近日，“互聯(lián)網(wǎng)金融”因被寫入2015年《政府工作報(bào)告》而迅速躥紅。業(yè)內(nèi)普遍認(rèn)為,，互聯(lián)網(wǎng)金融的春天到了,。而傳統(tǒng)銀行如何能在互聯(lián)網(wǎng)金融快速發(fā)展時(shí)期打破枷鎖，在全新的金融版圖中順利突圍,，成為各家銀行越來越重視和亟待思考的問題,。
乘著互聯(lián)網(wǎng)金融這趟飛馳的列車，廣發(fā)銀行加快了創(chuàng)新的步伐,。在全行網(wǎng)絡(luò)金融的戰(zhàn)略規(guī)劃下,，廣發(fā)銀行通過大數(shù)據(jù)、云計(jì)算等先進(jìn)技術(shù),，自動(dòng),、持續(xù)進(jìn)行客戶篩選和價(jià)值分析，以網(wǎng)絡(luò)化,、低成本,、智能化方式為客戶提供個(gè)性化金融服務(wù)。
“互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng)新優(yōu)勢(shì)的內(nèi)核就是大數(shù)據(jù),�,！睆V發(fā)銀行副行長王兵表示，由“以產(chǎn)品為中心”向“以客戶為中心”轉(zhuǎn)型已成為商業(yè)銀行經(jīng)營思維的改革方向,，互聯(lián)網(wǎng)金融的實(shí)踐表明,，真正“以客戶為中心”的創(chuàng)新是需要建立在大數(shù)據(jù)基礎(chǔ)之上的創(chuàng)新，商業(yè)銀行如果要應(yīng)對(duì)挑戰(zhàn),，就一定要重新,、全面、正確地了解自己的客戶,，而大數(shù)據(jù)正是銀行所需的“神兵利器”,。
更精準(zhǔn)的服務(wù)
大數(shù)據(jù)究竟能為銀行客戶帶來什么？
廣發(fā)銀行網(wǎng)絡(luò)金融部一位專業(yè)人士表示：“從客戶的角度來看,，大數(shù)據(jù)所帶來的改變不會(huì)是天翻地覆的,，而是潛移默化的。現(xiàn)階段則主要體現(xiàn)在服務(wù)的細(xì)節(jié)上,，即想你所想,，給你所需�,！�
勇立于互聯(lián)網(wǎng)金融“潮頭”的廣發(fā)銀行,，2014年初便與大數(shù)據(jù)領(lǐng)域的世界企業(yè)巨頭開展合作，啟動(dòng)了大數(shù)據(jù)分析平臺(tái)項(xiàng)目,。今年,，以大數(shù)據(jù)為基礎(chǔ)的定制化或個(gè)性化功能或服務(wù)已悄然在廣發(fā)銀行的網(wǎng)絡(luò)金融渠道率先浮出,。作為一家傳統(tǒng)的金融機(jī)構(gòu)，廣發(fā)銀行試圖通過大數(shù)據(jù)技術(shù),，找到潛在的客戶,，實(shí)現(xiàn)網(wǎng)絡(luò)金融渠道的精準(zhǔn)營銷，進(jìn)一步提升營銷效能,。
目前廣發(fā)銀行已經(jīng)收集整合全行所有數(shù)據(jù),，然后通過建立大數(shù)據(jù)模型，確定對(duì)目標(biāo)客戶及產(chǎn)品的篩選規(guī)則,，再向客戶推送其真正需要的產(chǎn)品及服務(wù)信息,。據(jù)了解，該項(xiàng)大數(shù)據(jù)應(yīng)用已率先植入廣發(fā)網(wǎng)銀渠道,�,！拔覀兿Ｍ蛻裘恳淮蔚卿浘W(wǎng)上銀行，都能夠收看到他們想看到的或?qū)λ麄冇杏玫慕鹑谛畔�,�,！睆V發(fā)銀行相關(guān)人士表示。根據(jù)該行的大數(shù)據(jù)系統(tǒng)預(yù)測(cè),，該類應(yīng)用將大幅提升網(wǎng)上銀行客戶對(duì)該渠道推送信息的響應(yīng)度,。
同時(shí)，廣發(fā)智能銀行則利用大數(shù)據(jù),，為客戶量身定制個(gè)性化的產(chǎn)品推薦系統(tǒng),。例如,，當(dāng)客戶在廣發(fā)智能銀行上購買理財(cái)產(chǎn)品時(shí),，如果該產(chǎn)品已售罄，系統(tǒng)會(huì)自動(dòng)為客戶推薦符合客戶偏好的其他理財(cái)產(chǎn)品,；當(dāng)客戶因風(fēng)險(xiǎn)等級(jí)不匹配而導(dǎo)致購買理財(cái)產(chǎn)品失敗時(shí),，系統(tǒng)會(huì)自動(dòng)推薦符合客戶風(fēng)險(xiǎn)等級(jí)的產(chǎn)品，從而大大節(jié)省客戶的挑選成本,。此外,，廣發(fā)智能銀行還整合融入了外部數(shù)據(jù)，新增了“本機(jī)周邊優(yōu)惠商戶”功能,，方便客戶查看智能銀行周邊5公里范圍內(nèi)的廣發(fā)卡優(yōu)惠商戶信息,。
更優(yōu)質(zhì)的大數(shù)據(jù)
當(dāng)人們留意到BAT通過“大數(shù)據(jù)”將互聯(lián)網(wǎng)金融做得風(fēng)生水起的時(shí)候，似乎忘記了與互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)的客戶相比,，銀行所掌握的數(shù)據(jù)質(zhì)量更高,，銀行挖掘大數(shù)據(jù)的空間不可估量。
與互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)的客戶相比,，成為銀行客戶的門檻更高,。在縝密的開戶流程中,，借記卡開卡需要本人持身份證件前往銀行網(wǎng)點(diǎn)進(jìn)行身份驗(yàn)證，信用卡開卡除了提供身份證明之外還需要提供工作,、收入或財(cái)產(chǎn)證明等,，企業(yè)開戶的復(fù)雜程度就更不必多說。在如此嚴(yán)密的開戶流程中,，銀行拿到了關(guān)于客戶的第一手資料,，而這些資料就是銀行服務(wù)客戶的數(shù)據(jù)基礎(chǔ)。
以往,，銀行如果要想更進(jìn)一步地了解客戶,，掌握更豐富的客戶數(shù)據(jù)，還需要客戶經(jīng)理的走訪接觸,，或通過查閱客戶的資金流水和信用行為,。因此，如果說騰訊和阿里巴巴這類互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)能通過客戶在互聯(lián)網(wǎng)上預(yù)留的信息和產(chǎn)生的行為來了解客戶,、分析客戶的話,，那銀行則確確實(shí)實(shí)與每一位客戶有過至少一次面對(duì)面的接觸，所收集到的信息以及能夠收集到的信息應(yīng)該是更多維,、更全面也更可靠的,，因此可以說，商業(yè)銀行有優(yōu)質(zhì)的客戶數(shù)據(jù)資源,。
“但當(dāng)前的問題在于,，商業(yè)銀行對(duì)自有數(shù)據(jù)的挖掘程度還比較低，對(duì)數(shù)據(jù)的精細(xì)化運(yùn)用還不夠高,，對(duì)客戶數(shù)據(jù)的二次跟蹤和再豐富的技術(shù)還不夠先進(jìn),。”
廣發(fā)銀行副行長王兵認(rèn)為,，商業(yè)銀行經(jīng)營思維要做到“以客戶為中心”就需要通過“大數(shù)據(jù)”手段深入挖掘和分析出客戶線上線下的行為習(xí)慣,，從而更高效地滿足客戶的金融需求。在這個(gè)過程中,，商業(yè)銀行不但要充分發(fā)揮線下傳統(tǒng)服務(wù)渠道優(yōu)勢(shì),，更要開辟新的網(wǎng)絡(luò)金融服務(wù)門戶和業(yè)務(wù)模式。
廣發(fā)銀行的做法或有借鑒意義,。2014年7月,，廣發(fā)銀行上線了“大數(shù)據(jù)零售商業(yè)智能決策平臺(tái)”。該平臺(tái)的特色在于,，過去銀行對(duì)客戶管理按不同業(yè)務(wù)條線進(jìn)行,，而廣發(fā)的平臺(tái)則以客戶為單位，整合了客戶在廣發(fā)銀行的“360度”全維信息,，包括信用卡,、存款,、理財(cái)、網(wǎng)銀,、個(gè)貸,、小企業(yè)貸款等。該項(xiàng)舉措為做到“以客戶為中心”奠定了扎實(shí)基礎(chǔ),。
此外,，該體系覆蓋面足夠廣泛，能幫助廣發(fā)銀行通過全方位的“大數(shù)據(jù)”手段深入挖掘和分析出客戶線上線下的行為習(xí)慣,，更高效地滿足客戶的金融需求,。
據(jù)介紹，這一體系整合了征信系統(tǒng),，及廣發(fā)銀行自建的外部信息數(shù)據(jù)庫,，包括專業(yè)市場(chǎng)數(shù)據(jù)庫覆蓋4億多人口的居民社區(qū)數(shù)據(jù)庫、各商會(huì)和產(chǎn)業(yè)鏈數(shù)據(jù)庫等,，也跟外部如工商總局個(gè)體戶等小微企業(yè)信息聯(lián)網(wǎng),。
“我們意識(shí)到，世界處在廣泛互聯(lián)當(dāng)中,，要完整,、真實(shí)掌握客戶的數(shù)據(jù)，就要將大數(shù)據(jù)作為商業(yè)銀行的重要戰(zhàn)略資源,，持續(xù)深化數(shù)據(jù)治理,，深化數(shù)據(jù)的網(wǎng)絡(luò)化運(yùn)用，積極尋求外部數(shù)據(jù)支持,，持續(xù)豐富數(shù)據(jù)維度,。”廣發(fā)銀行副行長王兵說到,。
例如,，現(xiàn)時(shí)企業(yè)客戶一般不局限于在一家銀行開戶，那么就會(huì)涉及銀行間的數(shù)據(jù)交換,。而且，該企業(yè)還會(huì)與產(chǎn)業(yè)鏈的上下游發(fā)生業(yè)務(wù)往來,，與相關(guān)政府機(jī)關(guān),、其他企事業(yè)單位產(chǎn)生交集，因此,，單獨(dú)一家開戶銀行所掌握的企業(yè)報(bào)表信息,、賬戶流水極為有限。個(gè)人客戶也是如此,，他們除了使用銀行進(jìn)行轉(zhuǎn)賬之外,，還會(huì)使用支付寶,、拉卡拉、快錢等第三方支付,，他們的日常行為會(huì)產(chǎn)生大量的信息數(shù)據(jù)沉淀在社交媒體,、通訊運(yùn)營機(jī)構(gòu)、網(wǎng)絡(luò)門戶等體系內(nèi),。
為此,，當(dāng)不少銀行通過自建“電商平臺(tái)”獲得交易數(shù)據(jù)時(shí)，廣發(fā)銀行選擇加大與互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)合作的力度,。近年,，廣發(fā)銀行先后與阿里、騰訊,、百度,、網(wǎng)易等互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)合作，借助互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)的支付,、地圖,、游戲等技術(shù)捕獲新鮮數(shù)據(jù)，全方位開展網(wǎng)絡(luò)金融創(chuàng)新,。
更強(qiáng)勁的處理中樞
近年來,，為搶占金融大數(shù)據(jù)市場(chǎng)，各大銀行紛紛加大IT方面的投入,。數(shù)據(jù)中心作為銀行“心臟”,，其安全、高效,、穩(wěn)定運(yùn)營決定著銀行發(fā)展活血的流轉(zhuǎn),，因而被視為銀行IT的“重中之重”。
2014年11月中旬,，隨著最后一批機(jī)房搬進(jìn)佛山市南海區(qū)金融高新區(qū),，廣發(fā)銀行新一代數(shù)據(jù)中心正式宣告成功投產(chǎn)。新數(shù)據(jù)中心的建成使用,，意味著廣發(fā)銀行IT基礎(chǔ)設(shè)施成功“換心”,。升級(jí)后的數(shù)據(jù)中心不但能極大增強(qiáng)該行科技支撐力，還能持續(xù)滿足銀行未來15年的數(shù)據(jù)發(fā)展需求,。
據(jù)了解,，廣發(fā)銀行新數(shù)據(jù)中心坐落于佛山市南海區(qū)的廣東金融高新技術(shù)服務(wù)區(qū)，總建筑面積約51000平方米,，由2幢機(jī)房大樓和2幢配電大樓組成,。數(shù)據(jù)中心設(shè)計(jì)整體達(dá)到國家A級(jí)機(jī)房標(biāo)準(zhǔn)，實(shí)施分區(qū)分級(jí)安全管理,，實(shí)現(xiàn)人流和物流分離,，配合智能視頻監(jiān)控分析,、生物識(shí)別等先進(jìn)技術(shù)，全面保障安全,。據(jù)悉,，該數(shù)據(jù)中心的安全性、穩(wěn)定性均處于同業(yè)領(lǐng)先水平,。
作為全行業(yè)務(wù)數(shù)據(jù)處理中樞,，廣發(fā)銀行新數(shù)據(jù)中心采用自動(dòng)化部署、資源動(dòng)態(tài)調(diào)整,、云計(jì)算等先進(jìn)技術(shù),。數(shù)據(jù)中心投產(chǎn)后，將與廣發(fā)銀行廣州同城數(shù)據(jù)中心,、深圳異地災(zāi)備中心形成“兩地三中心”架構(gòu),，實(shí)現(xiàn)“快同城、全異地”功能定位,，滿足銀行信息系統(tǒng)高可用性和業(yè)務(wù)連續(xù)性支撐需要,，可抵御信息系統(tǒng)單機(jī)故障風(fēng)險(xiǎn)、數(shù)據(jù)中心區(qū)域性災(zāi)難風(fēng)險(xiǎn)和非區(qū)域性災(zāi)難風(fēng)險(xiǎn),。
廣發(fā)銀行有關(guān)負(fù)責(zé)人介紹,，新數(shù)據(jù)中心的成功投產(chǎn)，關(guān)鍵系統(tǒng)性能得到明顯提升,，IT基礎(chǔ)設(shè)施的成功“換心”,，將極大增強(qiáng)科技基礎(chǔ)設(shè)施支持能力，為銀行未來各項(xiàng)業(yè)務(wù)的長足發(fā)展提供堅(jiān)實(shí)的技術(shù)保障,。數(shù)據(jù)中心將全面建立以流程為導(dǎo)向,、以客戶為中心的主動(dòng)式標(biāo)準(zhǔn)化運(yùn)維服務(wù)體系，推進(jìn)IT和業(yè)務(wù)的融合,，使IT的連續(xù)服務(wù)支持業(yè)務(wù)持續(xù)運(yùn)營發(fā)展,。
