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2014年12月下旬,，被稱為“窮人銀行家”,、“小額信貸之父”的諾貝爾和平獎得主,、格萊珉發(fā)起人——穆罕默德·尤努斯在中國體驗了一把明星般的感覺,。凌晨2點抵達中國的他馬不停蹄地參加了2014中國小額信貸聯盟年會,，而在年會上,，這位遠道而來的老人面對的是現場排著隊慕名而來的“粉絲”,。
事實上,，尤努斯的“中國行”在整個P2P及眾多小貸機構圈子中受到了高度關注與追捧。
從27美元開始的嘗試
“我個人特別抵觸商業(yè)化的小額信貸,，覺得那是一個完全不對的方向,。”2014年12月16日晚,，在中國最大的公益性小額信貸機構——中和農信能容納百余人的會議室內,，當一位員工提問尤努斯“什么才是小額信貸的未來發(fā)展趨勢”時，這位年逾70歲的老人斬釘截鐵地做出了上述回答,。
穆罕默德·尤努斯，1940年出生于孟加拉國吉大港一個寶石加工場主的家庭,。他被廣大國人所熟知,，是因為在2006年，他與他創(chuàng)辦的格萊珉銀行（也被稱作孟加拉鄉(xiāng)村銀行）共同榮獲了諾貝爾和平獎,�,！八麄儚纳鐣讓油苿咏洕蜕鐣l(fā)展”，諾貝爾和平獎評獎委員會曾給出這樣的評語,。
公開資料顯示,，尤努斯的經歷并不復雜。他在達卡大學獲得了學士和碩士學位,，后又獲得美國田納西州范德比爾特大學經濟學博士學位,。1976年，彼時在大學教授經濟學的尤努斯用27美元開始了針對農村貧困婦女的小額信貸實踐,�,！拔乙婚_始并不確定究竟能否順利收回貸款，但這42個人都是在我的大學校園旁邊的村民,。即使我收不回錢,，損失的也無非是27美元。然而,，所有人都及時償還了貸款,。”在談到他最初的微型金融實踐時,，尤努斯曾如此表示,。就這樣，很快,，他的貸款范圍擴展到孟加拉國100個村莊,。1983年，經國會通過，孟加拉國政府特許尤努斯創(chuàng)建成立自己的銀行,，名為格萊珉銀行,。
作為一種成熟的扶貧金融模式，格萊珉銀行的模式可被描繪成具備以下特點：瞄準最貧困的農戶,，并以貧困家庭中的婦女作為主要目標客戶,；提供小額短期貸款，按周期還款,，整貸零還,。無須抵押和擔保人，以五人小組聯保代替擔保,，相互監(jiān)督,，形成內部約束機制；按照一定比例的貸款額收取小組基金和強制儲蓄作為風險基金,。事實上,，不像人們理所當然認為的“窮人信用差”，尤努斯的這種“整貸零還”的模式壞賬率極低,，還貸率很高,。
“不要成為放貸機器”
截至目前，尤努斯的格萊珉銀行的網點和布局已經不僅限于孟加拉國國內,�,！案袢R珉銀行已經遍布世界各地，據我所知,，我們的信貸模式沒有在哪個國家是不適用的,。”尤努斯舉例說,，經過六年的時間,，格萊珉的小額信貸網點在美國國內已遍布紐約、硅谷,、洛杉磯,、舊金山、休斯敦,，甚至還有股神巴菲特居住的城市奧馬哈,。“在美國我們已經發(fā)展到了幾十家網點,，擁有貸款客戶2.5萬戶,。以紐約為例，幾乎全球的大銀行在這個城市都有高樓,，但他們同樣需要我們的小額信貸,，因為在這個城市也有大量的窮人無法從銀行獲得金融服務,。”據尤努斯透露,，格萊珉銀行在美國的平均貸款額度為1500美元,，他直言，“雖然這只是富人們的一頓晚餐錢,，但對于一些失業(yè)了需要再就業(yè)的人員,，是有很大意義的，依靠這筆錢他們就能開始做自己的生意,�,！�
這位已經將小額信貸生意做到全球的“窮人銀行家”對這一信貸模式有著自己的見解。在與中國同行的交流中,，他多次流露出對于小額信貸過度商業(yè)化的擔憂,。他對商業(yè)小額信貸和公益小額信貸有著這樣的區(qū)分：通過小額信貸的方式為個人牟利的，那就是商業(yè)小額信貸,；公益小額信貸的目的,，不是為了自己掙錢，而是要扶貧,。“在商業(yè)資本逐利的過程中,，過度商業(yè)化就是給窮人增加負擔,。商業(yè)化的信貸，就像放高利貸的人,，完全違背了小額信貸的精神,。”尤努斯說,。
也正是基于對“公益性”的堅持,，尤努斯認為，做小額信貸最需要的是對窮人的承諾,，“我們要努力降低運營成本,，努力提高工作效率，要成為與客戶最親近的人,。例如,，我們曾經這樣測試我們的信貸員，就是讓他們寫出管理的所有客戶的名字（他們平均每人600個客戶）,。然后,，我們還進一步測試，讓信貸員寫出這些客戶孩子的名字,。因為你記住了他們的名字,，腦海中就有他們的樣子,，就證明你跟他們很親近�,！庇扰拐f,，“我們必須和客戶之間建立密切的關系，成為他們最親近的人,，而不要成為一個放貸機器,。”
尤努斯的中國實踐
尤努斯的中國行除了參加各種論壇,、交流活動分享自己的經驗與觀點外,，他還與京東等機構達成合作，試圖更深入地在中國踐行其模式,�,！督洕鷧⒖紙蟆酚浾吡私獾剑袢R珉中國與京東集團宣布在多個領域達成戰(zhàn)略合作意向,，借助京東的互聯網渠道和供應鏈資源,，結合格萊珉在農村金融服務領域的深厚經驗，攜手開拓中國廣大農村金融市場,。而雙方合作領域主要包括,，京東集團將與格萊珉中國共同探討創(chuàng)造一個中國的互聯網金融樣本——京東格萊珉金融模式，研究探索銀行金融服務,、供應鏈金融,、眾籌、大數據風險等方面與線下格萊珉微金融模式形成互補結合,，最終讓京東渠道下沉戰(zhàn)略和格萊珉小微金融模式遍布到中國的廣大村鎮(zhèn)市場,；京東金融旗下的眾籌事業(yè)部將與格萊珉中國合作，運用眾籌平臺為格萊珉中國業(yè)務進行籌款,。京東集團將與格萊珉中國在農村小額貸款業(yè)務領域展開合作,，從京東自建的配送網絡入手，由京東金融小貸部門,、配送部門和格萊珉共同為農民提供金融合作解決方案,。雙方還將共同合作拓展農村領域的消費和創(chuàng)業(yè)貸款。
尤努斯此行的另一個重點是到江蘇省徐州市邳州市陸口村,，查看格萊珉銀行在中國的第一個試點項目,，及格萊珉中國的工作情況。
不過,，對于尤努斯和他的格萊珉,，也并非都是推崇和膜拜。有觀點認為,，他所實行的小額信貸的理念和做法并不適用于中國,，更多人仿效的只是尤努斯的形式,，而忘記了尤努斯模式的根本動力是政策支撐。比如從事農村金融貸款減免稅,，遇到天災等無法償還國家給予70%賠付,，還有尤努斯和他的格萊珉在17年中是沒有盈利的，而是依靠國際慈善基金的支持等,。但也有人認為,，尤努斯從道德和社會高度講是值得中國的金融從業(yè)者尊敬的，他給中國的金融改革,，特別是農村金融改革帶來了一些啟蒙和思考,，而他的模式和理念稍加改良可以適用。
其實,，中國也曾嘗試推行格萊珉銀行模式,，其中最為著名的是有“中國小額信貸之父”之稱的杜曉山團隊。據報道,，從1994年5月開始,，杜曉山教授利用格萊珉信托基金所提供的15萬美元種子資金和福特基金會提供的2萬美元項目資金（另有3萬美元指定用于研究、培訓和操作）,，在河北,、河南多地創(chuàng)建中國首批扶貧經濟合作社，被譽為中國的“窮人銀行”,。其在河南易縣,，基本上套用格萊珉銀行的部分運營模式，具體包括：貸款以婦女為主,；五人小組；每周分期還貸（年率8%,，實際年率16%）的貸款利率,；按照貸款額的5%收取小組基金和強制儲蓄作為風險基金等；如果按期還款,，貸款人則可以繼續(xù)再貸,，并提高貸款金額。最初項目進展較為順利,，老百姓不僅沒有抵制,，且非常遵守規(guī)則，前三年還款率達到100%,。但由于其僅是研究試點,，除研究學者，沒有更多人力專門管理,。其后幾年,，社科院除抽調兩三個人在京協助引領項目外,，在地方，則主要采取了與當地政府扶貧辦合作的方式運行,，不少扶貧社直接掛靠于縣扶貧辦下,。這種管理模式最終埋下了巨大隱患。當地政府動輒干預,，讓扶貧社很為難,。雖然扶貧項目總體上為農戶脫貧做出了貢獻，但部分試點項目存在著不少問題,，如拖欠貸款嚴重,，財務管理混亂，工作人員貪污公款等,，項目偏離設計初衷,，資金短缺，難以維系,。
“實際上,，我想踐行這樣一種機制，就是讓那些有能力的窮人得到這筆錢,，通過某種方式,，給他們貸款來幫助他們。而這樣的一種機制應該說是‘放之四海而皆準’的,，無論是在孟加拉,，在中國，在危地馬拉,，還是在美國等等,，都一樣�,！痹L談結束時,，尤努斯這樣告訴記者。
