今年11月22日,，央行調(diào)整了存貸款基準利率,，據(jù)銀行業(yè)內(nèi)人士介紹,，大部分客戶貸款選擇的是“利率固定日調(diào)整”方式,，即每年1月1日調(diào)整貸款利率,。因此,，從2015年1月1日起,，這些客戶貸款將啟用央行最新基準利率,。
1月1日起,，月供大多可享受降息政策
貸款利率下降,，對于還貸一族來說絕對是個“減負”的利好，那么,，個貸用戶能否獲得新的利率優(yōu)惠,，又能優(yōu)惠多少呢？揚子晚報記者了解到,，商業(yè)住房貸款方式主要有兩種：一種為定息,，即在合同條款中約定利息，不根據(jù)央行利率變化進行調(diào)整,。據(jù)銀行業(yè)內(nèi)人士表示,，這種方式幾乎沒有客戶選；另外一種則是合同約定利率,，可隨央行利率變化進行調(diào)整,。業(yè)內(nèi)人士稱，央行利率進行調(diào)整后,，銀行會自動執(zhí)行新的利率政策,，貸款人不必提出申請。
記者了解到,，2015年1月1日降利率之后，個貸客戶會獲得不少實惠,，銀行業(yè)內(nèi)人士以商業(yè)貸款為例說明,，假設客戶貸款余額100萬元，原先利率為5年期以上基準利率6.55%,，剩余期限為20年,，使用等額還款方式，那么隨著明日起貸款利率下降到基準利率6.15%后,，在整個2015年,，客戶會因此而少還大約4000元利息。
同時,，銀行人士表示,，對于采用等額還款方式的客戶,，隨著2015年1月1日利率降低，貸款每個月歸還的本金金額都比2014年12月要多,，而且會逐月增加,。本金還得越多，客戶今后在貸款結(jié)清前要承擔的總的利息反而越少,，對客戶而言更是一大利好,。據(jù)招商銀行相關(guān)人士介紹，對于選擇“利率固定日調(diào)整”的客戶,，在調(diào)整的情況下,，部分客戶2015年1月份貸款月供可能會有所上升�,！�1月份會多扣除一部分本金,，總體而言，反而會比之前的貸款月供要多,。但是從2月份或3月份開始,，貸款月供會比2014年降低，客戶最終需要歸還的利息也會因利率下降而減少,�,！睒I(yè)內(nèi)人士建議，客戶不妨在自己的1月月供還款日之前,，多存入一些資金,，以備還款使用，避免貸款逾期,。
提前還款劃算嗎,？未必
雖然降息后，利息總額會減少,，但是有部分還貸一族還希望能提前還清貸款,，那么，提前還貸劃算嗎,？據(jù)了解,，對于提前還貸，部分銀行會約定交一定比例的違約金,，有的銀行會以“還貸是否滿一年”為界,，貸款不到一年會收取違約金，一年以后則不收取,。因此,，想提前還貸首先要看一下自己的貸款合同中是怎么約定的。
銀行業(yè)內(nèi)人士告訴揚子晚報記者,，由于還貸利息的支出一般在還貸初期,，因此尚處在還款初期的客戶,，如果手頭有閑置資金且沒有較好投資方向的，提前還貸是不錯的選擇,；而處于還款中后期的貸款人,，由于已經(jīng)償還了大部分利息，再度進行提前還貸時,，還的是本金,，并不能節(jié)省利息，因此不劃算,。同時,，南京某銀行個貸經(jīng)理表示，如果用戶正享受著公積金貸款或7折利率,，那么更不必急于提前還貸,。他表示，因為目前7折的五年期貸款利率低于五年期存款利率,，即便是把這些錢存入銀行,，收益也要比提前還貸合適，如想還貸后再貸款購房,，也絕不可能再借到比這更便宜的錢,。
