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| 趙乃育 繪 |
據(jù)統(tǒng)計(jì),，2014年中國(guó)爆發(fā)問題的互聯(lián)網(wǎng)借貸平臺(tái)共計(jì)273家,，共涉及金額數(shù)十億人民幣元,，問題主要表現(xiàn)在倒閉,、跑路,、惡意詐騙等,。自2007年中國(guó)誕生首家互聯(lián)網(wǎng)借貸平臺(tái)以來,，P2P網(wǎng)貸在無行業(yè)標(biāo)準(zhǔn),、無正式監(jiān)管的環(huán)境下獲得了爆發(fā)式增長(zhǎng),，發(fā)展中呈現(xiàn)冰火兩重天的現(xiàn)象,。
盡管歷時(shí)9個(gè)月之久，號(hào)稱“P2P非法集資第一案”東方創(chuàng)投案日前結(jié)案,，但是目前來看,，大多數(shù)維權(quán)者依舊勢(shì)單力薄，維權(quán)無門,�,；ヂ�(lián)網(wǎng)技術(shù)的應(yīng)用，也使得問題平臺(tái)的受害者散落在各地,，也很難形成合力維權(quán),。另外，直至目前P2P監(jiān)管也一直缺位,。
全國(guó)政協(xié)委員段祺華表示,，綜合分析各家倒閉的網(wǎng)貸公司的問題，可以看出其中發(fā)生問題主要集中在以下的一些原因：信息不對(duì)稱及低門檻導(dǎo)致詐騙的道德風(fēng)險(xiǎn),；自融,、拆標(biāo)、組團(tuán)等導(dǎo)致資金流斷裂,；投資人非理性追求高息,；法制不嚴(yán)，違法成本低,；信任危機(jī),，逾期時(shí)存在非理性行為；同業(yè)拆借的關(guān)聯(lián)倒閉,；單人借款金額大導(dǎo)致經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn),。
P2P網(wǎng)貸投資遇到問題后如何維權(quán)，一直是投資人密切關(guān)注的問題,。業(yè)內(nèi)人士建議,，從辦公場(chǎng)所、信息披露,、股東背景,、收益率等方面加強(qiáng)辨識(shí)，在獲得收益的同時(shí)，通過合法,、有效的途徑實(shí)現(xiàn)自身權(quán)益的維護(hù),，從而保障投資安全。
投資者如何擦亮雙眼識(shí)別P2P網(wǎng)貸平臺(tái)是否靠譜,？
“識(shí)別純?cè)p騙平臺(tái)最簡(jiǎn)單的辦法首先是看有沒有實(shí)際的辦公場(chǎng)所,，投資者可以從網(wǎng)貸平臺(tái)提供的聯(lián)系方式上進(jìn)行查找�,！薄 【W(wǎng)貸之家首席研究官馬駿表示,，其次，面對(duì)提供過高收益率的平臺(tái),，建議投資者回避,，“超過24％的高利貸紅線的網(wǎng)貸產(chǎn)品建議投資者別碰�,！�
PPmoney聯(lián)合創(chuàng)始人胡新也建議警惕高息平臺(tái)詐騙,�,！案呤找嫱前殡S著高風(fēng)險(xiǎn),，投資人在選擇網(wǎng)貸平臺(tái)時(shí)，不宜一味地看中平臺(tái)的高收益,。多數(shù)正規(guī)平臺(tái)現(xiàn)在的收益率主要是在8％-12％,，是一個(gè)比較合理的年化收益率�,！�
第三,、看網(wǎng)貸平臺(tái)的信息是否公開透明。P2P平臺(tái)和產(chǎn)品公開披露相關(guān)信息會(huì)提升產(chǎn)品透明度和安全性,�,！巴顿Y者要看清借款人是誰，借款用途是什么,�,！薄 【W(wǎng)貸之家首席研究官馬駿說。
中信騰牛網(wǎng)總經(jīng)理黃海旻也表示,，從一些資深專業(yè)媒體及平臺(tái)官方網(wǎng)站介紹中,，需盡可能了解其平臺(tái)的口碑、可信度及信息披露,，從產(chǎn)品介紹中了解其標(biāo)的數(shù)額,、借款人信息。盡量規(guī)避對(duì)接企業(yè)融資需求的大額標(biāo)的,，其若出現(xiàn)單筆違約金額較高,，會(huì)加大投資風(fēng)險(xiǎn),。
第四、平臺(tái)股東背景也很重要,。中信騰牛網(wǎng)總經(jīng)理黃海旻認(rèn)為,，隨著這兩年互聯(lián)網(wǎng)金融的迅猛發(fā)展，越來越多的金融機(jī)構(gòu),、國(guó)企,、上市公司以及一些私企加大投入布局互聯(lián)網(wǎng)金融,。例如陸金所背靠平安“銜玉”而生,、中信騰牛網(wǎng)則依托中信產(chǎn)業(yè)基金強(qiáng)大公信力及專業(yè)的金融背景支持迅速崛起。眾多金融系,、風(fēng)投系,、國(guó)資系、上市公司等平臺(tái)皆因有強(qiáng)大“后援團(tuán)”,，實(shí)力要比一般小平臺(tái)高出不少,。若是選擇創(chuàng)業(yè)草根系，更需多了解其創(chuàng)始團(tuán)隊(duì)背景是否具備金融專業(yè)背景,，避免風(fēng)控不合規(guī),，出現(xiàn)重大問題。
第五,，需要考察平臺(tái)風(fēng)控能力,。“目前業(yè)內(nèi)很多平臺(tái)引入了風(fēng)險(xiǎn)保障金制度,，來完善風(fēng)控系統(tǒng),。當(dāng)出現(xiàn)問題時(shí)，用平臺(tái)風(fēng)險(xiǎn)準(zhǔn)備金進(jìn)行代償或墊付,，有效保障投資者資金安全,。如果平臺(tái)一旦有項(xiàng)目出現(xiàn)逾期或存在可能出現(xiàn)逾期的風(fēng)險(xiǎn)，而第三方合作機(jī)構(gòu)也無法及時(shí)提供回購(gòu),、擔(dān)�,；蛸r付時(shí)，用風(fēng)險(xiǎn)保障金的將立即啟用風(fēng)險(xiǎn)準(zhǔn)備金賬戶的資金,，及時(shí)先行墊付本息給投資者,。” PPmoney聯(lián)合創(chuàng)始人胡新說,。
中信騰牛網(wǎng)總經(jīng)理黃海旻也認(rèn)為,，互聯(lián)網(wǎng)金融的本質(zhì)依然是風(fēng)險(xiǎn)控制，對(duì)于一家P2P平臺(tái)來講是安身立命之本,。平臺(tái)介紹中風(fēng)控體系,、保障措施闡述不清而有著異乎尋常的高收益平臺(tái)尤其需要仔細(xì)甄別,，建議投資者敬而遠(yuǎn)之以防范風(fēng)險(xiǎn)。
萬一“踩雷”投資者維權(quán)如何步步為營(yíng),？
“平臺(tái)出現(xiàn)問題,，投資人自救的方法就是報(bào)警�,！痹�(jīng)遇到過問題平臺(tái)的網(wǎng)民“洋娃娃”表示有,，投資就會(huì)有風(fēng)險(xiǎn)，雖然看上去某個(gè)平臺(tái)有這么多的投資金額,，但也不能確定完全沒有風(fēng)險(xiǎn),。“萬一這個(gè)平臺(tái)出現(xiàn)問題,，我第一個(gè)想到的可能就是報(bào)警,，任何事情都不要指望別人救你，而我們自救的方法就是報(bào)警,�,！�
浙江裕豐律師事務(wù)所高級(jí)合伙人厲健律師分析,，如果在P2P平臺(tái)投資遭遇風(fēng)險(xiǎn),，一般有兩種情況，一,、平臺(tái)正常經(jīng)營(yíng),，出現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)，資不抵債,，投資人可以提供相關(guān)證據(jù),，向法院起訴，在打贏官司后,，根據(jù)平臺(tái)剩余資產(chǎn)按比例獲得清償,。通過民事訴訟挽回?fù)p失，比較耗時(shí),，周期至少一年以上,，很可能出現(xiàn)打贏公司但無財(cái)產(chǎn)可供執(zhí)行，投資者人連訴訟費(fèi)還得自己貼進(jìn)去,。
第二種則是平臺(tái)從頭至尾就是精心策劃,、詐騙錢財(cái)，老板跑路,、人去樓空,，投資者應(yīng)當(dāng)立即向公安機(jī)關(guān)報(bào)案，依法追究其刑事責(zé)任,，挽回多少損失主要根據(jù)贓款追繳情況,�,！芭袛嗍欠駱�(gòu)罪的重點(diǎn)是：P2P平臺(tái)是否隱瞞真相、是否虛構(gòu)事實(shí),、是否采取詐騙手段,、是否以非法占有為目的、是否擾亂金融秩序等,�,！眳柦÷蓭熣f。
PPmoney聯(lián)合創(chuàng)始人胡新說,，如果不幸遇到踩雷,，投資者可以選擇正規(guī)途徑采取：談判協(xié)商,、刑事報(bào)案,、民事追償?shù)确椒ㄗ坊負(fù)p失,。投資者也可以通過相關(guān)的協(xié)會(huì)進(jìn)行維權(quán),。目前各地都出臺(tái)了互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的地方監(jiān)管框架和監(jiān)管協(xié)調(diào)部門，比如廣東的投資者可以通過廣東省金融消費(fèi)權(quán)益保護(hù)聯(lián)合會(huì),、廣州金融消費(fèi)糾紛調(diào)處中心,、廣州金融消費(fèi)投訴中心等的熱線電話進(jìn)行維權(quán)。
厲健律師也提醒,，對(duì)于普通投資者來說,，控制風(fēng)險(xiǎn)是最重要的，建議謹(jǐn)慎選擇規(guī)模大,、信譽(yù)好,、設(shè)立時(shí)間較長(zhǎng)的平臺(tái)，不要貪圖高額收益選擇新設(shè)立的小平臺(tái),，要盡可能落實(shí)擔(dān)保措施,，款項(xiàng)交付要通過銀行轉(zhuǎn)賬，不要輕易匯入個(gè)人賬戶或平臺(tái)指定的其他賬戶,，可以向當(dāng)?shù)劂y監(jiān),、工商等部門了解平臺(tái)運(yùn)營(yíng)情況，或者咨詢專業(yè)律師,、金融人士,。在平臺(tái)投資同時(shí)，核實(shí)交易信息,，及時(shí)保留相關(guān)證據(jù),。比如說，網(wǎng)頁截圖,、電子合同,、資金劃付記錄,、電話錄音等，以便今后通過法律途徑維權(quán),。
此外,，由于散戶人多錢少，維權(quán)還靠團(tuán)結(jié),，網(wǎng)貸之家首席研究官馬駿表示,，對(duì)于涉案人數(shù)眾多的問題平臺(tái)，散戶涉案金額數(shù)量較少,，可獲得部分甚至完全賠付機(jī)率大,，投資人維權(quán)時(shí)可以在論壇、QQ群等社區(qū)中結(jié)成聯(lián)盟,，推選代表人進(jìn)行訴訟,，一定程度上也能節(jié)約網(wǎng)貸投資人的司法維權(quán)成本。
事實(shí)上,，這樣的聯(lián)盟平臺(tái)也在逐漸建立,。據(jù)悉，由互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)軍企業(yè)統(tǒng)領(lǐng)網(wǎng)絡(luò)聯(lián)合眾多權(quán)威機(jī)構(gòu)共同打造的互聯(lián)網(wǎng)金融評(píng)級(jí)聯(lián)盟于2014年12月新鮮上線,，該評(píng)級(jí)聯(lián)盟網(wǎng)頁目前成為300萬投資者的共同選擇，可評(píng)論平臺(tái)逾百家,，其中包括網(wǎng)貸、眾籌,、第三方支付,、虛擬貨幣等不同領(lǐng)域。
“本來還對(duì)陸金所抱希望來著,，但它實(shí)在太讓人失望,。仗著平臺(tái)硬，給投資人利息并不高,，遠(yuǎn)低于其他平臺(tái),，據(jù)說比內(nèi)部員工的利息低兩三個(gè)點(diǎn)。人家平臺(tái)利息都是固定的,，陸金所是降息了跟著降,。”,；“拍拍貸壞賬真的不少,，只因網(wǎng)站不承擔(dān)任何風(fēng)險(xiǎn),，所以網(wǎng)站不會(huì)關(guān)閉，但是投資者損失的錢真的不少,�,！本W(wǎng)民在評(píng)級(jí)聯(lián)盟的留言區(qū)這樣寫道。
“我們希望將評(píng)級(jí)聯(lián)盟打造成互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域的大眾點(diǎn)評(píng),，通過投資人自發(fā)的評(píng)級(jí),、點(diǎn)評(píng)給大眾提供真實(shí)有效的投資參考依據(jù)，能夠促使投資人真正認(rèn)識(shí)投資平臺(tái),，輔助自己做出有效的投資判斷,。”在評(píng)級(jí)聯(lián)盟董事長(zhǎng)看來,，信息公開透明是保護(hù)投資者的一個(gè)重要手段,。評(píng)級(jí)聯(lián)盟旨在促成一個(gè)中立、公正,、可控的第三方平臺(tái),，團(tuán)結(jié)有實(shí)力的公信權(quán)威類相關(guān)單位機(jī)構(gòu)進(jìn)行資源共享，建立行業(yè)內(nèi)公認(rèn)的互聯(lián)網(wǎng)金融評(píng)級(jí)標(biāo)準(zhǔn),，優(yōu)化中國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融環(huán)境,，保護(hù)投資者權(quán)益,。
未來的監(jiān)管如何保護(hù)消費(fèi)者維權(quán)
今年兩會(huì)中,，互聯(lián)網(wǎng)金融成為熱議焦點(diǎn)，而互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)健康穩(wěn)定的發(fā)展離不開合理,、適度的監(jiān)管體系,。“銀監(jiān)會(huì)也已經(jīng)確定由普惠金融部來主要負(fù)責(zé)對(duì)P2P網(wǎng)貸行業(yè)的監(jiān)管,，這也將促進(jìn)整個(gè)行業(yè)的規(guī)范發(fā)展和有序競(jìng)爭(zhēng),，對(duì)整個(gè)P2P行業(yè)發(fā)展是重大利好。新監(jiān)管模式對(duì)一些行業(yè)亂象將起抑制作用,，既有利于提升網(wǎng)貸行業(yè)的公眾口碑,，更能從源頭保護(hù)投資人利益�,！敝行膨v牛網(wǎng)總經(jīng)理黃海旻說,。
全國(guó)政協(xié)委員段祺華建議，建立從中央到地方一整套的監(jiān)督預(yù)警機(jī)制,，監(jiān)管機(jī)構(gòu)需要加強(qiáng)對(duì)網(wǎng)絡(luò)貸款平臺(tái)的監(jiān)測(cè),、預(yù)警，防止印發(fā)系統(tǒng)性的風(fēng)險(xiǎn)和區(qū)域性風(fēng)險(xiǎn),；其次,、明確監(jiān)管機(jī)構(gòu)以及監(jiān)管職責(zé),，應(yīng)該對(duì)網(wǎng)貸公司實(shí)行相應(yīng)的準(zhǔn)入門檻以及經(jīng)營(yíng)過程中的常態(tài)化監(jiān)督；第三,、引進(jìn)第三方金融機(jī)構(gòu)對(duì)存貸資金進(jìn)行存管,，建立網(wǎng)絡(luò)信貸資金清算渠道，保證交易的安全性,，也避免個(gè)人可以隨意挪用大額的存貸資金的風(fēng)險(xiǎn),。
厲健律師則認(rèn)為，互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng)新不能突破現(xiàn)行法律底線,，比如說,，P2P平臺(tái)不能觸犯集資詐騙、非法吸收公眾存款等刑事責(zé)任,，平臺(tái)自身不能同時(shí)做借貸和擔(dān)保,，不能搞資金池等等。目前國(guó)內(nèi)雖然沒有出臺(tái)互聯(lián)網(wǎng)金融方面的專門法律,，但金融監(jiān)管機(jī)構(gòu),、司法機(jī)關(guān)、立法部門對(duì)于在法律框架內(nèi)鼓勵(lì)創(chuàng)新的共識(shí)已經(jīng)達(dá)成,，相關(guān)監(jiān)管也在逐步完善中,。
全國(guó)政協(xié)委員、民建上海市委副主委徐鈞健表示,，互聯(lián)網(wǎng)金融包括P2P的形態(tài)已經(jīng)非常之多,，遠(yuǎn)不只點(diǎn)對(duì)點(diǎn)借貸這么簡(jiǎn)單，各種形態(tài)猶如百花齊放,，這樣的局面一方面來自民間的創(chuàng)新能力,，另一方面來自監(jiān)管層的寬容和開明。從“四條紅線”到“監(jiān)管十條”再到“新七條”,，均體現(xiàn)了銀監(jiān)會(huì)的監(jiān)管決心,，但界限模糊，缺乏實(shí)際操作性,。P2P本質(zhì)上是信息中介平臺(tái),，業(yè)務(wù)范圍還應(yīng)予以合理明確的界定。
在徐鈞健看來,，要對(duì)P2P平臺(tái)業(yè)務(wù)與擔(dān)保等關(guān)聯(lián)性業(yè)務(wù)進(jìn)行合理切割,，將債券轉(zhuǎn)讓模式中的資產(chǎn)評(píng)級(jí)業(yè)務(wù)和專業(yè)放貸人關(guān)聯(lián)機(jī)構(gòu)的業(yè)務(wù)進(jìn)行切割，避免業(yè)務(wù)的內(nèi)部循環(huán),。所以建議,，應(yīng)對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)的禁止行為事項(xiàng)列出負(fù)面清單，從而有利于企業(yè)預(yù)判自己商業(yè)行為的法律后果，而不是讓企業(yè)試探,、僥幸地開展平臺(tái)業(yè)務(wù),。
在事前監(jiān)管方面，網(wǎng)貸之家首席研究官馬駿建議,，為了維護(hù)投資人權(quán)益,，避免跑路、逾期壞賬等風(fēng)險(xiǎn),，建議監(jiān)管部門P2P資金統(tǒng)計(jì)監(jiān)測(cè)體系,，建立借款人基本信息、借款金額,、借款期限,、借款利率、借款用途,、借款筆數(shù),、逾期情況等日常風(fēng)險(xiǎn)管理制度，并定期向監(jiān)管部門報(bào)送相關(guān)報(bào)表,。
對(duì)于P2P平臺(tái)自融的痼疾,，全國(guó)政協(xié)委員徐鈞健說，“P2P剛剛興起的時(shí)候,，很多不良平臺(tái)以自融的方式來達(dá)到非法集資的目的,，其中攜款潛逃、挪用集資款等惡性事件層出不窮,�,！�
在他看來，隨著P2P市場(chǎng)不斷擴(kuò)大,，業(yè)務(wù)模式逐漸趨穩(wěn),，以前無門檻準(zhǔn)入的事實(shí)逐漸被市場(chǎng)修正，大型企業(yè)集團(tuán)（包括一些國(guó)有企業(yè)）進(jìn)入數(shù)量增加,，金融業(yè)有實(shí)力的公司也想借助P2P業(yè)務(wù)進(jìn)行戰(zhàn)略布局，以適應(yīng)互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代對(duì)傳統(tǒng)金融的沖擊,。他們的介入,，在很大程度上提升P2P的形象和地位，進(jìn)而改變整個(gè)行業(yè)發(fā)展態(tài)勢(shì),。但不可避免會(huì)遇到自融的問題,，為此，應(yīng)當(dāng)在設(shè)定更高條件要求的基礎(chǔ)上,，如信息披露的程度要更高,、項(xiàng)目上線的決策程序應(yīng)更嚴(yán)格等等，允許關(guān)聯(lián)公司在平臺(tái)發(fā)布項(xiàng)目。
中信騰牛網(wǎng)總經(jīng)理黃海旻呼吁P2P從業(yè)企業(yè)自建風(fēng)控團(tuán)隊(duì),，這是對(duì)投資人的資金負(fù)責(zé)的表現(xiàn),，也有利于企業(yè)本身長(zhǎng)遠(yuǎn)發(fā)展。以中信騰牛網(wǎng)為例,，其戰(zhàn)略合作機(jī)構(gòu)中騰信已有風(fēng)控團(tuán)隊(duì)200多人,，線上風(fēng)控團(tuán)隊(duì)和結(jié)合線下門店的審核相結(jié)合，建立全面的風(fēng)控管理,。其基于全球最大的征信機(jī)構(gòu)益博睿的決策引擎系統(tǒng)建立了業(yè)內(nèi)領(lǐng)先的風(fēng)險(xiǎn)模型和信用評(píng)分卡,，根據(jù)申請(qǐng)人的基本資格，排除黑名單,、欺詐等風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn),，結(jié)合申請(qǐng)人的風(fēng)險(xiǎn)評(píng)分、決策引擎規(guī)則結(jié)果,、資產(chǎn)負(fù)債情況以及審批人員經(jīng)驗(yàn),，授予合理的額度及期限，并匹配差異化費(fèi)率,。放款后通過全流程,、無死角的貸后管理方式嚴(yán)格控制逾期水平，來控制借款項(xiàng)目的風(fēng)險(xiǎn),。
長(zhǎng)期關(guān)注互聯(lián)網(wǎng)金融的湖北經(jīng)濟(jì)學(xué)院戴靜博士表示,，高收益往往是伴隨著高風(fēng)險(xiǎn)，任何的投資都逃脫不了這條本質(zhì),，除了事后的維權(quán)救濟(jì)之外,，投資人也應(yīng)當(dāng)事先做好盡職調(diào)查及風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估，并且仔細(xì)研讀投資協(xié)議,，以降低投資風(fēng)險(xiǎn),。
