保監(jiān)會12月10日公布了《互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)監(jiān)管暫行辦法（征求意見稿）》（以下簡稱《暫行辦法》）,。業(yè)內(nèi)人士認(rèn)為，《暫行辦法》出臺后,，險(xiǎn)企嚴(yán)守屬地銷售的限制將被放開,，此外，險(xiǎn)企通過社交軟件等開展互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)也會被納入監(jiān)管,，這有利于保險(xiǎn)業(yè)借助更加豐富的互聯(lián)網(wǎng)工具進(jìn)行創(chuàng)新,。《經(jīng)濟(jì)參考報(bào)》記者發(fā)現(xiàn),，多家前段時(shí)間停業(yè)的險(xiǎn)企淘寶店已重新開張,，理財(cái)型保險(xiǎn)產(chǎn)品也陸續(xù)上架,。
網(wǎng)銷保險(xiǎn)突破區(qū)域限制
對于業(yè)界關(guān)注度最高的互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)產(chǎn)品銷售區(qū)域限制問題，《暫行辦法》規(guī)定,，人身保險(xiǎn)公司通過互聯(lián)網(wǎng)銷售意外險(xiǎn),、定期壽險(xiǎn)和普通型終身壽險(xiǎn)（不含生存返還），具有相應(yīng)內(nèi)控管理能力,，并且能夠滿足客戶服務(wù)需求的,，可將經(jīng)營區(qū)域擴(kuò)展至未設(shè)立分支機(jī)構(gòu)的法人機(jī)構(gòu)經(jīng)營范圍。這意味著險(xiǎn)企經(jīng)營上述互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)可以不再嚴(yán)守屬地銷售的限制,，對中小險(xiǎn)企而言,，將可以借互聯(lián)網(wǎng)擺脫營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)偏少的經(jīng)營短板。
在放開地域限制的互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)險(xiǎn)種中,，除了上述險(xiǎn)種外,，還有“投保人或被保險(xiǎn)人為個(gè)人的家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)、責(zé)任保險(xiǎn),、信用保險(xiǎn)和保證保險(xiǎn),，及能夠獨(dú)立、完整地通過互聯(lián)網(wǎng)實(shí)現(xiàn)銷售,、承保和理賠全流程服務(wù)的財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)等”,。
不過，《暫行辦法》明確,，有兩類保險(xiǎn)產(chǎn)品不得將經(jīng)營區(qū)域擴(kuò)展至未設(shè)立分公司的省份,，一是高現(xiàn)金價(jià)值的人身保險(xiǎn)產(chǎn)品，二是機(jī)動車保險(xiǎn)產(chǎn)品,。
目前保險(xiǎn)業(yè)互聯(lián)網(wǎng)銷售基本確立了三種網(wǎng)絡(luò)銷售方式：一是官網(wǎng)直銷（B2C）,、二是由第三方平臺分銷（B2B2C）、三是代理人上網(wǎng)（A2C）,，相對應(yīng)的平臺就是各家險(xiǎn)企的自營平臺,、以淘寶為代表的經(jīng)銷平臺和攜程、去哪兒等垂直平臺,。
對此,，《暫行辦法》規(guī)定，保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)開展互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的自營網(wǎng)絡(luò)平臺,，應(yīng)具有支持互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)運(yùn)營的信息管理系統(tǒng),，實(shí)現(xiàn)與保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)核心業(yè)務(wù)系統(tǒng)的無縫實(shí)時(shí)對接，并確保與保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)內(nèi)部其他應(yīng)用系統(tǒng)的有效隔離,，避免信息安全風(fēng)險(xiǎn)在保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)內(nèi)外部傳遞與蔓延,。
在通過第三方網(wǎng)絡(luò)平臺開展互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)方面，《暫行辦法》對網(wǎng)絡(luò)平臺資質(zhì)做出規(guī)定，建立保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)及第三方平臺退出管理,，要求其最近兩年未受到互聯(lián)網(wǎng)行業(yè)主管部門,、工商行政管理部門等政府部門的重大行政處罰。第三方平臺未經(jīng)保險(xiǎn)公司同意擅自開展宣傳,，造成不良后果的,，或者違反信息披露、業(yè)務(wù)操作,、人員資質(zhì),、費(fèi)用支付等規(guī)定的，中國保監(jiān)會可能將其列入保險(xiǎn)行業(yè)禁止合作清單,。
社交平臺銷售進(jìn)入監(jiān)管
天元律師事務(wù)所合伙人徐偉在接受《經(jīng)濟(jì)參考報(bào)》記者采訪時(shí)表示,，與2011年發(fā)布實(shí)施的《保險(xiǎn)代理、經(jīng)紀(jì)公司互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)監(jiān)管辦法（試行）》（以下簡稱《監(jiān)管辦法》）相比,，《暫行辦法》在諸多方面進(jìn)一步放開監(jiān)管思路,，對于部分問題也進(jìn)一步予以明確，值得保險(xiǎn)業(yè)內(nèi)注意,。
徐偉認(rèn)為,，與《監(jiān)管辦法》僅規(guī)定了保險(xiǎn)代理機(jī)構(gòu)、保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)機(jī)構(gòu)開展互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)相比,，《暫行辦法》中明確了可以從事互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的主體包括保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)與保險(xiǎn)專業(yè)中介機(jī)構(gòu),，對于規(guī)制主體的范圍進(jìn)一步明確,。另外,，在《監(jiān)管辦法》中并未明確規(guī)定保險(xiǎn)兼業(yè)代理機(jī)構(gòu)不得從事互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，在此前中國保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會發(fā)布的《互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)行業(yè)發(fā)展報(bào)告》中也明確了保險(xiǎn)兼業(yè)代理機(jī)構(gòu)存在開展互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的事實(shí),。徐偉表示,，“如《暫行辦法》據(jù)此發(fā)布實(shí)施，保險(xiǎn)兼業(yè)代理機(jī)構(gòu)將不得從事互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù),，有利于互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的規(guī)范化與專業(yè)化發(fā)展,。”
《暫行辦法》明確“對保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)通過即時(shí)通訊工具,、應(yīng)用軟件,、社交平臺等途徑銷售保險(xiǎn)產(chǎn)品的管理”�,！霸诮陙砦⑿�,、微博廣泛流行的背景下，部分保險(xiǎn)公司通過社交軟件等開展互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù),，例如泰康人壽2014年初引起業(yè)內(nèi)極大轟動的‘求關(guān)愛’活動,。”徐偉表示，保監(jiān)會對此進(jìn)一步明確,，將有利于保險(xiǎn)業(yè)借助更加豐富的互聯(lián)網(wǎng)工具進(jìn)行創(chuàng)新,。
網(wǎng)銷理財(cái)險(xiǎn)再次上架
監(jiān)管態(tài)度定調(diào)顯然給了保險(xiǎn)公司極大鼓舞。民安保險(xiǎn)12月11日稱,，其天貓旗艦店將于12日開業(yè),，并高調(diào)籌備了“進(jìn)店有禮”等一系列活動。而《經(jīng)濟(jì)參考報(bào)》記者發(fā)現(xiàn),，前段時(shí)間暫停營業(yè)的國華人壽,、珠江人壽等保險(xiǎn)公司的淘寶店都已重新開張，并上線了多款理財(cái)類保險(xiǎn)產(chǎn)品,。
在《暫行辦法》出臺之前三個(gè)月時(shí)間內(nèi),，網(wǎng)銷保險(xiǎn)曾一度進(jìn)入沉寂期，多家保險(xiǎn)公司淘寶旗艦店采取了停業(yè)措施,，國華人壽,、弘康人壽、珠江人壽天貓旗艦店內(nèi)所有產(chǎn)品不支持承保,。泰康人壽,、陽光保險(xiǎn)、太平洋保險(xiǎn)在內(nèi)的多家壽險(xiǎn)公司官網(wǎng)以及天貓旗艦店中也難覓理財(cái)型產(chǎn)品的蹤影,。
業(yè)內(nèi)人士認(rèn)為,，近兩年互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)產(chǎn)品快速發(fā)展帶來的風(fēng)險(xiǎn)值得關(guān)注�,；ヂ�(lián)網(wǎng)宣傳和銷售保險(xiǎn)產(chǎn)品的過程中存在過分宣傳預(yù)期投資收益率,、萬能險(xiǎn)產(chǎn)品銷售時(shí)間誤導(dǎo)、未充分提示投資風(fēng)險(xiǎn)等問題,。
因此,，在互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)的披露責(zé)任方面，《暫行辦法》要求提高產(chǎn)品透明度,，滿足消費(fèi)者知情權(quán),。保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)開展互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，不得進(jìn)行不實(shí)陳述,、片面或夸大宣傳過往業(yè)績,、違規(guī)承諾收益或者承擔(dān)損失等誤導(dǎo)性描述。
