近日,，國務(wù)院總理李克強簽署第660號國務(wù)院令,，公布《存款保險條例》(以下簡稱《條例》)，《條例》自2015年5月1日起施行,。
存款保險是市場經(jīng)濟條件下保護存款人利益的重要舉措,，是金融安全網(wǎng)的重要組成部分,。建立存款保險制度,，有利于維護公眾對我國銀行體系的信心,，進一步理順政府和市場的關(guān)系，深化金融改革,，維護金融穩(wěn)定,，促進我國金融體系健康發(fā)展�,！稐l例》的出臺,，為建立和規(guī)范存款保險制度提供了明確的依據(jù)。
為有效保障存款人利益,，促進銀行業(yè)公平競爭，《條例》規(guī)定的存款保險具有強制性,，在我國境內(nèi)設(shè)立的吸收存款的銀行業(yè)金融機構(gòu),，包括商業(yè)銀行、農(nóng)村合作銀行,、農(nóng)村信用合作社等,，都應(yīng)當參加存款保險。除金融機構(gòu)同業(yè)存款,、投保機構(gòu)的高級管理人員在本機構(gòu)的存款等外,，其他人民幣存款和外幣存款都屬于被保險存款的范圍。
《條例》規(guī)定,，存款保險實行限額償付,，最高償付限額為人民幣50萬元。
為切實保障存款人的合法權(quán)益,，《條例》明確了存款人有權(quán)要求存款保險基金管理機構(gòu)償付被保險存款的情形,，包括存款保險基金管理機構(gòu)擔任投保機構(gòu)的接管組織、實施被撤銷投保機構(gòu)的清算以及人民法院受理對投保機構(gòu)的破產(chǎn)申請等,。存款保險基金管理機構(gòu)應(yīng)當在上述情形發(fā)生之日起7個工作日內(nèi)足額償付存款,。
《條例》規(guī)定，存款保險費率由基準費率和風險差別費率構(gòu)成,。費率標準由存款保險基金管理機構(gòu)根據(jù)經(jīng)濟金融發(fā)展狀況,、存款結(jié)構(gòu)情況以及存款保險基金的累積水平等因素制定和調(diào)整,，報國務(wù)院批準后執(zhí)行。
華夏銀行發(fā)展研究部戰(zhàn)略室負責人楊馳表示,，建立存款保險制度,，有利于維護金融安全與穩(wěn)定，提高銀行體系穩(wěn)健性,，增強社會各界對銀行業(yè)的信心,。我國長期以來對銀行業(yè)實施實際上的“隱形擔保”,，由政府對問題銀行進行風險兜底,，不利于銀行業(yè)正常的優(yōu)勝劣汰，積累一定道德風險,。
在存款保險制度推出后,，不會影響大部分商業(yè)銀行的流動性，更不會出現(xiàn)存款搬家的情形,，但會督促商業(yè)銀行加強流動性風險管理,，提升服務(wù)水平。
楊馳介紹,，存款保險制度對商業(yè)銀行的盈利影響比較有限,。我國商業(yè)銀行2014年底存款總額98.34萬億元，如以平均0.02%的存款保險費率計算,，存款保險費約200億元,，僅占商業(yè)銀行2014年凈利潤的1.3%，完全在可承受范圍內(nèi),，對盈利影響可忽略不計,。
在存款保險制度推出后，會激勵商業(yè)銀行加強風險管理,，提高資本充足率和監(jiān)管評級,，以差別費率方式約束商業(yè)銀行過度擴張高風險業(yè)務(wù)，整體上有利于提升金融體系穩(wěn)健程度,。
楊馳認為,，銀行業(yè)競爭將進一步加速，隨著隱性擔保的國家信用逐步讓位于銀行信用,，商業(yè)銀行競爭力將更多地取決于資本實力,、經(jīng)營管理水平、盈利能力和流動性等自身因素,。在更為市場化的競爭環(huán)境下,，商業(yè)銀行需對自身經(jīng)營行為進行適當調(diào)整：一是擴充資本實力，建立穩(wěn)定多元化的資本補充渠道,，滿足資本充足率相關(guān)監(jiān)管要求;二是強化資產(chǎn)負債管理,，保持合理的杠桿率和流動性,，將各類風險控制在可承受的程度;三是加強財務(wù)硬約束，避免無序競爭和冒險行為,，維持合理的市場秩序;四是提升市場競爭力,，加快實施戰(zhàn)略轉(zhuǎn)型，適時推進綜合化經(jīng)營,，進一步優(yōu)化客戶結(jié)構(gòu),、業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)、收入結(jié)構(gòu),。
楊馳表示,，存款保險制度并非萬能之策。對銀行業(yè)競爭中出現(xiàn)的負面因素,，需出臺相關(guān)配套措施加以解決,，包括加強行業(yè)自律、強化金融機構(gòu)財務(wù)硬約束,、健全金融機構(gòu)市場退出機制等,。
華泰證券分析師羅毅說，存款保險費率尚未公布,。從國際經(jīng)驗看,，存款保險制度對銀行負債成本影響有限。利率市場化改革將繼續(xù)推進,，存款利率浮動上限可能將進一步放開,，甚至不排除完全放開。銀行準入指標將逐步透明化,，牌照逐漸放開，市場化競爭將進一步加劇,。行業(yè)競爭逐漸由價格競爭轉(zhuǎn)移到差異化發(fā)展上來,，具有特色經(jīng)營優(yōu)勢的銀行將脫穎而出，可能會出現(xiàn)行業(yè)并購,。
