企業(yè)公款通過保險(xiǎn)“洗”為“小金庫(kù)”,、養(yǎng)老保險(xiǎn)“躉繳即領(lǐng)”,、“黑錢”置換保險(xiǎn)標(biāo)的后獲得賠償……隨著保險(xiǎn)行業(yè)的高速發(fā)展和業(yè)務(wù)創(chuàng)新，保險(xiǎn)業(yè)日益成為洗錢的秘密通道,。
保監(jiān)會(huì)近日發(fā)布《保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)洗錢和恐怖融資風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估及客戶分類管理指引》,，專家稱,，這一指引為保險(xiǎn)公司確定了洗錢風(fēng)險(xiǎn)的評(píng)估流程，構(gòu)筑起了自查洗錢的第一道防線,。
洗錢呈現(xiàn)手段多樣化,、隱蔽性的趨勢(shì)
來自保監(jiān)會(huì)的信息顯示，2013年保監(jiān)會(huì)對(duì)6.7億元股本資金來源,、4531家新設(shè)保險(xiǎn)公司及其分支機(jī)構(gòu)反洗錢制度進(jìn)行了反洗錢審查,，對(duì)1萬多名高管進(jìn)行了反洗錢培訓(xùn)測(cè)試。
“保險(xiǎn)洗錢的實(shí)質(zhì),，是不法分子通過購(gòu)買保險(xiǎn)產(chǎn)品及配套方式,，將不合法收入‘洗’成合法�,！北本┕ど檀髮W(xué)保險(xiǎn)系教授王緒謹(jǐn)說,，由于保險(xiǎn)具有社會(huì)滲透性以及投保退保自由,、繳費(fèi)靈活等特性，一進(jìn)一出就可以把錢洗白,。從暴露出的案件看，目前洗錢呈現(xiàn)手段多樣化,、隱蔽性的趨勢(shì),。
從洗錢手法上看，主要有長(zhǎng)險(xiǎn)短做,、團(tuán)險(xiǎn)個(gè)做,、理賠洗錢等。
“‘長(zhǎng)險(xiǎn)短做’是最常見的洗錢方式,�,！笨偛课挥诒本┑囊患冶ｋU(xiǎn)公司負(fù)責(zé)人說，由于壽險(xiǎn)產(chǎn)品洗錢成本最低,，投保人往往通過購(gòu)買高額保費(fèi)的長(zhǎng)期壽險(xiǎn)產(chǎn)品,，一次性繳納全部保費(fèi)，待保險(xiǎn)合同成立后再以各種理由要求退保,，甚至同時(shí)購(gòu)買多份保單以“漂白”黑錢,。
團(tuán)險(xiǎn)個(gè)做也是保險(xiǎn)洗錢高發(fā)地帶。廣東省東莞市法院曾于2008年審理一起通過購(gòu)買商業(yè)保險(xiǎn)發(fā)福利,，私分國(guó)有資產(chǎn)的案件,，六名涉案人員利用下屬公司改制的機(jī)會(huì)為員工“謀福利”，以購(gòu)買商業(yè)保險(xiǎn)的形式將賬外“小金庫(kù)”中3300萬元公款發(fā)給全體員工,，私分國(guó)有資產(chǎn)進(jìn)行洗錢,。
“這種‘買保險(xiǎn)發(fā)福利’的形式較隱蔽，很多人以為只是正常福利措施,，其實(shí)已經(jīng)涉嫌洗錢,，背后隱藏著貪污和私分公款罪行�,！蓖蹙w謹(jǐn)說,。
保險(xiǎn)理賠“洗錢”更為常見。據(jù)保險(xiǎn)公司工作人員介紹,，保險(xiǎn)理賠“洗錢”主要是社會(huì)上的不法分子有計(jì)劃地用黑錢置換保險(xiǎn)標(biāo)的,，騙取保險(xiǎn)公司資金。被稱為“重慶第一貪”的巫山縣交通局原局長(zhǎng)晏大彬案的公開法庭資料顯示,，2007年,，晏大彬收受巨額賄款后，為掩飾,、隱瞞其來源和性質(zhì),，其妻付尚芳將部分受賄所得購(gòu)買泰康人壽千里馬兩全保險(xiǎn)（分紅型）,，保費(fèi)49萬元，從而達(dá)到洗錢目的,。
保險(xiǎn)業(yè)反洗錢有了“操作指南”
隨著指引出臺(tái),，保險(xiǎn)業(yè)反洗錢有了明確的“操作指南”。事實(shí)上,，早在2007年1月,，央行就下發(fā)了《關(guān)于證券期貨業(yè)和保險(xiǎn)業(yè)金融機(jī)構(gòu)嚴(yán)格執(zhí)行反洗錢規(guī)定防范洗錢風(fēng)險(xiǎn)的通知》，保險(xiǎn)開始被納入反洗錢領(lǐng)域,；2010年,，保監(jiān)會(huì)發(fā)布《關(guān)于加強(qiáng)保險(xiǎn)業(yè)反洗錢工作的通知》，規(guī)定違反反洗錢法的保險(xiǎn)高管將被行業(yè)禁入等,；此次出臺(tái)的指引,，則側(cè)重保險(xiǎn)公司對(duì)洗錢風(fēng)險(xiǎn)的日常管控，反洗錢成為保險(xiǎn)業(yè)日常業(yè)務(wù)“常規(guī)動(dòng)作”,。
根據(jù)洗錢風(fēng)險(xiǎn)來源,，指引將保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)的洗錢風(fēng)險(xiǎn)分為內(nèi)部風(fēng)險(xiǎn)和外部風(fēng)險(xiǎn)，并分別制定了一套指標(biāo)評(píng)估體系,。
內(nèi)部風(fēng)險(xiǎn)重點(diǎn)考察了“產(chǎn)品風(fēng)險(xiǎn)”,。指引提出，以下幾類保險(xiǎn)產(chǎn)品被用于洗錢的可能性較大,，為重點(diǎn)防范對(duì)象,，如投資型保險(xiǎn)產(chǎn)品、具有儲(chǔ)蓄功能的保險(xiǎn)產(chǎn)品,、高現(xiàn)金價(jià)值產(chǎn)品,、退保損失小的產(chǎn)品等。
互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)洗錢則成為重點(diǎn)規(guī)范的外部風(fēng)險(xiǎn),。國(guó)內(nèi)一家壽險(xiǎn)公司負(fù)責(zé)人告訴記者,，投保人通過網(wǎng)絡(luò)在線投保和支付保費(fèi)后，有的保單還需在線下補(bǔ)辦相關(guān)手續(xù),，但電子簽名保單已生效,，投保人很容易就退保變現(xiàn)。
針對(duì)這一新趨勢(shì),，指引重點(diǎn)規(guī)范了電銷,、網(wǎng)銷等“非面對(duì)面交易”，規(guī)定保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)在設(shè)計(jì)該類保險(xiǎn)產(chǎn)品時(shí)可對(duì)保險(xiǎn)金額進(jìn)行累積限制,，銷售時(shí)重點(diǎn)關(guān)注投保人投保頻率,、退保頻率和多個(gè)電銷客戶使用同一聯(lián)系方式等情況。
倒逼企業(yè)反洗錢自律
記者調(diào)查發(fā)現(xiàn)，由于反洗錢工作既增加運(yùn)營(yíng)成本又易造成業(yè)務(wù)流失,，部分保險(xiǎn)公司反洗錢內(nèi)生動(dòng)力不足,。因此，專家指出,，未來在進(jìn)一步提高企業(yè)規(guī)范意識(shí)的同時(shí),，政府部門也需加強(qiáng)監(jiān)管力度。
“高額保費(fèi)有著巨大的誘惑,，保險(xiǎn)公司可以收取管理費(fèi),、手續(xù)費(fèi)等，年終業(yè)績(jī)數(shù)字也不錯(cuò),，企業(yè)未必有反洗錢的自覺性，只能通過監(jiān)管來倒逼企業(yè)自律,�,！笔锥冀�(jīng)濟(jì)貿(mào)易大學(xué)保險(xiǎn)系教授庹國(guó)柱坦言。
業(yè)內(nèi)人士告訴記者,，反洗錢法明確要求金融機(jī)構(gòu)應(yīng)建立客戶身份識(shí)別制度,，對(duì)其職業(yè)、家庭狀況,、經(jīng)濟(jì)收入等進(jìn)行確認(rèn),。但通過保險(xiǎn)洗錢的客戶往往存在無法說清資金來源、無正當(dāng)理由使用特別復(fù)雜的公司結(jié)構(gòu)或隱名股東等行為,。保險(xiǎn)公司業(yè)務(wù)人員也往往為了追求業(yè)績(jī),，對(duì)此不做深究。
王緒謹(jǐn)認(rèn)為,，部分保險(xiǎn)公司對(duì)洗錢“睜一只眼,、閉一只眼”的行為，可能對(duì)國(guó)家金融秩序及社會(huì)秩序產(chǎn)生多重負(fù)面影響,，監(jiān)管部門可對(duì)保險(xiǎn)公司在見費(fèi)出單,、賠款同名轉(zhuǎn)賬等方面進(jìn)行不定期抽查。
保監(jiān)會(huì)有關(guān)負(fù)責(zé)人曾表示,，將創(chuàng)新思路,，通過開展量化案件管理考核、內(nèi)審檢查,，主動(dòng)加強(qiáng)與公安等部門執(zhí)法合作,，著力完善監(jiān)管方式。
廣東省保監(jiān)局已與人民銀行,、公安部門等建起保險(xiǎn)洗錢的對(duì)接聯(lián)動(dòng)機(jī)制,，并要求轄區(qū)公司指定專人專崗開展反洗錢數(shù)據(jù)報(bào)送、日常監(jiān)測(cè)和風(fēng)險(xiǎn)防范工作，此次指引出臺(tái)有助于進(jìn)一步提升反洗錢的有效性,。
