fèi)、跨行支付,、在線對(duì)賬,、批量打印收據(jù)等功能，可緩解交費(fèi)方繳費(fèi)難,、收費(fèi)方人工對(duì)賬難,、手寫收據(jù)工作量等問題�,？煞⻊�(wù)于教育機(jī)構(gòu)學(xué)雜費(fèi)收繳,、水電氣熱等公共事業(yè)繳費(fèi)，市場(chǎng)管理方收租,，以及保障房租金、物業(yè)費(fèi),、供暖費(fèi)收取等,，是科技金融惠民的有力舉措。從2014年9月業(yè)務(wù)開展以來,，累計(jì)交易筆數(shù)接近9萬(wàn)筆,，累計(jì)繳費(fèi)金額11億元。
支付結(jié)算與融資是“平臺(tái)金融”的兩翼,，除此之外,，平臺(tái)金融還可為平臺(tái)客戶及其體系內(nèi)小企業(yè)提供國(guó)際業(yè)務(wù)、電票業(yè)務(wù),，未來還可提供理財(cái),、基金等財(cái)富管理服務(wù)。
“模式+”
——銀企間聯(lián)收獲“乘方”效應(yīng)
服務(wù)為先,，渠道為王,。銀行與企業(yè)之間，“點(diǎn)點(diǎn)直聯(lián)”是加法,，“點(diǎn)線對(duì)接”是乘法,。華夏銀行平臺(tái)金融業(yè)務(wù)探索出的全新的“間聯(lián)模式”,，以第三方信息服務(wù)平臺(tái)為技術(shù)中介，實(shí)現(xiàn)按行業(yè),、平臺(tái)類型等不同維度的“點(diǎn)對(duì)面”連接,，由此收獲了乘方的快速?gòu)?fù)制效應(yīng)。
傳統(tǒng)模式下,，銀行與企業(yè)之間系統(tǒng)采取一對(duì)一直接連接,，測(cè)試、上線,、特別是后期系統(tǒng)升級(jí)均需花費(fèi)大量時(shí)間,、財(cái)力成本，極大地限制了銀行服務(wù)范圍和效率,。華夏銀行“平臺(tái)金融”業(yè)務(wù)推出之初即以“互聯(lián)網(wǎng)+”所代表的開放,、融合、共贏精神為價(jià)值觀,，將支付融資系統(tǒng)與第三方技術(shù)平臺(tái)連接,，由其提供銀行與客戶之間系統(tǒng)對(duì)接、數(shù)據(jù)交互等技術(shù)服務(wù),，客戶登錄客戶端發(fā)起交易指令,。引入專業(yè)力量有效降低項(xiàng)目上線時(shí)間成本，極大地提升了金融服務(wù)的精準(zhǔn)性和效率,，后期系統(tǒng)優(yōu)化升級(jí)速度加快,，確保客戶能享受到更為先進(jìn)的銀行服務(wù),。有的技術(shù)平臺(tái)自身已經(jīng)成為聚集大量小微企業(yè)的平臺(tái)型企業(yè),，系統(tǒng)對(duì)接后，其體系內(nèi)的小企業(yè)自然成為“平臺(tái)金融”業(yè)務(wù)模式的受益者,。
目前,，平臺(tái)金融已經(jīng)對(duì)接核心企業(yè)、大宗商品交易平臺(tái),、電商,、市場(chǎng)商圈、園區(qū)合作平臺(tái),、擔(dān)保機(jī)構(gòu),、小額貸款公司、協(xié)會(huì)商會(huì)等八大平臺(tái)領(lǐng)域,；廣泛應(yīng)用于旅游,、文化創(chuàng)意、機(jī)票代理,、融資租賃,、教育培訓(xùn),、鋼鐵、農(nóng)業(yè),、工業(yè)等20余個(gè)經(jīng)濟(jì)民生支柱行業(yè),。
“互聯(lián)網(wǎng)+平臺(tái)金融”計(jì)劃疊加效果初步顯現(xiàn)：最新經(jīng)業(yè)務(wù)數(shù)據(jù)顯示，截至目前,，
上線運(yùn)行的平臺(tái)客戶接近400戶,，服務(wù)小企業(yè)客戶超過32000戶，比2015年初增長(zhǎng)一倍,，平均一個(gè)平臺(tái)客戶輻射帶動(dòng)的小企業(yè)客戶多達(dá)82個(gè),。業(yè)務(wù)開展以來累計(jì)放款超過3萬(wàn)筆、金額超過140億元,，平均每筆貸款48萬(wàn)元,；客戶累計(jì)還款4萬(wàn)筆，金額112億元,，平均每筆還款僅有30萬(wàn)元,；累計(jì)交易接近60萬(wàn)筆，交易金額接近240億元,，平均每筆交易金額僅有4萬(wàn)元左右,。
平臺(tái)金融特有的
“小、快,、靈”優(yōu)勢(shì)極大地提高了信貸資金“轉(zhuǎn)速”,，據(jù)統(tǒng)計(jì)，80%貸款期限在三個(gè)月以內(nèi),，平均實(shí)際用款時(shí)間僅為71天,，95%客戶提前還款，其中80%客戶提前還清貸款,，確實(shí)做到了為小微企業(yè)減負(fù)，為實(shí)體經(jīng)濟(jì)加速,。
在互聯(lián)網(wǎng)金融浪潮沖擊中,，華夏金融“平臺(tái)金融”逐漸開辟出一條共贏發(fā)展的有益路徑，正在成為華夏銀行踐行“中小企業(yè)金融服務(wù)商”戰(zhàn)略,，打造“華夏服務(wù)”品牌的重要舉措,。試想未來，在“互聯(lián)網(wǎng)+”的大藍(lán)圖下,，銀行創(chuàng)新路徑能否從模式創(chuàng)新拓展至渠道建設(shè),，立足于銀行主業(yè)搭建一個(gè)開放、融合的金融平臺(tái),，廣泛對(duì)接包括企業(yè),、電商等各類合作方,，探索出一個(gè)良性共贏的加盟模式？正如有關(guān)領(lǐng)導(dǎo)4月23日視察泉州時(shí)所言,，“互聯(lián)網(wǎng)+”未知遠(yuǎn)大于已知,，未來空間無限�,！盎ヂ�(lián)網(wǎng)+平臺(tái)金融”的世界很大,，我們一起去看看。
