時(shí)間都去哪兒了?還沒(méi)好好感受年輕就老了,。那么,，老了怎么辦?未來(lái)我們的養(yǎng)老金夠花嗎?現(xiàn)在多繳養(yǎng)老保險(xiǎn)，未來(lái)的收入能增長(zhǎng)多少?養(yǎng)老保險(xiǎn)賬戶(hù)余額如何繼承?央視財(cái)經(jīng)頻道主持人沈竹和特約評(píng)論員中國(guó)社科院人口與勞動(dòng)經(jīng)濟(jì)研究所副所長(zhǎng)張車(chē)偉,、著名財(cái)經(jīng)評(píng)論員張鴻共同評(píng)論,。
未來(lái)我們的養(yǎng)老金夠花嗎?養(yǎng)老保險(xiǎn)賬戶(hù)余額，子孫如何繼承?
進(jìn)入7月,，山東濰坊等市縣已經(jīng)把居民基本養(yǎng)老保險(xiǎn)的基礎(chǔ)養(yǎng)老金標(biāo)準(zhǔn),，由每人每月65元提高到了每人每月75元，也就是參保人員以后每月多拿10元錢(qián),。
繳費(fèi)方面,，山東規(guī)定，居民基本養(yǎng)老保險(xiǎn)500元以上繳費(fèi)檔次的參保繳費(fèi)補(bǔ)貼,，補(bǔ)貼標(biāo)準(zhǔn)不低于每人每年60元,，原來(lái)500元這個(gè)繳費(fèi)檔次，每人每年的補(bǔ)貼是30元,。山東省提出,，新的繳費(fèi)補(bǔ)貼標(biāo)準(zhǔn)從2015年1月1日起執(zhí)行,，
所需資金由政府承擔(dān)。提高繳費(fèi)補(bǔ)貼,，目的是推動(dòng)居民"多繳多得",。
此外，個(gè)人賬戶(hù)資金余額繼承辦法也有調(diào)整,，2014年2月21日后死亡的居民基本養(yǎng)老保險(xiǎn)參保人員,，個(gè)人賬戶(hù)資金余額可以依法繼承，不再扣除政府補(bǔ)貼資金,。
張車(chē)偉：養(yǎng)老保險(xiǎn)個(gè)人賬戶(hù)可繼承 這給老百姓吃了一顆定心丸
(《央視財(cái)經(jīng)評(píng)論》特約評(píng)論員)
現(xiàn)在城鄉(xiāng)居民養(yǎng)老保險(xiǎn)制度的并軌和進(jìn)一步的改革,，使這個(gè)制度越來(lái)越完善了，而且也明確了個(gè)人賬戶(hù)可以繼承,，我覺(jué)得這也給老百姓吃了一顆定心丸,。
這部分個(gè)人賬戶(hù)的錢(qián)，已經(jīng)明確告訴我們每一位參保人,，說(shuō)這個(gè)錢(qián)實(shí)際上就是你個(gè)人的錢(qián),，只是說(shuō)你遲早拿的問(wèn)題，只是說(shuō)你現(xiàn)在往里面放,，但是今后老了你可以拿,，如果你拿不了，你的子孫還可以繼承,，這是一個(gè)非常好的政策的設(shè)立,，也是一個(gè)旨在使我們更多的人參加養(yǎng)老保險(xiǎn)的鼓勵(lì)的一種辦法,。實(shí)際上這種辦法在全世界來(lái)講,，都是很成功的，,。我們國(guó)家在養(yǎng)老保險(xiǎn)改革制度設(shè)計(jì)當(dāng)中,，應(yīng)該說(shuō)吸取了國(guó)際上先進(jìn)的一些做法，是非常好的一個(gè)做法,。
張鴻：養(yǎng)老保險(xiǎn)是你的個(gè)人財(cái)產(chǎn) 它是跑不掉的
(《央視財(cái)經(jīng)評(píng)論》評(píng)論員)
一個(gè)是并軌,，中國(guó)養(yǎng)老是很多個(gè)軌，保障層次最低的兩個(gè)軌,，一個(gè)是新農(nóng)保,，就是農(nóng)村的，然后是城鎮(zhèn)居民,，就是城鎮(zhèn)里面沒(méi)工作的這些人,，這兩個(gè)軌相對(duì)來(lái)說(shuō)離的比較近一點(diǎn)，保障層次都不是特別高,，但是面都很廣,，然后它們兩個(gè)先合軌了,。
合軌以后，第二件事是升軌,，就是原來(lái)都是30塊錢(qián),，就是你繳了這個(gè)保以后，政府給你補(bǔ)貼30塊錢(qián),。但是現(xiàn)在給你設(shè)了一個(gè)分檔,，比如說(shuō)你要繳500塊錢(qián)一年呢，那我給你多補(bǔ)貼30塊錢(qián),，這就60塊錢(qián),，山東是這么做的。然后你說(shuō)另外一個(gè)個(gè)人可以繼承,，其實(shí)你說(shuō)依法繼承,，這個(gè)法《社會(huì)保險(xiǎn)法》是2011年就頒布了的。最近這幾年,，我們看到很多省都開(kāi)始強(qiáng)調(diào)這一點(diǎn),，強(qiáng)調(diào)這一點(diǎn)其實(shí)就是一個(gè)定心丸，其實(shí)就是告訴你,，你別以為里繳了以后,，到時(shí)候領(lǐng)不到，就不是你的了,，這是可以繼承的,，這個(gè)其實(shí)說(shuō)白了，就是你是儲(chǔ)戶(hù),，這是你儲(chǔ)蓄的錢(qián),，是你的個(gè)人財(cái)產(chǎn)，它是跑不掉的,。
張車(chē)偉：基礎(chǔ)養(yǎng)老金部分主要是政府補(bǔ)貼 不存在保值增值的問(wèn)題
(《央視財(cái)經(jīng)評(píng)論》特約評(píng)論員)
我覺(jué)得保值增值現(xiàn)在還不是一個(gè)特別大的事,，因?yàn)楝F(xiàn)在就城鄉(xiāng)居民的養(yǎng)老保險(xiǎn)來(lái)看，主要的保險(xiǎn)的支出還是政府補(bǔ)貼,，就是基礎(chǔ)養(yǎng)老金部分,。比如每年過(guò)去領(lǐng)的是，每個(gè)月是55塊錢(qián),，今后像山東已經(jīng)提高到75塊錢(qián),，這個(gè)錢(qián)是主要的，個(gè)人賬戶(hù)錢(qián)是很少的,，這個(gè)錢(qián)主要還是國(guó)家的財(cái)政的支出,，這個(gè)錢(qián)本身并不存在保值增值的問(wèn)題。
今后，如果我們的個(gè)人賬戶(hù)不斷的發(fā)展,，然后繳費(fèi)水平不斷提高,，那么我們個(gè)人賬戶(hù)錢(qián)保值增值問(wèn)題就會(huì)越來(lái)越突出。但是現(xiàn)在的問(wèn)題在于,，大家覺(jué)得這個(gè)保障標(biāo)準(zhǔn)太低,，我想這個(gè)事情大家也不應(yīng)該太著急，為什么?因?yàn)槌青l(xiāng)居民養(yǎng)老保險(xiǎn)才剛剛建立,，也就不到3年的時(shí)間,，從建立到現(xiàn)在已經(jīng)實(shí)現(xiàn)了基本上全覆蓋，這在全世界是絕無(wú)僅有的,。而且一開(kāi)始,，任何一個(gè)國(guó)家的保險(xiǎn)制度或者養(yǎng)老保險(xiǎn)制度不可能設(shè)計(jì)特別高的一個(gè)標(biāo)準(zhǔn)，但是養(yǎng)老保險(xiǎn)的這種標(biāo)準(zhǔn),，他一定會(huì)隨著經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展水平的提高而不斷的提高,，所以今天我們雖然很低，但是我們實(shí)現(xiàn)了從無(wú)到有,，今后我們會(huì)不斷的實(shí)現(xiàn)從低到高,，然后達(dá)到老百姓希望的這障水平。只要我們制度的設(shè)計(jì)完善,，這個(gè)制度不要存在大的漏洞,，我覺(jué)得這樣的日子并不太遙遠(yuǎn)。
張鴻：城鄉(xiāng)居民養(yǎng)老保險(xiǎn)是保障層次最低的一檔
(《央視財(cái)經(jīng)評(píng)論》評(píng)論員)
要是按照山東的這個(gè),，最新的要500塊錢(qián),。比如說(shuō)你原來(lái)繳100塊錢(qián)，每年政府只給你補(bǔ)30塊錢(qián),，比如你連繳了15年以后,，到退休以后，你再除以139領(lǐng)取月份的話(huà),，每個(gè)月確實(shí)是很少,。如果你選擇繳500塊錢(qián)這一檔,，就一年多給你補(bǔ)貼30塊錢(qián),，這樣你連繳15年的話(huà)，等于政府多給你補(bǔ)貼了450塊錢(qián),，如果你再除以139,，其實(shí)單純算這個(gè)數(shù)額，比如說(shuō)基礎(chǔ)養(yǎng)老金不變,，還是75塊錢(qián),，然后利息先忽略，那可能你也就每個(gè)月多收幾塊錢(qián)，但是其實(shí)這里面是分了的,。
為什么在500塊錢(qián)設(shè)一個(gè)檔?因?yàn)樵瓉?lái)可能有很多人在精準(zhǔn)的測(cè)算以后發(fā)現(xiàn),，大家都一樣，我選繳100塊錢(qián)這個(gè)檔,，反正你也補(bǔ)貼我30塊錢(qián),，我繳500塊錢(qián)這個(gè)檔，你也補(bǔ)貼我30塊錢(qián),，那我可能會(huì)傾向于少繳,。所以大概有一個(gè)這樣的標(biāo)準(zhǔn)的話(huà)，鼓勵(lì)更多的人選擇比如說(shuō)500,，這樣對(duì)我們能夠收上來(lái)的保障基金會(huì)有一些好處,。而且一定要提醒大家，今天我們談的是城鄉(xiāng)居民養(yǎng)老保險(xiǎn),，這是所有的軌里面保障層次最低的這一檔,，所以你看到好像一個(gè)月才領(lǐng)幾十塊錢(qián)，才領(lǐng)100多塊錢(qián),，算起來(lái)好像確實(shí)特別少,，但是它的確是現(xiàn)階段是覆蓋面比較大的，但是保障層次沒(méi)有那么高的這一檔,。
張車(chē)偉：要有一個(gè)制度的設(shè)計(jì) 激勵(lì)更多的人為個(gè)人賬戶(hù)繳錢(qián)
(《央視財(cái)經(jīng)評(píng)論》特約評(píng)論員)
我覺(jué)得多繳多得這個(gè)事非常好,，因?yàn)檫@個(gè)錢(qián)已經(jīng)明確告訴你，是你個(gè)人賬戶(hù)的錢(qián),，是你自己的錢(qián),，不但你可以花，而且你可以繼承,，所以這個(gè)錢(qián)無(wú)論繳多少都是你的,，而且你繳得多，政府補(bǔ)貼的還多,，你白得的還多,。如果這個(gè)個(gè)人賬戶(hù)，最后積累到一定程度,，本身有一個(gè)收益,，同時(shí)政府每年還給你一個(gè)補(bǔ)貼，何樂(lè)而不為?現(xiàn)在的改革意味著這個(gè)制度正在不斷的完善,，而且辦得越來(lái)越對(duì)大家有吸引力,。
現(xiàn)在這個(gè)制度的設(shè)計(jì)，我們國(guó)家還沒(méi)有明確告訴你,，比如說(shuō)美國(guó)養(yǎng)老保險(xiǎn)繳費(fèi)一樣有一個(gè)稅收的延遲的設(shè)計(jì),。既然我們有這樣一個(gè)個(gè)人賬戶(hù)的設(shè)計(jì)，但今后隨著個(gè)人賬戶(hù)的錢(qián)不斷的積累，鼓勵(lì)的措施會(huì)越來(lái)越多,。稅收的延遲就像我們現(xiàn)在補(bǔ)貼錢(qián)一樣,，要補(bǔ)貼30塊錢(qián)一樣，今后有更有利的或者說(shuō)更大的刺激性,、鼓勵(lì)性的措施就是稅收的延遲計(jì)劃,。這就依賴(lài)于，一旦我國(guó)個(gè)人所得稅制度改革進(jìn)一步完善,，使個(gè)人所得稅真正能夠?qū)崿F(xiàn)綜合分類(lèi)的所得稅制度時(shí),，那么你可以想象，我用個(gè)人賬戶(hù)的辦法可以較容易的實(shí)現(xiàn)一生當(dāng)中收入的平滑,，也就是說(shuō)我收入高的時(shí)候,，可以多往養(yǎng)老賬戶(hù)里存錢(qián)，就少繳稅,，等我老了需要花錢(qián)時(shí),，再?gòu)倪@個(gè)賬戶(hù)中支出，這時(shí)因?yàn)槭杖胨较陆盗�,，所以我的稅收也就降低了,，這樣會(huì)激勵(lì)更多的人為個(gè)人賬戶(hù)繳錢(qián)。
張車(chē)偉：養(yǎng)老保險(xiǎn)增強(qiáng)吸引力的最直接辦法是增加政府投入
(《央視財(cái)經(jīng)評(píng)論》特約評(píng)論員)
我覺(jué)得增強(qiáng)吸引力最直接的辦法是增加政府的投入,，因?yàn)楝F(xiàn)在城鄉(xiāng)居民養(yǎng)老保險(xiǎn)基本的設(shè)計(jì)還是政府投入是大頭,，那么現(xiàn)在的基礎(chǔ)養(yǎng)老金水平并不是很高，像山東才達(dá)到75塊錢(qián),，過(guò)去沒(méi)有提高時(shí)才55塊錢(qián),，這就意味著，一個(gè)老人一年的養(yǎng)老保險(xiǎn)收入不到1000塊錢(qián),，那么這確實(shí)在現(xiàn)在來(lái)看是比較低的,。
今后我相信，隨著我們國(guó)家經(jīng)濟(jì)水平的發(fā)展,，政府的投入會(huì)不斷的增加,。同時(shí)還有一些鼓勵(lì)的措施，比如讓我們的個(gè)人賬戶(hù)更好的運(yùn)轉(zhuǎn)起來(lái),，增加它投資的收益,，比如說(shuō)保值增值的收益。比方說(shuō)個(gè)人賬戶(hù)積累的錢(qián)很多以后,，那么讓個(gè)人賬戶(hù)收益水平不斷的提高,，也能夠不斷的增加養(yǎng)老保險(xiǎn)的收益水平,，所以這個(gè)收入水平提高是一個(gè)漸進(jìn)的過(guò)程,。我們現(xiàn)在的發(fā)展階段，大家也不一定指望說(shuō)讓一下子就享受到和發(fā)達(dá)國(guó)家一樣的養(yǎng)老保險(xiǎn)水平，這也脫離了我國(guó)的國(guó)情,，實(shí)際上我們也做不到,，我們只有不斷的完善這個(gè)制度，這才是正常的預(yù)期,。
張鴻：養(yǎng)老保險(xiǎn)和地方政府的財(cái)力有關(guān)系 很多要地方政府來(lái)補(bǔ)貼
(《央視財(cái)經(jīng)評(píng)論》評(píng)論員)
現(xiàn)在其實(shí)要做到最基本一點(diǎn),，真的能做到多繳多得，或者長(zhǎng)繳多得,，長(zhǎng)繳多得的意思就是,，我繳15年和繳18年是不一樣的。并軌以后,，在去年年底,，城鄉(xiāng)居民并軌以后已經(jīng)有15個(gè)省份大概已經(jīng)做到了農(nóng)村的新農(nóng)保和城鎮(zhèn)居民的合并。但我看新華社的報(bào)道說(shuō),，有一些省份甚至有8,，9種不同的補(bǔ)貼方式和補(bǔ)貼的標(biāo)準(zhǔn)，還有就是長(zhǎng)繳不能,。其實(shí)長(zhǎng)繳多得和多繳多得是一樣的,，因?yàn)槲叶嗬U了年份，那有些省份就沒(méi)有,，只有多繳可能多得一點(diǎn),，但是你長(zhǎng)繳可能不一定能多得。
這個(gè)問(wèn)題就是什么?就是它其實(shí)和地方政府的財(cái)力有關(guān)系,，就是很多是要地方政府來(lái)補(bǔ)貼這錢(qián),，包括基礎(chǔ)養(yǎng)老標(biāo)準(zhǔn)也要地方政府來(lái)補(bǔ)貼這個(gè)錢(qián)，中央政府可能保的是基本,，所以這個(gè)問(wèn)題就是,，地方政府是不均衡的，那怎么辦?然后反過(guò)來(lái),，他影響了你,，說(shuō)那個(gè)動(dòng)力不足，動(dòng)力其實(shí)挺足的,，動(dòng)力足是大家繳的面很足,，但是多繳的動(dòng)力不足，因?yàn)槎嗬U我既然不能多得,，多繳多得以后,，才能鼓勵(lì)我多繳，對(duì)不對(duì)?但如果這個(gè)渠道不能很暢通的話(huà),，那可能我就要精算一下,。
楊燕綏：養(yǎng)老儲(chǔ)蓄需要戰(zhàn)略投資 讓居民得到更好的投資回報(bào)
(清華大學(xué)就業(yè)與社會(huì)保障中心主任 《央視財(cái)經(jīng)評(píng)論》特約評(píng)論員)
城鄉(xiāng)居民向個(gè)人賬戶(hù)的養(yǎng)老儲(chǔ)蓄,，應(yīng)該從三個(gè)方面得到激勵(lì)。第一,，從100元到5000元一年繳費(fèi)全部都免除個(gè)人所得稅,，是一個(gè)稅前列支，這是一個(gè)鼓勵(lì)性的政策;第二,，存在銀行里,，銀行有利息，應(yīng)該是當(dāng)年是按一年儲(chǔ)蓄利息,，往年是按三年儲(chǔ)蓄利息;此外再加上政府一個(gè)補(bǔ)貼,。政府以前的補(bǔ)貼是30元，現(xiàn)在,，像山東這個(gè)政策500元以上,，他給予60元，就加大了一點(diǎn)政府補(bǔ)貼的力度,。所以養(yǎng)老儲(chǔ)蓄得到的好處應(yīng)該從政府的稅收減免,，還有加上銀行的利息，再加上政府的補(bǔ)貼,，三項(xiàng)加起來(lái)應(yīng)該比銀行儲(chǔ)蓄要好,，對(duì)居民有一點(diǎn)激勵(lì)作用。但僅有這個(gè)是不夠的,，因?yàn)檫M(jìn)了個(gè)人賬戶(hù)的養(yǎng)老儲(chǔ)蓄,，他就得鎖定到退休以后才能使用，實(shí)際上它是一個(gè)非常長(zhǎng)期的儲(chǔ)蓄,，這得需要戰(zhàn)略投資,，還需要養(yǎng)老金的投資運(yùn)作，讓居民得到更好的投資回報(bào),。
張鴻：要讓我們能算得清自己養(yǎng)老保險(xiǎn)賬戶(hù)里的帳
(《央視財(cái)經(jīng)評(píng)論》評(píng)論員)
歐美其實(shí)有各種養(yǎng)老保險(xiǎn)的基金,。你想想這么大一個(gè)人口的保險(xiǎn)的市場(chǎng)，那一定是很多理財(cái)基金覺(jué)得,，這個(gè)是來(lái)錢(qián)了,，他們都愿意來(lái)做這個(gè)事情。
其實(shí)前兩天,，社�,；饎倓偣寄陥�(bào)，收益有點(diǎn)下滑,，6.2年收益,，當(dāng)然這個(gè)社保基金和我們今天談的社會(huì)保險(xiǎn)還不太一樣,。非常重要的一點(diǎn)就是信心來(lái)自哪?就是收益水平,，社�,；鹌鸫a要公布年報(bào)，但是很多時(shí)候,，其實(shí)我們不太能看到我們這個(gè)錢(qián)到底增值保值了沒(méi)?它到底是個(gè)什么水平,，我們其實(shí)不是能夠清晰的通過(guò)一個(gè)透明的帳目看明白,，這也是特別重要的事情,，就是我們制度的安排，我們能不能算清帳,。還有一個(gè),，我個(gè)人能不能算清帳?很多人精準(zhǔn)的去測(cè)算，說(shuō)我到底繳多少核算,，但是其實(shí)絕大多數(shù)人不會(huì)算這個(gè)帳,，所以我覺(jué)得這些東西都要普及，就是我的社�,；稹�