房地產(chǎn)按揭貸款,、汽車消費貸款已經(jīng)為中國老百姓所熟知,，然而很多人還不知道,，其實結(jié)婚,、旅游,、培訓(xùn),、購買手機,、購買家電等這些中小型消費也有相應(yīng)的金融模式為其服務(wù),。
23日,，興業(yè)銀行在福建泉州設(shè)立的興業(yè)消費金融股份公司開業(yè),，這是在中國開業(yè)的第5家消費金融公司，隨后還將陸續(xù)有海爾消費金融,、湖北消費金融等多家公司開業(yè),。消費金融公司能否“撬動”中小型消費需求?這一“星星之火”在中國可否“燎原”?
消費金融公司在中國準備好了嗎?
家住天津河西區(qū)的小李剛剛置辦了新居，裝修花了一大筆錢,，要購買家具,、電器時錢袋子就“捉襟見肘”了。走進國美,、大中這些電器賣場,，他發(fā)現(xiàn)商家聯(lián)合消費金融公司提供了消費貸款服務(wù)。
“過去我只知道可以信用卡分期付款,，這次才知道還有消費金融公司可以申請消費貸款,。買冰箱、洗衣機,、空調(diào)等不同產(chǎn)品,、分成不同期限有不同的利率價格，工作人員還根據(jù)我的收入情況為還款計劃做了合理的安排,�,！毙±顚Α督�(jīng)濟參考報》記者說。
消費金融在許多國家早就不是新鮮事物,。早在19世紀末,，美國縫紉機廠商就為購買者提供了分期付款業(yè)務(wù);1950年日本的月付百貨店開展了分期付款銷售業(yè)務(wù)，1967年韓國的商場開始發(fā)行百貨店內(nèi)信用卡,。
在我國,，“先消費、后付款”的觀念正逐步被老百姓接受,，這是消費金融發(fā)展的重要基礎(chǔ),。波士頓咨詢的報告指出,，過去中國信貸消費市場滲透率低、基數(shù)小,，隨著居民消費力不斷增長,，政策的放開與支持將有力推動消費信貸的發(fā)展。
“俄羅斯的家電市場中有40%是通過消費金融方式銷售的,。西方成熟經(jīng)濟體,，如經(jīng)合組織中，消費信貸(不包括房貸)對GDP貢獻度達到15%至20%,，而中國還不足6%,，消費金融市場空間很大�,！苯菪畔M金融公司中國區(qū)首席執(zhí)行官史國奇說,。
消費金融是指向各階層消費者提供消費貸款(不包括房屋和汽車)的金融服務(wù)方式。自2014年1月1日起,，銀監(jiān)會將消費金融試點城市從過去的4個增至16個,。
消費金融公司“花開幾枝”?
在我國，消費金融公司的試點2009年才開始啟動,。首批試點的四個消費金融公司是北銀,、錦程、中銀和捷信,，其中前三家都是銀行系消費金融公司,，捷信是來自捷克的外資金融機構(gòu);2014年擴大試點后，在已批復(fù)開業(yè)的公司里,，海爾消費金融公司是首家由產(chǎn)業(yè)發(fā)起設(shè)立的產(chǎn)融結(jié)合消費金融公司,。
興業(yè)消費金融公司董事長鄭海清對此表示，實際上目前所有銀行都能做消費金融貸款,，信用卡分期也是一種消費信貸;互聯(lián)網(wǎng)第三方支付也在做信用消費,，P2P也有無抵押小額消費類貸款，產(chǎn)品豐富多樣,。
“我們做專業(yè)化的消費金融公司,，一方面要吸收銀行的風(fēng)控技術(shù)，另一方面也要彌補銀行在小額,、分散化信用貸款上的一些‘短板’,，向互聯(lián)網(wǎng)金融公司學(xué)習(xí)，運用互聯(lián)網(wǎng)獲客,、提高用戶體驗,，采用大數(shù)據(jù)來分析、評價客戶消費行為,、信用情況等,�,！编嵑Ｇ逭f。
業(yè)內(nèi)人士指出,，消費金融公司的業(yè)務(wù)模式目前用三種：駐店賒賬,、網(wǎng)上購買的信用消費、快速發(fā)放的現(xiàn)金消費貸款,。每家消費金融公司的業(yè)務(wù)模式,、業(yè)務(wù)場景都不盡相同,，“花開幾枝各不同,。”
比如,，捷信中國就采取了與零售商合作發(fā)放消費金融貸款的模式,。“零售商模式發(fā)展的客戶占我們客戶總量的60%以上,。我們和蘇寧,、國美等零售商有非常良好的合作，在中國市場我們合作的零售商已超過20000個,�,！笔穱嬲f。
如何破解消費金融公司發(fā)展的障礙?
一家城商行消費金融部負責(zé)人向《經(jīng)濟參考報》記者表示,，和銀行的信用卡分期付款不同,，不同的個人在使用同一種信用卡時面對的利率定價基本是相同的;而在消費信貸中，不同的人買同一種產(chǎn)品,、同一期限,，面對的利率價格可能不一樣。
“消費金融公司需要更靈活更市場化的定價機制;更‘接地氣’的服務(wù),，要進駐商場,、網(wǎng)上商城;因為發(fā)放的多是無抵押無擔(dān)保的信用貸款，風(fēng)控技術(shù)至關(guān)重要,�,！痹撠撠�(zé)人說。
興業(yè)消費金融公司總裁林春說,，“在和傳統(tǒng)銀行機構(gòu)競爭的過程中,，效率是消費金融公司的生命線。在保證“快”的同時,，必須嚴控風(fēng)險,。我們通過大數(shù)據(jù)分析、風(fēng)險定價模型和對客戶的預(yù)判,，來事先確認業(yè)務(wù)風(fēng)險,�,！�
對此，多位專家呼吁,，完善和健全個人征信體系對消費金融的發(fā)展十分重要,。建議盡快出臺個人信用共享機制，凡是發(fā)生個人信用的環(huán)節(jié),，都記錄在冊,，既方便居民借貸，也有助于金融機構(gòu)評級,。
此外,，專家還呼吁盡快推動與消費金融相關(guān)的法律建設(shè)，如《消費信貸法》,、《個人破產(chǎn)法》,、《放貸人條例》等，從而規(guī)范消費者,、企業(yè)與金融機構(gòu)在消費信用或金融交易中的權(quán)責(zé)利,。
