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據(jù)外媒報道,，法國興業(yè)銀行和高盛等多家老牌金融機構正商討資助P2P融資平臺Aztec Money,，探索打破傳統(tǒng)融資模式,。去年,，英國桑坦德銀行宣布和英國最大的P2P平臺之一FundingCircle建立合作關系。在美國,，P2P平臺主要投資者包括大銀行和其他領先金融服務公司,。這些情況表明,，傳統(tǒng)金融力量與互聯(lián)網(wǎng)技術進行有效結合,，將會成為P2P平臺發(fā)展新趨勢,。我國P2P平臺也亟待注入傳統(tǒng)金融力量。
我國P2P平臺先天不足,。據(jù)網(wǎng)貸之家統(tǒng)計，截至2014年12月末,，我國有P2P網(wǎng)絡貸款平臺1575家,，貸款余額達到1036億元。雖然平臺數(shù)量快速增長,，參與人數(shù)幾何倍增,，但問題平臺數(shù)量也同步迅速增長。2014年全國累計新增問題平臺數(shù)量275家,，約為過去總和的3倍,。綜合來看,，我國P2P平臺先天不足，野蠻生長,。這主要是因為：
一是經(jīng)營模式異于P2P核心理念,。P2P平臺生命力在于提供線上信息中介服務。國外P2P平臺采用線上審核借款信息,，因而獲得較傳統(tǒng)金融機構審貸成本的巨大優(yōu)勢,。我國P2P平臺主要采用線下認證審查借款人信用，運營成本居高不下,，影響到平臺經(jīng)營可持續(xù)性,。
二是高成本融資偏離普惠金融軌道風險。雖然P2P平臺是實現(xiàn)普惠金融的重要途徑,，但其“小額,、分散”特點，并不適合高成本融資,。截至2013年9月,，美國著名P2P平臺Prosper的平均貸款年利率為6.73%，Lending Club為6.78%,，而同期市場信用卡平均年利率為10.99%-22.99%,。但我國P2P平臺平均年利率在15%以上，遠遠超過銀行貸款利率,，存在偏離普惠金融的風險,。
三是借款人信用分析不具優(yōu)勢。我國社會信用體系還不完善,，借款人信用信息公開收集渠道有限,。與傳統(tǒng)金融機構相比，我國P2P平臺在信用信息收集與分析能力并不具備明顯優(yōu)勢,，因而平臺貸款風險整體較高,。而我國相當多P2P平臺借助線下實地認證控制借款人信用風險，也是無奈之舉,。
傳統(tǒng)金融力量有助于快速有效提升P2P平臺價值,。P2P平臺價值在于金融與互聯(lián)網(wǎng)技術的有效融合。當前互聯(lián)網(wǎng)技術的廣泛應用,，使得我國P2P平臺的準入門檻并不高,，但P2P平臺的金融內(nèi)核還未真正形成，以至于部分P2P平臺陷入非法集資,、金融詐騙的旋渦,。而傳統(tǒng)金融力量注入，可以在短期內(nèi)有效提升P2P平臺的核心價值,。傳統(tǒng)金融機構擁有廣泛網(wǎng)絡,，可以節(jié)省P2P平臺線下借款人認證成本,；傳統(tǒng)金融機構掌握豐富客戶資金交易信息，為運用大數(shù)據(jù)技術進行線上信用信息審核奠定堅實基礎,；傳統(tǒng)金融機構完善的風險管理框架和強大的科技力量,，可以有效彌補我國P2P平臺在風險控制和防范網(wǎng)絡攻擊的短板；傳統(tǒng)金融機構在法律及投資咨詢,、逾期貸款追償和其他增值服務方面,，也可以實現(xiàn)內(nèi)部資源共享，提升P2P平臺競爭力,。
前海微眾銀行的誕生,，是我國傳統(tǒng)金融力量與互聯(lián)網(wǎng)技術融合的一次有益探索。為推動我國P2P平臺健康發(fā)展,，需要鼓勵傳統(tǒng)金融機構在風險可控的前提下,，積極拓展P2P平臺業(yè)務，真正有效緩解小微企業(yè),、個人創(chuàng)業(yè)所面臨的融資難題,，做大做強我國普惠金融。
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