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在我國(guó)P2P網(wǎng)貸平臺(tái)數(shù)量呈爆發(fā)式增長(zhǎng)同時(shí),，問(wèn)題平臺(tái)數(shù)量也連年翻番，從2011年的10家飆升至2014年的275家,，是2013年的3.6倍,。甚至還出現(xiàn)借P2P之名行非法集資之實(shí)的案件,，給行業(yè)健康發(fā)展造成較大的負(fù)面影響。而同時(shí),，國(guó)外P2P網(wǎng)貸平臺(tái)發(fā)展似漸入佳境,。2014年12月12日，全球知名P2P網(wǎng)貸平臺(tái)Lending Club在紐交所上市發(fā)行,，首日股價(jià)上漲56.2%,，得到了投資者熱捧。中外P2P發(fā)展迥異,，深入分析不難發(fā)現(xiàn),，信用意識(shí)欠缺是導(dǎo)致我國(guó)P2P發(fā)展出現(xiàn)問(wèn)題的根本原因所在。在這種環(huán)境下,，監(jiān)管方應(yīng)給P2P平臺(tái)劃定經(jīng)營(yíng)紅線(xiàn),。
就全球而言，還沒(méi)有一個(gè)國(guó)家已經(jīng)出臺(tái)針對(duì)P2P網(wǎng)貸平臺(tái)的完整監(jiān)管規(guī)則,，行業(yè)發(fā)展大都基于各方信用意識(shí),，主要依靠自律約束不當(dāng)行為。但自從2007年P(guān)2P被引入我國(guó)后,，在信用環(huán)境不佳和社會(huì)信用體系建設(shè)相對(duì)滯后的情況下,，出現(xiàn)了野蠻生長(zhǎng)狀況，背離了P2P平臺(tái)純粹為中介的基本原則,。
一是借款人信用準(zhǔn)入門(mén)檻低,。在美國(guó)，每個(gè)P2P平臺(tái)都要求有最低限度信用積分,，在Prosper上至少需要640分,，Lending Club則為660分�,；谛庞迷u(píng)價(jià),、信用歷史和其他因素，如貸款金額和過(guò)去是否有不當(dāng)行為記載等,，P2P平臺(tái)會(huì)對(duì)每個(gè)貸款需求做一個(gè)等級(jí)評(píng)定,，以幫助放款人精確衡量每個(gè)借款人信譽(yù)。而我國(guó)相當(dāng)部分P2P平臺(tái)為做大業(yè)務(wù)規(guī)模，往往放寬借款人信用審核與評(píng)定,，通過(guò)高定價(jià)吸引潛在放款人,，平臺(tái)自身或引入第三方為借款人提供擔(dān)保或資金兜底保障,。
二是信用信息真實(shí)性存疑,。英美等發(fā)達(dá)經(jīng)濟(jì)體社會(huì)信用體系發(fā)展成熟，P2P平臺(tái)通過(guò)大數(shù)據(jù)分析和購(gòu)買(mǎi)第三方數(shù)據(jù)等方式獲取借款人信用信息,，相對(duì)保證了客觀性和真實(shí)性,。而我國(guó)大多數(shù)P2P平臺(tái)借款人信用信息為借款人自己提交，信息真實(shí)性存疑,；且受社會(huì)信用體系建設(shè)滯后影響,，也較難通過(guò)其他方式進(jìn)行驗(yàn)證。
三是信用經(jīng)營(yíng)意識(shí)淡薄,。英美國(guó)家P2P平臺(tái)經(jīng)營(yíng)透明,，平臺(tái)提供透明清晰信息，讓放款人充分了解借款人信息,。而我國(guó)P2P平臺(tái)信用意識(shí)淡薄,，經(jīng)營(yíng)不透明，借款人與平臺(tái)自身信息披露均不充分及時(shí),，存在很大風(fēng)險(xiǎn)隱患,。當(dāng)前，我國(guó)純粹詐騙的P2P平臺(tái)并非個(gè)案,，據(jù)零壹數(shù)據(jù)不完全統(tǒng)計(jì),，今年10月我國(guó)詐騙跑路的P2P平臺(tái)就有17家。
四是線(xiàn)下模式背離信息平臺(tái)本質(zhì),。國(guó)外P2P平臺(tái)多為純粹線(xiàn)上業(yè)務(wù),，全部業(yè)務(wù)均在線(xiàn)上進(jìn)行，平臺(tái)提供撮合雙方交易服務(wù),。而我國(guó)P2P多采用線(xiàn)下模式,，知名平臺(tái)員工總數(shù)在千名以上，以線(xiàn)下調(diào)查取證獲取貸款需求,，招攬放款人,，已經(jīng)完全背離P2P平臺(tái)作為信息中介平臺(tái)的本質(zhì),。而且線(xiàn)下模式往往會(huì)被缺乏金融風(fēng)險(xiǎn)承擔(dān)能力的投資者誤認(rèn)為是平臺(tái)為貸款責(zé)任進(jìn)行背書(shū)或信用增級(jí),，背離了信息中介的初衷。
為推動(dòng)我國(guó)P2P網(wǎng)貸平臺(tái)健康發(fā)展,，將P2P平臺(tái)所蘊(yùn)含的普惠金融理念真正落地,，實(shí)現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)與收益真正可控，一方面是要通過(guò)出臺(tái)有效監(jiān)管規(guī)則，強(qiáng)調(diào)P2P平臺(tái)誠(chéng)信經(jīng)營(yíng)意識(shí),，明確信息披露原則,，確定平臺(tái)經(jīng)營(yíng)紅線(xiàn)，嚴(yán)厲打擊非法平臺(tái),，保護(hù)投資者權(quán)益,。另一方面是要打通互聯(lián)網(wǎng)與社會(huì)信用體系建設(shè)的連接渠道，繁榮與發(fā)展第三方征信行業(yè),，為P2P平臺(tái)利用大數(shù)據(jù)和第三方征信機(jī)構(gòu)審查借款人信用信息服務(wù),，實(shí)現(xiàn)行業(yè)真正可持續(xù)發(fā)展。
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