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融360聯(lián)合創(chuàng)始人兼CEO葉大清（左一）和他的管理團(tuán)隊。資料照片 |
隨著互聯(lián)網(wǎng)金融的快速發(fā)展,，各類“寶寶”產(chǎn)品層出不窮,，極大地激發(fā)了普通用戶的理財需求，大眾理財時代正在到來,。但隨之而來的問題是,，理財產(chǎn)品多如牛毛，如何穿破營銷的重重迷霧,，找到最適合自己的產(chǎn)品,？
融360是一家金融搜索和服務(wù)平臺,，專為小微企業(yè)和個人消費者提供專業(yè)的貸款,、信用卡及理財在線搜索和申請服務(wù)。垂直金融搜索的精準(zhǔn)性,、高用戶意向性和高匹配性,，使銀行和用戶大大減少了損耗，提高了成功率,。在成立的三年來,，融360已合作1萬余家金融機(jī)構(gòu)，涵蓋5萬款金融產(chǎn)品,，服務(wù)全國100個主要大中城市,，并逐漸成為用戶的網(wǎng)絡(luò)“金融管家”。
網(wǎng)絡(luò)金融中介
月收入8000元的深圳白領(lǐng)劉女士,，日前打算貸款5萬元進(jìn)行周轉(zhuǎn),，用來填補(bǔ)裝修款的缺口。雖然她月收入穩(wěn)定,，而且又有房產(chǎn)和汽車,，但在貸款時，仍遇到了不小的困難,。她花了一個星期,，走訪了深圳20余家銀行網(wǎng)點進(jìn)行咨詢，但失望地發(fā)現(xiàn),，這些銀行并沒有針對她這樣的客戶的信貸產(chǎn)品,，或者利息過高,，超出了她的心理預(yù)期。
后來,，劉女士的朋友向她推薦了總利息5500元的某外資銀行的消費貸,，這個選擇不錯，條件也很寬松,。但精明的劉女士通過金融搜索平臺融360搜索了一番,，最終找到了某國有銀行的同類貸款，總利息僅為4500元,，足足便宜了1000元,。
劉女士使用的融360成立于2012年，最初是一家互聯(lián)網(wǎng)垂直金融搜索平臺,，但很快就將觸角伸向了金融產(chǎn)品申請環(huán)節(jié),。用其聯(lián)合創(chuàng)始人兼CEO葉大清的話說，“我們希望把過去全線下的申請模式,，完全搬到線上來完成,。”
具體而言,，用戶只需在融360的搜索引擎中輸入貸款金額,、期限以及用途等關(guān)鍵詞，系統(tǒng)就會進(jìn)行比對和處理,，輸出一份相應(yīng)的銀行及其他信貸機(jī)構(gòu)的列表,。這張列表上呈現(xiàn)了銀行名稱、信貸產(chǎn)品,、利率,、總利息、月供,、放款時間和貸款總額等信息,。用戶進(jìn)行比較后，可以在線填寫申請材料,，申請一家或幾家銀行的貸款,。
申請完成后，相關(guān)銀行的信貸經(jīng)理會與申請人進(jìn)行電話聯(lián)系,，確認(rèn)信息,，申請人可以再度比較各家銀行的產(chǎn)品，之后就可以去分行或支行申請貸款,。
對銀行而言,，融360是個快速獲取客戶的渠道；對普通用戶而言,，融360不但是金融領(lǐng)域的百度,，還是個像一淘一樣的比價工具,，可以幫助用戶獲得最劃算、最合適的金融產(chǎn)品,。正是上述原因讓融360很快就成為了銀行和用戶的好幫手,，也有了自己存在的價值。
融360給自己的定位是金融中介角色,，本身并不參與到交易中去,，也不會觸及到資金往來�,！安慌鲥X,、不放貸”是葉大清經(jīng)常掛在口頭的字眼。相反,，公司在平臺上引入了大量的銀行業(yè)務(wù)人員,，讓用戶與信貸經(jīng)理直接對接。用他的話說,，融360是促進(jìn)銀行實現(xiàn)互聯(lián)網(wǎng)化的“幫手”,，并不會與銀行形成直接的競爭。
葉大清表示,，融360雖然志在成為互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)的“百度加天貓”,，但這絕不意味著它會和金融機(jī)構(gòu)進(jìn)行競爭�,！叭�360對于銀行業(yè)而言不是一股革命性的顛覆力量,，我們不會自己做小貸產(chǎn)品，我們的角色是加速銀行業(yè)適應(yīng)互聯(lián)網(wǎng),，讓產(chǎn)品和用戶的匹配更高效、信息更對稱,。融360是銀行的幫手,，也可以看做是銀行一塊業(yè)務(wù)的外包者，但絕不是顛覆者,�,！薄�
葉大清認(rèn)為，作為金融中介,，融360這樣的金融搜索和推介平臺主要是為了解決信息不對稱問題,，省去用戶在銀行等傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)領(lǐng)號、排隊,、填資料的過程,；此外，融360還能夠解決老百姓融資貸款成本高,、融資難的問題,，通過搜索,，用戶可以輕而易舉地了解更多銀行等金融機(jī)構(gòu)的金融產(chǎn)品詳情，并能夠在第一時間進(jìn)行對比,，然后做出最適合自己的選擇,。
事實上，在國外金融搜索的創(chuàng)業(yè)機(jī)會已有證可考,。由于金融產(chǎn)品的復(fù)雜性和風(fēng)險性,，Google發(fā)現(xiàn)用戶對金融產(chǎn)品的消費過程中，更多的用戶是采用在線金融業(yè)的O2O模式,，即ROPO(線上調(diào)研線下申請,，research online pur-chase off line)。據(jù)統(tǒng)計,，美國有接近40%的網(wǎng)民在網(wǎng)上搜索和調(diào)研金融產(chǎn)品,，隨后通過電話或面對面的方式申請。
但是在中國,，用戶的搜索習(xí)慣并沒有完全被培養(yǎng)起來,。據(jù)了解，中國的用戶通過網(wǎng)站了解消費金融產(chǎn)品的比例只有20%左右,，獲取車貸,、房貸的比例只有11%左右，絕大部分還是通過銀行咨詢,、中介公司等線下方式獲得,。
“隨著中國金融業(yè)的利率市場化及金融改革加速，產(chǎn)品豐富性會大大提高,，此時金融機(jī)構(gòu)需要尋找合適的客戶,，而用戶又在尋找比較合適的產(chǎn)品，因此在中國做金融垂直搜索很具想象空間,�,！比~大清這樣說。
融360提供的金融搜索服務(wù)已經(jīng)獲得了用戶的認(rèn)可：運營至今,，融360已累計幫助用戶提交9000億元的貸款申請,，并有望在2014年實現(xiàn)突破10000億元的目標(biāo)。這樣的成績,，也讓融360獲得了資本市場的青睞,。繼去年8月獲得紅杉領(lǐng)投的3000萬美元B輪融資，短短一年后,，又于7月23日宣布完成C輪融資,。從2011年底成立以來，融360三年內(nèi)每年即完成一輪融資，迄今獲得的總投資金額已超過1億美元,。
葉大清還透露,，此次C輪融資前后洽談時間不超過兩個月，C輪融資的主投資方是蘭亭投資,，一家專注中國和北亞創(chuàng)業(yè)公司的投資機(jī)構(gòu),。前兩輪的投資方光速安振中國基金、紅杉資本,、凱鵬華盈中國基金也都追加了投資,。
基于大數(shù)據(jù)的精準(zhǔn)匹配
在融360創(chuàng)立之初，聯(lián)合創(chuàng)始人兼銷售運營副總裁陸佳彥去見銀行圈的朋友時,，碰到的態(tài)度是既佩服又質(zhì)疑,。傳統(tǒng)金融體系就像一堵圍墻,，墻外的人想進(jìn)來,，墻內(nèi)的人想出去。銀行圈里有創(chuàng)業(yè)想法的人不少,，但付諸行動的少,。以往的老朋友們對于他丟掉銀行的金飯碗而跑去互聯(lián)網(wǎng)領(lǐng)域創(chuàng)業(yè)的勇氣很是感慨。同時,，習(xí)慣了躺著賺錢的他們,，對于融360模式能否“吃得開”多持懷疑態(tài)度。
2012年,，多家銀行和信貸經(jīng)理陸續(xù)入駐融360平臺,，并都獲取了大量的業(yè)務(wù)。此時多數(shù)銀行將融360看成一個與中介機(jī)構(gòu)相似的渠道,，對于融360向金融機(jī)構(gòu)收費的做法很難接受,。因為此前中介機(jī)構(gòu)都是對銀行免費,，對用戶收費,。
而到了2013年，在互聯(lián)網(wǎng)金融的火熱聲勢下,，很多銀行的高層人士，以及市場部,、個貸部,、信用卡部等都主動找到融360進(jìn)行合作。而在過去一年時間里,，融360業(yè)務(wù)經(jīng)歷了5倍的超速增長,，合作銀行和其他金融機(jī)構(gòu)數(shù)量增加到1萬家，貸款,、信用卡,、理財產(chǎn)品的數(shù)量5萬多款,，與絕大部分銀行建立了正式合作。業(yè)務(wù)范圍從單一的信貸擴(kuò)展到貸款,、信用卡和理財并行的全金融搜索服務(wù),。
“從最初金融機(jī)構(gòu)的懷疑、猶豫,，到現(xiàn)在開始主動來聯(lián)系，融360與金融機(jī)構(gòu)的合作越來越順暢,。”葉大清說,，銀行需要有這樣的機(jī)構(gòu)來服務(wù)，這比他們傳統(tǒng)的渠道效率更高,。
融360的業(yè)務(wù)布局一直沿著金融搜索和推介服務(wù)這條主線穩(wěn)步推進(jìn)。除了貸款,、信用卡等業(yè)務(wù),，融360還在今年初上線了銀行理財產(chǎn)品、“寶”類產(chǎn)品,、P2P網(wǎng)貸投資等理財產(chǎn)品搜索,。葉大清透露，目前正在評估考慮進(jìn)入保險領(lǐng)域,，但還沒有明確的時間表,�,！拔覀円呀鹑谒阉骱屯扑]模式做深做精。”
在C輪融資過后,，融360又公布了下一步的發(fā)展計劃：提升搜索,、推薦與服務(wù)的產(chǎn)品優(yōu)化和用戶體驗,，同時將加大線下的投入和強(qiáng)化風(fēng)控能力。融360作為一種搜索比價服務(wù),，首先打破了金融信息的不對稱,，葉大清進(jìn)一步強(qiáng)調(diào)，和一般商品的搜索比價不同,，融360的價值是對用戶進(jìn)行更精準(zhǔn)的風(fēng)險定價,，然后再推薦給相關(guān)的金融機(jī)構(gòu)，以進(jìn)行精準(zhǔn)的搜索匹配,，并且還可以協(xié)助金融機(jī)構(gòu)根據(jù)不同的用戶特征和需求來定制產(chǎn)品,。
葉大清解釋，在搜索上下功夫,，其實仍是為了幫助銀行,、改變銀行�,！捌鋵嵜總�搜索請求都是真實的用戶需求,，通過對搜索請求的分析，就可以詳細(xì)掌握用戶需求,；而對搜索結(jié)果進(jìn)行不斷優(yōu)化,，就是在盡力滿足用戶需求。這樣一來,，融360通過搜索就可以將用戶需求和銀行等金融機(jī)構(gòu)的金融產(chǎn)品進(jìn)行初步的匹配,。”葉大清認(rèn)為通過分析搜索結(jié)果,，精確地找到用戶需求,，可以將其反饋給銀行或金融機(jī)構(gòu)，幫助他們調(diào)整產(chǎn)品設(shè)計,，這實際上就是改變現(xiàn)有銀行和金融機(jī)構(gòu)的產(chǎn)品設(shè)計流程,。
葉大清強(qiáng)調(diào)，金融搜索的核心關(guān)鍵是基于大數(shù)據(jù)的精準(zhǔn)匹配,，而不是通常人們所理解的向銀行提供流量。垂直金融搜索的精準(zhǔn)性、高用戶意向性和高匹配性,，使銀行和用戶大大減少了損耗,，提高了成功率。目前融360貸款成功率在15%左右,，而平均小微企業(yè)貸款成功率只有3%,。“通過貸款申請的線上化與大數(shù)據(jù)技術(shù),，在減少資金供需方的信息不對稱和降低交易成本方面都有鮮明價值,，但這只是第一步。從貸款單品種做到全產(chǎn)業(yè),，從交易平臺演進(jìn)為服務(wù)平臺,，未來金融搜索還有很多想象空間，只要我們將精準(zhǔn)匹配的文章做好做足,�,！�
葉大清還介紹，團(tuán)隊建設(shè)將是融360下一步的重點工作——這同樣是為了幫助銀行,。目前融360員工200余人,，分布在北京、上海,、深圳和廣州等城市,，葉大清強(qiáng)調(diào)需要擴(kuò)充互聯(lián)網(wǎng)與金融融合的復(fù)合型人才。新近加盟融360擔(dān)任風(fēng)控副總裁的專家李英浩在佐治亞大學(xué)獲得應(yīng)用經(jīng)濟(jì)學(xué)碩士,，康奈爾大學(xué)獲得工商管理碩士,，擔(dān)任過花旗銀行風(fēng)控高級副總裁，廣發(fā)銀行總行風(fēng)控副行長高級顧問,，是花旗全球20位風(fēng)控模型專家之一,。
風(fēng)險防范是所有金融機(jī)構(gòu)都面臨的問題，在互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域,，風(fēng)險防范一直是各界關(guān)注的問題,。作為一家互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)，融360想要得到銀行的信任,，同樣在這一問題上不能掉以輕心,。葉大清認(rèn)為，在某種程度上,，融360是第一個接觸用戶的,，所以需要進(jìn)行初步篩選，將風(fēng)險低的優(yōu)質(zhì)客戶提供給銀行等金融機(jī)構(gòu),，以增大雙方完成交易的可能性,。
提供搜索和比價服務(wù)
對用戶而言,，融360更像是一個網(wǎng)絡(luò)金融管家，通過搜索幫助用戶做出最合理的選擇,。
隨著互聯(lián)網(wǎng)金融的快速發(fā)展,，各類“寶寶”產(chǎn)品層出不窮，極大地激發(fā)了普通用戶的理財需求,，大眾理財時代正在到來,。但隨之而來的問題是，理財產(chǎn)品多如牛毛,，如何穿破營銷的重重迷霧,，找到最合適自己的產(chǎn)品？用戶又如何在提高收益率的同時控制風(fēng)險,？
葉大清認(rèn)為,，隨著涵蓋的金融產(chǎn)品越來越多，融360正在扮演金融管家的角色,。葉大清介紹,，融360的搜索請求顯示，除了中小企業(yè)主對貸款的需求外,，普通用戶同樣有著巨大的金融需求,。他介紹，截至2014年4月末,，全國銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)理財產(chǎn)品余額達(dá)到13萬億元,，理財產(chǎn)品品種將近5萬個；2013年網(wǎng)貸平臺突破千家,，到2014年5月份,，全國P2P網(wǎng)貸使用人數(shù)日均達(dá)到4.9萬人，貸款余額640億元,；截至5月底,，余額寶、理財通等互聯(lián)網(wǎng)理財產(chǎn)品已多達(dá)59款,。在個人理財上,，這給普通用戶提供了更多理財選擇。
但是,，面對如此喧鬧的理財市場,，很多普通投資者或感到無所適從，或索性隨大流,。
融360理財?shù)恼{(diào)查數(shù)據(jù)顯示,，至少超過40%的人群還定格在將錢存銀行活期或定期的概念上，理財觀念的保守使得中國家庭收入縮水嚴(yán)重,。工資在銀行活期賬戶里只有年化0.35%的活期利息,。假設(shè)可理財資產(chǎn)為100萬元,，中國白領(lǐng)家庭每年因理財不當(dāng)?shù)膿p失最多可達(dá)2.6萬元，加上通脹損失則為5萬元以上,。目前普通消費者理財手段依然比較單一,，主要依靠銀行網(wǎng)點、朋友推薦,、網(wǎng)上查找三種方式獲取理財產(chǎn)品。融360的調(diào)研還發(fā)現(xiàn),，在購買過銀行理財產(chǎn)品的用戶中,，有超過80%的用戶只知道銀行客戶經(jīng)理推薦的產(chǎn)品，其他產(chǎn)品基本沒關(guān)注過,。
葉大清介紹,，通過對融360的數(shù)據(jù)分析，他發(fā)現(xiàn)盡管國內(nèi)個人理財渠道越來越多,，但普通用戶在實際理財中,，仍會把錢放在活期存款等有限的渠道或產(chǎn)品中。
葉大清表示,，即便是理財意愿強(qiáng)烈,、有理財能力的年輕消費者，也容易受到營銷宣傳攻勢的影響,，缺少主動的產(chǎn)品選擇和甄別能力,。例如很多人只知道余額寶，別的產(chǎn)品有什么,、收益是多少根本不清楚,。去年6月余額寶轟動面世，收益率在今年春節(jié)前夕達(dá)到了6.76%高點后逐步回落,，而如今銀行推出的大多數(shù)“寶寶”理財產(chǎn)品年化收益率一直堅挺在5%以上,，融360平臺各款銀行理財產(chǎn)品年化收益的平均值達(dá)到5.24%，超過了銀行5年定存收益,。以10萬元為例,，年收益可達(dá)5240元，余額寶在“寶寶軍團(tuán)”中的收益率只是中等水平,，年收益為4877元,，但大多數(shù)用戶仍只知道余額寶。
面對海量的理財產(chǎn)品,，葉大清認(rèn)為,，在沒有足夠金融常識的前提下，普通用戶想要做到合理理財,，就需要金融搜索和比價服務(wù),。目前,，融360涵蓋了各類金融機(jī)構(gòu)的5萬余款產(chǎn)品，通過其搜索引擎,，用戶可以快速獲取更多更全面的信息,，并能在海量的金融產(chǎn)品中，找到適合自己的產(chǎn)品,，并做出恰當(dāng)?shù)臎Q策,。
提供搜索和比價服務(wù)，僅僅是第一步,。融360還會根據(jù)用戶的搜索請求,，和自己積累的數(shù)據(jù)，為用戶推薦最優(yōu)的產(chǎn)品,。葉大清說,，由于不同用戶的理財需求各有不同，采取的理財策略也不盡相同,，因此需要在搜索和比價后,，根據(jù)用戶的特點，推薦匹配度高的產(chǎn)品,。
融360的調(diào)查數(shù)據(jù)發(fā)現(xiàn),，目前國內(nèi)個人理財用戶可以分為五大類，分別是：守舊型,，發(fā)了工資就去定存,，主要是年齡偏大或不熟悉互聯(lián)網(wǎng)的人群；精打細(xì)算型,，手里有數(shù)萬閑錢就去存“寶寶”賬戶,，享受超活期存款十幾倍的收益快感，多是對互聯(lián)網(wǎng)或智能工具熟練應(yīng)用的25-45歲之間的年輕群體,；大款型,，手頭資金充裕，選擇面較廣,，定期,、銀行理財、互聯(lián)網(wǎng)理財,，隨心所欲,，但有時在選擇定期或銀行理財產(chǎn)品后，造成資金都會被鎖定,，不能隨意支配,；沖動型，手頭有幾千到幾十萬不等的閑錢,，哪里收益高就往哪里投,，不太考慮風(fēng)險和流動性,；激進(jìn)型，緊盯各網(wǎng)貸平臺的“打新族”,、搶標(biāo)族,，湊齊一筆資金搶奪營銷期的高收益率產(chǎn)品，并在短期內(nèi)想辦法撤出,。
盡管類型不同,，但對于每一類用戶而言，其實不缺理財產(chǎn)品信息,，缺的是輔助決策的有效信息,。因此融360會根據(jù)用戶的特性來提供更多具有決策性的輔助信息，幫助其做出明智,、安全的理財決策。葉大清以挑選P2P類產(chǎn)品為例介紹說,，由于P2P類產(chǎn)品存在一定的風(fēng)險,，因此會實時更新各網(wǎng)貸平臺的監(jiān)測數(shù)據(jù)，每天播報成交量,、投資人數(shù)量等信息,，一旦有不正常波動，用戶次日就能看到,；其次,，會多角度綜合比較各類產(chǎn)品，包括當(dāng)前標(biāo)與同平臺平均數(shù)據(jù)的比較,、與網(wǎng)貸整體平均數(shù)據(jù)比較等,；第三，會請資深網(wǎng)貸投資人員對網(wǎng)貸平臺做調(diào)研分析,，依據(jù)相關(guān)數(shù)據(jù)進(jìn)行判斷,，并能夠為用戶精選經(jīng)營年限較長、背景實力較強(qiáng),、風(fēng)險適中的網(wǎng)貸平臺,；最后，必要時還會邀請資深網(wǎng)友撰寫評測文章,，分享實戰(zhàn)體驗,。
