摘要：按照目前銀行與客戶(hù)的主流貸款合同,，房貸利率多為“按年調(diào)息”。也就是說(shuō),，已經(jīng)在供的房貸,，購(gòu)房者必須到次年元旦才能按降息后的利率還貸。不過(guò),，銀行已經(jīng)批貸但未放款的客戶(hù),，銀行通常會(huì)通知客戶(hù)簽補(bǔ)充協(xié)議，按最新利率還款,。
央行降息昨天起施行,，而存款利率的浮動(dòng)區(qū)間上限由原來(lái)的1.2倍擴(kuò)大至1.3倍也于同日施行。記者注意到,，部分銀行在用足政策后,，1年期存款利率相較降息前僅下降0.05個(gè)百分點(diǎn)，活期利率,、2年期,、3年期定存利率甚至不降反升,。業(yè)內(nèi)人士指出，隨著利率市場(chǎng)化進(jìn)程不斷加快,，商業(yè)銀行之間的存款競(jìng)爭(zhēng)也會(huì)越來(lái)越激烈,。
股份制銀行上浮幅度大
昨天晚間，記者查看上海主流銀行的官網(wǎng)時(shí)發(fā)現(xiàn),，多數(shù)銀行的存貸款利率表已經(jīng)更新,。
相較工、農(nóng),、中,、建、交等幾家大行,，一些股份制銀行的存款利率上浮幅度要大得多,。降息后不久，浙商銀行,、恒豐銀行,、南京銀行、江蘇銀行,，便率先將所有期限存款利率在央行基準(zhǔn)利率的基礎(chǔ)上,，上浮30%，其中,，浙商銀行的5年期存款利率更高達(dá)5.4%,。而去年11月央行降息后，這幾家銀行也將各檔存款利率,，一舉上浮至當(dāng)時(shí)的1.2倍上限,。目前上海市場(chǎng)的20余家主流銀行中，只有上海農(nóng)商行,、渤海銀行,、溫州銀行等少數(shù)幾家銀行尚未更新利率。
記者注意到,，降息前,，各期限定存利率上限（基準(zhǔn)利率×1.2）分別為活期0.42%，三個(gè)月2.82%,，半年3.06%,，一年3.3%，二年4.02%,，三年4.8%,。在此次降息后，若各檔次利率上浮1.3倍至頂,，則有一些期限的存款利率較降息前上浮,。此次調(diào)整后,，活期利率上限為0.455%，兩年期,、三年期利率分別為4.03%,、4.875%，均不同程度上浮,，而1年期利率也僅比降息前下降0.05個(gè)百分點(diǎn),。
“房奴”享降息或得到明年
業(yè)內(nèi)人士表示，降息之后,，一些中小銀行為保證存款不流失,，將存款利率升至區(qū)間上限已成為一種重要手段。而對(duì)工,、農(nóng),、中、建,、交等大行而言,，如果利率也上浮到頂，則會(huì)帶來(lái)成本的大幅增加,，操作性相對(duì)較差,，這也導(dǎo)致市場(chǎng)上各銀行之間的存款利率存在差異。
值得一提的是,，2月5日,，光大銀行甚至發(fā)布公告下調(diào)存款利率。這意味著,，利率市場(chǎng)化進(jìn)程正在不斷加速,。業(yè)內(nèi)人士表示：“未來(lái)商業(yè)銀行之間的存款競(jìng)爭(zhēng)也會(huì)越來(lái)越激烈，‘躺著’賺錢(qián)的時(shí)代已經(jīng)一去不返了,。”
對(duì)普通市民而言,，利率差異化意味著同樣的資金存相同的期限,，在不同銀行所能獲得的利息將不盡相同。以5年期定存（已完全允許銀行自由定價(jià)）為例,，在浙商銀行存10萬(wàn),，到期可獲得利息2.7萬(wàn)元。而主流的五年期定存利率只有4%,，到期利息為2萬(wàn)元,，兩者相差7000元之多。
對(duì)眾多“房奴”而言,，盡管降息使得房貸的壓力得以減輕,，但這樣的待遇恐怕要到明年1月1日才能享受,。按照目前銀行與客戶(hù)的主流貸款合同，房貸利率多為“按年調(diào)息”,。也就是說(shuō),，已經(jīng)在供的房貸，購(gòu)房者必須到次年元旦才能按降息后的利率還貸,。不過(guò),，銀行已經(jīng)批貸但未放款的客戶(hù)，銀行通常會(huì)通知客戶(hù)簽補(bǔ)充協(xié)議,，按最新利率還款,。
降息后如何理財(cái)
興業(yè)銀行廣州分行高級(jí)理財(cái)經(jīng)理李立說(shuō)，激進(jìn)投資者建議配置股票型基金,，從去年底降息后股市的反應(yīng)來(lái)看,，金融機(jī)構(gòu)推出的偏股型基金產(chǎn)品從中期到短期都取得了不錯(cuò)的收益；對(duì)于穩(wěn)健型投資者,，建議配置一些保本型的理財(cái)產(chǎn)品,。
考慮到在降息周期內(nèi)，可選擇期限為1年期的產(chǎn)品提前鎖定收益,，市場(chǎng)上這類(lèi)產(chǎn)品的預(yù)期年化收益率在5.0%左右,，購(gòu)買(mǎi)一般需要5萬(wàn)元起點(diǎn)；資金量大的客戶(hù)可以盡量選擇兩年期的信托產(chǎn)品,，收益在7.5%－8.0%之間,，半年付息一次。
對(duì)于關(guān)注銀行理財(cái)產(chǎn)品的投資者而言,，銀率網(wǎng)分析師殷燕敏認(rèn)為,，2015年貨幣政策保持相對(duì)寬松，銀行理財(cái)產(chǎn)品的收益走勢(shì)仍將是下行的趨勢(shì),，投資者盡量選擇中長(zhǎng)期的高收益產(chǎn)品,。2015年，投資者還可以關(guān)注銀行發(fā)售的凈值型開(kāi)放式產(chǎn)品以及結(jié)構(gòu)性理財(cái)產(chǎn)品,。此外,，銀率網(wǎng)分析師認(rèn)為，有投資經(jīng)驗(yàn)或具備一定風(fēng)險(xiǎn)承受能力的投資者,，2015年應(yīng)增加權(quán)益類(lèi)資產(chǎn)的配置提高資產(chǎn)收益,。
